Speaker #0Le 29 juin 2015 à Athènes, les distributeurs de billets se sont mis à refuser tout retrait au-delà de 60 euros par jour. 60 euros, c'est moins qu'un plein. Et ce matin-là, devant les mêmes machines, il y avait des gens qui retiraient ce qu'ils voulaient. Des grecs aussi, même papier, même fil. A l'œil nu, rien ne les distinguait de ceux qui repartaient avec 60 euros. Cette différence invisible, c'est la raison pour laquelle j'ai ouvert, 11 ans plus tard, un compte dans une banque suisse. Vous écoutez Bref l'effondrement. Il y a un an, j'ai publié une vidéo sur la protection de l'épargne. Une vidéo très montée, sans apparaître à l'image, avec une voix off. Aujourd'hui, je suis devant vous parce que ce que j'ai à vous raconter, je l'ai fait moi-même. J'ai ouvert un compte en Suisse. Un compte normal, ouvert depuis chez moi, un soir, sans frais d'ouverture, et sans avoir mis les pieds dans une banque. En un an, les conditions d'accès ont déjà changé une fois, et rien ne dit qu'elles resteront ouvertes longtemps. Je ne suis pas conseiller financier, c'est un métier réglementé et je ne l'exerce pas, et rien de ce que je vais vous dire n'est un conseil. Je vous raconte ce qui m'a amené à ouvrir ce compte, et comment je m'y suis pris, et ce que vous en faites, vous regarde. Cette vidéo n'est pas sponsorisée non plus, elle ne pourrait pas l'être, puisque la banque suisse dont je vais vous parler n'a pas le droit de démarcher des clients dans l'Union Européenne. Vous ne trouverez ni lien ni code promo en description. Trois choses m'ont amené à ouvrir ce compte. Je vous les raconte dans l'ordre où elles me sont tombées dessus. Les Français n'ont jamais eu autant d'argent de côté. Au premier trimestre 2026, d'après la Banque de France, le patrimoine financier des ménages dépasse 6 500 milliards d'euros, à peu près le double de la dette de l'État. Et là-dedans, près de 500 milliards dorment sur de simples comptes courants, sans rien rapporter. Dans les 7 000 euros par habitant, nouveau-né compris. Sur cet argent, l'État fait une promesse. Si votre banque fait faillite, le Fonds de garantie des dépôts vous rembourse jusqu'à 100 000 euros par personne et par établissement. C'est dans la loi. Ce que la loi ne précise pas, c'est ce qui arrive le jour où c'est l'État lui-même qui a besoin d'argent et qui regarde où il pourrait le prendre.
Speaker #0Chypre, mars 2013. Le pays est au bord du défaut. Ses banques sont pleines de dettes grecques qui ne vaut plus grand-chose. La Commission européenne, la BCE et le FMI, la Troïka, comme on disait à l'époque, préparent un plan de sauvetage. Et les ministres des finances de la zone euro le valident dans la nuit du vendredi 15 au samedi 16 mars. Dans cette première version, il y a un prélèvement de tous les dépôts du pays, y compris en dessous de 100 000 euros. 6,75% sur les petits comptes, 9,9% sur les gros. Donc la garantie à Chypre, elle existait. Et elle a été sacrifiée en une nuit par les institutions même qui étaient censées la faire respecter. Le Parlement chypriote a dit non, sous la pression de la rue. Et la version suivante, adoptée le 25 mars, a épargné les comptes en dessous de 100 000 euros. Au-dessus, à la Banque de Chypre, la première banque du pays, le prélèvement final a été de 47. Les banques sont restées fermées près de deux semaines. Les retraits ont ensuite été plafonnés. Les virements vers l'étranger soumis à autorisation. Et ces contrôles ont tenu deux ans. Je ne suis pas en train de dire que la France ferait pareil demain. La France n'est pas Chypre. Son secteur bancaire ne passe pas sept ou huit fois son PIB. Mais cet événement a laissé des traces. Depuis le 1er janvier 2016, la Directive européenne sur la résolution des banques a inscrit dans le droit de l'Union ce principe. de mise à contribution des créanciers déposant au-dessus de 100 000 euros compris. Ce qui avait été bricolé à Nicosie en un week-end est devenu la procédure officielle pour toute l'Union Européenne. Retenez une chose de Chypre, parce qu'on la retrouve à Athènes. Le jour où un État décide de se servir sur les comptes, ce sont les lois de ce pays-là qui s'appliquent, et uniquement à l'argent déposé dans ses banques. La deuxième raison, c'est une loi française en vigueur que la plupart des gens n'ont jamais lue et qui s'appelle sobrement l'article 49 de la loi Sapin 2 promulguée en décembre 2016. Cet article permet au Haut Conseil de Stabilité Financière, que préside le ministre de l'Économie, de suspendre, retarder ou limiter les retraits sur toute ou partie des contrats d'assurance-vie. Trois mois renouvelables une fois. La condition, c'est une menace grave pour la stabilité financière. et c'est le Haut Conseil qui apprécie. L'assurance-vie, c'est près de 2200 milliards d'euros, le placement