Transcription

• Speaker #0

  J'ai assez honte de l'admettre, mais en tout, dans ma vie, j'ai été à découvert pendant presque deux ans. Et ce n'était pas un découvert qui arrivait une fois comme ça, par accident, non. Ce n'était pas juste un mois compliqué. J'ai littéralement été à découvert de manière successive pendant des mois et des mois d'affilée. Et en tout, ça a fait presque deux ans dans ma vie d'adulte, entre guillemets. Et en fait, tous les mois, mon compte passait dans le rouge. Tous les mois, en début de mois, je recevais mon salaire. Je savais que mon salaire allait servir. en partie à combler le découvert du mois précédent qui est graduellement passé de moins de 100 euros à moins 500 euros, à moins 700 euros. Et au pire du pire, j'étais à moins 1100 euros de découvert. Et finalement, le salaire qui arrivait tous les mois, c'était une espèce de bouche-trou, de bouche-trou de découvert. Et ça me mettait dans une spirale infernale où à chaque fois, chaque mois, j'allais creuser un peu plus le découvert parce que... finalement, comme le mois précédent, le salaire venait combler le découvert, mais le mois suivant, je devais creuser plus ce découvert pour simplement réussir à assurer mon train de vie du mois en cours. Et si je te raconte tout ça, c'est parce que je veux te parler du découvert aujourd'hui, déjà pour te dire que non, tu n'es pas juste nul avec ton argent, deux, tu n'es pas seul à être en découvert, et trois, ce n'est pas du tout une fatalité. Et du coup, dans cet épisode, je vais te parler, moi, de... de ma situation de découvert. Je vais te faire également prendre du recul sur aujourd'hui, quel est le rapport des Français au découvert parce que mine de rien, quand je vais te partager les chiffres, toi-même, tu seras surprise de la réalité du découvert en France. Et surtout, je vais t'expliquer comment moi, je suis sortie du découvert, quelle est la technique, la méthode que j'ai appliquée. Je vais te donner du coup un plan d'action si toi aussi aujourd'hui, tu es en période de découvert. Alors, let's go. Installe-toi bien. C'est parti pour l'épisode du jour. Alors déjà, quand j'étais à Découvert, j'ai déjà un peu expliqué à quoi ça ressemblait, mais globalement, moi c'était à peu près le 20 du mois. Je savais qu'entre le 18 et le 20 du mois, j'allais être dans le rouge. Et encore une fois, au départ, c'était un petit Découvert, un moins 100 euros. Puis après, c'est monté à moins 200 euros, à moins 500. Et au max, c'était à moins 1100. Et ce qui a rendu ce Découvert normal pour moi, c'est déjà que... Moi, je n'ai jamais demandé de découvertes autorisées à la banque. Ils me l'ont simplement donné. Au départ, j'avais 100 euros de découvertes autorisées. Puis, quand j'ai eu mon premier stage, donc mes premiers revenus réguliers d'office, la banque m'a autorisé 400 euros de mémoire de découvertes autorisées. Et quand j'ai eu mon vrai salaire, là, je me suis prise pour la reine du pétrole parce que la banque m'a d'office autorisé un découvert de 1000 euros. Et moi, je me suis dit, mais waouh ! dingue, j'ai 1000 euros en plus chaque mois que je peux utiliser, j'avais pas encore cette éducation financière que j'ai aujourd'hui, et pour moi le découvert autorisé c'était genre un bonus supplémentaire en termes d'argent que vous pouvez utiliser, donc j'ai littéralement ajouté le découvert à ma gestion de budget au quotidien c'était comme une forme de béquille supplémentaire sur laquelle je pouvais m'appuyer pour me dire ce mois-ci j'ai envie de me faire plaisir j'ai envie de faire tel voyage, tel sorti, tel resto ben c'est cool Merci. J'ai un découvert de 1000 euros autorisé, let's go, on se fait plaisir. Et finalement, vraiment, mon découvert autorisé est devenu partie intégrante de mon budget. Et à l'époque, je n'avais vraiment pas conscience de combien coûte un découvert. Ça, j'ai découvert bien après en termes d'agio, en termes de frais d'intervention, etc. Et moi, je voyais bien des frais passer, mais je n'ai pris la conscience de l'ampleur du coup du découvert que le jour où je me suis dit, tiens, allez, on va imprimer les différents relevés de cours. et on va faire la somme. Et j'avais cumulé des centaines d'euros de frais d'intervention, d'agio, liés à mes découvertes. C'est le premier point où je me suis dit, la meuf, ton découvert, ce n'est pas juste de l'argent gratuit, c'est de l'argent que la banque te prête et te prête très, très, très