Speaker #0Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui je vais te parler d'un outil simple mais puissant, le bilan financier personnel. Le mot bilan peut faire un peu peur, comme si c'était réservé à des comptables, mais en réalité c'est juste une façon de poser les choses pour mieux les comprendre. Il n'y a rien de technique ou d'intimidant promis. Faire un bilan, c'est simplement prendre un moment pour regarder d'où tu pars. Parce que pour avancer, que ce soit financièrement ou dans tes projets de vie, il faut savoir où tu te trouves aujourd'hui, à l'instant T. Et c'est important parce que si tu n'as pas une vision claire de tes finances, tu peux facilement te retrouver bloqué. Peut-être que tu dépenses trop sans même t'en rendre compte, ou alors tu gagnes très bien ta vie, mais l'argent semble filer entre tes doigts sans laisser de traces. Ça arrive à beaucoup de monde. Et le bilan, il est là pour éclairer tout ça. C'est comme faire l'état des lieux d'un appartement avant d'emménager. Tu regardes tout, ce qui est en bon état, ce qui doit être réparé, ce qui manque et ce qui ne sert à rien. Une fois que tu as cette vue d'ensemble, tu sais par où commencer. C'est exactement pareil avec tes finances. Faire un bilan, ce n'est pas une corvée, ce n'est pas non plus un moment pour te juger ou te culpabiliser, c'est un cadeau que tu te fais, un cadeau à toi-même, une occasion de voir ce qui marche bien, de repérer ce qui pourrait être amélioré et surtout de clarifier tes priorités personnelles. En bref, c'est une étape pour te sentir plus légère et plus en contrôle. Parfois on évite de regarder ses finances de trop près parce qu'on a peur de ce qu'on va découvrir. Mais honnêtement, c'est toujours moins effrayant que de rester dans l'inconnu. Une fois que tout est posé, tu te rends compte que ce n'est pas si compliqué. En plus, tu peux même parfois avoir de très bonnes surprises. Mais surtout, tu te donnes la chance d'agir au lieu de subir. Pour faire un bilan, tu n'as pas besoin d'un logiciel spécifique ou d'un diplôme en gestion, un carnet, un stylo, un ordi ou une tablette et une heure tranquille suffisent. Ce n'est pas une course. L'important, c'est d'être honnête avec toi-même et de prendre le temps qu'il faut pour poser chaque élément. Dans cet épisode, je vais te guider étape par étape. On va voir pourquoi le bilan est essentiel, comment le réaliser simplement et surtout, comment en tirer des actions concrètes. L'objectif, c'est que tu ressortes de cet exercice avec une vision plus claire de tes finances et des idées pour avancer plus sereinement. Passons maintenant à la première question essentielle, pourquoi faire un bilan financier ? Faire un bilan financier, c'est prendre le temps de regarder ta situation en face. Pas pour te faire peur ou te compliquer la vie, mais pour comprendre où tu en es vraiment. Trop souvent, on se contente de naviguer à vue, tu encaisses ton salaire, tu paies tes factures, tu fais quelques dépenses et tu penses, ou espères qu'il restera quelque chose à la fin du mois. Mais en réalité, sans une vue d'ensemble, c'est comme conduire sans GPS. Tu avances dans une direction, mais tu ne sais pas si tu prends le bon chemin. La première raison de faire un bilan, c'est donc de mieux comprendre ta situation actuelle. Ce n'est pas juste regarder combien tu gagnes ou combien tu dépenses, c'est avoir une vue complète qui inclut tes revenus, tes dépenses, ce que tu possèdes et ce que tu dois. C'est un peu comme faire une photo panoramique de ta vie financière. Est-ce que tu as des points forts, des faiblesses, est-ce qu'il y a des risques que tu n'as pas vus ou des opportunités que tu pourrais mieux exploiter ? Le bilan te permet de répondre à ces différentes questions. Ensuite, faire un bilan c'est une façon de te fixer des objectifs concrets. Tu sais ce que tu veux, voyager, épargner pour acheter un appartement, te préparer pour un changement de vie. Très bien, super, mais