Transcription

• Speaker #0

  Hello ! Dans cet épisode, on va parler d'argent et d'enfants, sur comment mettre de l'argent de côté pour ses enfants, sur quel placement, qu'est-ce qui existe, etc. Voilà, j'ai mené ma petite enquête et dans cet épisode, je vous dis tout ce que j'ai appris, tous les bangers sur lesquels je suis tombée. Voilà, donc si vous avez le projet d'avoir un enfant, si vous en avez déjà un ou si juste, ça vous intéresse de savoir, n'hésitez pas à écouter l'épisode. Salut ! Hello, moi c'est Sophie. Dans ce podcast, on parle thunasse, blouse, moula, de manière décomplexée, sans chichi et sans blabla. L'idée c'est que ce soit une bonne discussion entre copains, entre copines, autour d'un thé, autour d'un café. Et que voilà, on parle d'argent de manière décomplexée. Donc si vous avez des objectifs, si vous avez envie de mieux gérer votre relation à l'argent, si vous avez juste envie d'écouter une nana qui essaye... de se constituer un patrimoine au fil des années et qui vous dit comment le fait, bah écoutez, vous êtes au bon endroit. Vous pouvez me retrouver aussi sur Instagram et sur TikTok. Et puis n'hésitez pas si vous avez des questions, envoyez-moi un petit message, mettez un petit commentaire sur Apple Podcast, ça fait trop plaisir. Bisous ! Bonjour à tous et bienvenue dans ce nouvel épisode de podcast. J'espère que vous allez bien. Alors aujourd'hui au menu, je vous propose de faire un épisode sur l'investissement et les enfants. Si vous me suivez un petit peu sur Instagram, vous savez que je suis désormais maman d'une petite fille qui a presque deux ans, le temps passe vite. Et c'est vrai que je n'avais pas abordé précisément la question des investissements pour les enfants. Je l'ai mentionné dans quelques épisodes de temps en temps. Mais là, je voulais vraiment faire un focus dessus pour vous montrer ce qu'il était possible de faire, ce que vous aviez le droit de faire, ce qui était intéressant de faire, pour un peu ouvrir le champ des possibles. Et pour vous, si vous vous posez également cette question sur comment je peux préparer un petit peu l'avenir de mon enfant, payer peut-être des études qui vont coûter cher plus tard, l'aider pour une première voiture, pour l'achat d'un premier appartement, vous avez envie de mettre un petit peu de côté pour vos enfants parce que vous pensez à l'avenir et que vous êtes capable de le faire aujourd'hui, c'est super, mais qu'est-ce qu'il faut faire pour en tirer le meilleur parti de ces années longues que vous avez devant vous ? Parce que moi, ma fille, elle a... 2 ans, donc si je me dis que cet argent, il en aura besoin à 18 ans par exemple, j'ai 16 ans d'horizon de placement devant moi, c'est énorme, c'est super intéressant quand on investit parce que plus le temps est long, plus on limite un petit peu le risque, on limite en fait les changements un petit peu de marché qui sont soudains ou qui sont conjoncturels. Là, ça permet en fait sur le temps long de lisser un petit peu sa performance et d'être sur une performance moyenne en tout cas, même si les performances passées ne présagent pas des performances futures. statistiquement, plus on investit sur un temps long, moins on a de chance de perdre de l'argent, notamment en bourse. Donc ça a un gros avantage d'avoir des horizons de placement qui sont aussi longs. Aussi gros avantage, c'est qu'en fait on fait travailler la magie des intérêts composés à fond. Pour ceux qui ne savent pas de quoi je parle, je le mentionne souvent, les intérêts composés. Franchement, vous tapez sur internet, vous aurez votre réponse en deux secondes, mais en deux mots. c'est le pouvoir de toujours capitaliser avec les intérêts que vous avez généré. Je donne un exemple rapide, parce qu'on ne va pas faire 10 heures d'épisode là-dessus. Par exemple, la première année, vous investissez 100 euros, et vous touchez, on va faire des chiffres ronds pour que ce soit plus simple, vous touchez 10% de la somme, donc à la fin de l'année, vous avez 110 euros. Et donc en fait, l'année d'après, l'année 2, c'est plus 100 euros que vous mettez dans la balance, c'est 110 euros. Ces 110 euros vont générer 11 euros, d'intérêt parce que si vous êtes à 10%, qui vont se rajouter à vos 110 euros, donc là on va être à 121, qui ensuite vont générer 12,1 euros, etc. Et en fait, si à chaque fois ces intérêts se remettent un petit peu dans le pot, à la fin vous allez avoir une espèce de courbe exponentielle qui va devenir énorme et plus le temps est long, plus on voit cet effet des intérêts composés, plus le gain potentiel est intéressant. Donc franchement, le temps long favorise les intérêts composés, ça favorise l'effet exponentiel. Et donc, si je vous reprends encore mon exemple personnel, 16 ans c'est énorme, donc ça fait vraiment des calculs sur le très long terme. Et puis aussi, comme je vous ai dit, vous devez un petit peu vous poser la question des objectifs. Est-ce qu'il y a un vrai objectif derrière cet argent que vous voulez mettre de côté ? Typiquement, moi je vous ai dit, ça peut être éventuellement payer des études, ça peut être... donner un petit coup de pouce pour acheter un appartement, etc. Je pense que c'est quand même important de mettre cet argent de côté, d'autant plus que quand papi et mamie me font un petit chèque pour l'anniversaire de ma fille, cet