Transcription

• Speaker #0

  Les taux s'envolent, les banquiers mettent la pression, depuis quelques semaines c'est vraiment quelque chose et tu te demandes encore si c'est le moment de faire construire. Aujourd'hui je reçois Vanessa Courtière en prêt immobilier et on va reprendre les bases d'un prêt immobilier, savoir si c'est le bon moment pour emprunter et voir comment adapter votre projet de construction au contexte d'aujourd'hui. Bonjour c'est Gwenola, bienvenue sur le podcast où on parle Maisonneuve, construction, projet de vie. J'ai créé Chéri en construit pour toi qui veux faire construire ta maison. Entre les contrats, le choix du terrain, les plans, le budget, le timing et tout ce que tu entends, tu te sens perdu ? Je te comprends. Tous les 15 jours, je te partage ici mes conseils concrets et des réflexions pour te permettre de bien préparer ton projet. Je reçois aussi des professionnels qui t'apportent leur expertise et des propriétaires qui ont déjà vécu l'aventure pour qu'ils te partagent leur expérience. Mon objectif ? Que tu vives ton projet sereinement en sachant exactement où tu vas. Prêt à construire ? Je te laisse avec l'épisode du jour. Bonne écoute ! Ça va faire maintenant deux ans que j'ai fait un épisode sur le sujet de l'emprunt des taux et en cette période où les taux ne font qu'augmenter, où la pression des banquiers ne fait que s'appuyer, je voulais en parler dans le podcast et je reçois pour ça Vanessa qui est courtière en prêt immobilier. Parce que voilà, les titres font peur, les actualités font peur, on ne sait pas trop où on s'en va et forcément les taux s'ajoutent. Dans l'épisode du jour, on va en parler, on va reprendre les bases du prêt, qu'est-ce que ça veut dire, le taux d'entêtement, etc. On va refaire un petit point sur tout ça et on va ensuite poser plein de questions à Vanessa qui va nous répondre avec toute son expérience sur le sujet. Mais d'abord, on va commencer avec un vrai faux. Est-ce que tu es prête Vanessa ?

• Speaker #1

  Oui, je suis prête.

• Speaker #0

  Je dois absolument avoir un CDI pour avoir un prêt.

• Speaker #1

  Faux.

• Speaker #0

  Les taux vont encore augmenter.

• Speaker #1

  Vrai ou faux, mais vrai.

• Speaker #0

  Plutôt vrai que faux. Je dois attendre que les taux redescendent pour lancer mon projet de construction.

• Speaker #1

  Faux, archi faux.

• Speaker #0

  Les banques arrêtent de prêter en fin d'année.

• Speaker #1

  Vrai et faux.

• Speaker #0

  Les élections vont empêcher d'acheter en 2027.

• Speaker #1

  Faux.

• Speaker #0

  On ne peut pas emprunter sur plus de 25 ans.

• Speaker #1

  Alors, vrai en termes d'amortissement.

• Speaker #0

  Mon prêt voiture m'empêche de lancer mon projet.

• Speaker #1

  Faux.

• Speaker #0

  Il faut forcément un apport pour emprunter.

• Speaker #1

  Vrai et faux.

• Speaker #0

  Ma banque me fera forcément la meilleure offre puisque je suis client chez elle.

• Speaker #1

  Faux.

• Speaker #0

  Bon, mais je n'avais pas fait attention, mais il n'y a que des faux dans mes questions. Bonjour Vanessa, comment vas-tu ?

• Speaker #1

  Bonjour Benoît, merci beaucoup pour cette invitation.

• Speaker #0

  Ça me fait très plaisir. C'est un épisode 2, sachant que l'épisode 1, vous ne l'entendrez jamais puisque je ne l'ai pas enregistré. Voilà, erreur technique de débutant, mais que voulez-vous ? Vanessa, est-ce que tu peux te présenter ? Qu'est-ce qui fait qu'aujourd'hui tu es courtière en immobilier ? Qu'est-ce que c'est être courtière en immobilier ? C'est quoi ton travail ? Est-ce que tu peux nous en dire un petit peu plus sur toi ?

• Speaker #1

  Oui. Alors, Vanessa Gézékaël, je suis courtier en prêt immobilier, je suis baisse à Havan et j'accompagne mes clients sur toute la Bretagne, dans le financement de leurs projets immobiliers. Je vais fêter mes 5 ans dans pas longtemps en tant que courtier en prêt et auparavant, je travaillais en banque, donc un schéma plutôt classique, bancaire avant.

• Speaker #0

  Est-ce que tu peux nous expliquer ce que c'est une courtière, un courtier en prêt immobilier, à quoi ça sert et pourquoi ça peut vraiment nous aider ?

• Speaker #1

  Moi, je vous accompagne du début de votre projet, donc dès que vous avez l'idée de vous lancer, pour pouvoir fixer un budget pour que vous puissiez faire vos recherches de façon efficace, la recherche d'un terrain et puis également les devis, les budgets de la maison. Et je vous accompagne pendant toutes les étapes de construction du projet, jusqu'à l'offre de prêts au niveau bancaire et jusqu'à l'achat du terrain. Je m'occupe de démarcher l'ensemble des établissements bancaires pour vous. pour obtenir les meilleures conditions, que ce soit les conditions de taux, les conditions d'assurance et également d'optimisation en termes de montage financier.

• Speaker #0

  Ok, donc tu vas vraiment dans tous les détails d'un projet, mais ça on va y revenir. Tu disais que le moment idéal pour faire appel à toi, c'est un peu dès qu'on a l'idée. Pourquoi ?

• Speaker #1

  Alors déjà, je permets de répondre à toutes les questions en évitant tous les on-dits qu'on peut avoir. Comme quoi justement, ce n'est pas le bon moment ou tu devrais faire comme ça. Moi, j'arrive de façon factuelle. Quels sont vos revenus ? Quelles sont vos charges ? Sur quoi vous pouvez partir en termes de budget ? Si c'est le projet construction qui vous intéresse, ok, mais dans quel secteur ? à peu près quel montant de terrain, donc combien vous aurez en termes de budget maison pour pouvoir les orienter aussi vers des constructeurs, maîtres d'œuvres ou autres. Donc ça permet vraiment de pouvoir aussi les aiguiller et répondre à leurs questions tout au long de la construction du projet.

• Speaker #0

  Ça permet de dégrossir au départ et puis affiner au fur et à mesure. Pour commencer, je voulais te poser des questions sur la manière dont une banque lit un dossier. Parce qu'en fait, c'est un petit peu opaque. Si on n'a pas travaillé en banque, on ne sait pas. Toi, du coup, tu sais. C'est quoi les trois choses qu'une banque regarde en premier quand on vient lui dire « Bonjour, je voudrais emprunter chez vous pour construire la maison dont je rêve » .

• Speaker #1

  Alors, la banque va regarder vos revenus, elle va regarder votre épargne, pour savoir combien vous allez pouvoir mettre dans votre projet, investir dans votre projet, puis combien il restera également après, et la gestion de vos comptes. Comment vous gérez vos comptes au quotidien et si vous avez plutôt un profit épargnant ou pas.

• Speaker #0

  Ok. Donc, si on est dépensier, ça peut bloquer. Est-ce que tu peux revenir sur le taux d'endettement et le reste à vivre, juste pour recadrer ? J'ai dit qu'on reprenait les bases. Donc, ça, c'est des éléments qu'on peut entendre. Taux d'endettement, on est peut-être un peu plus familier, mais reste à vivre, c'est quand même assez intéressant. Est-ce que tu peux revenir sur ces deux notions, s'il te plaît ?

• Speaker #1

  Oui. Alors, le Haut Comité à la Sécurité Financière a fixé, donc, comme un paillet de 35% d'endettement. Donc 35% d'endettement, c'est 35% de vos revenus qui seront dans vos crédits. Je dis bien vos crédits, ça va être votre projet, mais également vos crédits actuels. Ce 35%-là, il est entre guillemets non négociable. C'est vraiment un critère essentiel pour la banque. Et ensuite, on a le reste à vivre, qui est un deuxième critère que la banque va regarder. Le reste à vivre, c'est la somme qui vous reste pour vivre une fois que vos crédits sont passés. Et chaque banque va avoir son ratio par rapport à ce reste à vivre. Par rapport à votre composition familiale, pour une personne, il faudra tant de reste à vivre minimum, deux personnes, une famille avec deux enfants ou autre.

• Speaker #0

  Tu as des chiffres ? Par exemple, on est une famille de quatre, deux adultes et deux enfants. Tu sais nous dire ou pas ?

• Speaker #1

  Je dirais qu'on va être aux alentours de 1 800, 2 000 euros de reste à vivre. Ça reste une tranche qui est intéressante.

• Speaker #0

  Donc ça, c'est après les prêts ou c'est après ? toutes les charges quotidiennes après les prêts. Ça ne compte pas le loyer, ça ne compte pas rien du tout.

• Speaker #1

  Normalement, le loyer, il n'y en a plus dans un nouveau projet, mais ça ne compte pas les impôts et ça ne compte pas d'autres charges.

• Speaker #0

  Qu'est-ce qui peut plomber un dossier bancaire sans qu'on s'en rende compte ?

• Speaker #1

  Certaines dépenses que les banquiers n'aiment pas, ça va être tout ce qui est jeux d'argent ou paris en ligne. Ça, clairement, les banquiers n'aiment ça du tout. Merci. qui va être évidemment dépassement de découvertes autorisées et rejet de prélèvements.

• Speaker #0

  Ok, donc ça c'est des petits red flags qui se mettent dans un dossier. Combien de temps avant il faut nettoyer ? Genre j'aime bien faire mes petits paris PMU ou j'aime bien aller au casino de temps en temps ou faire du shopping. Combien de temps je dois tenir des comptes à carreau ? C'est-à-dire en enlevant ces red flags pour... préparer mon compte et qu'il devienne sexy pour les banques ? C'est combien de temps à peu près ?

