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• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui on va parler de l'importance de planifier sa retraite le plus tôt possible. C'est un thème qui peut sembler lointain pour certaines, mais crois-moi, plus on s'y prend tôt, mieux c'est. La retraite c'est une nouvelle étape de vie. On aspire toutes à profiter de cette période, à voyager, à passer du temps avec nos proches, ou même à découvrir de nouvelles passions. Mais cette belle vision de la retraite vient avec ses défis financiers. En France, on a la chance d'avoir un système de retraite qui assure un revenu de base. Cependant, dans bien des cas, ce montant ne suffit pas pour maintenir le même niveau de vie qu'avant. Et il subsiste toujours cette éternelle question de "est-ce que nos futurs nous aurons réellement une retraite ?" Je n'ai pas la réponse, mais clairement la question doit être posée. Alors que les pensions de retraite d'aujourd'hui ne représentent souvent que 50 à 60% des revenus d'activité antérieures. Beaucoup de femmes pensent qu'elles ont tout le temps du monde pour se préparer, ou qu'elles n'ont pas besoin de s'inquiéter puisque la retraite en France est garantie. Pourtant, des études montrent que 60% des Français estiment qu'ils ne seront pas suffisamment préparés financièrement pour leur retraite. Ce chiffre est parlant. Il indique une prise de conscience tardive et souvent une préparation insuffisante. Je vais donc t'expliquer pourquoi tu dois planifier ta retraite dès maintenant. D'abord, préparer sa retraite, c'est s'assurer une tranquillité d'esprit. C'est éviter le stress de l'incertitude financière. Ne pas s'y préparer, c'est prendre le risque de devoir faire face à des difficultés financières à un moment où l'on devrait pouvoir se reposer et profiter de la vie. Savoir qu'on a mis en place des mesures pour sécuriser son avenir permet de profiter pleinement de la vie, sans avoir cette épée de Damoclès au-dessus de la tête. Ensuite, commencer tôt permet de maximiser les avantages des intérêts composés. Plus on commence à épargner jeune, plus les petites sommes investies peuvent augmenter de manière significative car chaque intérêt acquis va permettre d'acquérir de nouveaux intérêts. Par exemple, si tu commences à investir par mois à 25 ans, avec un taux de rendement d'environ 5%, tu pourrais avoir environ 152 000 euros à 65 ans. Attendre 10 ans de plus pour commencer à investir nécessitera des contributions beaucoup plus importantes pour atteindre le même montant, car avec les mêmes conditions de 100 euros par mois à 5%, mais 10 ans de moins, tu n'obtiendrais que 83 000 euros. Planifier sa retraite le plus tôt possible permet aussi de diversifier ses investissements plus facilement. C'est un élément clé pour s'assurer une bonne rentabilité et se prémunir contre les imprévus économiques. Quand on a du temps devant soi, on peut se permettre de prendre un peu plus de risques. On a le temps de pouvoir rebondir en cas de baisse de ses investissements. Enfin, se lancer tôt dans la planification de la retraite te donne plus de flexibilité et de choix pour ton avenir. Tu pourras ajuster ton plan en fonction des changements dans ta vie personnelle et professionnelle et t'adapter à différents scénarios économiques. Et voici concrètement comment t'y prendre pour mettre en place un bon plan de retraite. La première étape c'est d'évaluer ses besoins financiers pour la retraite. Pense à ton mode de vie actuel et aux dépenses que tu pourrais avoir une fois retraité. Imagine les types de voyages que tu souhaites vivre, les activités de loisirs auxquelles tu veux participer, et même les petites choses du quotidien comme les sorties au restaurant que tu as envie de faire. Tout ça doit être pris en compte pour avoir une idée claire de combien tu auras besoin. Un outil comme mon Finance Planner, dont je te mets le lien dans la description de l'épisode, peut te permettre de suivre tes progrès dans la réussite de tes objectifs financiers, de visualiser tes économies, tes investissements et de faire les ajustements nécessaires en temps réel. Et tu devras réviser régulièrement ton plan, car la vie change et tes priorités financières peuvent évoluer. Une évaluation annuelle permet de t'assurer que tu es toujours sur la bonne voie et que tes investissements sont alignés avec tes objectifs. Ensuite, il faut identifier les différentes sources de revenus dont tu pourrais bénéficier. Oui, en France, on a la grande chance d'avoir une pension de retraite, ce qui n'est pas le cas dans d'autres pays, mais tu ne peux pas uniquement te reposer sur ces revenus. Comme je le disais, ils sont