argent, j'ai envie qu'il fructifie et je n'ai pas envie juste de le mettre sur un livret, etc. Je vais vous en dire un petit peu plus sur là où vous pouvez mettre cet argent. Mais voilà, c'est un exemple, notamment quand vous avez un enfant, parfois il arrive que vous recevez des petits chèques, etc. à la naissance. Qu'est-ce que vous faites de cet argent ? Comment vous le gérez pour votre enfant ? Comment vous lui apprenez à gérer l'argent ? Voilà, c'est plein de questions que je me suis posées. Et donc, j'ai fouillé Internet, j'ai regardé des vidéos, j'ai fait, voilà, j'ai poncé le web et les forums pour vous trouver les différents placements que je vais vous présenter, vous expliquer pourquoi c'est intéressant ou pas, et surtout vous aider un petit peu, comme je vous disais au début, à ouvrir votre champ des possibles. et à vous dire ah bah ça je vais un petit peu plus creuser et je vais décider de partir sur cette option là ou pas. Sachant que vous pouvez aussi faire plusieurs choses en même temps, c'est pas un placement en exclut un autre et c'est même recommandé de faire plusieurs choses mais au début voilà on n'a pas forcément envie de trop se casser la tête et donc j'essaie un peu de compartimenter pour que ce soit plus clair. Alors on va commencer par le truc le plus simple et qui répond aux besoins immédiats de... j'ai du cash ou j'ai un chèque de papi, mamie, qu'est-ce que j'en fais ? Qu'est-ce que je fais de cet argent directement ? Alors moi du coup, quand je me suis retrouvée dans cette situation, je me suis dit, je vais ouvrir un livret à ma fille. Voilà, c'est le premier truc que je vais faire. Et donc le premier élément dont je vais vous parler, c'est les livrets réglementés. Le livret A, le livret jeune, ce genre de choses. En fait, c'est sûr que quand on a de l'argent qui arrive et qu'on ne veut pas... pas complètement l'oublier ou en tout cas l'utiliser pour nous et vraiment le mettre de côté pour ses enfants, c'est le premier truc auquel on pense. Et c'est vrai qu'il y a longtemps, il y avait un peu cette tradition où c'était un peu les grands-parents qui vous ouvraient votre premier livret A. Moi, j'avais plein de copains, alors je vous avoue, ce n'était pas mon cas, mais moi, j'avais plein de copains où leurs parents ou leurs grands-parents leur ouvraient leur livret A et ils mettaient un petit peu dessus tous les mois ou aux anniversaires et à la fin, quand ils étaient un peu plus majeurs, ils ont pu un peu utiliser cet argent et ça leur a fait un petit coup de poing. de pouce pour des études dans une autre ville, etc. Donc, tant mieux pour ceux qui ont ça. Moi, ça n'a pas été mon cas et c'est peut-être pour ça que j'ai envie que ce soit le cas de ma fille. J'aimerais penser dès aujourd'hui à une épargne programmée, quelque chose qui permettrait de ne plus trop y penser et que ça gonfle avec le temps. Donc, la question du livret A, c'est assez simple à mettre en place. vous demandez à votre banque, moi elle m'a demandé mon livret de famille, pièce d'identité de ma fille, ma pièce d'identité, le livret A a été ouvert. Ok, super ! Le livret A c'est 2,4% aujourd'hui, là on est au mois de mars quand je tourne cet épisode, donc clairement c'est pas avec ça que votre enfant va devenir riche. Le versement minimum c'est 10 euros, vous pouvez aller jusqu'au plafond, je crois que c'est 22 950, quelque chose comme ça, et en gros vous pouvez vous dire, bah... Tous les mois, je fais un virement automatique, ça va dans l'ivraieur de mon enfant et comme ça, ça lui fera un petit pécu. Alors, ça part d'une super bonne intention et je pense que vraiment, en premier lieu, c'est très bien. Vous recevez de l'argent, vous devez le mettre quelque part. Il vaut mieux que ce soit mis sur un livret A dédié à votre enfant plutôt que d'être mis sur votre compte courant et que ça disparaisse. Sachez cependant qu'un livret A au nom de votre enfant, l'argent qui est dessus est censé appartenir à votre enfant. Vous n'êtes pas censé par exemple mettre de l'argent puis utiliser cet argent pour un apport pour un appartement. Je vous le dis parce que peu de personnes le savent mais en fait, oui, vous ne pouvez pas faire ça. Donc ne vous dites pas, j'utilise ce livret A de mon enfant comme une poche de liquidité où je mets un petit peu d'argent de temps en temps et après j'utilise à des fins personnelles. Donc, c'est ça. Ce n'est pas censé être fait pour ça et si un jour on vous demande l'origine des fonds et que vous sortez le livret A de vos enfants, ça ne va pas trop le faire au niveau de votre banque. Donc voilà, je préfère vous prévenir. Le livret A, c'est un des livrets réglementés. Il y a aussi ce qu'on appelle le livret jeune qui est disponible dans certaines banques à partir de 12 ans. Où là, c'est un peu mieux rémunéré mais vous avez des plafonds qui sont extrêmement bas, genre 1600 euros, etc. Je dis extrêmement bas, mais moi à l'époque, je n'avais jamais rempli mon livret jeune. Mais bon, c'est des choses que vous pouvez ouvrir en fonction de l'âge de votre enfant. Et c'est vrai qu'en fait, ce qui est dommage sur ces livrets, c'est que la rémunération n'est pas là. Même si vous avez une exonération des plus-values que vous faites sur ces livrets-là, il n'empêche que ça ne bat pas l'inflation. Donc en fait, petit à petit... L'argent que vous