• Speaker #1

  Alors le mieux c'est de le faire tout le temps puisque forcément tout argent non dépensé est forcément de l'argent mis de côté en tout cas en épargne. Mais sinon les banques demandent généralement trois mois de relevé de compte. Maintenant il y a certains établissements bancaires qui demandent également le relevé de frais de l'année précédente. Donc pour vérifier qu'il n'y a pas eu de rejet de prélèvement ou autre. Donc sachez que... Mais sinon, oui, l'objectif est quand même, quand on a un projet immobilier, de le préparer et de l'anticiper. Donc, de commencer à mettre ses comptes au clair pour justement pouvoir se dégager plus d'épargne.

• Speaker #0

  J'avais une petite question bonus qui aurait pu être dans le vrai faux. Mais est-ce que la construction neuve, donc ce pourquoi on se parle aujourd'hui, est plus dure à financer qu'une maison existante ? Est-ce qu'il y a une différence de traitement auprès des banques ? par rapport à une maison existante ou par rapport à une rénovation ?

• Speaker #1

  Non, c'est un financement entre guillemets classique. Maintenant, il nécessite plus de connaissances techniques, puisque souvent dans la construction de maisons individuelles, on va aussi avoir des prix réglementés, typiquement le prêt à taux zéro. Donc, ça nécessite une conformité un peu plus poussée. On a aussi la lecture des documents liés à la construction, tout ce qu'il y a de le contrat de construction de maisons individuelles ou la notice descriptive si on passe par un constructeur. ou même les 2J.le-mètre-d'oeuvre. Donc, on va dire que ça nécessite un peu plus de technicité sur de la construction, mais en banc, le dossier doit être traité de la même façon.

• Speaker #0

  Ok, on va parler un petit peu des chiffres. Est-ce que tu peux nous dire, parce qu'en ce moment, là, depuis la rentrée, on est passé de 3,5 à 4 et le 4 semble un petit peu...

• Speaker #1

  Dépassé ?

• Speaker #0

  Dépassé, voilà, un petit peu. En cours de dépassement, est-ce que tu peux nous dire, 0,5% d'augmentation de taux, c'est quoi l'impact un peu que ça peut avoir sur un prêt, pour qu'on ait un chiffre en tête ?

• Speaker #1

  Aujourd'hui, sur un financement à 200 000 euros, si on passe d'un taux de 4% à un taux de 4,40 par exemple, ça représente une hausse de 50 euros par mois. Qu'on soit, ça ne va pas changer la solidité du dossier. Par contre, forcément, ça a un impact. Alors déjà au quotidien, ça reste 50 euros. Et ça a surtout un impact sur le coût du crédit, puisque ça représente environ 15 000 euros d'intérêt sur 25 ans. Ce qui est énorme. Ce qui est énorme. Tout à fait.

• Speaker #0

  Ce qui a un impact quand même non négligeable sur le projet au final.

• Speaker #1

  Oui, donc en effet, on va se dire qu'on était aux alentours de 3,50 en ce premier trimestre, premier et deuxième trimestre de l'année 2026. Et aujourd'hui, certaines propositions sortent à 4,20. Oui, on perd forcément du budget. Donc, on perd des mètres carrés. ou des arbitrages à faire au niveau des matériaux, par exemple.

• Speaker #0

  Oui, ça peut changer la manière dont on aborde son projet global, au final. Il faut savoir, pour information, que nous vous enregistrons cet épisode de podcast le jeudi 5 novembre 2026, exactement, pour donner un petit peu de cadre sur le timing. Tout à l'heure, je t'ai parlé du taux d'endettement et du reste à vivre, mais il y a une autre notion qui est hyper importante quand on emprunte, c'est le saut de charge. Est-ce que tu peux revenir dessus, nous expliquer ce que c'est et comment ça marche ?

• Speaker #1

  Oui, le saut de charge c'est pour moi le référentiel qui est le plus important, c'est celui qui parle le plus. Le saut de charge c'est la différence entre votre charge d'habitation aujourd'hui et votre charge d'habitation demain. Aujourd'hui vous avez un loyer de 600 euros, demain vous voulez une mensualité de crédit à 1000 euros, on a donc un saut de charge de 400 euros. Même si vous respectez votre taux d'endettement, que le reste de la vie est bon, le banquier va vouloir savoir comment vous allez faire pour passer de 600 euros de loyer à 1000 euros de mensualité de crédit. C'est ce qu'on appelle le saut de charge, qui est dans cet exemple-là de 400 euros. Comment le prouver au banquier en mettant cet argent de côté ? En mettant en épargne, ça prouve au banquier que vous avez la capacité de pouvoir assumer cette future charge de crédit. L'avantage, il est double. D'un côté, on rassure le banquier. De l'autre, vous mettez de l'épargne de précaution également en plus de côté. Et on va dire, le bonus, c'est que vous voyez si dans votre budget au quotidien, le nouveau projet rentre effectivement.

• Speaker #0

  Ok. Oui, c'est hyper important. Et puis, comme tu m'avais dit déjà, c'est un peu un entraînement. On s'entraîne à sortir ce 1 000 euros qu'on s'autorise. Parce que finalement, notre 35 %, il pourrait nous autoriser, j'en sais rien moi, disons qu'on est gâté. 1 500 euros d'emprunt par mois. Si on n'a pas envie d'emprunter et d'avoir une mensualité 1 500, on peut se cadrer là-dessus, parce qu'une mensualité, ça se choisit aussi. On n'est pas obligé d'aller au maximum de notre capacité d'endettement.

• Speaker #1

  C'est la notion pour moi la plus importante quand je démarre le projet, puisque la notion de taux, dans quelques années, les gens oublient à quel taux on a fait le crédit. On nous dit rarement qu'on y avait prélevé tous les mois sur les comptes. Pour moi, c'est vraiment une notion importante. Quelle est la mensualité cible ? Quelle est la mensualité où on y va ? La mensualité maximale où on se dit qu'à ce moment-là, on n'y va pas et on reste là où on est. Parce que chacun a sa façon de vivre. C'est important de cibler celle qui correspond le mieux à notre budget d'aujourd'hui.

• Speaker #0

  D'accord. Ça permet de poser les choses et de se donner un cadre dès le départ. Est-ce qu'en ce moment, tu vois des grosses différences de comportement entre des banques ?

• Speaker #1

  Oui, que ce soit en termes d'acceptation de dossiers ou que ce soit en termes de condition de taux. Oui, parce que chaque banque a sa propre politique de crédit. Et aujourd'hui, on arrive dans un contexte de taux qui est vraiment tendu et sous tension. Comme tu l'as précisé, on enregistre début novembre, mais on a eu un mois d'octobre assez exceptionnel en termes de doses de taux, puisqu'on a quasiment pris 0,20 tous les mois. toutes les semaines depuis le début du mois d'octobre. Ce qui met beaucoup de tension au niveau des dossiers de prêts et du coup forcément des politiques crédits qui se referment un petit peu pour la fin d'année.

• Speaker #0

  Ok, moi je l'ai senti avec les clients que j'ai accompagnés en septembre-octobre. Goué de là, c'est une urgence, il faut que notre contrat soit signé hier et le dépôt de permis déposé ce soir avant minuit, sinon on se transforme en citrouille. C'était vraiment hyper stressant. Et j'ai eu deux, trois clients vraiment dans ce cas-là. Et à chaque fois, on reprend le départ, je dis déjà, on respire. Et puis, oui, les taux vont changer, mais votre constructeur ne va pas pouvoir signer le contrat et déposer le permis dans la foulée. Il y a quand même des papiers à faire. Alors, il y a toujours la méthode de déposer un permis incomplet, parce qu'en fait, ce qui compte auprès de la banque, c'est un récipient.

• Speaker #1

  C'est le dépôt.

• Speaker #0

  Mais signer un contrat de construction dans l'urgence, ce n'est jamais la bonne solution. Et d'ailleurs, j'ai une cliente qui m'a dit, mais heureusement qu'on a travaillé ensemble, parce que je leur ai permis de prendre du recul. Et même si les taux sont en train de changer, qu'ils sont en train d'étudier, ils sont en train d'étudier un projet qui leur convient, et pas un projet signé à la vie. Un projet avec lequel ils sont sereins, parce qu'on a relu la notice ensemble et que le plan leur convient. Et du coup, elle dit, on a voulu partir dans l'urgence. Et finalement, en plus, ils ont changé de constructeur parce qu'ils se sont rendus compte que celui avec lequel ils étaient prêts à partir dans l'urgence, c'était... probablement pas celui-là qu'il fallait choisir et heureusement qu'ils n'ont pas signé. Donc, il faut aussi prendre du recul parce que ça, ça met une pression. Le banquier qui dit, envoyez-moi votre permis déposé pour mercredi prochain, sinon je ne peux pas garantir le taux. On respire, quoi, parce que sinon, on peut faire des bêtises.

• Speaker #1

  Et c'est vrai qu'il y a eu un peu... Comment tu gères ça ? Il y a eu un peu de double motif aussi, je pense, en fin d'année. Donc oui, il y a cette hausse de taux, mais il y a aussi la fin d'année. On a un calendrier à respecter sur les constructions avec les prêts à taux zéro, puisqu'on est sur un prêt réglementé. Donc, il faut que les offres de prêt soient sorties pour la fin d'année. Sans quoi, si on bascule en janvier 2027, votre revenu fiscal de référence n'est plus la même année, puisqu'on a un revenu fiscal de référence N-2. Donc, il y a ça aussi qui se combine la fin d'année. C'est toujours un peu sous pression pour les constructions. Mais là, la hausse des taux a été assez importante. Mais comme tu le dis, le plus important, c'est le projet, la construction. Le taux, on s'en accommode, ce n'est pas simple, mais le but, c'est d'essayer d'optimiser au maximum le financement pour qu'on reste dans les coûts.

