Transcription

• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations, ainsi la mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui, on s'attaque à un sujet essentiel qui peut vraiment faire la différence dans ta vie quotidienne, la gestion budgétaire. Que tu sois étudiante, en début de carrière, entrepreneuse ou à un moment charnière de ta vie, maîtriser les rudiments d'un bon budget est nécessaire pour concrétiser tes rêves et atteindre tes objectifs personnels et professionnels. Découvrons ensemble les fondements de la gestion budgétaire et la manière dont elle influence notre quotidien financier. Pour beaucoup, la gestion budgétaire évoque des images de tableaux Excel compliquées et de longues soirées passées à jongler avec des chiffres. Mais je vais te montrer que la gestion budgétaire, loin d'être un fardeau, est en fait un outil d'émancipation très puissant. Tout d'abord, je tiens à apporter une petite précision. La gestion budgétaire et le budget sont deux termes étroitement liés, mais ils ne désignent pas exactement la même chose. Comprendre leurs différences est essentiel pour bien prendre en main ses finances personnelles. Un budget est, pour faire simple, une estimation des revenus et des dépenses sur une période donnée, souvent mensuelle. C'est une photographie de ce que tu prévois de gagner et de dépenser, te permettant de planifier et d'anticiper. Il s'agit d'un outil statique qui, une fois créé, sert de guide pour tes décisions financières. La gestion budgétaire, en revanche, c'est le processus dynamique par lequel tu vas suivre, ajuster et contrôler ce budget au fil du temps. Elle englobe la création du budget, mais va bien au-delà. C'est une pratique continue qui inclut le suivi régulier de tes finances pour s'assurer que tu restes dans les clous de ce que tu avais prévu. Et ça permet l'ajustement de tes dépenses ou de tes économies en fonction des imprévus ou des changements dans ta situation financière. Pour illustrer, imaginons que tu établisses un budget pour le mois prochain, prévoyant une certaine somme pour les courses, les loisirs, l'épargne, etc. Si en milieu de mois, tu remarques que tu as dépensé plus que prévu dans une catégorie, la gestion budgétaire intervient. Elle te permettra de réajuster tes dépenses en fonction des autres catégories pour compenser et éviter de dépasser ton budget global. Ainsi, tandis que le budget est ton plan, la gestion budgétaire est l'acte de piloter selon ce plan, et la gestion budgétaire est prête à faire des ajustements en fonction des conditions réelles. C'est cette capacité d'adaptation et de contrôle proactive qui te permettent non seulement de respecter ton budget, mais aussi de te rapprocher de tes objectifs financiers à long terme. Maintenant que cette notion de gestion budgétaire a été un peu éclaircie, voyons comment poser les premières pierres d'un budget équilibré et adapté à tes besoins. Un budget, c'est donc la base de tout. Tu l'as compris, un budget, c'est bien plus qu'une simple liste de chiffres. C'est un plan d'action pour ton argent, un moyen de visualiser où tu en es aujourd'hui, et surtout, de voir où tu veux être demain. Il te permet de prendre de meilleures décisions sur la manière d'allouer tes ressources pour maximiser non seulement ton bien-être financier, mais aussi ton épanouissement personnel. Un budget bien conçu n'est absolument pas une contrainte, c'est une carte qui te guide vers la réalisation de tes ambitions. C'est ce qui te permet de pouvoir financer sans stress le projet qui te tient à cœur, qu'il s'agisse d'un voyage ou même de ta première maison. Mais comment peut-on créer un budget qui ne soit ni trop ambitieux, ni trop restreint ? Eh bien, un budget réaliste, c'est celui qui te permet de répondre à tes besoins, d'atteindre tes objectifs et de te faire plaisir sans pour autant compromettre ta stabilité financière. Voyons comment y parvenir. Il existe une méthode très populaire dont tu as peut-être déjà entendu parler. Il n'y a pas plus simple pour démarrer sans trop s'embêter. C'est