placez dessus, il se déprécie et il permet d'acheter moins de choses. Encore une fois, je ne vais pas entrer dans l'explication de l'inflation ici, parce que je l'ai expliqué 50 000 fois dans les épisodes du podcast, mais peut-être que je devrais faire un épisode dédié, je pense, pour vraiment qu'on comprenne bien ce mécanisme. Mais voilà, les intérêts sont faibles, c'est un bon début pour comprendre comment l'argent peut travailler. Moi, je trouve ça pas mal, peut-être, de placer l'argent de poche dessus, mais... ou voilà pour plus tard que l'enfant comprenne qu'il y a son compte courant et il y a son livret où il peut mettre un petit peu d'argent dessus. Mais ça ne doit pas constituer la principale stratégie d'investissement pour vos enfants, sauf si vraiment vous êtes très très frileux de l'investissement et que ce n'est pas votre truc. Et je le comprends, franchement, moi dans tous les forums que j'ai fouillés, il y a plein de gens qui sont là genre « Ah non mais moi je pense d'abord au livret A, j'ai pas envie de faire de la bourse et tout, c'est trop risqué » . Je comprends ces inquiétudes, mais c'est vrai que quand on a un horizon de placement aussi long, c'est vraiment dommage de ne pas s'en emparer. Franchement, c'est une chance. Moi, je ne privilégierais pas le livret A pour l'investissement. Je n'appelle pas ça de l'investissement. Pour moi, c'est un petit compte sur le côté pour faire 2-3 virements pour ma fille, pour simplifier les choses. Mais ce ne sera pas là où je vais générer. de l'argent pour elle. Il existe d'autres livrets réglementés ou d'autres placements réglementés comme le PEL par exemple, le plan épargne logement qui aujourd'hui sert à un taux de 1,75% et qui permet en fait d'avoir un taux avantageux pour un futur prêt. Est-ce que c'est intéressant ou pas de le prendre dans l'optique de ses enfants ? Je trouve que de le prendre à la naissance c'est peut-être un peu tôt. Franchement l'avenir est tellement incertain sur les taux etc. que ce que vous faites maintenant, est-ce que vraiment dans 20 ans, ça aura un intérêt ? Je ne sais pas, moi je me souviens de l'époque où des taux super bas, vous avez plein de gens qui avaient un PEL depuis 4 ans, etc. Et au final, ils ne l'ont pas utilisé parce que le taux qui était possible d'avoir grâce à ce PEL était beaucoup plus élevé par rapport au taux du marché. Donc voilà, je ne dis pas que ce n'est pas intéressant, je dis juste que moi, en tout cas à titre personnel, ce n'est pas ce que je ferais pour mon enfant. Il y a une époque où PES c'était très intéressant, il y avait une bonne rémunération dessus, ce n'est plus le cas aujourd'hui. Donc à vous de voir si vraiment ça peut correspondre à votre projet, à l'objectif que vous êtes fixé au début. Le deuxième point sur lequel je voulais parler, et je vais faire comme ceux qui disent dans leurs vidéos YouTube, ma solution préférée c'est la quatrième. Comme ça, ça vous oblige à rester jusqu'au bout. Je suis obligée de faire ça les gars. J'allais dire le watch time, mais vous écoutez l'épisode, mais voilà, il faut mettre un peu de suspense. Mais je pense quand même que les différents placements dont je vais vous parler sont intéressants, mais vraiment, moi, ma découverte, c'est le dernier. C'est l'immobilier. Alors, je l'ai déjà dit dans des podcasts, moi, quand j'ai fait mon investissement locatif, j'avais déjà ce projet d'enfant, et donc, je savais très bien que, psychologiquement, dans ma tête, c'était un peu me dire, bon, ben, voilà... dans 25 ans le crédit sera remboursé ça permettra éventuellement de le vendre et de payer des études ou de faire vivre ma vie dans cet appart si elle fait ses études à Paris enfin voilà j'avais un petit peu ça en tête à l'époque donc c'est vrai que l'immobilier ça reste solide tangible si vous pouvez faire utiliser l'effet levier du crédit c'est super intéressant si vous avez encore de l'endettement et que vous pouvez faire de l'investissement locatif Franchement pourquoi pas et surtout si c'est quelque chose que vous aimez parce que franchement l'immobilier au début c'est assez chronophage et il faut, je pense qu'il faut avoir une appétence pour, c'est à dire que, ou déléguer, ou déléguer clairement parce que si c'est un truc qui vous emmerde, franchement l'immobilier il y a plein d'emmerdes, il y a plein plein d'emmerdes et je dis pas ça pour vous décourager mais c'est juste que c'est une charge mentale et moi aujourd'hui maintenant que j'en ai trois, voilà, moi j'adore l'immobilier, c'est vraiment une passion. Mon émission préférée quand j'étais jeune c'était Recherche appartement maison. J'ai toujours eu des alertes immobilières quand j'avais 15 ans. J'adore ça. Donc même en ayant 3 appartements ça commence un petit peu à me saouler. Vous voyez ce que je veux dire ? Si vous ne vous sentez pas d'attaque pour faire un investissement locatif, ne le faites pas. J'ai fait un épisode là-dessus il n'y a pas longtemps donc n'hésitez pas à aller l'écouter. Mais une alternative à l'immobilier en direct comme ça, ça peut être notamment les SCPI. une société civile de placement immobilier. Voilà, je l'ai, encore une fois, c'est de la redite. Vous savez que j'ai déjà travaillé dans ce secteur, donc je m'y connais bien en SCPI. Moi, à titre personnel, j'ai des SCPI chez Corom, qui est l'entreprise dans