• Speaker #0

  Oui, c'est un vrai travail en plus, parce que c'est quand même des ajustements et des arbitrages, comme tu disais. Et je voulais revenir sur le taux, parce que juste avant qu'on se parle aujourd'hui, j'ai échangé avec quelqu'un, et cette personne me dit que les taux ont augmenté, mais c'est vrai que pour prendre un peu de recul sur les taux qu'on a en France, Si on compare en Europe ou aux États-Unis... Nous, on trouve que c'est énorme parce qu'en référentiel, on a les taux d'il y a 4-5 ans qui étaient à 0 et des brouettes. Moi, j'avais un client, je crois qu'il a eu moins de 1% de taux quand j'étais encore commerciale. J'ai eu des 0,8. Oui, c'était incroyable. Moi, perso, je crois que c'était 1,30 quand j'ai construit la maison. Donc, on a ce référentiel-là et cet extrêmement bas en tête. Aujourd'hui, on panique parce qu'effectivement, on passe les 4%. Mais il faut quand même, juste pour remettre dans son contexte, les taux auxquels on peut prétendre en France sont assez exceptionnellement bas par rapport à plein d'endroits, non ?

• Speaker #1

  Oui, par rapport au contexte européen, oui. Après, on n'a pas non plus les mêmes façons de fonctionner, on n'a pas non plus la même possibilité dans le fait d'octroyer des financements. Nous, en France, on a certaines règles à respecter, notamment de 35%. Dans la plupart des pays européens, on n'est pas sur du taux fixe, on est sur du taux variable. Nous, en France, on a encore un petit peu cette exception. Nous, d'office, on fait du taux fixe. Le taux variable, chez nous, est une option, ce qui n'est pas le cas dans d'autres pays européens. C'est plutôt des modes de fonctionnement qui sont complètement différents. Oui, on a eu des taux relativement bas sur une période, on va dire, 2016-2021. Et c'était un peu une exception dans l'économie. Donc oui, les taux remontent. Ce qui pose problème, c'est qu'ils sont remontés relativement vite. Je ne sais pas, et je n'ai pas de boule de cristal, c'est pour ça que tu me demandais s'il était toi des cantines documentées. Je ne sais pas. Je ne sais pas non plus comment on va démarrer l'année 2027, ni comment l'économie va se porter en début d'année et pendant les élections présidentielles.

• Speaker #0

  Oui, ça on ne peut pas savoir, mais je trouve ça intéressant de remettre en perspective, puisqu'on a quand même des pare-feux en France qui sont intéressants et qu'on a tendance souvent à oublier, donc je trouvais intéressant d'en reparler. Pourquoi il peut y avoir des écarts de taux ? Je me souviens que tu me parlais, par exemple, d'une banque qui avait exceptionnellement baissé ses taux avant l'été ou cet été. Pourquoi les banques choisissent de maintenir un taux plus bas ou d'augmenter plus vite ? Pourquoi il y a cet écart de taux entre les banques ?

• Speaker #1

  C'est lié à des politiques de crédit, déjà, et à des ratios, savoir combien elles ont collecté en argent et combien elles peuvent prêter à côté. Donc, on a des gros faiseurs sur le secteur Bretagne. qui prêtent beaucoup, mais qui du coup sont assez impactés par les hausses de taux directeurs, qui permettent d'emprunter sur les marchés. Et puis il y a des banques qui prêtent moins dans l'année, et qui du coup ont plus de latitude pour diminuer leurs taux à certaines périodes. C'est-à-dire que c'est un peu des offres commerciales. On a eu qu'un, en effet, avec un partenaire bancaire au début de l'été, qui a fait une offre un peu coup de poing pendant l'espace d'un mois, un mois et demi. Ça permet aussi de récupérer des clients. C'est des politiques et c'est des offres marketing.

• Speaker #0

  Mais est-ce que le taux, c'est vraiment le seul truc à regarder ? Parce que moi, je le sais, je l'ai beaucoup vu, ce taux. Donc, c'est ça un peu qui met la pression. Mais en vrai, ce n'est pas le seul critère d'une offre de prêt. C'est quoi les autres critères auxquels il faut prêter attention pour des fois se défocaliser du taux ? Est-ce qu'on peut avoir une offre plus intéressante dans une banque à taux égal, voire un taux supérieur ? Comment ça marche ? Qu'est-ce qu'on doit regarder comme élément dans un prêt ?

• Speaker #1

  Moi, je parle souvent en coût de crédit, puisque en effet, dans un prêt immobilier, on va avoir le taux et on va avoir également les frais de dossier, des frais de garantie, puisque la banque va prendre une garantie pour se prémunir contre le défaut de paiement. Mais selon les garanties, elles sont plus ou moins chères. Donc, on va avoir les garanties qui vont constituer ce coût de crédit. On va y voir. Également tout ce qui est le coût d'assurance emprunteur et également dans le cas de la construction, le montage financé avec cette période de construction, soit en anticipation, soit en différé partiel, différé total, chaque banque a un peu son terme. Et cette période de construction peut être aussi très importante, on peut avoir finalement deux offres à coût de crédit équivalent, mais cette période de construction n'est pas vue de la même façon dans une banque ou dans une autre. Donc, selon les profils, on oriente vers telle banque ou vers telle banque.

• Speaker #0

  Tu parlais du prêt à taux zéro. Il y a deux ans, j'ai fait un épisode sur le sujet, presque deux ans, et le prêt à taux zéro n'était pas accessible. D'ailleurs, j'avais eu un commentaire d'une personne qui m'a dit « Gwénola, ton épisode n'est plus à jour » . Oui, effectivement, merci. D'où tu es venue aujourd'hui ? Le Pré-AtoZéro est revenu en 2026, il va être donc valable jusqu'à la fin de l'année, mais on ne sait pas s'il sera reconduit du coup en janvier 2026, ou le budget a été voté, c'est reconduit ?

• Speaker #1

  Alors, le Pré-AtoZéro est normalement dans les textes, en tout cas quand il est revenu, il sera possible jusqu'en décembre 2027.

• Speaker #0

  Ah ok, donc ça, ça continue.

• Speaker #1

  Décembre 2027, je ne sais pas ce qu'il en sera.

• Speaker #0

  Oui.

• Speaker #1

  Par contre, en effet, pour pouvoir reproposer du Pré-AtoZéro dès le mois de janvier, il nous faudra une loi de budget. Et ça, par contre, je ne peux pas m'avancer.

• Speaker #0

  Non, bien sûr. Au moins jusqu'en 2027, nous avons le prêt à tout zéro. Est-ce que tu peux nous expliquer comment fonctionne le prêt à tout zéro ? Est-ce que c'est valable pour tout le monde, partout ? Comment ça marche,

• Speaker #1

  cette histoire ? Le prêt à tout zéro, déjà, il n'est que pour les primo-accédants. Donc, il ne faut pas que vous ayez été propriétaire dans les deux ans avant de faire votre projet immobilier. Il doit concerner votre résidence principale. Et ensuite, on va avoir plusieurs facteurs pour déterminer le montant du Pré-Atozéro. On va avoir le montant de l'opération, le revenu fiscal de référence, N-2, et la zone géographique où vous construisez votre maison. Selon les zonages fixés par l'État, vous aurez plus ou moins d'enveloppes de Pré-Atozéro, selon les zones tendues ou pas tendues.

• Speaker #0

  Ok, on vous mettra un lien en barre de description, parce qu'il y a un lien... du gouvernement, je ne sais plus trop, info.gouv, qui parle du prêt à taux zéro. Vous pourrez aller voir. Le prêt à taux zéro, c'est vrai que ça a un gros coup de pouce. Il y a des banques aussi qui font des prêts à taux zéro, des petites enveloppes en mode cadeau de bienvenue, etc. Moi, je me souviens, j'avais eu ça, c'est encore le cas.

• Speaker #1

  Oui, c'est encore le cas. Pas tout à 0%. On va avoir des offres à 1,99, 2,50 ou des choses comme ça. Oui, ce sont des enveloppes commerciales qui sont sur plusieurs critères selon les établissements bancaires. Soit il faut avoir moins de 30 ans, soit moins de 28 que pour les jeunes.

• Speaker #0

  C'est dur à entendre.

• Speaker #1

  C'est dur. Soit également pour le financement de biens qui sont... bien en termes de diagnostic énergétique. Donc, à partir de la lettre B, parfois, on peut avoir des enveloppes également. Donc, ça dépend vraiment de tout. En œuvre,

• Speaker #0

  on sera forcément A.

• Speaker #1

  Voilà. Ça ne se pose pas la question. Ça peut être, on va dire, des optimisations pour le financement, oui.

• Speaker #0

  Ok, hyper intéressant. Est-ce qu'il y a d'autres coups de pouce ? Parce qu'il y a aussi... Parfois, par les, moi je n'y avais pas fait appel, mais Action Logement, des choses comme ça, c'est des choses qui peuvent rentrer en ligne de compte. C'est pris en compte dans l'offre de prêts ou est-ce que c'est quelque chose qu'on demande à part ? Comment ça marche ?

• Speaker #1

  Alors, c'est une demande qui est faite à part, mais en effet, Action Logement peut proposer des prêts intéressants. Alors, à revoir également en termes de conditions, en termes de revenus fiscales aussi de référence. L'Action Logement, généralement, est possible pour les personnes. travaillant dans le privé, dans une entreprise de plus de 10 salariés. D'accord. Mais c'est vraiment un dossier qui est fait à part avec Action Logement. Mais Action Logement a besoin d'avoir le détail de l'offre, enfin de l'assimilation de prêts que vous avez en banque. Et la banque a besoin de savoir que vous avez bien votre Action Logement, puisque le but étant quand même de financer une maison terminée. Donc si vous avez un Action Logement de 15 000 euros et que finalement il tombe à l'eau, il manque 15 000 euros. Donc les deux doivent vraiment bien s'accorder. Vous avez également des organismes comme la ProBTP qui peuvent également avoir des prêts aidés. Ou alors, pour les militaires aussi, via les mutuelles, se renseigner auprès de son employeur, auprès du comité d'entreprise. Mais ça peut être des aides à aller chercher.