souvent insuffisants pour maintenir le confort de vie auquel on s'est habituée durant toute notre vie active. Et c'est là que l'épargne personnelle doit entrer en jeu. Constituer une épargne dédiée à la retraite peut faire une grande différence. Tu peux le faire en réalisant des investissements via un plan d'épargne retraite, un plan d'épargne en actions, ou même une assurance vie pour ne citer que les plus connus. Et tu peux faire tout ça en diversifiant. Tu peux investir sur des actions, des obligations, de l'immobilier. Et tu peux même conserver une partie de ton épargne dans des produits plus sécurisés. Cette diversification permet de protéger ton capital contre les fluctuations des marchés et de maximiser tes chances de rendement. Enfin, n'oublie pas de tenir compte de l'inflation et des imprévus. Avec le temps, le coût de la vie augmente et il faut prévoir une marge pour couvrir cette hausse. Par exemple, si tu prévois une dépense mensuelle 2 000 euros aujourd'hui, cette somme devra être ajustée pour tenir compte de l'inflation dans 20 ou 30 ans. Imagine que tu faisais ce calcul il y a 20 ans en 2004. À ce moment-là, tu estimes avoir besoin 2 000 euros par mois pour vivre confortablement en 2024. Mais arrivé en 2024, en raison de l'inflation, ces 2 000 euros ne te permettent plus d'acheter ce que tu pouvais avec la même somme en 2004. En fait, avec les 2 000 euros que tu avais prévus, tu n'as maintenant la capacité d'achat que de 1 442 euros en termes de pouvoir d'achat de 2004. Concrètement, ça signifie qu'en 2024, avec l'inflation, ce que tu pouvais acheter avec 2 000 euros en 2004, tu ne pourras l'acheter qu'avec environ 2 775 euros aujourd'hui, car les prix ont augmenté avec le temps. D'où l'importance de prévoir une marge supplémentaire pour compenser cette hausse des prix sur le long terme. Attention, en plus de tes efforts personnels, impliquer ton ou ta partenaire de vie dans la planification de la retraite est essentiel si tu es en couple. Discuter ensemble de vos objectifs, de vos attentes et de vos stratégies peut vous aider à aligner vos plans et à vous soutenir mutuellement. La retraite est une étape de vie que vous allez normalement partager et il faut que chacun soit impliqué dans sa préparation. Et pour finir sur cette partie de mon point de vue, il peut aussi être intéressant de prévoir une protection contre les imprévus. Souscrire à des assurances spécifiques comme une assurance dépendance, une assurance santé complémentaire peut te protéger contre des dépenses imprévues qui pourraient mettre en péril ton plan de retraite. Ces couvertures peuvent offrir une tranquillité d'esprit supplémentaire en sachant que tu es préparée à affronter les aléas de la vie. En résumé, un bon plan de retraite repose sur une évaluation réaliste de tes besoins financiers, une diversification de tes sources de revenus et d'investissements, et une révision régulière de ton plan pour s'adapter au changement de ta vie. Après avoir vu comment établir un plan de retraite efficace, parlons un peu des erreurs courantes à éviter pour garantir que ton plan reste sur la bonne voie. Il existe plein d'erreurs, mais je pense qu'il y en a surtout 4 qui sortent du lot. Tout d'abord la procrastination, qui est pour moi la pire et sans doute la plus répandue des erreurs. Beaucoup de personnes repoussent la planification de leur retraite, pensant qu'elles ont encore largement le temps devant elles, ou tout simplement parce qu'elles ne savent pas comment s'y prendre. Mais plus on commence tard, plus il est difficile de rattraper le temps perdu. On l'a vu, si tu commences à investir à 25 ans, Tu peux mettre de côté de petites sommes qui, grâce aux intérêts composés, vont croître significativement au fil des années. En revanche, si tu attends d'avoir 40, 50, 60 ans pour commencer à investir, il te faudra mettre de côté des montants beaucoup plus importants chaque mois pour atteindre le même objectif. La clé est de commencer tôt, même si c'est avec des petites sommes. Ensuite, sous-estimer ton budget retraite est une autre erreur fréquente. Beaucoup de gens pensent qu'ils auront besoin de moins d'argent à la retraite, mais ce n'est pas toujours le cas. Certaines dépenses ont tendance à augmenter avec l'âge, comme la santé, mais les loisirs, les voyages et les activités sociales peuvent également coûter plus cher que prévu. Il faut faire une estimation réaliste de tes dépenses futures. Pense à tes habitudes de vie actuelles et à la manière dont elles pourraient évoluer. Par exemple, si aujourd'hui tu aimes voyager, il est probable que tu voudras continuer à le faire à la retraite. Tant que la santé est là, autant