la méthode 50-30-20. En gros, tu prends 50% de tes revenus, ils sont destinés à ce dont tu as absolument besoin, comme le loyer, la nourriture, les transports, toutes les dépenses essentielles à ta vie. 30% sont alloués à ce qui te fait plaisir, comme tes sorties, tes loisirs, le shopping. Et les 20% restants, ils sont réservés à l'épargne ou au remboursement de tes dettes. Ce qui est intéressant avec cette méthode, c'est qu'elle te donne une vision claire de la répartition de tes dépenses, tout en te permettant de te faire plaisir et d'économiser. C'est un excellent point de départ pour celles qui veulent structurer leur budget sans trop de contraintes. Mais c'est à toi de voir si cette répartition te convient, car elle fonctionne surtout avec des revenus moyens, et pas forcément avec des hauts ou de faibles revenus. Parce qu'imagine quelqu'un qui a 6 000 euros, Mettre 3 000 euros dans des dépenses fixes, c'est un peu excessif, non ? Ou alors il faut vraiment habiter un super appartement en duplex, dernier étage, vu Tour Eiffe. Et encore, pour un produit pareil, je ne suis même pas sûre que ce budget le permette. Et d'un autre côté, t'imagines quelqu'un qui gagne 1 500 euros par mois, mettre 300 euros en épargne tous les mois, ça paraît vraiment impossible. Mais l'idée c'est d'avoir un cadre pour répartir tes dépenses sans que ce soit gravé dans le marbre. Chaque situation financière est unique et ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas être systématiquement adapté pour une autre. Une autre méthode pratique pour sa gestion budgétaire, c'est celle des enveloppes. Elle est aussi très connue si tu as l'habitude de suivre du contenu autour de la gestion budgétaire. Imagine que tu as plusieurs enveloppes, chacune étiquetée pour une catégorie de dépenses. Alimentation, loisirs, transport, restaurant. Au début du mois, après avoir déterminé ton budget pour chaque catégorie, tu places l'argent correspondant dans chacune de ces enveloppes. L'idée, c'est que tu n'utilises que l'argent de l'enveloppe correspondante pour tes dépenses tout au long du mois. Tu vas par exemple créer une enveloppe alimentation, une autre enveloppe loyer, une loisir, une autre anniversaire, et ainsi de suite, tu as compris le principe. Quand l'enveloppe est vide, c'est fini pour cette catégorie. Tu ne peux plus dépenser d'argent. Ainsi, si l'enveloppe loisir est vide, il faudra attendre le mois suivant pour tes sorties. Ça t'oblige à réfléchir à chaque achat et à prioriser tes dépenses. Il n'y a pas plus simple. Cette méthode nécessite par contre d'être très méthodique, parce que l'idée c'est pas que tu dépenses tout l'argent d'une enveloppe en début de mois, et que tu te retrouves sans rien pour payer tes courses à mi-parcours. Ce qui est chouette, c'est que tu n'es pas obligé d'utiliser de vraies enveloppes, car il existe désormais des applications qui permettent de mettre en place ce qu'ils appellent des coffres-forts ou des enveloppes virtuelles. C'est le cas par exemple de Lydia, qui te permet très facilement de mettre en place ces enveloppes virtuelles pour répartir ton argent comme tu le veux selon tes propres catégories de dépenses. Tu suis très facilement ton argent en ligne directement via ton application. Mais même si je trouve ces deux méthodes intéressantes, ce ne sont pas celles que je vais conseiller à mes clientes. Je pars du principe que si on veut vraiment aller plus vite et plus loin, Il faut mettre les mains dans le cambouis. Il faut se faire un peu violence et rentrer dans les données chiffrées. Et pour ça, la première étape, et non des moindres, consiste à identifier clairement tes revenus. Ça inclut tout. Salaire, revenu secondaire, CAF, même tes primes, ton 13e mois. J'insiste, tu dois penser à tous les revenus que tu peux toucher sur une année complète. Attention par contre, n'intègre pas ce que tu n'es pas sûr de recevoir. Une fois tes revenus bien définis, tu passes aux dépenses. Il faut les diviser en deux groupes. D'un côté, les dépenses fixes, celles qui ne changent pas