• Speaker #0

  Ok, donc il faut creuser un petit peu et ne pas se contenter juste d'aller chercher un prêt dans une banque. Il y a peut-être des petites choses à aller chercher. Est-ce qu'on peut dépasser ces 35% ? d'endettement, ce chiffre magique, comment ça marche ? Parce que est-ce qu'on peut dépasser ? Est-ce que pas du tout ? Est-ce que on ne sait pas ? Il faut tenter. Non ?

• Speaker #1

  Oui, les banques ont des quotas pour pouvoir déplacer cette... dépasser cette enveloppe HCSF.

• Speaker #0

  Déplacer le curseur et dépasser l'enveloppe, les deux fonctions.

• Speaker #1

  HCSF, donc c'est possible mais ça reste à la marge. Après, encore une fois, si on est à 36%, en recaiffant certains revenus, en ajoutant certaines choses et certaines lignes, on arrive à faire entrer des ronds dans les carrés. Donc là, je pense que ça concerne surtout des gens qui ont un reste à vie qui est beaucoup plus important. Et dans ces cas-là, on peut se permettre de faire des dérogations, puisque le 35% reste un garde-fou quand même. C'est juste qu'avant, que ce soit le critère principal, on xait nos trois données qui sont le taux d'endettement, le reste à vivre et le saut de charge, ce qui nous permettait d'avoir quand même une vision un peu plus globale. Parce que je le dis souvent, mais le reste à vivre d'une personne qui gagne 10 000 euros ou le reste à vivre d'une personne qui est au SMIC, on ne vit pas de la même façon à la fin du mois.

• Speaker #0

  Pas trop, non. Les 35 %

• Speaker #1

  de l'un ou de l'autre, en effet, on ne vit pas de la même façon à la fin.

• Speaker #0

  Ok. Je me posais la question parce qu'il y a quelques années, C'est une question sur le taux d'usure, mais j'ai aussi la note sur les gens qui ont plus de 50 ans. Parce que je sais qu'il y en a qui m'écoutent. Et j'avais eu le cas, c'était plus une notion d'assurance. On va commencer par le taux d'usure. Est-ce que tu peux nous rappeler ce que c'est et à quoi ça sert ?

• Speaker #1

  Oui, alors là, on est un peu confronté à ce taux d'usure, un peu comme en fin 2023. Alors, le taux d'usure, on va partir sur le taux nominal. Donc, comme je vous disais, on a le taux nominal. On rajoute les frais de garantie, les frais de dossier, les assurances emprunteurs, les honoraires d'un courtier. On mélange le tout, ce qui nous donne le taux annuel effectif global. Et ce taux annuel effectif global ne doit pas dépasser un certain taux, ce qu'on appelle l'usure. Donc, un certain plafond. La difficulté, c'est que ce taux d'usure est revu trimestriellement et qu'il est calculé en fonction des taux pratiqués du trimestre précédent. Donc quand on a une hausse, comme on vient d'avoir en octobre 2026, assez importante, on se rapproche un peu trop de ce taux d'usure, qui est quand même à la base fait pour la protection du consommateur. Et qui aujourd'hui a un revers puisque forcément quand on arrive, comme tu le disais, à cet âge des 50-55 ans, notre taux d'assurance emprunteur est élevé. Donc on dépasse parfois l'usure et les banques ne peuvent pas prêter au-delà du taux d'usure.

• Speaker #0

  Ça, c'est carrément important. Il n'y a même pas de marge de manœuvre. Enfin, impératif, pardon. C'est important et impératif. On ne peut pas y déroger du tout parce que ça ne vient pas de la banque. Ça vient d'arbitrages... Oui. Plus haut, ok. Je vais revenir sur les personnes après 50 ans dans un second temps, mais est-ce qu'on peut emprunter sans cesser à mis ? Parce qu'il y a des banques qui ont l'air de refuser, en tout cas c'est ce qui est revenu à mes oreilles, est-ce que c'est vrai ? Mais moi, si je ne veux pas travailler avec un constructeur, que je veux travailler avec un architecte, un maître d'oeuvre, ou faire de l'auto-construction, attention à nos auditeurs, quand je dis auto-construction, il y a deux choses. Il y a auto-construction, parce que je sais que ce n'est pas toujours très clair, Il y a « je suis mon propre maître d'œuvre » , c'est-à-dire que je fais travailler les artisans sur tous les lots, mais je gère moi-même mon chantier, je n'ai pas d'intermédiaire, pas de constructeur, pas de maître d'œuvre, pas d'architecte, pas de conducteur de travaux, c'est moi qui gère tout seul. Et il y a l'auto-construction, la vraie, qui est « je fais ma maison avec mes petites minines, la maçonnerie, la charpente, peut-être pas tout, mais je mets la main à la pâte » . Comment ça se passe en fonction du contrat ou de la méthode de construction choisie ? Est-ce que ça a un impact sur l'octroi du prêt ? L'autorisation de prêt, est-ce qu'il y a des banques qui refusent certaines manières de faire ?

• Speaker #1

  Tout va dépendre de la politique crédit. Il y a des banques qui sont plus appétantes à faire tel type de construction et d'autres tel type de construction. Pour la banque, le contrat de construction de maison individuelle, pour elle, c'est le plus simple, puisque c'est le contrat où il n'y a pas des garde-fous, simple à lire, il est à peu près pareil partout, on a une notice descriptive pour la lecture du dossier. on est plutôt sur quelque chose de plus simple en termes de contrat et que le contrat de construction de maison individuelle intègre d'office la fameuse dommage ouvrage, qu'on n'a pas d'office dans d'autres contrats. Et aujourd'hui, ça devient une exigence de la plupart des établissements bancaires d'avoir cette dommage ouvrage qui, tu me le rappelleras sûrement mieux, est obligatoire. Je te laisse finir. Tout est finançable à partir du moment où on finance bien une maison terminée, où on a l'ensemble des devis, les décennales. C'est juste qu'il faudra peut-être s'adresser à tel ou tel établissement bancaire selon les contrats.

• Speaker #0

  Oui. Alors, deux précisions. Un CCMI et une notice ne garantissent pas que vous n'avez pas de gros trous dans votre raquette. Non. On en voit tous les jours. En effet. C'est plus facile pour la banque. C'est un intérêt pour la banque parce qu'il y a un gros chiffre en bas. Ils aiment bien les gros chiffres en bas. Ils n'ont pas trop à s'embêter. Simplement, si le gros chiffre en bas, il n'est pas complet, déjà, on va vous demander des devis complémentaires. Et si votre constructeur a omis volontairement ou pas, et que vous, vous n'avez pas du tout fait gaffe à ce qui est compris, pas compris, ou que vous avez compris que c'était compris, mais qu'en fait, ce n'est pas compris. Non, mais ça, ça arrive. Ah, mais on m'a dit que c'était compris. Oui, mais là, ce n'est pas écrit. Et moi, ça m'arrive énormément.

• Speaker #1

  Quand ce n'est pas écrit, ce n'est pas compris.

• Speaker #0

  Ça, c'est un slogan. il faut le garder en tête, c'est pas écrit, c'est pas compris mais j'ai quand même beaucoup de personnes qui me disent le commercial m'a dit que c'était compris une notice c'est très chiant à lire, c'est compliqué on comprend rien à ce qui est écrit à ce qui est écrit dedans donc ça demande de se préparer mais attention, CCMI ne veut pas dire sécurisé à 100% parce que vous avez quand même beaucoup de travail à faire malgré ce que peut vous dire votre commercial, donc attention à ça pour l'assurance d'hommage ouvrage elle est obligatoire. Peu importe le projet que vous fassiez. Du neuf, de la rénovation, de l'extension, vous êtes censé prendre une assurance d'hommage ouvrage. C'est la loi. Le problème, et parce qu'on est en France, de cette assurance obligatoire, c'est que vous n'êtes pas pénalisé quand vous n'en prenez pas. C'est-à-dire qu'il n'y a personne qui va débarquer chez vous en vous disant « Oh, vous n'avez pas pris votre assurance d'hommage ouvrage, vous allez payer une amende, vous finirez en prison. » Non, ça n'arrive pas. Elle est obligatoire et automatique. dans un CCMI. Elle est obligatoire avec un maître d'oeuvre, elle est obligatoire avec un archi, elle est obligatoire en autoconstruction. Mais, et vous, si vous lisez bien les conditions générales de vos maîtres d'oeuvre et architectes, c'est censé être écrit, sinon c'est un défaut de conseil de leur part. Il y en a qui ne vont pas vous en parler, vous en parler à demi-mot, ou vu que c'est écrit dans leur CGV, ça paraîtra comme ils vous en ont parlé. Le problème, c'est qu'une assurance d'hommage ouvrage, ça coûte cher. Ce n'est pas facile à avoir et les constructeurs ont souvent des prix préférentiels. Quand on passe avec un maître d'oeuvre ou un architecte, c'est pas la même chose. En autoconstruction, c'est encore pas pareil. Il y a des banques qui faisaient signer une dérogation et je vais revenir là-dessus, mais tu m'as dit la dernière fois que c'était pas. Enfin, c'était de moins en moins le cas et que c'était de plus en plus exigé parce que si l'assurance de mage ouvrage n'est pas prise, ce que ça veut dire pour vous, il faut connaître le risque. C'est-à-dire que le rôle de l'assurance d'hommage ouvrage, c'est un passage un peu long, je suis désolée, mais c'est un peu pas simple. L'assurance d'hommage ouvrage, elle couvre toutes vos assurances décennales. de tous les artisans qui construisent votre maison. Le jour où vous avez un problème, vous avez une fuite dans votre toiture qui ruine l'isolation de la toiture, la charpente, le placo, la peinture et votre parquet, la cuisine en dessous. Il vous arrive ça. Vous déclenchez l'assurance d'hommage ouvrage parce que ça touche à l'habitabilité. Une maison qui prend l'eau n'est pas une maison qu'on considère habitable. Donc, vous faites venir un expert qui vient gratuitement. C'est ce que fait l'assurance d'hommage ouvrage. L'expert, il dit, OK, il y a une fuite dans le toit. « Réparer le toit, ça va coûter tant. Réparer la charpente, l'isolation, ça va coûter tant. Réparer la peinture, la cuisine, etc. » Il va faire sa petite liste. Des artisans vont faire des devis. Résultat des dommages, 15 000 euros. Je dis une bêtise. Il va vous donner directement à vous les 15 000 euros. Et ensuite, cette assurance dommage ouvrage va aller contacter chaque décennale. Donc, c'est un gain de temps, etc. Et si le couvreur qui a mal fait son travail parce que vous avez eu une fuite, vous ne voulez plus le voir, vous pouvez prendre un autre couvreur. Puisque vous avez les sous, vous pouvez prendre quelqu'un d'autre. Par contre, si vous n'avez pas d'assurance d'hommage ouvrage, c'est vous, en tant que maître d'ouvrage de la maison, si vous vendez votre maison, qui devrait avoir le rôle d'assurance d'hommage ouvrage. C'est-à-dire que vous vendez avant la fin des décennales, il y a un souci sur la maison, les acheteurs peuvent venir vous chercher en disant « Attention, nous, il y a un souci qui est couvert par la décennale, on veut que vous payiez un expert, vous nous avancez l'argent, etc. » C'est ça le vrai risque à ne pas prendre d'assurance d'hommage ouvrage, sauf qu'il faut faire très attention et surtout en être conscient. Il faut que ce soit un choix conscient. Est-ce que c'est clair ce que j'ai dit, tu penses ?