laquelle j'ai travaillé. Ce n'est pas un placement, enfin je veux dire, ce n'est pas un placement de produit, c'est juste que je vous dis ce en quoi j'investis. Donc, voilà, moi j'ai des SCPI là-bas, c'est possible de faire des versements programmés, c'est assez pratique, on ne réfléchit pas au placement, on peut faire de l'effet levier de crédit aussi sur les SCPI. Donc, pourquoi pas, pourquoi pas placer un SCPI dans cette optique-là, à votre nom. Moi, je conseille quand même pas mal de faire les choses à son nom parce que ça permet toujours d'avoir une main mise dessus en cas de problème. Sauf, enfin, je donnerai quelques détails au cas où, mais voilà, sur ce point-là, je trouve que c'est toujours intéressant d'acheter en son nom et de juste se dire que je vous dédie cet investissement pour votre enfant. Le SCPI, l'horizon de placement, c'est entre 8 et 10 ans, donc je trouve que c'est un temps assez long et c'est aussi pour ça que c'est intéressant dans le cadre de ce type d'investissement pour les enfants. Voilà, imaginons que vous écoutez ce podcast, votre enfant a déjà 10 ans, ça peut être un placement intéressant. Après, il y a quand même pas mal de frais, donc votre performance va être un peu grignotée par les frais. Je trouve que c'est un placement plutôt bon père de famille, on dit ça comme ça, mais il faut que j'arrête d'utiliser ce terme parce que les bonnes mères de famille aussi peuvent faire comme ça. C'est un placement un peu pépère, c'est-à-dire qu'il n'y a pas un trop gros risque. Il y a du risque, risque de perte en cas de perte. etc. Enfin, vous pouvez les voir, les risques sont présents, mais sur l'échelle de risque, ce n'est pas très, très élevé. Donc, c'est chill. Sachant que les CPI, vous pouvez aussi les investir, enfin, vous pouvez investir dans des CPI dans le cadre de l'assurance-vie, mais ça, j'en parle juste après. Et une autre option que je vous invite à regarder un petit peu en immobilier, c'est tout ce qui concerne la nue propriété. Voilà, en termes de succession, un petit peu, si vous êtes déjà à la retraite ou... Si vous êtes déjà un petit peu senior, ça peut être intéressant pour vous de faire la nulle propriété avec vos enfants. Vous avez l'usufruit, c'est-à-dire que vous profitez par exemple de la jouissance de votre bien en résidence principale, et c'est eux qui possèdent la nulle propriété. Quand je dis qu'il faut s'intéresser à la nulle propriété, c'est plutôt s'intéresser au démembrement, c'est ça le terme plutôt global. Au démembrement de propriété. Je pense que dans certains cas, ça peut être... intéressant. Moi, je pense que je regarderai ça un peu plus tard, en fait, quand mes enfants ne seront plus dans mon foyer fiscal ou ce genre de choses ou peut-être quand je serai à la retraite. Enfin, voilà. Pour moi, ce n'est pas une option que j'utiliserai maintenant, mais je vous balance un peu des mots comme ça pour aussi vous donner envie de chercher et vous dire, ah, mais je ne connaissais pas ce truc, c'est quoi ? je vais me renseigner un peu plus. Voilà, c'est aussi ça l'idée de ce podcast, c'est que je ne peux pas être experte dans tous les domaines de finances, même si j'apprends beaucoup et même si je pense que j'ai beaucoup d'informations à donner, mais je vous invite aussi beaucoup à vous renseigner par vous-même et à croiser les informations que vous avez dans les podcasts, dans les vidéos YouTube, dans les magazines. C'est comme ça que vous prendrez des décisions éclairées. Donc ça, c'était l'aspect un petit peu immobilier. Comme je vous l'ai dit, il y a des avantages et des inconvénients. Il y a un peu de charge mentale, mais parfois, vous pouvez déléguer. Parfois, vous pouvez passer en SCPI. Mais c'est un peu plus chill, c'est un peu plus pépère. Il y a des frais. Donc, voilà. À voir un petit peu si c'est vraiment intéressant sur cet horizon de placement. Je pense quand même que ça ne mange pas de pain. Et je pense que faire un investissement locatif, c'est toujours intéressant. Mais voilà, ça peut être une option si vous aimez bien l'immobilier. Le troisième point dont je voulais vous parler, c'était l'assurance vie, du coup. L'assurance vie, c'est un produit d'épargne qu'on peut qualifier plutôt de moyen long terme. En gros, c'est une enveloppe fiscale qui permet, dedans, de mettre des actions, des ETF, des SCPI. Ça dépend un petit peu des assurances vie, des fonds euros. Des fonds euros, c'est des fonds garantis. Et ce petit mélange va générer des intérêts qui vont rester dans votre assurance vie, etc. Et à la fin, vous avez le capital que vous avez versé. Vous pouvez aussi faire des versements programmés et les intérêts générés. L'avantage de l'assurance vie, c'est qu'au bout de 8 ans, elle permet de bénéficier d'avantages fiscaux sur la plus-value où vous avez des abattements qui se font. Alors, attendez, j'ai noté. J'ai noté les abattements. Non, je ne les ai pas notés. Mais en gros, vous ne payez pas la flat tax à 30%. La flat tax, c'est… la taxe un peu basique que vous avez sur les investissements financiers, dès que vous touchez une plus-value, vous perdez 30%, ça va aux impôts, l'assurance vie, tous les intérêts que vous allez générer, en gros si vous attendez au moins 8 ans, vous avez 8 ans de contrat, vous n'allez pas payer 30%, mais un peu moins. L'assurance vie, vous pouvez