d'un mois à l'autre, comme le loyer, un crédit immobilier, les assurances, tes abonnements divers comme internet, le téléphone. Et de l'autre côté, les dépenses variables, tout ce qui peut fluctuer, comme l'alimentation, les loisirs, les sorties, et ainsi de suite. Tu dois absolument penser à toutes les dépenses que tu peux rencontrer. Les anniversaires, Noël, les occasions particulières, les vacances, etc. Pour t'aider, je te conseille de te munir de tes relevés de compte d'une année complète. Tu auras vraiment une vision d'ensemble de tes flux financiers. Maintenant, comment on organise tout ça ? Qu'est-ce qu'on fait de ces listes ? Je vais te parler de la méthode que moi je préfère. C'est une méthode qui change un peu la donne et qui s'appelle le budget base zéro. Je dis qu'elle change la donne parce que c'est une approche qui te pousse vraiment à réfléchir à chaque euro que tu dépenses. Avec le budget base zéro, l'idée est de partir de l'ensemble de tes revenus et de les affecter à différentes catégories jusqu'à ce qu'il ne reste plus rien. Oui, le but c'est d'arriver à zéro. Et c'est là que cette liste de dépenses va t'aider, car tu auras une vision très réaliste de ta situation personnelle. Attention, ça ne veut pas dire dépenser sans compter jusqu'à l'épuisement de tes fonds, c'est plutôt l'art de donner une mission spécifique aux moindres centimes d'euros. Qu'il s'agisse de couvrir tes dépenses courantes, de mettre à côté pour l'épargne, d'investir ou de rembourser tes dettes. Cette méthode te force à être totalement consciente de l'endroit où va chacun de tes euros. Elle te permet de te poser des questions importantes sur la vraie valeur de chaque dépense et sur ce qui est réellement important pour toi. Avec cette méthode, tu fais un grand ménage dans tes finances et gardes uniquement ce qui compte vraiment. Et tu te rends vite compte si tu vis au-dessus de tes moyens ou pas, ou si tu dépenses clairement beaucoup, beaucoup, beaucoup, beaucoup trop dans des choses superflues au détriment de la construction de ton avenir financier. Ce qui est génial avec le budget base zéro, c'est qu'il t'oblige à examiner et à justifier chaque dépense. Plus de dépenses impulsives ou de surprises en fin de mois, parce que tu sais exactement où est passé chaque euro. Et si tes priorités changent, pas de problème. Tu ajustes ton budget en conséquence, et tu continues à affecter chaque euro à une nouvelle mission. Ne me fais pas dire ce que je n'ai pas dit, tu dois avoir l'impression que ça ne laisse aucune place au petit plaisir, mais au contraire, tu peux tout à fait. Je le rappelle, faire un budget ne doit pas être une contrainte. Et c'est pourquoi, avec cette méthode, tu peux très bien définir une catégorie petit plaisir du mois dans laquelle tu alloues un certain montant. Si tu le dépenses, tant mieux, et sinon, hop, tu ajoutes cet argent à ton épargne ou tes investissements. La clé avec le budget base zéro, comme avec toute méthode de gestion budgétaire d'ailleurs, c'est la régularité et l'adaptation. Chaque mois est une nouvelle opportunité de peaufiner ton budget, d'ajuster tes dépenses et de te rapprocher de tes objectifs financiers. Et le plus satisfaisant, c'est de voir mois après mois comment ce contrôle accru sur tes finances peut t'aider à atteindre tes objectifs, qu'il s'agisse d'économiser pour des vacances, rembourser un prêt ou de construire un coussin de sécurité financière. L'important, c'est de trouver la méthode qui résonne le plus pour toi, celle qui finalement te fait dire oui, c'est exactement ce dont j'ai besoin pour gérer mes finances Et souviens-toi, un budget c'est personnel, ce qui fonctionne pour quelqu'un d'autre peut ne pas être idéal pour toi. Ton budget doit être à ton service afin de répondre à tes objectifs. Et le premier objectif que nous devons absolument tout avoir, c'est l'épargne de précaution. C'est vraiment la pierre angulaire de toute sécurité financière. C'est ce matelas de sécurité qui te permet de dormir sur tes deux oreilles, en sachant que tu es couverte