• Speaker #1

  Oui.

• Speaker #0

  Parce qu'elle n'est pas simple cette assurance d'hommage ouvrage. Et on lit un peu tout et n'importe quoi sur les réseaux sociaux.

• Speaker #1

  Non, mais elle reste importante parce qu'elle simplifie énormément les démarches. Elle rassure en cas de problème. Et encore une fois... Le but, c'est qu'il n'y en ait pas. On est là aussi pour alerter sur ce qui se passe s'il y a un problème. Certains notaires commencent à tiquer aussi quand il n'y a pas cette dommage ouvrage. Forcément, s'il y a revente dans les 10 ans, ça rend plus compliqué, en tout cas, la vente de la maison. Ou peut-être que ça joue aussi sur le montant.

• Speaker #0

  Oui, tout à fait. Comment on peut bloquer un taux ? Parce qu'en fait, cette notion d'offre de prêt, c'est un peu compliqué. C'est-à-dire qu'on peut estimer des choses, calculer des choses, tant qu'on n'a pas cette... offre de prêt, il n'y a rien qui est figé. Comment on peut bloquer un taux entre la simulation et l'offre ? Est-ce que c'est possible ? À quel moment ce taux et ce prêt, finalement, est figé ?

• Speaker #1

  Le taux est figé et la décision de la banque est figée quand on a l'offre de prêt. Avant, tout peut arriver. Donc, quand on est sur une période, entre guillemets, un peu normale, on peut maintenir un taux. Est-ce qu'on est sur des hausses ou des baisses qui, finalement, sont plutôt douces ? on va dire. Généralement, ce n'est pas quelque chose de compliqué. Après, en effet, après le mois d'octobre qu'on vient de vivre, si vous aviez une simulation du mois de septembre, si votre prêt n'est pas validé au mois de novembre, c'est rare que les banques aient maintenu, puisque aujourd'hui, on a pris 0,50 selon les établissements. Donc, tant qu'on n'a pas d'offre, on n'a pas un accord définitif de la banque. C'est vraiment l'offre de prêt, le document le plus important.

• Speaker #0

  À quel moment mon offre de prêt est étudiée dans mon projet, dans le déroulé d'un projet ?

• Speaker #1

  Quand le dossier est complet. Quand nous avons eu le dépôt du permis de construire, le contrat de construction de maison individuelle signé, la notice signée, ainsi que l'ensemble des devis des travaux restant à charge. Généralement, les clients conservent tout ce qui va être salle de bain, cuisine, le sol ou la peinture. Donc, il nous faut des devis puisqu'on finance bien et les ont terminés. Une fois que l'ensemble des documents a bien été transmis, que les assurances emprunteurs ont bien été validées, nous avons notre offre de prêt.

• Speaker #0

  Ok, et c'est ça qui pose souvent souci, parce qu'en fait, le temps entre une signature de contrat de CCMI et un dépôt de permis, il peut y avoir un petit peu de temps, parce qu'on doit demander une étude à l'ERE 2020, l'étude thermique. Et puis, si ce n'est pas un CCMI, il faut, entre guillemets, courir après tous les devis et toutes les décennales. Et c'est là où ça... Ça prend du temps et c'est ça qui fait un peu course contre la montre. Donc, un taux n'est bloqué que quand la banque nous dit dans un courrier offre de prêt, taux, temps. C'est tout. Tant qu'il n'y a pas ça.

• Speaker #1

  De nos jours, on le reçoit directement sur notre espèce Internet. Oui, pardon.

• Speaker #0

  Le papier numérique. On parlait de l'assurance. Dommage, mais il y a une autre assurance qui est hyper importante. C'est l'assurance emprunteur. Tu en as... rapidement parlé. Est-ce que tu peux nous expliquer ce que c'est une assurance emprunteur pour ceux qui ne savent pas et qu'est-ce qu'il est important de regarder à ce sujet-là ? Est-ce qu'il y a des différences en fonction de son âge ? Parce que c'est ça que je disais tout à l'heure, des clients qui avaient plus de 50 ans, c'était un vrai sujet, ils étaient primo-accédants à l'époque, mais leurs prêts ne passaient pas dans des banques normales et donc ils avaient été voir un courtier que je leur avais recommandé à l'époque et lui, c'était son truc. les assurances compliquées, et il avait réussi à faire passer le dossier, mais c'était un sujet d'assurance. Est-ce que tu peux nous en dire un petit peu plus sur ce sujet-là ?

• Speaker #1

  L'assurance emprunteur, elle vous assure contre les accidents de l'agile, elle vous protège, vous et votre famille, dans le cadre de votre construction. Les garanties qu'il y a, grandes garanties qu'il y a, à l'intérieur d'un contrat d'assurance emprunteur, c'est la garantie d'essai, la garantie perte totale et irréversible d'autonomie. Donc là, on n'est plus apte à réaliser les quatre actes de la vie courante et nous avons la nécessité d'avoir une assistance en permanence. Et également tout ce qui est invalidité et incapacité, tout ce qui est arrêt de travail, également pris en charge par cette assurance. C'est-à-dire que demain, si il vous arrive quelque chose, l'assurance emprunteur, sous certaines conditions, va prendre en charge soit votre mensualité, soit le financement de votre prêt.

• Speaker #0

  Hyper intéressant. Est-ce qu'on est couvert forcément à 100% ? Genre, j'ai un accident demain, je ne peux plus travailler. Alors, il y a un délai de carence, je crois, de trois mois.

• Speaker #1

  Ça dépend des tapissements, oui.

• Speaker #0

  Si je suis couvert à 100%, ça veut dire que tout mon prêt est payé le temps de mon arrêt.

• Speaker #1

  Il y a une partie qui est prise en charge. Maintenant, tout va dépendre de la quotité à laquelle vous avez été assuré. Donc, la banque, elle exige que son financement soit assuré à 100%. Maintenant, quand vous êtes deux personnes, on peut faire des partages de quotité. C'est-à-dire qu'on assure monsieur à 50%, madame à 50%, ou s'il arrive quoi que ce soit, c'est la moitié du financement qui est pris en charge. Donc ça, ça va vraiment dépendre des quotités qui sont mises en place sur votre financement immobilier. Moi, sur la résidence principale et sur des jeunes, j'aime bien assurer à 100% chacun. Ça permet certes à la banque d'être assurée à 200% pour son financement, mais ça permet surtout de vous protéger vous et votre famille. demain. Vous êtes assurée à 100%. Monsieur Gérard disparaît souvent les hommes qui meurent dans des exemples.

• Speaker #0

  Oui, j'allais dire on ne préfère pas du tout. On ne préfère pas, mais on vise le sexe opposé. Oui, alors le passage des assurances est toujours un passage pénible parce qu'on ne parle forcément que de trucs tristes.

• Speaker #1

  Oui.

• Speaker #0

  Pas ouf. Mais on est obligé d'en parler parce que c'est important.

• Speaker #1

  Mais si on peut rajouter une petite dose d'humour. Mais en effet, demain, l'un des deux, évidemment, pas toujours monsieur, même si c'est en termes de statistiques, mais en effet, monsieur vient de disparaître. Madame n'aura plus de financement à payer puisque du coup, monsieur était bien assuré à 100%. Donc, ça permet vraiment de sécuriser le prêt et de sécuriser la famille puisque quand on fait un financement, on part sur 25 ans. Donc, en 25 ans, il peut se passer plein de choses.

• Speaker #0

  Et quand on a passé un certain âge, parce que ça pose question, quand on a passé 40, moi j'avais des clients, pareil, ils avaient dû aller vite pour l'offre de prêt avant les 40 ans. Parce qu'à 40 ans, tu passes du côté périmé de la force. Et du coup, il y a ce... J'ai 39 ans, je commence à m'y faire doucement. Mais du coup, il y a ce côté... 40 ans, ça a l'air d'être un stade quand même, en tout cas, dans certaines banques. 50, 60, est-ce qu'on peut emprunter à 70 ans ? Comment ça se passe ?