cher. Et le deuxième point qui m'a incité à sortir du découvert, c'est que, bien évidemment, à un moment donné, j'ai voulu commencer à investir et commencer à investir en immobilier. Sauf que partout, je voyais bien que... Quand tu veux faire un prêt immobilier, il faut que tu montres à la banque que tu es capable d'être responsable avec ton argent. Et avoir des comptes bien tenus, avoir des comptes qui ne sont jamais à découvert, font partie des critères que les banques regardent. Et là, je me suis clairement dit que moi, mon découvert de moins de 1 100 euros, on n'allait pas aller très loin. Donc, j'ai été obligée de regarder la situation en face et d'en sortir. Par rapport à mon découvert, moi, j'avais ce qu'on appelle un découvert systémique. Et je distingue bien le découvert ponctuel du découvert systémique. Le découvert ponctuel, c'est, tiens, par exemple, ce mois-ci, j'ai une grosse galère d'argent, je dois faire une grosse sortie d'argent. Ponctuellement, je vais toucher à mon découvert. je sais que dès le mois d'après, ce découvert sera comblé et je n'y reviendrai pas. Moi, j'avais un découvert systémique où je savais que systématiquement, chaque mois, j'allais être à découvert parce que j'avais intégré l'usage du découvert dans mon lifestyle, dans mes dépenses mensuelles. Donc, le découvert faisait partie de mon enveloppe de dépenses. Et ça, j'aimerais justement te partager les chiffres de la réalité du découvert en France. cette notion de découvert systémique est quelque chose de très répandue en France. Un Français sur quatre est à découvert tous les mois. C'est-à-dire qu'un Français sur quatre est dans le rouge tous les mois. Ce n'est pas juste un petit cas isolé. 25% des gens en France finissent à découvert tous les mois. Et quand je dis finissent à découvert, généralement en France, c'est autour du 18 du mois. Et ça, c'est une enquête qui a été faite fin 2025, qui l'a mis en évidence et qui est sortie en janvier 2026. Il a mis en évidence... Donc, 1 Français sur 4 est découvert tous les mois. Le compte passe dans le rouge généralement autour du 18 du mois. Ça s'est un petit peu amélioré par rapport à 2024, parce qu'en 2024, le compte passait dans le rouge dès le 15 du mois. Et la part de la population la plus touchée par le découvert, ce sont les 25-34 ans. Donc, concrètement, ce n'est pas juste toi qui potentiellement est en découvert systémique. Ce n'est pas juste parce que tu gères mal ton argent. Des fois, ça peut être un problème de flemme et d'irresponsabilité, mais souvent, ce qu'on va constater, c'est que le découvert chronique est un problème systémique, c'est-à-dire que ton budget, ta gestion du budget au quotidien n'est pas adaptée à tes revenus et que ce problème est aggravé par le coût de la vie qui augmente par l'inflation, par les revenus qui ne suivent pas l'inflation justement. même si la limite ici pour moi c'est que même si c'est un problème systémique il n'y a aujourd'hui que toi qui a la main pour pouvoir sortir de cette situation. Donc moi, je vais te partager ce que j'ai mis en place pour sortir du découvert. Alors déjà, la première étape pour moi, c'était de me dire, Meuf, tu arrêtes de te mentir. Parce qu'au départ, je me disais, ouais, tu as découvert, mais c'est juste parce que tu as un mauvais moi, c'est juste parce que ce mois-ci, tu as mal géré. Sauf qu'en fait, quand tu gères mal pendant un mois, deux mois, six mois, un an, tu te dis, il y a quelque chose qui ne va pas. Donc en fait, le premier truc que moi, j'ai mis en place, Merci. que j'ai fait, c'est déjà arrêter de me mentir et accepter que là, j'avais justement un découvert systémique et non pas un découvert ponctuel. Et à partir de là, j'ai pu me dire, ok, c'est tout mon système financier que je dois revoir. C'est toute ma manière de structurer mon budget, de gérer mes finances au quotidien, de gérer mon argent au quotidien, que je dois revoir. Et la première chose que j'ai faite après avoir arrêté de me mentir, ça a été de rendre le découvert impossible. Et moi, je suis quelqu'un de très radical. J'ai fait deux choses. Déjà, j'ai arrêté d'utiliser mon compte en banque avec découvertes autorisées. C'est-à-dire que mon compte en banque principal, j'ai littéralement découpé ma carte bancaire associée à ce compte. Quand je vous dis que je suis radicale, je suis vraiment radicale. Je me suis dit, il n'y a pas moyen que je continue à être à découvert. Pendant plusieurs