l'ouvrir à votre nom, au nom de vos enfants. La différence c'est que si vous l'ouvrez à votre nom, l'idée c'est que le bénéficiaire de l'assurance vie, donc celui qui peut toucher l'assurance vie en cas de décès, ce soit vos enfants. Et si vous l'ouvrez au nom de vos enfants, c'est vos enfants qui sont propriétaires de l'assurance vie. L'assurance vie, ce n'est pas une assurance décès. Ça veut dire que ce n'est pas forcément que dans le but de transmettre au moment du décès. Vous pouvez très bien ouvrir une assurance vie, mettre en bénéficiaire vos enfants, décider que vous avez besoin de cet argent et casser l'assurance vie. Récupérez l'argent et l'utilisez comme bon vous semble. Sachant que si vous le faites au nom de vos enfants, encore une fois, c'est au nom de vos enfants. Donc cet argent ne vous appartient pas. Faites attention à qui vous mettez en propriétaire du nom du contrat parce que vous ne pouvez pas faire ce que vous voulez avec cet argent. Et si à un moment vous vous dites... « Ah, mais j'aimerais bien utiliser cet argent pour faire un petit apport d'appart » , ce ne sera pas possible. Donc, faites un petit peu attention à cet aspect-là. Sur l'assurance vie, je pense qu'il y a des choses intéressantes en termes de diversification. Vous pouvez investir sur plusieurs choses. Vous pouvez décider de vous, décider de la location des actifs. Vous pouvez décider de faire une gestion pilotée. C'est l'assureur qui décide pour vous. Il y a plusieurs profils. Vous pouvez avoir des profils avec un risque très faible, des risques élevés, mais comme on est sur du long terme, encore une fois, ça peut être très intéressant, avec des rendements qui sont pas mal. Je pense que ce qui est un petit peu dommage pour l'assurance vie, par contre, c'est les frais appliqués. C'est-à-dire qu'en fonction de là où vous allez souscrire votre assurance vie, vous pouvez avoir plus ou moins de frais. Alors, dans les banques, vous pouvez avoir des frais sur versement, des frais d'arbitrage, etc. Et en fait... Ces frais-là, ils vont gréver votre performance, ils vont vraiment réduire votre performance long terme. Et autant les intérêts composés sur le long terme, ça fait de la magie, mais des frais composés sur des années et des années, en fait, c'est une immense perte d'argent. Donc, c'est vrai que l'assurance vie, malgré des performances qui peuvent être intéressantes, peut parfois l'être moins avec des frais qui sont assez élevés. En revanche... l'assurance vie ça a pas mal d'avantages notamment en cas de décès parce que les bénéficiaires que vous mettez de votre assurance vie, donc les personnes qui vont récupérer l'argent qui sont sur votre assurance vie, déjà ça peut être vos enfants évidemment mais si vous décidez de pas investir pour vos enfants mais pour votre neveu ou ce genre de choses, l'assurance vie c'est un super, c'est une super enveloppe d'investissement parce que ça lui permet d'avoir des abattements en termes de succession et et donc du coup ce que je voulais dire c'est que ... Pour investir pour ses enfants, l'assurance vie c'est une option, ça permet en termes de succession en cas de décès d'offrir de vrais avantages et je pense que son vrai point faible c'est plutôt les frais de gestion qui peuvent vraiment baisser votre performance. Donc je ne dirais pas qu'il ne faut pas investir en assurance vie, je ne dirais pas qu'il ne faut pas ouvrir une assurance vie à destination de ses enfants en tant que bénéficiaire mais je ne ferai pas que ça. parce que je pense que il y a d'autres choses encore plus intéressantes. Et le dernier point le plus intéressant pour moi vraiment ma révélation de cet épisode parce que je je n'étais pas au courant tout ce que je vous ai dit avant j'étais au courant je savais ça je savais ça mais ça je n'étais pas au courant et vraiment c'est en fouillant des forums des vidéos et tout que je me suis rendu compte d'une petite dinguerie, d'une petite dinguerie en termes d'investissement pour ses enfants. Eh bien, cette dinguerie, c'est le compte-titres ordinaire, autrement appelé le CTO. Le CTO... ça permet d'investir en bourse. Vous pouvez acheter des actions, des ETF, des trackers Voilà ça permet d'investir en bourse Son grand frère, sa grande soeur ou son petit frère, sa petite soeur, je ne sais pas, c'est le PEA donc le plan épargne actions que j'ai quand même pas mal prôné, j'en ai un qui fonctionne très bien, ça permet d'investir sur des actions européennes ou des ETF et des trackers et en fait le PEA au bout de cinq ans c'est un peu comme l'assurance vie vous avez Un petit abattement sur votre flat tax, ça permet de baisser un petit peu vos coûts sur la fin, vos taxes sur la plus-value. Donc, trop bien le PEA, vous pouvez investir dessus, etc. Pourquoi le compte-titres ordinaire est bien ? Pourquoi c'est intéressant ? Parce que vous pouvez aussi investir en bourse, mais vous n'avez pas cet avantage fiscal au bout de 5 ans. Sur le papier, vous vous dites, mais pourquoi j'investirais sur le CTO, le compte-titres ordinaire, plutôt qu'un PEA par rapport à mes enfants ? je vais vous l'expliquer. En gros, certes, le CTO, en fait, vous n'avez pas d'avantage fiscal. Donc, si vous récupérez vos gains de plus-value, vous payez une flat tax de 30%, mais déjà, petit bémol, vous pouvez n'investir que sur des choses qu'on appelle