• Speaker #1

  En fait, l'assurance emprunteur couvre contre un aléa. On va prendre l'aléa du décès. Plus vous avancez en âge et plus vous avez de malchance, de risque de mourir ou d'avoir des maladies. C'est également le cas pour des personnes qui ont un traitement, qui ont une maladie, qui ont été opérées. En fait, on évalue un risque que l'assurance soit activée. selon ce qu'on répond au questionnaire de santé ou selon notre âge, en effet, on va avoir une cotisation d'assurance qui est plus élevée. Et donc, on en revient à notre sujet de tout à l'heure par rapport au taux d'usure. Forcément, si on a un coût d'assurance qui est plus élevé, ça nous rapproche encore un petit peu plus de ce taux d'usure. Et c'est peut-être pour ça que ça a bloqué pour tes clients et que du coup, ils ont dû aller chercher une autre assurance. en dehors de la banque pour avoir un taux plus bas et donc pouvoir passer. Puisqu'en effet, on va avoir les assurances proposées par la banque, mais également des assurances proposées par d'autres compagnies. On peut du coup les mettre en concurrence pour avoir un taux plus avantageux.

• Speaker #0

  Mais moi, je croyais qu'il fallait prendre son assurance avec la banque parce que sinon, elle ne nous prêtait pas.

• Speaker #1

  La loi Lemoyne permet de changer d'assurance et permet de pouvoir fournir une assurance déléguée à la banque pour pouvoir faire avancer son projet.

• Speaker #0

  Ok, parce que dans le cas de mes clients, ça avait été une banque déléguée dès le départ. mais je sais que c'était très rare.

• Speaker #1

  Ce n'est pas que c'est rare, c'est qu'évidemment, la banque préfère placer son assurance à elle puisque c'est là-dessus que la banque va faire de la marge. Dans beaucoup de cas, c'est plus intéressant d'avoir une assurance déléguée mais on a aussi des cas où l'assurance de la banque ne fonctionne pas et dans ces cas-là, il faut qu'on puisse aller chercher une assurance extérieure.

• Speaker #0

  Tu parlais de maladies, d'opérations. Je suis une influenceuse qui a eu un cancer du sein il y a quelques années et elle en a parlé régulièrement et c'est vrai que Merci. C'est un sujet, j'en ai eu aussi des cas dans mon entourage. Quand on a une maladie, quand on a eu un cancer, comment ça se passe ? Parce qu'à un moment donné, si on avait, en gros, on était estampillé cancer, on ne pouvait plus rien faire de notre vie, même si on l'avait eu plus ou moins jeune. Est-ce que c'est toujours le cas ? Tu parlais de la loi Lemoyne, il me semble qu'il y a eu des changements là-dessus. Comment on fait quand on a une maladie ou quand on a eu ? une maladie qu'on est potentiellement, parce qu'en cancer, c'est une rémission, on appelle ça, mais ça reste quelque chose de grave. Comment on fait pour quand même lancer un projet immobilier dans ce cadre-là ?

• Speaker #1

  Alors, en effet, la loi Le Monde met en place certaines choses pour les personnes qui ont eu un cancer. Et après, il y a des termes bien spécifiques et des termes médicaux. Mais en effet, ce qu'on appelle le droit à l'oubli, qui permet, en cas de rémission totale, peut-être un autre terme en tout cas, en cas de rémission, vous avez le droit à l'oubli qui fonctionne, vous avez la possibilité de ne pas indiquer que vous avez eu un cancer dans votre questionnaire de santé. La difficulté pour les personnes qui ont des maladies, c'est que c'est un petit peu la double peine, c'est-à-dire qu'on est stressé déjà pour avoir son financement, comme tout le monde, et en plus on a notre pathologie qui nous stresse dans le sens où on se dit que peut-être à cause de cette maladie, notre projet ne va pas pouvoir se réaliser. Donc ça c'est toujours un petit peu compliqué dans l'accompagnement. Parce que déjà, il faut développer une certaine confiance avec ses clients pour qu'ils puissent nous en parler à nous, pour que derrière, on puisse mettre en place une stratégie. Je ne vais pas trop utiliser ce terme-là dans ce cadre-là, mais c'est un peu le cas. Moi, dernièrement, ça m'est arrivé, une personne qui avait des symptômes précédents médicaux, on a fait l'assurance avec la banque et en parallèle, on a été chercher une autre assurance déléguée au cas où l'assurance de la banque ne couvre pas. Parce que si l'assurance de la banque ne couvre pas, parfois les banques peuvent refuser le financement. Donc là, ça nous permettait en tout cas, entre guillemets, d'avoir un plan B. Dans ce cas-là, l'assurance de la banque a été mieux disante en termes de garantie. Donc, on est resté avec la banque. C'était plus intéressant pour ma cliente. Même si c'était légèrement plus cher, elle était mieux garantie. Mais ça permet en tout cas de mettre en place des choses pour être certain d'obtenir ce financement-là. La loi Le Mans, elle permet également autre chose. Elle permet aussi de ne pas avoir de questionnaire de santé. si on assure moins de temps 200 000 euros de financement et qu'on rembourse ce financement avant nos 60 ans.

• Speaker #0

  D'accord.

• Speaker #1

  Donc, ça peut être aussi un calcul de se dire, admettons, on a un financement de 400 000, maintenant, c'est qu'à la personne qui a une pathologie, on ne l'assure qu'à 50 %, donc le financement qui est pris en charge, c'est 200 000, donc on respecte la loi Memoine, ou alors on réduit la durée et on passe, je ne sais pas, de 25 à 20 ans, parce que ça nous permet d'arriver juste avant les 60 ans. pour ne pas avoir ce questionnaire de santé, et du coup, permettre d'être mieux garantie et de pouvoir avancer dans son financement. Mais ça reste une prise en charge qui est particulière, et c'est vrai que c'est compliqué. Mais aujourd'hui, malgré la maladie, malgré les pathologies, renseignez-vous pour voir si oui ou non c'est possible, parce qu'on se fait aussi beaucoup d'idées sur le fait de se dire, j'ai une maladie, je ne vais pas être assurée, donc on n'y va pas. Non, il y a des stratégies, des techniques bancaires, des techniques financières à mettre en place. Et on a aussi des contacts, déjà chez plusieurs assureurs, qui nous permettent d'assurer des cas bien spécifiques. Donc renseignez-vous, ce serait dommage de mettre son projet immobilier de côté à cause de sa maladie. Parfois la maladie, ça empêche déjà beaucoup de choses, et on a plein, pas parce qu'on a eu un cancer, on a un cancer que nos projets s'arrêtent, bien évidemment.

• Speaker #0

  On peut aborder son projet. Mais ça demandera de le travailler différemment. Juste après, dans une partie où comment je fais avec un contexte comme on a aujourd'hui, où le prix de la construction a beaucoup augmenté, etc. Et les taux ne cessent d'augmenter, comment j'adapte mon projet ? Mais je voulais revenir sur une chose. Parce que comment on gère quand on fait un prêt et qu'on a des dépassements de budget ? Quand on fait un CCMI, on a un prix... Et là, vous ne me voyez pas, mais je fais des gros guillemets avec mes doigts, ferme et définitif. Sauf que... qu'on a souvent la clause du BT01 qui est incluse, donc ça peut être un réajustement du budget au moment de son démarrage, voire largement après son démarrage, je crois qu'il y a jusqu'à deux ans où on peut ajuster ça. Bref, il y a le BT01, il y a le fait que des devis d'artisan, ils ne sont pas valables pendant plus que deux, trois mois, par exemple, sauf qu'on sait qu'entre le moment où on a des devis et le démarrage du projet, il peut s'en passer six, huit, un an. Comment on fait pour gérer un aléa de budget, quand on a eu un trou dans la raquette qu'on n'avait pas prévu comme on parlait tout à l'heure, quand on a une hausse de prix, forcément qu'on n'avait pas ni envie, mais surtout pas anticipée, comment ça marche avec un prêt immobilier ? Est-ce qu'on peut dire, ah, excusez-moi, est-ce que vous pourriez me donner 15 000 euros de plus dans mon petit prêt ? S'il vous plaît, j'ai dépassé.

• Speaker #1

  C'est pour cette raison que, quand on fait une construction, l'analyse du dossier, elle n'est pas la même au niveau bancaire. Alors, certainement, vent. Demander un apport, qui n'est pas forcément obligatoire selon les établissements bancaires, mais en tout cas, de l'épargne après projet, oui. Donc moi, je dis souvent, sans apport, c'est possible, sans épargne, c'est non. Aujourd'hui, on le sait, on a des aléas dans la construction, on a des hausses de tarifs, on a besoin d'avoir cette marge de manœuvre avec notre épargne résiduelle pour pouvoir justement faire face à une hausse ou alors une envie aussi. de dernière minute, finalement, le carrelage ne fonctionne pas.

• Speaker #0

  Un petit craquage sur un carrelage 120 par 120 travers teint. Pourquoi pas ?

• Speaker #1

  Mais en tout cas, c'est pour cette raison qu'on demande d'avoir cette épingle de précaution, cette épingle résiduelle vraiment essentielle dans un projet de construction ou même un projet de rénovation.

• Speaker #0

  Un prêt, une fois qu'il est octroyé, on ne peut pas y retoucher. Donc si je n'ai pas prévu assez de cotés avant, etc., c'est quoi ? C'est prêt de travaux, mais ce n'est pas le même taux.

• Speaker #1

  Ce n'est pas le même taux, c'est un prêt à la consommation. Ce n'est pas les mêmes durées. Donc, en effet, ça va avoir un surcoût en termes de mensualité et en termes de budget, oui.