pour savoir si c'est faisable et comment y arriver, tu dois d'abord savoir d'où tu pars. Un bilan te donne cette base. Il te permet de transformer tes envies en objectifs réalistes et mesurables. Par exemple, imaginons que tu rêves de faire un très grand voyage. Tu veux partir dans un an et tu as besoin de 3000 euros. Si ton bilan te montre que tu peux économiser 250 euros par mois en ajustant certaines dépenses, c'est génial. Tu sais que ton objectif est atteignable. Mais si ton bilan te montre que tu es déjà à découvert à chaque fin de mois, tu t'en doutes, ton rêve ne pourra pas être atteint en un an. Ça te prouve qu'il faut d'abord travailler sur ce découvert avant de penser à pouvoir épargner. Le bilan financier, c'est aussi un outil pour anticiper. Les imprévus font partie de la vie et ils arrivent souvent au pire moment. Une facture non anticipée qui tombe, une panne de voiture ou une grosse dépense de santé non prise en charge. Si tu n'as pas de marge de manœuvre, ces imprévus peuvent te mettre en difficulté. Mais en faisant un bilan, tu peux repérer les zones à risque et agir avant que le problème ne se présente. Par exemple, si tu vois que ton épargne est complètement à zéro, tu sais qu'il est temps de commencer à mettre de côté, même un petit montant chaque mois. Enfin, le bilan c'est une manière de reprendre le contrôle. On a souvent tendance à laisser l'argent décider à notre place. Si ton compte est vide, tu te prives, alors que si tu reçois une rentrée d'argent, tu vas dépenser, parfois même sans réfléchir. Mais quand tu fais un bilan, c'est toi qui reprends le pouvoir. Tu vois clairement ce qui est important pour toi, ce que tu peux ajouter et ce qui doit changer. Faire un bilan, ce n'est évidemment pas un exercice à faire tous les jours, mais c'est une étape essentielle. C'est une base solide pour prendre tes décisions financières, que ce soit pour tes dépenses, ton épargne ou tes projets à long terme. Et peu importe ta situation, que tu sois déjà à l'aise financièrement ou que tu sois en difficulté, le bilan est toujours utile. Parce que ce n'est pas une question de juger ce que tu as ou ce que tu fais, c'est vraiment une question de clarté. Et cette clarté, c'est ce qui te permet d'agir. Une fois que tu as une vision globale de ta situation, Tu peux décider de tes priorités, de ce que tu veux changer et où est-ce que tu veux aller. Maintenant que tu vois pourquoi le bilan est si important, on va passer à l'étape suivante. Comment le réaliser ? Je vais te guider à travers les différentes étapes pour que ce soit simple, clair et surtout sans prise de tête. Faire un bilan, ça peut sembler impressionnant au premier abord, mais en réalité c'est beaucoup plus simple que ce qu'on imagine. Tu n'as pas besoin d'outils compliqués ni de passer des heures dessus. Ce qui compte, c'est d'avancer étape par étape et de rassembler les informations nécessaires. La première étape, c'est de réunir toutes les données qui composent ta vie financière. C'est un peu comme vider un tiroir rempli d'affaires, tu mets tout sur la table pour y voir plus clair. C'est en tout cas ce que je fais quand je dois ranger mon dressing. Tout finit sur mon lit et c'est souvent là que je vois l'étendue des dégâts. Mais bon, ça me permet de bien catégoriser tous mes vêtements, de faire du tri et de pouvoir les ranger au bon endroit. Commence donc par noter tes revenus. Regarde tout ce qui rentre dans ton compte chaque mois. Ton salaire, des allocations comme la CAF, les aides éventuelles, ou encore les petits revenus complémentaires si tu as une activité annexe. Si tes revenus varient d'un mois à l'autre, fais une moyenne sur les 3 ou 6 derniers mois pour avoir une idée beaucoup plus réaliste. Le but, c'est de savoir précisément ce que tu as à disposition. Ensuite, passe aux dépenses. C'est souvent ici qu'il y a quelques surprises. Regarde tes relevés bancaires sur les derniers mois et note tout. Les dépenses