capitalisantes, c'est-à-dire, en fait, en action, vous avez deux types. Vous avez... Des actions qui vont vous servir des dividendes et des actions, je schématise, désolé si la police de la finance trouve ça trop simplifié, mais vraiment je schématise. Donc vous avez les actions qui versent des dividendes et vous avez les actions qui vont capitaliser. Les actions qui versent des dividendes, en fait, à la fin de l'année, là, elles vont se dire, ben voilà, nos chiffres sont bons, etc. On va verser une petite rétribution aux investisseurs. Des dividendes, vous touchez de l'argent. Bim ! Vous touchez de l'argent. Donc ça peut être un complément de revenu et tout, très bien, mais ce n'est pas l'objectif de l'épisode. Là, on parle d'investir pour ses enfants. Dans le cas d'un compte-titres, dès que vous touchez cet argent, vous avez votre flat tax à 30% et vous devez déclarer cet argent au niveau de vos impôts. Donc c'est vrai qu'il y a quand même... Une charge mentale sur le fait de devoir déclarer ces revenus-là au niveau des impôts. Mais si vous décidez de capitaliser, c'est-à-dire de prendre des actions capitalisantes, en fait, elles, leurs dividendes, elles ne vont pas vous le verser, elles vont le réintégrer automatiquement dans la valeur de l'action. Donc, je vais re-schématiser, vous avez deux actions à 100 euros. La première, c'est la même. Elle est en dividende, elle va vous verser 2 euros de dividende. ça fait 2%, c'est pas beaucoup, mais voilà, disons 2 euros de dividende, d'accord ? Et bien, vous allez à la fin, vous allez toujours avoir une action qui vaut 100, et vous allez avoir 2 euros de dividende. Et encore, ce que je dis, c'est pas vraiment vrai, parce que, en fait, vous allez plutôt avoir une action qui vaut 98, et vous allez avoir 2 euros de dividende, mais bon, je vais pas rentrer dans le détail, on va schématiser, voilà. Vous allez avoir 100, vous allez avoir 2 euros de dividende. Et bien, dans l'autre, la capitalisante, les 100... ils vont pas enfin vous allez pas avoir 100, vous allez avoir 102 et donc du coup vous n'allez pas toucher cet argent mais en quoi c'est intéressant ? c'est intéressant parce que du coup vous n'avez pas la flat tax dessus directement c'est pas automatique et il s'avère que pour les comptes titres ordinaires vous avez une belle plus-value sur votre compte titres ordinaire, etc. Et vous êtes là, mon Dieu, je vais payer 30% de flat tax là-dessus, ça va être chaud. Si vous êtes sur des actions, des ETF capitalisants et que vous avez 30% de plus-value, vous n'avez pas 30% de plus-value, vous avez une force plus-value et vous vous dites, j'ai payé 30% de flat tax. En fait, si vous faites une donation de vos titres, de votre compte titres à vos enfants, il n'y a pas de plus-value. Il n'y a pas de taxation de la plus-value. Il y a ce qu'on appelle, je l'ai noté, on purge la plus-value. Votre plus-value est purgée. Donc, je vais vous donner un exemple chiffré pour que ce soit un petit peu plus clair. Imaginons que vous avez investi 100 euros. Au fil du temps, vous gardez votre truc très très longtemps. Et en fait, maintenant la valeur de votre action, elle vaut 130. elle vaut 130. Donc vous avez fait une plus-value. Vous avez passé 200, vous avez investi 100, et maintenant, il y a 130. Donc il y a 30 euros de plus-value. Et bien si c'est vous, en tant que parent, donc vous ouvrez un compte-titres à votre nom, en tant que parent, vous décidez de toucher cet argent, et que vous vendez cette action, et bien sur les 30 euros de plus-value, vous allez payer la flat tax à 30%. Donc en gros, ça correspond à 30% de 30 euros, ça correspond à 9 euros. Vous allez payer 9 euros d'impôt. Donc à la fin, il vous restera 23 euros. Donc vous allez faire 100 plus 23 euros, vous aurez 123 euros sur les 100... Oui, c'est ça ? Non, non, attendez, j'ai dit n'importe quoi. C'est 121 euros, voilà. Je me disais, il y a un problème dans mes calculs. Donc en fait, à la fin, vous allez avoir 121 euros alors que vous avez gagné 130. Si vous faites une donation de vos titres à vos enfants, en fait, ils vont recevoir 130. Et s'ils vendent le lendemain, ils auront 130. Ils n'auront pas 121. En fait, le compteur de la plus-value est remis à zéro au moment de la donation. Je ne sais pas si vous avez compris la dinguerie que c'est. Ça veut dire qu'en fait, vos plus-values sur votre compte-titres, quand vous faites une donation à vos enfants des titres de votre compte-titres, ils ne sont pas taxés et ils peuvent récupérer l'argent. et vendre sans être taxé. Donc à tous les parents, je fais un appel national, à tous les parents qui ont un compte-titres avec une belle plus-value, qui aimeraient filer un petit coup de pouce à leurs enfants. Et je ne sais pas, qui décident de casser leur PEA, ou casser leur compte-titres, de vendre des actions juste pour se dire, comme ça je te donne la thune. Ne faites pas ça. Faites une donation. Faites une donation de titres à votre enfant, ce qui lui permettra de, pour lui, récupérer ses titres et de ne pas payer la plus-value, la taxation sur la plus-value. Franchement, quand j'ai vu ça, j'ai ouvert un compte-titres. Je vous explique. Je suis en train d'écrire l'épisode aujourd'hui. J'ai vu ça, j'ai fait, mais ce n'est pas possible, Sophie. Enfin, comment c'est possible ? qu'une espèce de niche fiscale comme ça existe et que personne n'en parle. En tout cas, que ça n'ait pas un énorme écho. En fait, je me dis, en faisant cet épisode, heureusement que ma communauté est encore un peu petite parce que franchement, si j'avais un énorme ressentissement, peut-être que les lois changeraient. Peut-être qu'ils se diraient, mais oui, Sophie, tu viens de mettre le point sur quelque chose. Effectivement, c'est quand même abusé, cette histoire de non-taxation. C'est quand même chelou, quoi. Donc je vous avoue que je suis un peu tombée de ma chaise, j'ai vraiment eu la bouche qui a ouvert. Je me suis dit mais what the fuck, donc j'ai ouvert un compte-titres, j'ai ouvert un compte-titres. 