• Speaker #0

  D'accord. Petite question sur le sujet. Si je fais ce genre de prêt, la banque peut me le refuser ? En disant, je n'ai pas les moyens de finir ma maison et j'ai besoin de 5 000, 10 000 euros de plus. Est-ce que la banque peut me refuser le prêt ? Comment ça marche ? C'est 35 % là aussi un prêt à la consommation ?

• Speaker #1

  Sur le prêt à la consommation, on va dire qu'on a un petit peu plus de marge de manœuvre. Maintenant, 5 à 10 000 euros, ça peut s'entendre. Au-delà, on commence déjà à avoir un sacré trou dans la raquette. Le but, c'est aussi de bien commencer son financement. Encore une fois, on en revient au démarrage, d'avoir un contrat de construction, un CCMI ou peu importe, maître d'œuvre ou autre, d'avoir tout calibré, d'avoir tout vérifié. Souvent, je dis aux clients aussi, c'est... pas au moment où on fait le montage de ces prêts qu'on fait la négociation avec les artisans. Si vous voulez aller négocier certaines choses, faites-le après. On a vu une enveloppe au plus haut et comme ça si finalement il y a deux, trois éléments que vous ne faites pas avec votre artisan, ce budget, je ne sais pas si j'ai une bêtise, mais ce budget de 5 000 euros, vous le mettrez dans autre chose. Généralement, dans une construction, on trouve toujours quoi faire. On trouve toujours comment dépenser les sous. C'est pour ça que je préfère dire, même si on se fait un devis de cuisine, on ne va pas aller négocier telle ou telle petite chose. On prend vraiment son budget cuisine et on ira voir dans le détail. Un peu plus tard, on a largement le temps après de revoir son cuisiniste pour refaire des modifications si besoin. Mais bien anticiper son financement, bien anticiper les coûts. Dans les coûts également, on va mettre tout ce qui est taxes, donc taxes de raccordement. Prévoir également la taxe d'aménagement, même si on ne peut pas la financer, mais en tout cas la prévoir.

• Speaker #0

  En fait, là, elle fait la liste, Vanessa, des coûts cachés.

• Speaker #1

  Des coûts cachés. Mais je crois qu'elle a déjà fait un article.

• Speaker #0

  Les coûts cachés, ça n'existe pas, en fait. Il faut arrêter avec ce terme de coûts cachés. Ils ne sont pas cachés, mais il faut aller les chercher. Ça demande de préparer son projet. C'est-à-dire que, là, l'autre jour, j'étais en rendez-vous avec des clients qui venaient me voir. On optimisait leur... plan, ils avaient déjà signé la mission du maître d'oeuvre. Je leur ai fait découvrir l'assurance dommage ouvrage, qui était écrit en petit, quelque chose mais qu'ils avaient peut-être entendu parler, mais ils entendent tellement de trucs. Effectivement, on est un peu submergés par tout ce qu'on entend. Et là, je leur parle de la taxe d'aménagement. Heureusement, quand ils travaillaient avec moi, je leur donne accès à un super beau tableau. avec plein de lignes et qui permet de pas oublier des choses, mais si vous ne faites pas ce travail-là avant, ne comptez pas sur... Il y a des fois des courtiers, parce que je sais comment tu travailles, mais il y en a certains qui vont moins dans les détails. Il y a les constructeurs, les banquiers, les maîtres d'hommes, les architectes. Il y a très peu de personnes qui iront vous emmener voir un 360 de tout, tout ce que vous aurez réellement à payer et vous avez un gros travail à faire et non, vous vous ne pourrez pas vous dédouaner sur le dos de qui que ce soit. C'est vous qui allez emprunter pendant 25 ans. Donc, prenez vos responsabilités et préparez votre projet parce que si vous ne faites pas ça, des fois, personne ne le fera pour vous.

• Speaker #1

  En effet, le but, c'est aussi d'alerter. Maintenant, on ne peut pas tout couvrir. D'où le fait de pouvoir communiquer avec différents professionnels et de récupérer aussi les informations auprès de différentes personnes. Mais la dommage courage dont on parlait tout à l'heure, on peut l'intégrer également dans le financement. Donc voilà, il y a pas mal de choses qu'on peut intégrer dans le financement, mais un projet immobilier doit se préparer, on doit être sûr d'aller avec une petite marge de manœuvre, mais la marge de manœuvre, elle doit être couverte par votre réparation.

• Speaker #0

  Anticipation. J'arrive à la partie que j'avais hâte d'enregistrer avec toi, c'était comment on fait en ce moment, avec ces taux qui bougent, avec cette anxiété ambiante, tout ça. Parce qu'on disait au début de l'épisode, le meilleur moment pour emprunter, c'était un peu hier. Et du coup, comment... C'est une phrase qu'on entend souvent, mais en même temps, c'est vrai. Le meilleur moment pour investir, c'était encore hier. Comment aujourd'hui, en l'état, je fais pour adapter mon projet, plutôt que de me dire, j'irai ce qui se passe dans six mois, ou dans six mois, les conditions ne seront peut-être pas mieux, voire pire. Comment on peut adapter son projet ? Est-ce que tu as des pistes ou des choses que tu lances comme réflexion à tes clients sur... adapter leur projet par rapport au contexte où on s'est pris 0,5, il y a 15 000 qui sont arrivés, en plus, on dépasse les 35% ou on va les chercher. Parce qu'en général, ça ne sort pas du chapeau.

• Speaker #1

  Non, même si ça reste une de mes questions.

• Speaker #0

  Un matelas qui traîne une mamie.

• Speaker #1

  Ça reste un sujet à lancer. J'avoue, c'est quelque chose aussi dont je parle avec mes clients quand on parle d'apport. Là, on en rit, donc je rebondis dessus. Mais quand on parle d'apport, souvent les clientes disent « Non, là, on est vraiment au max. » Et je leur dis « Voilà, souvent, surtout sur des personnes jeunes ou moins jeunes, mais est-ce qu'il y a la possibilité d'avoir une aide familiale ou autre ? » Ça reste aussi une piste de réflexion à lancer. Et souvent, c'est vrai, quand on parle de donation, on s'imagine de suite un montant exorbitant. Genre « Non, ma mère ne peut pas me donner 50 000. » Ce n'est pas ce que je vous demande, mais voilà, parfois... Comment ça,

• Speaker #0

  ta mère ne paye pas ton terrain, Eradine ?

• Speaker #1

  Ce que je veux dire, c'est qu'en effet, on peut peut-être lancer le sujet, parce qu'aujourd'hui, on le sait, c'est plus difficile, surtout nous, dans notre secteur, puisque je suis dans le même secteur que toi, sur Vannes, dans le Nord-Bian. On est sur un secteur relativement haut en termes d'acquisition de terrain.

• Speaker #0

  C'est cher, oui.

• Speaker #1

  Donc, pour les jeunes, ça peut être plus compliqué. Donc, ça reste un sujet, en tout cas, que je lance. Je rebondis sur le fait de trouver de l'argent. Ça peut être une piste à lancer au repas de famille.

• Speaker #0

  Faites une petite quête sous le sapin dans quelques semaines, ou à la galette des rois, vous dites help,

• Speaker #1

  sur un malentendu. Sur un malentendu. Et après, en effet, sur ce qu'on peut mettre en place, en tout cas des pistes de réflexion, déjà c'est d'être accompagné, puisque un projet de construction, ça peut être relativement long, dans le sens où il faut trouver déjà un terrain, que dans notre secteur, c'est pas forcément simple. Après avoir trouvé le terrain, il faut trouver le mode de construction qu'on veut mettre en place. et ensuite on avance au niveau bancaire. Donc ça peut prendre un certain temps. Le but c'est d'être accompagné et de pouvoir remettre à jour régulièrement la simulation pour voir aussi où on en est en termes de budget. Après comme je dis à mes clients, souvent les plus jeunes ont fait un financement sur 25 ans. Mais cette maison-là, vous ne la garderez sûrement pas. 25 ans, la moyenne de détention d'un bien en France, il est de 13 ans. Ah ok,

• Speaker #0

  c'est intéressant comme chiffre. Je ne le connaissais pas.

• Speaker #1

  Voilà, moi, ça m'arrive en rendez-vous de rencontrer un jeune couple qui me dit qu'ils veulent une maison avec quatre ou cinq chambres, alors que pour l'instant, ils sont deux, et que le budget, malheureusement, est réduit. Voilà, j'envisage avec eux de faire un arbitrage sur peut-être le nombre de chambres, sur la perspective, justement, de ne pas conserver cette maison pendant 25 ans, et de se dire que c'est un premier investissement, c'est un step à passer. Et cette maison, si dans 5-10 ans, ils souhaitent la revendre, ils auront capitalisé et ils pourront peut-être acheter plus grand un peu plus tard.

• Speaker #0

  Oui, peut-être pas visiter ta maison de tes rêves, ton 150 ou 200 m² que tu idéalises et dont tu as toutes les photos sur Pinterest pour tout de suite, mais commencer à mettre un pied à l'étrier, on va dire, c'est ça ? Oui.

• Speaker #1

  Oui, c'est ça, tout à fait.

• Speaker #0

  Ok. Si, par exemple, on n'est pas que deux, qu'effectivement, il faut quand même une certaine dimension, un certain nombre de charges. On a un certain nombre de charges, et donc, il nous faut un certain nombre de chambres. Est-ce qu'on peut phaser, dire qu'on fait un garage plus tard ? Parce que tout à l'heure, tu as dit quand même, il faut que la banque va financer un projet fini. Oui. Mais ça veut dire quoi, projet fini ? Parce qu'en fait, si je n'ai pas fini ma salle de bain, si je n'ai pas fini mon toilette, comment je fais pour... Est-ce que je peux phaser en me disant que j'emprunterai plus tard ou compléterai avec un garage dans 2, 3, 4, 5 ans ? Est-ce que ça peut être une option ?