en profiter. Inclure ces dépenses dans ton budget de retraite est donc essentiel pour éviter les mauvaises surprises. La troisième erreur, et j'en ai déjà parlé, c'est de ne pas tenir compte de l'inflation. Comme je te l'expliquais, l'inflation érode le pouvoir d'achat de ton argent au fil du temps. Je vais donc encore m'attarder un peu sur ce principe pour être certaine que tu le comprennes bien. Ce que tu dépenses aujourd'hui pour vivre confortablement ne sera pas suffisant dans 20 ou 30 ans. Faisons le calcul inverse de tout à l'heure. Si tu prévois une dépense mensuelle de 2 000 euros pour ta retraite future, avec une inflation moyenne de 2% par an, Cette somme devra en réalité être de plus de 3 200 euros dans 30 ans pour maintenir le même niveau de vie. Je te mets un lien vers un calculateur dans la description pour que tu puisses faire tes propres estimations. Tu dois donc prévoir cette marge dans ton plan de retraite pour compenser l'impact de l'inflation. Et enfin, ne pas penser aux imprévus est également une erreur énorme. Oui je sais, c'est compliqué de prévoir l'imprévisible, mais la vie est pleine d'incertitudes, et ce n'est pas toujours un long fleuve tranquille. Il faut te préparer pour faire face aux événements imprévus qui pourraient survenir. Ça peut inclure des frais médicaux importants, mais pas que... Des réparations imprévues sur ta maison, même des soutiens financiers à des membres de ta famille. Prévoir une réserve d'urgence dans ton plan de retraite peut t'aider à faire face à ces situations sans mettre en péril ton budget de retraite. Voyons maintenant des exemples concrets de plans de retraite adaptés à différentes tranches d'âge. Ça te permettra de mieux visualiser comment épargner en fonction de ton âge et de tes objectifs. Si tu as entre 20 et 30 ans, commencer à investir 100 euros par mois peut sembler peu, mais avec un taux de rendement de 5%, tu pourrais avoir entre 113 000 et 200 000 euros à 65 ans. À cet âge, le temps est ton allié. En commençant tôt, tu peux tirer parti des intérêts composés, ou les intérêts gagnent eux-mêmes des intérêts au fil du temps, toi-même tu sais. La clé ici est la régularité et la discipline. Même si 100 euros par mois peut sembler une petite somme, l'effet cumulé sur plusieurs décennies est puissant. Et tu auras certainement l'opportunité d'investir une somme de plus en plus importante dans le temps. Si tu as entre 30 et 40 ans, investir 200 euros par mois à 5% pourrait te rapporter entre 120 000 et 227 000 euros à 65 ans. Il est donc encore largement temps de construire une épargne solide pour la retraite, mais avec une approche légèrement différente. À cet âge, tu peux avoir des responsabilités financières supplémentaires comme un crédit immobilier ou des enfants à charge, mais il faut avoir en tête que l'épargne et donc l'investissement doivent rester une priorité pour ta retraite. Et si tu as entre 40 et 50 ans, investir 300 euros par mois à 5% peut te permettre d'atteindre entre 80 000 et 180 000 euros à la retraite. À cet âge, la retraite commence à se profiler à l'horizon tout doucement et il est temps de mettre les bouchées doubles. Bien sûr, commencer à investir plus tard signifie que tu devras mettre de côté plus d'argent chaque mois pour rattraper le temps perdu. Mais il faudra petit à petit modifier tes investissements pour réduire le risque et garantir ton capital. Les changements dans ta vie personnelle et professionnelle peuvent nécessiter des ajustements. Par exemple, une promotion ou une augmentation de salaire est une excellente occasion d'augmenter tes investissements pour construire ton épargne retraite. De même, des événements comme le remboursement complet d'un crédit immobilier peuvent libérer des fonds supplémentaires que tu dois mettre à profit. En réalité, tu l'auras compris, peu importe ton âge, il n'est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à planifier ta retraite. Que tu sois dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine, la cinquantaine, il existe des stratégies adaptées à chaque étape de la vie pour t'aider à atteindre tes objectifs financiers. La clé est de commencer dès maintenant et de rester disciplinée. Avec une bonne planification et une exécution rigoureuse, tu pourras profiter d'une retraite confortable et sereine. Elle représente une étape de vie importante et se préparer à l'avance permet de s'assurer une tranquillité d'esprit et une sécurité financière. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode, n'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode, d'ici là, prends soin de toi et tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.