10 minutes après en me disant mais oui, mais oui, c'est exactement ça qu'il faut que je fasse. Et encore mieux si vous pouvez ouvrir un compte-titres. avec des versements programmés, ce genre de choses. Enfin, voilà. Moi, je peux vous dire où je l'ai ouvert. Ce n'est pas un conseil en investissement, encore une fois. Je ne suis pas conseillère en investissement financier. Moi, je l'ai ouvert chez Trade Republic, mon titre. Ça fait longtemps que je voulais tester la plateforme. Et je me suis dit que c'était l'occasion de le faire. Donc, j'ai ouvert mon compte-titres chez eux. Il n'a pas un jour. Vraiment, je l'ai ouvert aujourd'hui. Donc je vous donnerai un petit peu mon feedback sur la plateforme, je pense, un peu plus tard, parce que c'est difficile de vous faire un retour, mais ça a été très très simple de l'ouvrir. Franchement, j'étais choquée en 5 minutes. J'avais ouvert mon compte Tid, j'avais un compte bancaire chez eux. C'était d'une simplicité incroyable. Je sais qu'ils ont un peu des soucis avec leur service client, parce que c'est quelque chose qui remonte souvent dans les avis de Très Très Public, mais bon, je me dis qu'ils ne peuvent que s'améliorer. Et l'avantage, c'est que je peux faire des versements programmés. En gros, je peux faire des versements programmés, choisir l'ETF sur lequel je veux investir. Et en fait, je me suis dit, allez, versements programmés toutes les semaines. Comme ça, je suis à la tendance du marché. Ça m'achète mes actions, j'y pense même pas. Je me fais juste un virement sur mon putain de compte Trade Republic. Et ça tombe tout seul. Et en fait, quand ma fille aura besoin de cet argent, je lui ferai une donation de mon CTO. C'est incroyable. à quel point c'est intéressant. Et moi, vraiment, pendant longtemps, je n'ai pas du tout creusé le compte-titres ordinaire en me disant, mais il n'y a que le PEA qui compte, etc. Mais ça, c'est parce que je n'avais pas d'enfant. Maintenant que j'ai des enfants, enfin, que j'ai un enfant, voilà, la question se pose. Et pour aller un peu plus loin aussi sur la différence entre le PEA et le CTO, c'est que sur le CTO, vous pouvez vraiment investir sur toutes les actions, alors que sur le PEA, vous êtes limité aux actions européennes, même si vous pouvez... peut contourner ça en achetant des ETF. Et pour ceux qui ne savent pas ce que c'est un ETF, je pense que j'ai dû faire un épisode là-dessus encore. Je vous mettrai dans la barre d'infos de l'épisode si j'ai fait un épisode là-dessus, ou en tout cas j'ai fait un épisode sur le PEA, mais ne vous inquiétez pas, vu ce que j'ai découvert sur le compte-titres, je vais faire un épisode dédié. Je ne sais pas si ce sera la semaine prochaine ou la semaine d'après, mais voilà. Je vais faire un épisode dédié sur le compte-titres parce qu'il faut que je creuse, il faut que je creuse cette dinguerie. Voilà, il faut que je creuse. cette histoire de donation voilà je trouve que c'est assez impressionnant et évidemment je l'ai pas noté mais vous savez sur les donations il y a des plafonds pour pas qu'il y ait de taxation dessus il me semble que c'est je crois 100 000 euros par parent et par enfant tous les 15 ans donc voilà il y a un peu des stratégies à avoir si vous avez ou grande chance vous souhaitez transmettre plus de 100 000 euros à vos enfants, vous pouvez vous poser la question dans leurs premières années, sur la première quinzaine, comment leur transmettre une partie, puis après leur transmettre une autre partie 15 ans après. Il y a un peu des stratégies à mettre en place. Mais bon, dans le commun des mortels, on n'a pas 100 000 euros, plus de 100 000 euros à transmettre direct dans les 15 premières années de sa vie à son enfant. Enfin, je ne sais pas. Peut-être que oui, peut-être que non, mais en tout cas, voilà. Si vous avez quand même ce plafond qui existe, mais n'oublions pas que c'est par parents et par enfants. Donc, je suis allée à Gablé précisément et c'est bien 100 000 euros par enfant et par parent tous les 15 ans que vous pouvez utiliser en plusieurs fois. Donc, voilà, c'est super intéressant et il me semble aussi qu'il y a un surplus si vous donnez en argent propre qui est de 30 000 euros, un truc comme ça. Donc, voilà, vraiment sur les donations, il y a des choses à faire aussi pour que ce soit beaucoup plus adapté. plus optimisé de votre vivant je pense vraiment que c'est des choses à creuser quand on a des enfants mais mais clairement voilà le cto pour moi c'est le cheat code et c'est vrai que ça fait ça peut faire peur j'ai vu ce pas mal de forme en fait je suis allé un peu renseigné sur ce que font les gens tu vois et voilà tu avais