en cas d'aléa. Il faut avoir assez pour couvrir tes dépenses essentielles pendant quelques mois, sans avoir à toucher à tes autres économies ou à recourir à un crédit. L'idée n'est pas de constituer cette épargne du jour au lendemain, mais de commencer petit à petit en mettant de côté un montant fixe chaque mois, jusqu'à atteindre l'équivalent de 3 à 6 mois de tes revenus. Oui, c'est ambitieux, je sais, mais c'est un objectif qui apporte une tranquillité d'esprit inestimable. Et une fois que tu as atteint cette épargne de précaution, tu peux investir l'argent que tu as loué chaque mois à cette catégorie, plutôt que de tout dépenser. On le sait, la vie est pleine de surprises, et ton budget doit pouvoir s'adapter. Un mois, tu pourrais avoir des dépenses imprévues, et c'est normal. L'astuce, c'est de ne pas laisser ces imprévus dérailler tout ton budget. Prends le temps de réajuster tes dépenses, de reporter certains achats, ou de trouver des moyens de compenser cette dépense imprévue. L'important, c'est de rester proactive, et de ne pas te laisser dépasser par les événements. Un budget efficace, c'est un budget qui te protège, qui s'adapte et qui évolue avec toi. C'est un outil qui te donne non seulement une vision claire de tes finances, mais qui te permet aussi d'atteindre tes objectifs quels qu'ils soient, à la condition par contre d'arriver à éviter ces quelques erreurs. Tout d'abord, ne pas suivre tes dépenses. Ça peut sembler évident, mais il faut vraiment prendre le temps, idéalement chaque semaine, de te pencher sur ton budget. Sinon, c'est là que ça commence à dérailler. Sans un suivi régulier, il est facile de perdre de vue le total de tes dépenses et de te retrouver en fin de mois face à des surprises désagréables. L'astuce ici, c'est donc de trouver une méthode de suivi qui te convient et de t'y tenir. Que ce soit via une application, un tableur, un bon vieux cahier, l'important est de rendre ce suivi aussi naturel que possible pour toi. Ensuite, ne sous-estime jamais les petites dépenses. Ce café à emporter, la réduc du moment sur Uber Eats, ces achats impulsifs en caisse, pris isolément, ils semblent insignifiants. Pourtant, mis bout à bout, ils peuvent représenter une part conséquente de ton budget. Il s'agit là de comprendre la notion de fuite financière. Imagine ton budget comme un seau d'eau. Chaque petite dépense inutile est un petit trou dans ce seau. Au début, ça ne semble pas grand chose, mais très vite ton seau se vide. Donc prendre conscience de ces fuites et apprendre à les colmater est essentiel pour garder le contrôle de ton budget. Enfin, et c'est peut-être le point le plus important, il faut que tu considères l'épargne comme une dépense non négociable. Beaucoup ont tendance à voir l'épargne comme l'argent qui reste en fin de mois sur son compte. Il me reste 75 euros, ah chouette, j'ai vu une petite robe, je vais me la prendre et le reste partira sur mon livret A. En fait non, c'est pas comme ça que ça doit marcher. En procédant ainsi, on finit souvent par ne pas épargner du tout. Alors qu'en traitant ton épargne comme une dépense fixe, au même titre que ton loyer ou tes factures, tu t'assures de construire ton avenir financier à chaque sous épargné. C'est un changement de mentalité qui peut sembler subtil, mais qui a un impact profond sur ta capacité à atteindre tes objectifs financiers à long terme. C'est ce qu'on appelle se payer en premier. C'est un concept simple mais puissant. Avant de payer tes factures, de faire tes courses ou de dépenser de l'argent en loisir, tu mets de côté un montant prédéterminé pour ton épargne. Comme je l'ai dit, l'idée c'est vraiment de considérer cette épargne comme une dépense non négociable. Ça garantit que tu continues à construire ton patrimoine ou à réduire tes dettes, peu importe ce qui se passe. Le tout, c'est de la prévoir dans ton budget initial. Donc pour éviter ces différents pièges, la clé c'est la conscientisation et l'ajustement continu. Fais régulièrement le point sur ton budget, pose-toi les bonnes questions