fixes comme le loyer, les assurances, les différents abonnements, mais aussi les dépenses variables comme les courses, les sorties ou les achats ponctuels. Classe-les en grandes catégories : logement, alimentation, transport, loisirs, santé et ainsi de suite. Ça t'aidera à repérer les zones où tu pourrais éventuellement ajuster. Une fois que tu as noté tes revenus et tes dépenses, fais le point sur ce que tu possèdes. C'est ce qu'on appelle les actifs. Ça peut être ton compte épargne, ton compte courant, un bien immobilier, une voiture ou même des objets de valeur comme des bijoux. Note la valeur actuelle de chacun de ces éléments et si tu n'es pas sûre, fais une estimation approximative. Enfin, liste ce que tu dois, tes passifs. Ça inclut toutes tes dettes, crédit immobilier, prêts personnels, découvert bancaire ou paiement plusieurs fois, et pour chaque dette, note le montant restant, le taux d'intérêt et les mensualités à venir. Une fois que tu as rassemblé toutes ces informations, tu as déjà une bonne vue d'ensemble. Rien que cet exercice peut être révélateur. Tu réalises peut-être que certaines dépenses sont plus importantes que tu ne le pensais, ou que tes actifs ont plus de valeur que tu ne l'imaginais. La prochaine étape, c'est de te pencher sur tes revenus. Ils sont la base de ton bilan financier. Demande-toi si tes revenus sont suffisants pour couvrir tes besoins actuels, et si possible pour épargner ou investir. Si tu travailles à temps plein, avec un salaire fixe, tes revenus sont probablement stables. Mais si tu es indépendante ou que ton salaire dépend de primes, pense à calculer une moyenne mensuelle réaliste. Identifie aussi s'il y a des moyens d'augmenter ses revenus. Une augmentation éventuelle, une formation pour évoluer dans ton métier, ou même une activité complémentaire. Cette étape, c'est aussi le moment de repérer des opportunités. Peut-être que tu pourrais louer un espace inutilisé chez toi, comme une cave par exemple, car dans certaines villes, c'est une denrée très recherchée. Tu pourrais aussi vendre des objets que tu n'utilises plus ou même transformer une passion en source de revenus. Ensuite, les dépenses, c'est souvent la partie la plus révélatrice du bilan. Elles te montrent exactement où va ton argent et si elles sont alignées avec tes priorités. Tu as déjà classé tes dépenses par catégories, mais maintenant regroupe-les en dépenses essentielles et non essentielles. Les dépenses essentielles vont par exemple être ton loyer ou ton crédit immobilier, l'alimentation, tout ce dont tu ne peux absolument pas te passer pour vivre. Les dépenses non essentielles, ce sont celles dont tu pourrais te passer pendant un certain temps s'il le fallait. Et là, on aura toute sa propre définition. Pour certaines, un abonnement à Netflix est absolument vital alors que pour d'autres non, donc regroupe en fonction de ton propre ressenti personnel. Ensuite, regarde de près ce groupe de dépenses non essentielles et pose-toi ces questions simples : Est-ce que je dépense trop ici ? Et est-ce que ces dépenses me servent vraiment ? Par exemple, si tu réalises que tu dépenses 200€ par mois en abonnements que tu utilises rarement, c'est une zone où tu peux facilement réduire la voilure. Ou peut-être que tu dépenses beaucoup en transport alors que tu l'as classé dans un groupe de non-essentiel. Tu pourrais peut-être l'optimiser en faisant ponctuellement du covoiturage ou en prenant un abonnement de transport moins cher. L'objectif, ce n'est pas de couper toutes tes dépenses, mais de t'assurer qu'elles correspondent à ce qui est important pour toi. Par exemple, si tes sorties diverses te tiennent à cœur, garde-les dans ton budget, mais essaie peut-être de réduire ailleurs pour compenser. Regarde maintenant ce que tu possèdes, tes actifs, c'est tout ce qui te donne une certaine sécurité financière. Ça inclut ton épargne, mais aussi les biens qui pourraient avoir de la valeur si tu devais