mois, je n'avais plus de carte bancaire principale associée à mon compte en banque principal. À côté de ça, j'ai ouvert un compte en banque sans découvertes autorisées. ce qui veut dire que je me suis interdit littéralement d'être à découvert dans le cadre de mes dépenses mensuelles habituelles. Et je sais, quand tu as l'habitude d'utiliser le découvert comme moi je le faisais dans le cadre de ton budget mensuel, que ça peut être vraiment flippant de te dire, bon ben attends, moi par exemple, j'ai littéralement retiré entre 500 et 600 euros de mon budget mensuel, qui était comblé entre guillemets par le découvert, en me disant, ben ça, ça n'existe plus, je réduis. mes dépenses, je réduis mon lifestyle pour vraiment être alignée sur mon niveau de revenu. Ça, c'était le premier point important. En fait, je réfléchis en me disant que jusqu'à présent, aujourd'hui on est en 2026, jusqu'à présent, lorsque j'ai un changement de niveau de vie qui est important, donc par exemple mes revenus qui baissent de manière drastique à un moment donné, par exemple j'ai été freelance, j'ai perdu un client, mes revenus ont baissé, etc. Maintenant, mon premier réflexe, c'est de me dire quand j'ai une baisse de revenu, c'est je dépose ma carte de crédit. C'est-à-dire que je m'interdis toute forme de dépense trop facile. Du coup, je mets de côté ma carte de crédit. Par exemple, parce que j'ai voulu réarranger mon système financier en 2024, pendant littéralement trois mois, je n'ai pas utilisé ma carte de crédit physique principale. Ce que je fais également, c'est que je supprime mes applis. Pour moi, c'est Google Pay, mais ça peut être Apple Pay. pour vous, tout ce qui est paiement sans contact, ça je supprime au maximum. En fait, je vais me forcer à remettre de la conscience sur les dépenses que je fais. Donc ça, c'est quelque chose que j'ai encore maintenant comme habitude et que je tiens de cette époque-là, rendre le découvert impossible et mettre de la conscience sur les dépenses que je fais. Le deuxième point que j'ai mis en place, c'est le fait d'ajouter de la friction à chaque dépense. Je ne me suis pas juste dit il faut moins dépenser parce qu'on te dit ouais dépense moins, ma réponse c'est t'es sympa Coco, mais je fais comment concrètement ? J'ai des dépenses à faire, etc. Et c'est là que la notion de Merci. encore une fois, de conscience sur les dépenses, va être importante. Pour moi, j'ai rendu le fait de dépenser pénible, compliqué. Je sais que l'un de mes gros travers à l'époque où j'étais en découvert, c'était toutes les commandes que je faisais en ligne. Moi, par exemple, j'ai désinstallé toutes les applications d'achat. Deliveroo, Uber Eats, Uber tout court, Zalendo, Amazon, etc. Tout ça, j'ai tout viré de mon téléphone. Je n'avais plus aucune appli installée. Si je voulais passer des commandes en ligne, je devais forcément le faire depuis mon ordinateur ou réinstaller l'application sur mon téléphone. Et même sur les sites Internet, je n'enregistrais aucune information. Je n'enregistrais pas mon adresse de livraison, je n'enregistrais pas ma carte bancaire. Ce qui veut dire qu'à chaque fois que je voulais passer une commande, je devais re-rentrer toutes les informations. Je devais remettre le numéro de ma carte bancaire. Et il faut bien se dire que moi, je n'aime pas mettre... les numéros de ma carte bancaire physique en ligne. Du coup, je devais générer une carte virtuelle, récupérer les numéros, mettre en application, etc. Ce qui veut dire que finalement, aller jusqu'au point de « je vais faire une dépense » , il y a quand même beaucoup de barrières à franchir avant. Ce qui me faisait réfléchir deux ou trois fois, on me dit « est-ce que tu veux vraiment faire cette dépense ? » C'est vraiment important. Et au final, en fait, dépenser était devenu tellement pénible pour moi que Merci. J'ai diminué mes dépenses et je dépensais beaucoup moins, ce qui m'a mécaniquement permis de réduire mon train de vie, donc de réduire mon découvert sans avoir à faire d'efforts particuliers. Simplement, je me suis rajouté de la friction un peu partout. Et enfin, la troisième chose que j'ai faite, une fois que j'ai interdit le découvert, que j'ai ajouté de la friction à la dépense, la troisième chose que j'ai faite, c'est que j'ai enfin comblé mon découvert. parce que Du coup, au pic, j'étais à 1 100 euros de découvert. Et pour moi, par rapport au revenu que j'avais à l'époque, c'était