Speaker #0Ce week-end, j'ai passé un super moment dans un gîte et j'ai eu l'occasion du coup de discuter avec la gérante de ce gîte. D'ailleurs, coucou Gwen si tu m'écoutes. Et en fait, au fur et à mesure de nos discussions, on est arrivé au sujet de comment est-ce qu'on s'organise financièrement quand on est en couple, quand on a des enfants, pour non seulement en tant que femme se protéger financièrement mais également protéger ses enfants. inspiré cet épisode de podcast. Et donc du coup, aujourd'hui, ce que je veux voir avec vous, c'est quand vous êtes en couple et que vous n'êtes pas mariée, quelles sont les différentes stratégies que vous pouvez mettre en place pour vous protéger en tant que femme, que vous ayez des enfants ou non et que vous ayez ou non investi avec votre conjoint. Donc c'est parti, installez-vous, on va démarrer l'épisode du jour. Alors déjà, j'aimerais commencer par mettre les pieds dans le plat. Souvent, quand j'ai des accompagnements, quand je coache mes clientes, Ce que je vois régulièrement comme mode de fonctionnement, c'est « aujourd'hui tout se passe bien, donc j'espère que cela continuera comme ça » . Et si jamais il y a un problème dans le futur, on le gérera en temps voulu. Le fait est que la plupart du temps, quand quelque chose de grave arrive dans la vie et que c'est un impact financier, ce n'est pas au moment où le problème arrive que vous avez la disponibilité mentale, le temps, l'énergie de vous en occuper. Et pourtant, c'est là que ça fait le plus de différence. Donc cet épisode, je l'ai fait vraiment pour vous dire que vous ne savez pas de quoi demain sera fait. Donc maintenant que vous avez le temps, l'espace mental, l'énergie, la disponibilité, penchez-vous un minimum sur les questions essentielles pour pouvoir vous protéger, vous, vos enfants, votre futur, votre conjoint, autant que faire se peut. Maintenant que j'ai mis un peu ce message d'utilité publique, je vais commencer déjà dans un premier cas où vous êtes en couple. De base, vous n'êtes pas mariés et vous avez des enfants ensemble. Quand vous avez des enfants que vous n'êtes pas mariés, déjà la base des bases pour protéger les enfants, c'est de s'assurer que le père a bien reconnu les enfants. Pourquoi ? Parce qu'en cas de problème du décès du père par exemple, ça va simplifier au maximum la gestion de la transmission au niveau du notaire. Ce n'est pas au moment d'un décès que vous voulez gérer ce genre de choses très clairement. Donc déjà la base des bases, c'est que le père reconnaisse les enfants. Donc vous n'êtes pas marié et vous avez des enfants. Le deuxième point pour moi qui est important de mettre en place, c'est la notion de prévoyance. Il se peut qu'à un moment donné, l'un des parents ait un souci de santé qui l'empêche de travailler. Il se peut que l'un des parents décède. Alors je m'excuse d'avance, ça ne va pas être un épisode ultra joyeux. C'est vraiment un épisode où là j'ai envie de vous parler de ce qui peut ne pas aller et comment en fait mettre en place un maximum de barrières en amont, et éviter de vous prendre des scuds financiers en plus des scuds de la vie. Donc, le premier point à mettre en place pour moi, je disais, c'est la notion de prévoyance. La prévoyance, c'est le fait de prendre une assurance pour vous couvrir en cas de danger de la vie, une incapacité de travailler, une infection, donc une maladie longue durée ou un décès. Quand vous mettez en place une prévoyance, vous pouvez dire, en cas de décès ou en cas d'accident de travail grave et incapabilisant, je veux débloquer une somme qui sera remise à telle et telle personne. Ça peut être votre conjoint, votre conjointe, ça peut être vos enfants, vous choisissez. Il faut bien comprendre que la prévoyance c'est un investissement à fond perdu, c'est-à-dire que vous allez payer la prévoyance au même titre que vous payez votre assurance voiture, mais s'il ne se passe rien, et c'est tant mieux, c'est-à-dire que vous ne mourrez pas, vous n'avez pas d'accident, vous ne revoyez pas votre argent. Par contre, si l'un des événements décrits dans le contrat de prévoyance survient, Dans ce cas-là, la prévoyance se déclenche et l'argent qui a été cotisé ou en cas qui est couvert par le contrat va être versé aux personnes que vous avez désignées. Ce qui est aussi intéressant lorsque vous avez des enfants et que vous mettez en place la prévoyance, c'est que vous pouvez décider de mettre en place un fonds études. C'est-à-dire que dans le cas où vous ne pouvez plus travailler, donc vous n'avez plus de salaire ou que vous décidez, vos enfants vont recevoir une rente durant toute la durée de leurs études. Ce qui leur permet, même si vous n'êtes pas là ou que vous ne pouvez pas payer pour les raisons encore une fois décrites dans le contrat, ça leur permettra de quand même recevoir l'argent dont ils ont besoin. Ça pour moi c'est la protection de base que vous