malheureusement les revendre. Pour chaque actif, pose-toi des questions. Est-ce qu'il me rapporte quelque chose ? Et est-ce qu'il pourrait me servir autrement ? Par exemple, si tu as une épargne importante qui dort sur un compte avec un taux d'intérêt très bas, tu pourrais envisager de la placer sur un support beaucoup plus rentable. Si tu possèdes une voiture ou un bien immobilier, demande-toi aussi s'ils sont adaptés à ta situation. Une voiture qui coûte cher à entretenir alors que tu l'utilises peu, ou un logement clairement trop grand pour tes besoins, ce sont des éléments qui peuvent peser sur ton bilan financier final. Enfin, fais le point sur tes dettes. Toutes les dettes ne se valent pas, bien évidemment. Certaines, comme un prêt immobilier à faible taux, sont des outils pour te construire un patrimoine. D'autres, comme un crédit à la conso avec un taux d'intérêt élevé, peuvent au contraire rapidement devenir un frein. Pour chaque dette, regarde si elle est soutenable par rapport à tes revenus. Est-ce que tu arrives à payer tes mensualités sans difficulté ? Est-ce que les intérêts te coûtent trop cher ? Et si certaines dettes sont particulièrement lourdes, elles devraient figurer en haut de ta liste des priorités à traiter. Une fois toutes ces étapes terminées, passe au calcul final. Ton patrimoine net, c'est la différence entre ce que tu possèdes, donc tes actifs, et ce que tu dois, tes passifs. Si tu obtiens un nombre positif, c'est une bonne nouvelle, ça veut dire que tu as plus de ressources que de dettes. Mais ce n'est pas une raison pour te reposer sur tes lauriers, non non non. Et si ton patrimoine net est négatif, pas de panique, c'est juste un indicateur à l'instant où tu fais ton bilan, pas une condamnation. Ce nombre te montre simplement que tu as encore du travail à faire pour rééquilibrer ta situation. L'important, c'est d'avoir cette clarté pour pouvoir agir. Quand tout est finalement posé, prends un moment pour réfléchir. Regarde si ton bilan reflète la vie que tu veux mener. Peut-être que tu es déjà sur la bonne voie, ou peut-être que tu identifies des domaines où tu peux progresser. Le but, ce n'est pas d'avoir un bilan parfait, mais de savoir exactement où tu te trouves aujourd'hui. Et ce point de départ, c'est ce qui va te permettre de construire des plans concrets et réalistes pour avancer. Tu as maintenant une vue d'ensemble de ta situation financière. La prochaine étape, c'est de tirer des enseignements de ces résultats et de transformer ce diagnostic en action concrète. Et c'est ce qu'on va voir tout de suite. Un bilan n'a de sens que si tu utilises les informations qu'ils te donnent pour agir et avancer. On va commencer par identifier tes points forts, puis tes faiblesses, avant de fixer des priorités et de construire un plan d'action adapté à tes objectifs. Avant de te concentrer sur ce qui ne va pas, prends un moment pour reconnaître ce qui fonctionne bien. Trop souvent, on saute directement sur les problèmes en oubliant de valoriser les aspects positifs. Pourtant, c'est essentiel de savoir ce qui constitue tes forces financières. Regarde d'abord si tu as des revenus stables. Si tu reçois un salaire régulier ou des revenus complémentaires fiables, c'est un excellent point de départ. La stabilité des revenus est une base solide pour tout projet financier. Ensuite, vérifie si tu arrives déjà à mettre de l'argent de côté, même un petit montant. Par exemple, si tu épargnes régulièrement même sans te forcer, c'est une très bonne habitude. Ça montre que tu as déjà intégré cette discipline dans ta gestion financière. Regarde aussi tes dépenses fixes. Si tu constates que tes charges principales, donc loyer, factures diverses et autres, restent dans une proportion raisonnable par rapport à tes revenus, C'est un signal que ta situation est bien gérée. Par exemple, si ton loyer représente moins de 30% de tes revenus, c'est une bonne maîtrise. Enfin, pense à tes actifs. Peut-être