• Speaker #1

  Oui, tout à fait. Le garage, évidemment, ça peut être une option. Le garage, le carport. La banque, si elle souhaite financer une maison terminée, c'est parce qu'elle va placer une garantie sur votre bien.

• Speaker #0

  Donc, si demain, vous ne payez pas votre financement, la banque, elle va récupérer la maison et récupérer ses billets. Donc, son objectif, c'est que la maison ait une certaine valeur puisqu'elle vous a prêté un certain montant. Donc, oui, une maison terminée. Maintenant, il faut qu'elle soit habitable pour vous en l'état. C'est-à-dire qu'aujourd'hui, vous êtes deux et votre maison, elle a une chambre en bas et vous avez fait un étage pour plus tard. Si on n'a pas les sols, la peinture et la salle de bain à l'étage, c'est quelque chose que vous pourrez faire peut-être plus tard, en effet, dans une deuxième phase de travaux. Donc ça, c'est envisage abri.

• Speaker #1

  Ok. Et si on veut garder des travaux à faire soi-même, c'est jusqu'où je peux aller pour ne pas effrayer une banque ? Est-ce que, je disais tout à l'heure, les autoconstructions où tu fais la maçonnerie et tout ça toi-même, c'est quand même pas simple à justifier auprès d'une banque et pour obtenir son prêt, on ne va pas se le cacher. Donc, est-ce qu'il y a... Un curseur, une étape qui est un peu plus facile à faire passer, on va dire, auprès des banques ?

• Speaker #0

  Il y a de plus en plus de constructeurs qui le proposent. C'est ce qu'on appelle le contrat hors de order. C'est-à-dire qu'on a des garanties sur toute la partie hors de order. Et ensuite, vous réservez l'ensemble du second œuvre. Soit vous le faites vous-même, soit vous le faites faire par des artisans. Et encore une fois, il nous faut des devis. si vous vous faites ça. Une partie, il nous faut un devis des matériaux, mais ça peut être intéressant. Après, à vérifier aussi en termes de décennales, encore une fois, puisque si on se réserve l'électricité, la plomberie, tu en parleras sûrement mieux dans ton futur atelier. C'est important aussi de pouvoir fournir des garanties auprès de la banque.

• Speaker #1

  Alors, hors d'eau, hors d'air, pour ceux qui ne savent pas, c'est quand on a les murs, le toit et les fenêtres. Hors d'eau, c'est le toit, hors d'air, c'est les fenêtres. Le vent ne passe plus une fois que les fenêtres sont posées. Et le second œuvre, c'est tous les lots qui vont être plâtrerie, électricité, plomberie, carrelage, parce qu'en complément du gros œuvre, qui sont les lots opposés aux gros œuvres, qui sont maçonnerie, charpente, toiture et menuiserie extérieure. Est-ce qu'on peut, par exemple, se dire, j'achète un terrain maintenant, je fais un prêt pour ça et je construis plus tard ? Tu fais une grimace quand je dis ça. Je suis obligée de traduire, je fais l'audiodescription.

• Speaker #0

  Non, on n'aime pas ça. On n'aime pas ça parce qu'encore une fois, on ne peut pas présager de ce qui va se passer plus tard et on ne peut pas présager non plus des conditions et des politiques d'octroi de crédit. Donc aujourd'hui, vous financez votre terrain pour faire construire votre maison plus tard. Je ne sais pas si plus tard, vous serez financable sur votre partie de construction. Donc dans ces cas-là, vous serez propriétaire d'un terrain sur lequel il n'y aura rien.

• Speaker #1

  Donc fausse bonne idée.

• Speaker #0

  Ou alors vous achetez le terrain cash et plus tard, vous faites construire. Là, par contre, à bien s'enseigner, c'est plus des données administratives, c'est savoir sous combien de temps vous devez faire construire. Parce que parfois, il y a certaines communes ou certains lotissements qui exigent une construction dans un certain délai.

• Speaker #1

  Oui, tout à fait, pour éviter la spéculation, notamment immobilière, sur le sujet. Dernier point qu'il ne faut pas oublier, quand vous faites vos travaux vous-même, effectivement, il faut des devis et des matériaux, mais la banque ne finance pas l'outillage.

• Speaker #0

  Oui, tout à fait. Je le dis souvent, la banque va financer le clou, mais pas le marteau. Donc, pour tous les appareils en euse, perceuse, ponceuse, dévisseuse. Et toi, tu aimes bien laquelle ?

• Speaker #1

  La défonceuse. Elle fait des petits angles arrondis. C'est merveilleux.

• Speaker #0

  Donc, tout ça…

• Speaker #1

  Je ne sais pas m'en servir.

• Speaker #0

  Tout ça, ce n'est pas dans le financement. Donc, en effet, c'est un budget à prévoir également. Ou même tout ce qui va être tondeuse, débroussailleuse et autres joyeuses.

• Speaker #1

  C'est quoi les oublis que tu vois le plus ? Genre les gens viennent te voir, certains peut-être, en se disant on a tout bouclé et toi tu leur dis non vous avez oublié ça, ça, ça, ça. Est-ce qu'il y a des choses qui te semblent évidentes, qui me sont évidentes parce qu'on travaille dedans tous les jours mais qui pour monsieur, madame, tout le monde qui se lance dans leur projet c'est genre le truc qui est oublié ?

• Speaker #0

  C'est plus la compréhension des travaux restants à charge. Donc les clients ils arrivent, ils ont leur contrat de construction avec eux, la notice et dedans il y a marqué travaux restants à charge et moi je leur dis ok du coup. coup, il me faut des devis. Ah bon, mais si c'est à ma charge, ce n'est pas grave. Oui, mais en fait, j'ai besoin de savoir quel est le budget que vous allez mettre dans la cuisine, quel est le budget que vous allez mettre dans la peinture pour qu'on puisse le financer. Sans quoi, personne ne peut savoir le budget qui va être mis dedans. Donc ça, c'est plus une compréhension où les travaux restants à charge, parfois, peuvent être compris comme on s'en occupe. Mais ce n'est pas grave, on verra plus tard. Alors non, on ne verra pas plus tard. Anticipation, encore une fois.

• Speaker #1

  Plus tard, c'est trop tard. Je le dis tout le temps. Et puis, il faut savoir que ce petit tableau fourni par votre constructeur, moi, j'en vois passer de temps en temps. Comment vous dire que les coûts sont sous-estimés ? Sous-estimés,

• Speaker #0

  oui, tout à fait.

• Speaker #1

  Voilà. Ce n'est même pas des trous dans la raquette. Il n'y a pas de raquette, en fait, pour certains trucs. Vraiment, ne vous fiez pas à ces tableaux. Disons que c'est une piste de départ, mais absolument pas réaliste dans la plupart des cas. C'était hyper intéressant. Je crois que j'ai fait un peu le tour de ce que je voulais aborder avec toi. Est-ce qu'il y a quelque chose que tu voulais aborder que j'aurais oublié ?

• Speaker #0

  Le bon moment, c'est le vôtre. Donc, peu importe le taux ou autre, on ajustera et on fera en sorte que votre projet puisse avoir lieu. Ça, je pense que c'est vraiment... Ce que je martèle le plus depuis que j'ai commencé, alors j'ai commencé en 2022, donc j'ai eu pas mal de loose depuis ce temps, mais le bon moment, c'est celui que vous avez choisi. Si pour vous, c'est le moment que le budget est là, que vous avez l'apport, que vous avez trouvé un terrain, il ne faut pas attendre, on y va.

• Speaker #1

  Ok, donc on adapte le projet, on construit son projet en fonction de tout ça. Un dernier conseil pour quelqu'un qui s'apprête, qui a envie de construire, qui s'apprête à aller voir la banque, son courtier, à part se lancer maintenant ou à son moment ?

• Speaker #0

  Être bien entouré, être bien accompagné dans ce projet, ça reste quand même un projet qui est un peu plus complexe qu'un simple achat, si ça a sa complexité aussi, mais c'est un projet que vous, vous construisez. Après la construction, c'est d'autres personnes qui le feront, mais en tout cas le projet à construire c'est votre responsabilité. Donc, vraiment, prenez le temps aussi de faire les bons choix pour avancer sur le projet. Donc, faites-vous accompagner et être bien dans toi.

• Speaker #1

  Oui, c'est un très bon conseil. Merci beaucoup, Vanessa. Je vais mettre toutes tes coordonnées et les endroits pour te joindre en description de l'épisode. Tu es trouvable sur LinkedIn et de nouveau sur Instagram. Oui, tout à fait. Parce que tu as perdu ton compte, tu es revenue.

• Speaker #0

  Je suis là.

• Speaker #1

  Tu es là. Tu n'accompagnes... les gens qu'en Bretagne, mais c'est pas grave. J'étais ravie de te recevoir quand même parce que moi je parle à tous ceux qui construisent en France. Merci pour cette mise à jour. Merci beaucoup. Je te dis à très vite.

• Speaker #0

  Merci Benalla.

• Speaker #1

  Merci d'être arrivé jusqu'ici et d'avoir écouté l'épisode au complet. J'espère qu'il t'a plu et qu'il t'a permis d'y voir plus clair dans ton projet. de construction. Je suis ravie de faire tous ces épisodes pour t'aider au quotidien. En contrepartie, tu peux me faire un petit cadeau et aller mettre 5 étoiles sur Spotify ou Apple Podcast. Je crois que c'est les deux seules plateformes où tu peux noter l'épisode. En tout cas, ça m'encourage, ça fait connaître le podcast parce qu'il remonte dans les propositions faites à ceux qui ne le connaissent pas encore. Et sache que sur Spotify, tu peux venir me poser des questions en commentaires. Donc vraiment, si tu peux prendre le temps de faire cette petite manipulation depuis ton téléphone, ce serait vraiment apprécié. En tout cas, merci pour ton écoute et ta fidélité et je te dis à très vite pour un prochain épisode.