entre guillemets un petit découvert dans le sens où je pouvais le combler en deux mois. En deux mois, en restreignant mes dépenses à fond, je pouvais combler mon découvert. Donc, ce que j'ai fait, c'est que j'ai mis en place ce qu'on appelle un budget survie. C'est un budget où les dépenses plaisir sont réduites au strict minimum, voire entièrement supprimées. Alors, perso, je ne suis pas pour la vie de moine où tu ne sors pas, tu ne fais rien. Donc moi, au lieu de supprimer entièrement les dépenses, je les ai simplement réduites. Mais du coup, tout ce que je ne mettais pas en dépense plaisir, je l'utilisais pour pouvoir combler mon découvert. Et tout ce que je pouvais économiser en plus, du coup, ça allait sur la partie remboursement. Moi, mon objectif, c'était de combler mon découvert le plus rapidement possible. Et une fois que le découvert a été comblé, là, j'ai recommencé à épargner. Parce que ça, c'est une erreur que je vois souvent et que moi aussi, je faisais à l'époque, c'est de se dire... Ok, je suis à découvert, mais j'ai une épargne à côté. Sauf qu'en fait, ton épargne te rapporte très peu d'argent là où ton découvert te coûte très cher. Donc en fait, c'est beaucoup plus intéressant de rembourser ton découvert, quitte à arrêter d'épargner, et ensuite reprendre la constitution de ton épargne. Donc moi, c'est ce que j'ai fait. Deux mois de budget survie, donc deux mois où, genre, plaisir réduit au minimum, tout ce que je pouvais épargner, je le mettais finalement dans le remboursement du découvert. Et une fois que le découvert a été comblé, Là, j'ai repris mon épargne classique et je suis quand même restée avec la notion de friction à l'achat, de découvert impossible pendant plusieurs mois pour vraiment m'habituer à mon nouveau système financier et faire en sorte que par design, le découvert soit impossible dans mon fonctionnement au quotidien. Donc voilà, moi, c'est tout ce que j'ai mis en place et avec ça, du coup, en deux mois, sortie du découvert total et après, j'ai pu faire mon premier investissement immobilier. Et lorsque je suis repassée dans le découvert, encore une fois, parce que j'avais... changer de niveau de revenu. C'est le même système que j'ai mis en place à nouveau. Et là, pour le coup, en trois semaines, c'était réglé. Donc, si toi aussi, tu as un découvert chronique aujourd'hui, voici ton plan d'action concret. Ton premier point, déjà, c'est de bien valider que ton découvert est chronique, donc systémique et non pas ponctuel. Est-ce que tous les mois, tu es à découvert ? Est-ce que ce n'est pas juste un accident de parcours du moment ou est-ce que c'est un découvert qui... qui revient tous les mois parce que tu l'as intégré à ton budget. En deux, une fois que tu sais si tu as un découvert chronique ou ponctuel ou systémique, si tu as un découvert systémique, rend ce découvert impossible. Tu peux poser ta carte à côté pour ne pas l'utiliser. Tu peux passer par un compte où le découvert n'est pas autorisé. Ça peut être une banque en ligne révolute, moi c'est ce que j'utilise, mais tu as des banques comme Bourse aux banques où tu peux dire « non, je ne veux pas de découvert » . Tu peux aussi appeler ta banque pour leur dire que tu veux révoquer ton découvert. C'est également possible. Donc, fais en sorte que, mécaniquement, tu ne puisses plus être à découvert. Ensuite, pour pouvoir réduire ton lifestyle, réduire ton niveau de dépense et donc moins dépendre du découvert pour ton fonctionnement, c'est ajoute un maximum de friction au moment de dépenser. Moi, ça a été, je désinstalle les applications, mais ça peut être aussi de payer entièrement en liquide. Tu verras que payer en liquide est beaucoup plus pénible pour ton cerveau que payer par carte bancaire. Quand tu payes en liquide, tu vois physiquement l'argent qui sort de ton portefeuille et que tu donnes. La douleur ressentie par le cerveau, et ça, ça a été l'objet de plusieurs études, la douleur ressentie par le cerveau en payant en liquide est bien plus importante que quand tu payes par carte. Donc, rajoute autant de frissons que tu peux avant de dépenser pour inciter finalement ton cerveau à changer de direction, à changer d'habitude et à être moins dans une optique de je dépense en continu et plutôt dans une optique de je dépense, mais je dépense avec la conscience de ce que je dépense, je dépense en réfléchissant en amont. à l'utilité réelle de l'achat que je vais faire. Ensuite, quatrième