que tu as déjà constitué un petit capital ou acquis des biens qui peuvent te servir en cas de besoin. Car même si ce n'est qu'un compte épargne bien rempli, c'est une source précieuse qui peut te protéger en cas d'imprévu ou t'aider à réaliser tes projets. Prends le temps de noter ces points forts et de te féliciter. Ce sont eux qui te donneront confiance pour aborder les prochaines étapes. Après avoir identifié ce qui fonctionne, concentre-toi sur les éléments qui te freinent. Ce n'est pas pour te culpabiliser, mais pour être lucide et comprendre ce qui mérite d'être amélioré. Regarde d'abord si tu as des dettes qui pèsent lourd. Par exemple, des crédits à la conso avec des taux élevés ou un découvert bancaire récurrent. Ces types de dettes peuvent grignoter une grande partie de tes revenus, sans même que tu ne t'en rendes compte. Et si elles sont importantes, elles doivent être une priorité à gérer. Ensuite, analyse tes dépenses variables. Y a-t-il des catégories qui te surprennent ? Par exemple, tu pourrais découvrir que tu dépenses 300 euros par mois en sorties et loisirs alors que tu pensais en dépenser la moitié. Ou peut-être même que tu as certains abonnements complètement inutilisés qui continuent de te coûter de l'argent chaque mois. Ces petites dépenses cumulées peuvent représenter des sommes importantes sur l'année. Regarde aussi si ton épargne est suffisante. Idéalement, tu devrais avoir un fonds d'urgence équivalent à 3 à 6 mois de revenus. Si ce n'est pas le cas, c'est un point à travailler, car ce fonds est ta première ligne de défense face aux imprévus. Enfin, Vérifie si tes actifs et ton patrimoine net sont équilibrés. Si ton patrimoine net est négatif, c'est un signal qu'il faut réduire tes dettes ou augmenter la valeur de ce que tu possèdes. Même si c'est décourageant à voir sur le moment, c'est une base pour construire un plan d'amélioration. Une fois que tu as une vision de tes forces et de tes faiblesses, tu peux établir des priorités. L'idée ce n'est pas de tout résoudre d'un coup, mais de choisir un ou deux objectifs principaux à atteindre en premier. Si tu as des dettes coûteuses comme un prêt à la conso avec un taux d'intérêt élevé, concentre-toi sur leurs remboursements. Plus vite tu les élimines, plus tu pourras libérer ton budget pour d'autres projets, pour ceux qui comptent vraiment pour toi. Il faut classer tes dettes. Commence peut-être par celles qui ont les taux les plus élevés, car ce sont celles qui te coûtent le plus cher sur la durée. Si tu n'as pas d'épargne d'urgence, fais-en une priorité. Même un petit montant comme 50 euros par mois peut faire une très grande différence sur le long terme. L'idée, c'est de créer quelque chose qui va pouvoir te protéger contre les imprévus sans avoir à recourir à des crédits. Si tes revenus sont trop justes pour couvrir tes besoins ou épargner, réfléchis à des moyens d'augmenter tes ressources. Tu peux par exemple demander une augmentation, chercher un complément d'activité ou même vendre des objets inutilisés. Chaque petit gain supplémentaire peut faire la différence. Maintenant que tu sais ce que tu veux prioriser, transforme ces priorités en actions claires et mesurables. Un bon plan d'action est précis, réaliste et surtout limité dans le temps. Par exemple, je vais rembourser 2000 euros de mon crédit à la conso en 10 mois en mettant 200 euros de côté chaque mois pour ce remboursement. Ou alors, je vais économiser 500 euros en 5 mois pour commencer mon épargne d'urgence en réduisant mes dépenses variables de 100 euros par mois. Ou bien, je vais réduire mes abonnements inutiles et réallouer cet argent à mon épargne, 50 euros par mois dès le mois prochain. Ces actions doivent être suffisamment simples pour pour que tu puisses les suivre facilement. Pas besoin de tout révolutionner d'un coup, ce sont les petits ajustements répétés qui apportent les plus grands changements. Attention par contre, un plan d'action c'est