préféré des Français, détenu par une vingtaine de millions de personnes, avec en moyenne plus de 100 000 euros par détenteur. Ce pouvoir n'a jamais servi. Il a été conçu pour un scénario précis, une remontée brutale des taux qui pousserait tout le monde à retirer en même temps. Mais le texte existe, il a été voté, il a passé le Conseil constitutionnel, et on ne vote pas une disposition pareille sans imaginer s'en servir un jour. Ce qui vaut pour l'assurance-vie aujourd'hui peut valoir pour un compte demain. C'est le même Haut Conseil. Près de 2200 milliards d'euros et 8 personnes pour décider. Pour comprendre la logique de cet article, il faut que je vous parle d'une étude dont je vais me resservir souvent sur cette chaîne. Elle date de 2011. Elle est signée par deux économistes dont l'une deviendra plus tard économiste en chef de la Banque Mondiale. Le titre dit tout. Liquidation de la dette publique. Elles y montrent comment les États sortis de la guerre avec des dettes énormes s'en sont débarrassés entre 1945 et le début des années 1980, sans défaut et sans austérité visible, par ce qu'elles appellent la répression financière. Concrètement, on maintient les taux d'intérêt sous l'inflation, on oriente les épargnants vers la dette de leur propre État, par la réglementation, et on contrôle la sortie des capitaux pour que l'argent n'aille pas chercher mieux ailleurs. Pour la France, dans la version actualisée de leur étude, Chaque année de taux réels négatifs entre 1945 et 1980 a effacé en moyenne l'équivalent de 6 points de PIB de dette. Et personne n'a jamais reçu de courrier pour le lui annoncer. L'épargnant perd un peu plus chaque année et il ne s'en aperçoit presque pas. Mais pour que ça marche, il y a une condition. Que l'argent ne puisse pas partir. C'est exactement ce qui s'est passé à Athènes. En 2015, le retrait au distributeur n'a pas été la seule chose plafonnée. Tout virement vers l'étranger était interdit, sauf dérogation d'une commission rattachée au ministère des Finances. Et puis il y a la troisième raison, la plus simple, celle qui m'a décidé. Revenons à ce matin de juin 2015. Le décret d'urgence publié dans la nuit du 28 au 29 juin disait que la limite de 60 euros s'appliquait aux cartes émises par des banques grecques. Les cartes étrangères n'étaient pas touchées. Officiellement, c'était pour ne pas faire fuir les touristes. dont le pays dépend. Dans les faits, ça voulait dire qu'un grec qui avait un compte en Allemagne, en Suisse ou simplement en France, retirait ce qu'il voulait, et que son voisin faisait la queue chaque matin pour 60 euros. En juillet, la règle est passée à 420 euros par semaine et par compte. Pour quelqu'un qui fait vivre une famille avec un seul compte, c'est tout juste les courses. Les contrôles ont ensuite été relâchés par petites touches et levés pour de bon en septembre 2019. Quatre ans. Les grecs l'ont appris en 2015, les chypriotes en 2013, les argentins en décembre 2001, quand leurs comptes ont été gelés du jour au lendemain. Ce qu'ils ont appelé le « coralito » . Les islandais en 2008. Tous ont appris la même chose, à leur dépend. Le chiffre que vous voyez sur votre application bancaire, c'est une promesse de la banque de vous rendre cet argent. Et cette promesse obéit aux lois du pays où la banque se trouve. Quand ces lois changent, ça se fait vite, en général un week-end, pendant que les banques sont fermées. La France n'est évidemment pas la Grèce de 2015. Sa dette, son déficit, ses notes chez les agences de notation, tout ça se discute. J'y ai consacré d'autres vidéos. Mais mon raisonnement était bien plus terre à terre. À Athènes, la seule variable qui a compté ce jour-là, c'était le pays du compte. Et moi, j'avais la totalité de mon épargne disponible sous une seule juridiction. Je n'avais jamais décidé ça, c'était comme ça par défaut depuis toujours. Restait une question pratique. Quel pays ? À Athènes, un compte en France ou en Allemagne suffisait, parce que les contrôles grecs étaient nationaux. Mais la mise à contribution des déposants, elle, est maintenant commune à toute l'Union européenne. Une banque au Luxembourg ou en Allemagne applique les mêmes règles de résolution que ma banque française. Ça devait être donc hors de l'Union européenne. Je voulais un pays stable, pas trop loin, avec une monnaie qui tient et qui ne perd pas sa valeur au rythme de l'euro. et une banque qui accepte un français ordinaire avec une épargne ordinaire. Et ça, pendant longtemps, ça n'existait pas. La Suisse, forcément. C'est hors de l'Union Européenne et c'est à quelques heures de route de chez moi. Et le franc s'est renforcé face à l'euro par palier depuis près de 20 ans. En 2007, 1 euro valait autour d'un franc 65. Aujourd'hui, il vaut moins d'un franc. Et il y a une culture bancaire