et sois prête à ajuster tes habitudes de consommation en fonction de tes observations. Il s'agit vraiment d'un processus dynamique, un dialogue constant avec toi-même sur tes priorités et la manière dont tu choisis d'allouer tes ressources. Gérer efficacement son budget, c'est donc un engagement sur le long terme que tu dois avoir avec toi-même, pas juste une résolution de début d'année qui s'essouffle avec le temps. Et voici mes petites astuces pour réussir. D'abord, comme je l'ai déjà évoqué, il est vraiment essentiel de revoir régulièrement ton budget. Ça peut sembler chiant, mais il faut prendre un moment chaque semaine pour examiner où tu en es, ajuster ce qui doit l'être et te préparer pour la suite. Puis c'est l'occasion de repérer les dérapages avant qu'ils ne deviennent problématiques, et de t'assurer que tes dépenses et tes économies sont alignées avec tes objectifs à long terme. Tu peux même le faire plusieurs fois par semaine si tu en as la possibilité. Ensuite, ne sous-estime jamais le pouvoir de célébrer tes réussites, si petites soient-elles. T'as réussi à ne pas dépasser ton budget pour les cours cette semaine ? Génial ! T'as épargné un peu plus que ce que t'avais prévu ? Chaque victoire, aussi modeste soit-elle, est un pas de plus vers une maîtrise totale de tes finances. Ces célébrations renforcent ton sentiment d'accomplissement et te motivent à continuer. Rappelle-toi également que la gestion budgétaire est un marathon. Il y aura des moments où tu te sentiras découragé, où les imprévus mettront ton budget à rude épreuve, mais c'est pas grave. Ce qui compte, c'est ta capacité à te relever, à ajuster ton budget et à continuer d'avancer. La persévérance est ta meilleure alliée dans ce voyage financier. Enfin, l'aspect le plus crucial est de trouver la méthode qui te convient le mieux. La gestion budgétaire n'est pas une science exacte, et ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas être idéal pour une autre. Donc comme je l'ai déjà dit, si tu préfères des applications de gestion budgétaire, un tableur, un cahier, peu importe, l'important est que l'outil choisi te soit confortable et facile à utiliser régulièrement. J'ai des copines qui font leur budget chaque semaine sur un cahier depuis des années, et c'est pas moi qui vais leur faire changer cette habitude. Le tout, c'est qu'elles le fassent. En appliquant ces conseils, en t'adaptant aux situations et en restant fidèle à une méthode qui te correspond, tu renforceras non seulement ta discipline financière, mais tu ouvriras également la voie à une plus grande liberté financière. La gestion budgétaire n'est pas une question de chiffres, c'est un moyen de réaliser tes rêves et d'atteindre tes objectifs un euro à la fois. Voilà, nous sommes arrivés à la fin de notre exploration de la gestion budgétaire. J'espère que ce voyage t'a donné des outils et des idées pour prendre en main tes finances avec confiance et sérénité. Se lancer dans la création et la gestion d'un budget peut sembler intimidant au début, mais souviens-toi que chaque petite étape compte. Peu importe où tu en es dans ton parcours financier, l'important c'est de commencer, d'apprendre et de s'adapter au fil du temps. Je veux que tu retiennes que la gestion budgétaire n'est pas une contrainte, mais vraiment une liberté. C'est l'opportunité de façonner ton avenir financier selon tes propres termes, de réaliser tes rêves et d'atteindre tes objectifs. N'oublie jamais que tu as le pouvoir de changer ta situation financière, un budget à la fois. Dans nos prochains épisodes, nous continuerons à explorer d'autres aspects de la finance personnelle qui te permettront de renforcer encore davantage ton autonomie financière. Si tu as des sujets spécifiques que tu aimerais que nous abordions, n'hésite pas à me les faire savoir. Ton feedback est précieux pour faire de ce podcast un espace qui correspond vraiment à tes besoins et à tes interrogations. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout... Reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.