bien, mais le suivre dans le temps c'est encore mieux. Donc bloque un moment chaque mois pour revoir ton bilan. Ce rendez-vous avec toi-même, c'est l'occasion de voir où tu en es, d'ajuster tes objectifs si nécessaire, et surtout, de te féliciter pour tes progrès. Tu peux utiliser un tableau Excel simple, une application de gestion financière, ou même un carnet pour noter tes avancées. Ce qui compte, c'est d'avoir une vision de tes progrès. Enfin, garde à l'esprit que tout changement prend du temps. Si tu n'avances pas aussi vite que tu voudrais, ce n'est pas grave. Chaque petit pas compte. L'important, c'est de rester régulière et surtout de ne pas te décourager. Ton bilan, ce n'est pas une liste de reproches, c'est un outil pour t'aider à progresser. Même si les chiffres ne sont pas parfaits, ils te donnent une direction. Ce que tu fais à partir de maintenant, c'est ça qui va compter le plus. Avec ton bilan en main et un plan d'action clair, tu as toutes les clés pour avancer. Ce n'est pas une fin en soi, mais une base solide pour construire tes projets et gérer ton argent de manière plus sereine. Tu l'auras compris, faire un bilan financier personnel, ce n'est pas juste une étape à cocher sur une liste. C'est un véritable outil pour mieux comprendre ta relation à l'argent, faciliter ta prise de décision et te donner les moyens de transformer tes objectifs en réalité. Ce bilan, il n'est pas là pour te juger ou pour te culpabiliser, il est là pour te donner une image honnête de ta situation avec ses forces et ses faiblesses. En posant tout noir sur blanc, tu te donnes une base solide pour avancer et tu ne navigues plus à vue, tu reprends le contrôle de tes finances. Les étapes qu'on a vues dans cet épisode sont simples à mettre en place mais elles peuvent avoir un impact fort. Rassembler tes informations, analyser tes revenus et tes dépenses, faire le point sur ce que tu possèdes et ce que tu dois, tout ça te donne une vision complète de ta situation. Une fois cette vue d'ensemble en main, tu peux identifier tes priorités et agir dessus étape par étape. L'important, c'est de rester réaliste et surtout bienveillante envers toi-même. Changer ses habitudes financières, ça prend du temps. Il y aura peut-être des imprévus ou des moments où tu sentiras que ça n'avance pas assez vite. Mais chaque petit effort compte chaque euro remboursé, chaque dépense évitée, chaque montant mis de côté c'est un pas de plus vers une vie financière plus sereine. Et ce bilan, il ne s'agit pas de le faire une seule fois et de l'oublier. C'est vraiment un outil que tu peux revisiter régulièrement. Une fois par an ou même tous les six mois, prends le temps de refaire cet exercice. Ça te permettra de voir tes progrès, d'ajuster tes priorités et de rester en phase avec tes différents objectifs. Parce que la vie évolue et tes objectifs évoluent avec. Et surtout, rappelle-toi que tout le monde part d'un point différent. Peut-être que tu te sens déjà à l'aise avec tes finances ou peut-être que tu pars de zéro. Dans les deux cas, le bilan est utile. Il te permet de mieux comprendre où tu en es et de décider où tu veux aller. Et je te laisse avec cette idée : ton argent, c'est un outil, pas une contrainte. Quand tu prends le temps de le comprendre et de l'organiser, tu reprends le contrôle. Tu ne subis plus tes finances, tu les utilises pour construire la vie que tu veux. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. J'espère qu'il t'a apporté des clés concrètes pour mieux comprendre et gérer ton argent. Et s'il t'a plu, n'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains. Tu peux aussi le partager autour de toi ou laisser un petit commentaire. Ça m'aide énormément et ça permet à d'autres femmes de le découvrir. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là ! Prends soin de toi et de tes finances, je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.
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