étape, comble ton découvert. Et comble ton découvert avant d'épargner. Ton découvert, c'est littéralement un crédit conçu qui te coûte entre 15 et 20 % par mois. C'est énorme en termes de coût. C'est vraiment énorme. Donc, plutôt que de te dire, j'épargne sur un livret A qui me rapporte 1,5 % en ce moment et je vais combler mon découvert petit à petit, comble ton découvert le plus vite possible quitte à piocher dans ton livret A un petit peu. Et ensuite, tu vas vraiment pouvoir commencer à épargner sans avoir de découvertes. Et pour pouvoir combler ton découvert, tu as deux options possibles. Si tu as un petit découvert comme moi, franchement, go pour le budget survie. C'est un budget qui marche bien sur de courtes périodes parce qu'en fait, tu vas réduire au max tes dépenses, tes dépenses plaisir, tu vas réduire au max ton « bien-être » au quotidien. Donc ça, ça va pendant un mois, deux mois, franchement, au bout de trois mois. tu commences sérieusement à en avoir marre donc ce n'est pas tenable sur la durée donc le budget sur vie est très intéressant pour un petit découvert si tu as un gros découvert par rapport à ton budget, si tu as un gros découvert qui va te prendre du temps à combler reste sur un budget normal et simplement tu vas réorienter ta capacité d'épargne mensuelle vers le remboursement de ton découvert et encore une fois, l'idée c'est pas de te dire je dois être parfaite et je dois tout bien faire l'idée c'est que tu te mettes dans une dynamique de discipline Merci. et de clarté, où tu sais que tu as un plan et tu suis le plan. Voilà, on est déjà presque arrivé au bout de cet épisode, j'espère qu'il t'a plu. Pour le conclure, je voulais te dire qu'en fait, moi, en regardant en arrière, franchement, je ne suis pas fière d'avoir été à Découvert. Très clairement, je me dis si je n'ai plus l'évité, tant mieux. Mais avec le recul, je me dis quand même que ça a été une bonne période pour moi pour comprendre, enfin, pour avoir les bases d'éducation financière. Et je me dis que même... En démarrant avec le découvert, tout est possible parce que je suis passée d'un découvert chronique de 1100 euros à ensuite construire ma sécurité financière, c'est-à-dire avoir une forme de filet de sécurité avec un fonds d'urgence, etc. Et aujourd'hui, j'ai un matrimoine qui vaut plus de 750 000 euros en brut, ce qui veut dire que je suis passée de découvert à sécurité financière à j'ai une épargne pour investir à j'investis. Et aujourd'hui, tous mes investissements cumulés valent. de 750 000 euros. Et je ne dis pas que c'est facile, mais je dis que c'est possible. Et ton découvert n'est pas une fatalité, ton découvert n'est pas une espèce de malédiction qui va te suivre toute ta vie, ton découvert n'est pas une condamnation à rester pauvre, n'est pas une condamnation à ne pas pouvoir investir. C'est simplement un signal pour le moment qu'aujourd'hui, il y a un écart entre ton lifestyle, ton niveau de revenu et une absence ou une défaillance de ton système financier. Donc, si tu veux construire un système financier solide, tu dois vraiment arrêter de subir ton argent et commencer à te dire, OK, quelles sont mes priorités financières, quels sont mes grands objectifs financiers ? Donc, comment est-ce que je veux allouer chaque euro qui rentre sur mon compte ? Qu'est-ce qui est le plus important pour moi ? Et surtout, comment est-ce que je peux faire en sorte de designer un système qui, par définition, est là pour m'enrichir, qui, par définition, me permet d'épargner tous les mois, voire d'investir tous les mois ? Et ça, typiquement, c'est ce que je vois dans le pilier 2 avec mes queens de Rich360. En fait, avec elles, on prend en compte leur situation actuelle et on met en place... tout leur système financier sur mesure pour que dès que de l'argent rentre sur leurs comptes, donc sous forme de rémunération de CA si elles sont scalens, si elles sont à leurs comptes, ou sous forme de salaire si elles sont salariées, pour que dès que de l'argent rentre sur leurs comptes, elles soient capables de s'enrichir par de l'épargne ou par de l'investissement. Voilà, j'espère que cet épisode t'a plu, que si tu es en découvert aujourd'hui, tu as un plan d'action très clair sur ce que tu vas devoir faire sur les prochaines semaines, prochains mois. n'hésite pas à partager cet épisode avec la personne de ton choix et moi je te dis à très vite pour le prochain épisode de Femme Riche