qui a toujours considéré que l'argent du client appartenait au client. Le problème, c'était d'y entrer. Pendant des décennies, ouvrir un compte en Suisse sans y habiter, ça voulait dire un patrimoine. à 7 chiffres, ou au minimum quelqu'un qui vous présente. Et c'est là qu'intervient la banque dont je vous ai parlé il y a déjà un an. Celle qui a répondu à ce que je cherchais, et je vous le dis sans y avoir le moindre intérêt. SwissCode. SwissCode est une banque en ligne suisse, cotée à Zurich, surveillée par la FINMA, l'autorité suisse des marchés financiers. Elle n'a pas le droit de venir me chercher, mais rien ne m'empêche d'aller moi-même ouvrir un compte chez elle. Les textes européens appellent ça la sollicitation inversée. Le service fourni à l'initiative exclusive du client. C'est ce que j'ai fait. Il y a un an, je vous disais qu'il n'y avait pas de dépôt minimum. Seulement, ce que je disais sur le dépôt minimum n'est plus vrai. Pour un résident de la zone euro, SwissCode demande maintenant un premier versement de 500 euros. La banque explique ce seuil par la vérification d'identité. Le premier virement doit venir d'un compte à votre nom, dans votre pays de résidence. Je suppose, en lisant vos retours, qu'il y a aussi eu un afflux de demandes venues de France. Mais ça, la banque ne le dit pas. Passé ce premier versement, je n'ai pas eu un centime de frais sur l'argent laissé en liquide. Alors comment ça se passe ? Dans l'ordre où je l'ai vécu. Le premier piège, c'est l'adresse du site. Quand j'ai tapé Swissquote.com depuis la France, le site a vu d'où je venais et m'a envoyé directement sur Swissquote Banque Europe, sa filiale luxembourgeoise. Un compte au Luxembourg, c'est un compte dans l'Union Européenne, avec la résolution bancaire européenne. Ce n'est pas ce que je cherchais. Pour arriver sur le site suisse, le site vous demande de choisir votre région, en Ausha droite de la page, le drapeau suisse puis la langue française. Une fois sur le bon site, identité, adresse, nationalité, profession, origine des fonds. La Suisse prend les règles contre le blanchiment au sérieux. Donc le site vous demande d'où vient l'argent et à quoi va servir le compte. J'ai répondu ce qui était vrai. Épargne de précaution, revenu. Puis le site demande de photographier votre pièce d'identité. Le même principe que les banques en ligne françaises. Une fois le compte validé, au bout de quelques jours, on m'a donné un IBAN suisse. Il commence par CH. J'ai fait un virement normal depuis ma banque française en euros. Et là, le site vous demande de choisir laisser en euros ou convertir en France suisse depuis l'application, avec une commission de change. J'ai converti la totalité pour ne plus être exposé à l'inflation qui grignote l'euro. Côté garantie des dépôts, c'est le même principe qu'en France. Là où un compte français est couvert jusqu'à 100 000 euros par le Fonds de garantie des dépôts, un compte en Suisse est couvert jusqu'à 100 000 francs suisses par client et par banque par l'organisme ESI Suisse. Un résident fiscal français qui a un compte à l'étranger doit le signaler chaque année avec sa déclaration de revenu. Concrètement, c'est très simple. On coche la case 8 U2F et on remplit le formulaire 3916, nom de la banque, adresse, numéro de compte, date d'ouverture. Et l'année suivante, la déclaration en ligne vous repropose les comptes déjà déclarés. Il n'y a qu'à vérifier et valider. Un oubli, en revanche, peut coûter 1500 euros d'amende. De toute façon, le fisc est au courant. Depuis 2018, la Suisse transmet automatiquement à la France les informations sur les comptes des résidents français. Le secret bancaire suisse vis-à-vis du fisc s'est fini depuis 8 ans. Mais ce n'est pas ce que je recherche. Retour à Athènes le 29 juin 2015. Deux personnes dans la même file. L'une repart avec 60 euros, l'autre avec ce qu'elle veut. Elle n'était pas plus riche, elle n'avait pas vu venir la crise mieux que son voisin. Simplement, des mois ou des années plus tôt, elle avait mis une partie de son argent sur un Iban qui commençait par deux autres lettres. Est-ce que la France connaîtra un 29 juin ? Je n'en sais rien et personne ne le sait. Ce que je sais, c'est qu'à Athènes comme à Nicosie, les virements envers l'étranger ont été la première chose bloquée. Un compte à l'étranger, ça ne s'ouvre que quand personne n'y fait attention. Et de plus en plus de monde commence à y penser sérieusement. Il est encore temps, jusqu'à quand je l'ignore. Je vous ai raconté ce que j'ai fait et pourquoi. Ce que vous en faites ne regarde que vous. Deux lettres sur un Iban, et ce matin-là, à Athènes, ça a fait toute la différence. Et si vous voulez en savoir plus sur ce qui s'est réellement passé durant l'effondrement économique de la Grèce, cliquez sur cette vidéo.