un peu la stratégie de non mais moi je mets sur un livret A parce que j'ai un peu peur de ce qui était là non mais moi je vais investir en immobilier de ce qui était là non mais le cto et en fait mais l'assurance vie et Au final, la conclusion, c'était que c'était plutôt le CTO qui était intéressant. Mais en fonction un peu de la personnalité de chacun, de la version au risque, etc., c'était marrant un petit peu de lire les différents avis et de se rendre compte qu'au-delà de l'aspect factuel, forcément, il y a une part d'émotionnel qui rentre en compte dans ce genre de questions et de choix. Et donc, forcément, il faut être à l'aise avec son investissement. C'est pour ça que je vous disais tout à l'heure notamment sur l'immobilier, ça ne sert à rien de vouloir en faire si vous n'aimez pas ça ou si ce n'est pas un truc qui vous passionne parce qu'en fait vous n'allez pas y prendre du plaisir et ça va plutôt être une douleur. Donc pareil, si l'investissement en bourse ce n'est pas votre truc et que vraiment ça vous tend, je pense que ça ne vaut pas la peine de le faire. Mais moi ce que j'aime bien là et notamment chez Trade Republic mais je pense que chez d'autres brokers c'est pareil, c'est qu'en fait je ne vais même pas me prendre la tête. J'ai choisi mon ETF, j'ai choisi mon versement programmé, ça va se faire. Et du coup, je ne dis pas que je ne vais pas regarder l'évolution du marché, mais parce que ça m'intéresse. En soi, il ne faut plus regarder. Mon PEA, au début, j'étais à fond, j'étais en mode, je regarde tous mes ETF, ce que ça donne, comment ça monte, comment ça descend, et tout. Et en fait, je ne sais pas, au bout de 4-5 mois, j'ai arrêté de faire ça. C'était quand même une longue période et je ne recommande pas de faire ça parce qu'en fait, c'est là qu'on prend des décisions. avec de l'émotionnel et on fait des erreurs et maintenant je ne regarde plus du tout maintenant je regarde juste quand j'en parle avec des potes genre j'en suis où etc et je vois la perf qui augmente et je suis là ok voilà donc c'est bien ça roule quoi mais du coup ce qui me manquait c'était le côté versement programmé parce qu'à chaque fois il faut que je me connecte sur mon appui boursaux et que je fasse mon ordre et nanani et en fait c'était marrant au début mais maintenant j'ai la flemme J'ai la flemme, j'ai d'autres choses à penser, j'ai trop de placements. Donc en fait, je ne peux plus gérer les trucs à la mano, etc. Donc je teste un petit peu au début, ça c'est mon mode opératoire pour bien comprendre. Et je vous invite aussi à faire ça pour vraiment bien comprendre comment ça fonctionne, comment fonctionne un ordre limité, etc. en bourse. Mais en fait, après, on n'a plus envie de ça. Et je comprends maintenant aussi, quand je travaillais en SCPI, la plupart des gens qui investissaient dans les SCPI, c'était... aussi des gens qui avaient fait de l'investissement locatif pendant des années et putain ils avaient enchaîné une ou deux merdes avec un locataire et ils n'avaient plus envie de gérer ça. Et du coup ils revendaient tout. Et ils mettaient tout en SCPI. Alors ouais leur perf elle était un peu moins élevée je pense tu vois. Mais ils avaient une tranquillité d'esprit. A la fin de l'année ils recevaient leur imprimé fiscal. Voilà, ils se connectaient sur les impôts. Ils le faisaient et encore je pense qu'ils devaient avoir des conseillers ou ce genre de choses pour faire ça. Mais tout ça pour dire qu'en fait... en fonction du moment de votre vie vous êtes plus ou moins vous êtes plus ou moins envie de faire certaines choses et là moi j'ai atteint un stade où je me dis j'ai envie quand même un petit peu de calmer la complexité de mes investissements parce que quand je dis calmer la complexité voilà c'est l'immobilier c'est chronophage et mourir sur d'autres choses qui sont un peu plus smooth et là le compte-titres ça me permet d'investir tous les mois sans me prendre la tête et sans me dire ah mais attends est-ce qu'il faut que j'investisse minimum ça pour acheter telle action nanana non tout est fragmenté donc je peux investir pour 20 euros et j'aurai 0,8 part de l'action et ça fonctionne quoi donc vraiment ça je trouve que c'est trop pratique je vous ai pas parlé du PER je vous ai pas parlé du CEL de plein d'autres choses parce que je trouvais que ça avait pas forcément sa place ici ou en tout cas que c'était pas le meilleur investissement pour ses enfants, ça peut être un moyen de dégager la trésorerie, notamment le PER qui permet de réduire ses impôts. Il peut vous dire, l'impôt que j'ai économisé, je le mets pour mes enfants. Ça peut faire partie des stratégies un petit peu satellites, mais je ne l'ai pas mis dans cet épisode parce que je trouvais que ce n'était pas le truc dédié. Pour résumer, je vous ai parlé des livrets, je vous ai parlé de la science-vie, je vous ai parlé de l'immobilier, je vous ai parlé du compte-titres ordinaire. J'espère que cet épisode vous a intéressé. Voilà. Même si vous n'avez pas encore d'enfant, mais que vous avez projet d'avoir un enfant ou en tout cas de léguer quelque chose à quelqu'un, ça peut être intéressant en tout cas d'explorer un petit peu ces options-là et puis juste au moins un petit peu de vous y intéresser tout simplement. Je vous remercie pour votre écoute et puis je vous dis à très vite. Salut !