pouvez mettre en place pour vos enfants. Alors il y a différents types de prévoyance par rapport au type de couverture que vous avez, par rapport à votre âge également, par rapport à votre situation de santé. va évoluer. Mais au moins, renseignez-vous pour savoir quelles sont les prévoyances que vous pouvez mettre en place, combien ça coûte et qu'est-ce que vous voulez mettre en place pour vos enfants. Pour moi, c'est vraiment le truc de base. Le deuxième point quand vous avez des enfants, pour moi ça va être entre partenaires de vous paxer. Je ne vous dis pas de vous marier si ça ne vous parle pas mais dites-vous bien que quand vous n'êtes ni marié ni paxé, aux yeux de la loi vous êtes des inconnus totaux. protégé par la loi, va avoir accès à une partie du patrimoine de la personne qui est décédée sans fiscalité d'ailleurs. Quand vous n'êtes ni marié ni paxé, ce n'est pas le cas. Donc moi, ma recommandation ici, c'est déjà entre vous, entre conjoints, de vous paxer et de faire un testament. Parce que le paxe ne représente un avantage que s'il est accompagné d'un testament et dans ce cas-là, vous bénéficiez en tout cas de la fiscalité sur la succession des mêmes avantages à peu de choses près, que des personnes qui vont être mariées. Et typiquement si vous êtes en couple, pour le moment vous n'êtes pas mariés, mais vous avez construit ou vous avez acheté votre résidence principale ensemble, en soi, en cas de dessein de l'un des conjoints, il faut bien vous dire que le conjoint survivant sera en indivision sur le bien avec les enfants s'il y a des enfants. Dans certains cas, créer des conflits pour savoir qui occupe la maison ou pas, par exemple, dépendamment de l'âge des enfants. Donc autant prévoir un testament qui prend les choses de manière carrée, qui va donner le droit d'usage du bien au conjoint survivant jusqu'à sa mort, par exemple, ou durant une durée donnée. Mais en tout cas, vous dire que cet aspect de la sécurité, c'est-à-dire j'ai un tour de ma tête, va être couvert par le testament. Ensuite, le troisième point que je vous recommande, si là vous avez des économies, vous avez des liquidités, c'est d'avoir au moins une assurance vie où vous mettez tout ou partie de vos liquidités. Ça, c'est à vous de voir quand vous répartissez. Mais avoir une assurance vie où vous allez identifier comme bénéficiaire effectif votre conjoint, si vous le souhaitez, et vos enfants. de soustraire de la fiscalité de la transmission jusqu'à 152 000 euros par bénéficiaire. Et ça, quel que soit le bénéficiaire. Donc si ce sont vos enfants, ça marche. Mais également si c'est un conjoint avec lequel vous n'êtes pas marié et même pas paxé. Ce qui permet de transmettre des liquidités sans fiscalité dans une certaine mesure. Donc si vous n'avez pas mis de prévoyance, si vous n'avez pas fait de paxe avec des testaments, à minima, faire ça... ça permet d'avoir une enveloppe de liquidité qui pourra être transmise en cas de décès. Donc si je reprends, vous êtes en couple pour le moment où vous n'êtes pas marié et vous avez des enfants, vous mettez en place de la prévoyance pour les enfants. Si vous le souhaitez, c'est quand même une discussion à avoir tous les deux, ce n'est pas moi qui vais décider pour vous, mais le PAX est un testament pour pouvoir vous protéger et assurer une transmission avec un minimum de fiscalité. Et s'il y a en plus des liquidités, une assurance vie où vous allez avoir comme bénéficiaire effectif vos enfants et le conjoint survivant. Et surtout, encore une fois, si vous avez des enfants ensemble, s'assurer que les enfants sont bien reconnus parce que ça simplifie les choses. Si vous n'avez pas d'enfants, la notion de prévoyance est accessoire, mais au moins avoir le pacte, le testament et l'assurance vie en plus, de la liquidité en cas de décès. Maintenant, il va y avoir un point supplémentaire, c'est vous êtes en couple non marié et vous avez investi ensemble. Quand vous investissez ensemble, c'est extrêmement important, là je vais vraiment insister, que vous ayez le paxe et le testament. Pourquoi ? Parce que vous allez avoir vos deux noms sur les investissements si vous investissez en nom propre et non pas en société et vous voulez pouvoir en cas avoir une transmission, encore une fois, avec un minimum de fiscalité. Donc à partir du moment où vous investissez ensemble, vraiment mettez en place le paxe et le testament. Là ce n'est pas une histoire d'amour, c'est vraiment une question de fiscalité et de protection. Ça pour moi ce sont les points essentiels à mettre en place lorsque vous êtes en couple non marié, que vous ayez des enfants ou pas d'enfants, des investissements ou pas d'investissement. Et maintenant j'aimerais rajouter un point supplémentaire qui est la notion de la protection financière des femmes. Souvent, ce qui arrive, c'est dans un couple... Donc, vous travaillez tous les deux, mais vous avez un premier enfant, voire un deuxième enfant. La femme, ce qu'on voit très régulièrement en France, la femme va commencer par réduire son travail, voire arrêter totalement de travailler. Et pour peu que le mari, là je parle vraiment de couple hétérosexuel, pour peu que le mari ait une entreprise à son nom, la femme peut travailler, jobber, entre guillemets, dans l'entreprise de son mari, lui donner un coup de main, mais sans être officiellement salariée. et donc sans être officiellement rémunérée. Ou encore, vous avez le mari-travail et vous avez des investissements en commun type Airbnb et la femme va gérer entièrement la gestion du Airbnb ou des choses comme ça, mais qui va quand même lui rapporter un peu d'argent. Mais rien qui ne soit assimilé pour le moment à une forme de rémunération officielle. Sur ça, je mettrais un point d'attention. Déjà, pour le contexte démographique, les femmes vivent... plus longtemps que les hommes. Ce qui veut dire qu'il y a de fortes chances qu'en fin de vie, vous vous retrouviez toute seule parce que votre conjoint, votre concubin sera déjà décédé. Encore une fois, ce n'est pas un épisode joyeux, désolé. Mais c'est la majorité des cas aujourd'hui. Et on sait également que la précarité des femmes une fois à la retraite est énorme. C'est-à-dire que l'écart de niveau de vie entre les femmes et les hommes à la retraite est de 40%. Ce que je vous recommande, si vous êtes dans une situation où aujourd'hui vous avez arrêté de travailler, vous n'avez pas de rémunération stable ou en tout cas de rémunération officielle, c'est-à-dire que vous avez certes une activité liée à votre travail dans l'entreprise de votre mari par exemple ou la gestion de vos investissements ou autre chose. Ce que je vous recommande, c'est de vous verser une rémunération minimale pour pouvoir cotiser pour la retraite. indépendante de celle de votre conjoint. D'ailleurs, je dis mari, mais ça peut être mari ou conjoint aussi. Il faut savoir qu'en France, dans le système de retraite, vous allez cotiser pour des trimestres de retraite. Pour cotiser pour quatre trimestres de retraite, il faut percevoir sur une année à minima 7 128 euros. C'est-à-dire que pour pouvoir cotiser pour un trimestre, vous devez toucher à minima 1782 euros sur un trimestre. Ça, au moins, ça représente une rémunération brute minimale de 594 euros. Dans la mesure du possible, si aujourd'hui vous travaillez de manière gratuite, faites en sorte de vous rémunérer officiellement à travers une fiche de paye à hauteur à minima de 594 euros. la grille pour 2025, ça va évoluer pour 2026. Mais rémunérez-vous à minima, pouvoir cotiser pour votre trimestre de retraite et bénéficier sur le long terme d'une protection sociale. Ça, c'est un warning supplémentaire que je mets parce que trop souvent, je vois des femmes qui me disent « Ok, là, je soutiens mon conjoint. De toute façon, j'ai pas le temps de bosser à côté, ce qui peut s'entendre parce que je veux être à la maison pour les enfants. » Ce qui s'entend totalement. Mais dans ce cas-là, surtout si vous faites un travail qui aujourd'hui est invisibilisé, mettez un prix minimal dessus et que ce prix vous permette à minima de cotiser pour la retraite. Voilà, vous pouvez être en couple, pas marié, avoir des enfants, des investissements et quand même vous protéger. En fait, c'est vraiment votre devoir de vous dire « Aujourd'hui, financièrement, ça se passe bien parce qu'il y a un maximum de cases qui sont cochées » . Sauf que la vie est vraiment faite de surprises, vous ne savez pas de quoi sera fait demain. Donc, aminiment, donc femmes, protégez-vous. Si vous avez des enfants, protégez vos enfants, de manière à ce qu'en cas de problème, l'argent ne vienne pas être un sujet supplémentaire qui va venir vous saper le peu d'énergie qui vous restera. Donc voilà, si toi aujourd'hui tu es en couple, tu n'es pas mariée, tu n'es pas paxée, vous n'avez pas de testament ensemble, choisis au moins un. des éléments que je t'ai listés aujourd'hui en termes de protection que tu peux mettre en place et donne-toi le temps au cours du premier trimestre de l'année 2026 de vraiment l'implémenter. Je sais, c'est rassurant de se dire tout ira bien dans le futur mais vraiment, encore une fois, on ne sait pas de quoi demain sera fait et trop souvent en tant que femme, on se met de côté au profit de notre partenaire de vie, au profit de nos enfants en se disant qu'on arrivera, il y a moyen de moyenner mais en fait, il y a des fois simplement un petit truc comme mettre en place de la prévoyance peut faire une vraie différence dans votre vie donc s'il vous plaît mesdames protégez-vous Voilà, on est déjà arrivé au bout de cet épisode. S'il t'a plu, mets 5 étoiles sur la plateforme d'écoute préférée. Partage-le à ta pote qui a besoin d'entendre qu'elle doit elle aussi se protéger financièrement. Et moi je te dis à très vite pour le prochain épisode de Femme Riche.
