Speaker #0Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femme Riche. Je suis heureuse de vous accueillir dans ce nouveau format qui est le format coaching. Vous avez beaucoup aimé le format coaching des vacances. Là, je vais l'étendre sur toute l'année et à partir de maintenant, on se donne rendez-vous tous les samedis pour un épisode format coaching. Et concrètement, je vais répondre aux questions qui sont posées dans la communauté privée Femme Riche. Donc, si tu n'es pas encore dans cette communauté privée qui est gratuite, c'est le moment de t'y inscrire. Le lien est en description. Une fois par mois, tu pourras me poser tes questions et moi, je te coacherai en podcast. Pour le premier sujet, je vais répondre à une question qui concerne l'épargne. La question est la suivante. Je commence par la base, donc je vais apprendre à épargner. Je veux d'abord avoir mon épargne de sécurité en premier, puis après pour d'autres projets, voyages, imprévus, dépenses. Est-ce qu'il faut d'abord remplir son livret A, avoir en même temps le LDDS et quelles sont les différences entre les différents produits d'épargne que les banques offrent ? J'aime beaucoup cette question parce que c'est une question que je retrouve régulièrement. en message sur Insta, même dans la communauté. Et ce que j'aime dans ce message, c'est qu'elle me dit qu'elle commence par la base. Parce que oui, l'épargne, c'est vraiment la base de ton matrimoine. Et en même temps, paradoxalement, c'est un sujet qu'on ne t'explique pas clairement. Ton banquier ou tes parents vont te dire, « Allez, ouvre un livret A, remplis-le. » Comme si c'était juste un réflexe. Mais derrière, il n'y a pas de stratégie. Et on ne t'explique pas forcément la logique ou la manière de bien épargner. Parce que oui, il y a une manière de bien épargner. Donc ! Si tu as un livret A et que tu y mets de l'argent depuis des années sans trop savoir pourquoi, cet épisode est pour toi. Je vais te donner aujourd'hui la stratégie complète pour bien épargner et pour tirer profit des différents produits d'épargne qui existent. Alors, on va commencer par la partie de diagnostic. Pourquoi est-ce que l'épargne, c'est le premier sujet qu'on aborde ? Parce que c'est sexy, mais parce qu'en fait, ton épargne, c'est la somme d'argent qui va te permettre de sortir du mode de survie permanente. pour te permettre d'entrer dans une forme de sécurité financière. Vois ton épargne un peu comme une forme de gilet pare-balles. Tu n'as pas besoin d'avoir un gilet qui soit surdimensionné, juste tu ne pourras plus bouger, ça ne te servira pas à grand-chose, mais tu veux quand même un gilet qui soit assez épais pour te permettre de faire face à tout ce que la vie pourrait te balancer comme ça du jour au lendemain, genre ta chaudière qui pète, ta voiture qui arrête de fonctionner, ton ordi qu'il faut racheter, tout ça en fait. Donc ton épargne, surtout ton fonds d'urgence, c'est ce qui va venir te créer ta sécurité. financière, ce qui va te permettre de dormir la nuit et ne pas avoir à te demander toutes les trois secondes, est-ce que je pourrais faire face à telle ou telle situation ? Petit point logistique ici, combien il te faut dans ton fonds d'urgence pour ton minimum de sécurité financière ? La réponse c'est ça dépend, ça dépend de ta situation familiale, est-ce que tu as des enfants par exemple, est-ce que tu as des personnes à charge chez toi ? Ta situation professionnelle, est-ce que tu as un emploi stable ? Est-ce que tu as ton compte ? Est-ce que si tu perds ton job, tu peux le retrouver facilement ? Bref. Il y a plein d'éléments différents qui vont déterminer de combien tu vas avoir besoin sur ton fonds d'urgence. Mais en gros, ça peut aller de 3 mois jusqu'à 12 voire 15 mois de dépense à peu près pour pouvoir faire face aux imprévus de la vie en fonction de ta situation personnelle. Maintenant concrètement, comment tu vas organiser ton épargne et où est-ce que tu vas la placer ? Ma recommandation, si tu es en France, c'est de passer avant tout par des livrets. réglementé. Pourquoi ? Ton épargne est censée être liquide et sécurisée. Une épargne, ce n'est pas de l'argent qui va travailler pour ton riche chère. Quand tu mets 100 euros de côté pour pouvoir te prémunir face à un imprévu, tu veux effectivement retrouver tes 100 euros demain, dans un an ou dans 10 ans, qu'importe. Donc, ton épargne n'a pas vocation à te rapporter beaucoup d'argent. Ton épargne doit avant tout être sécurisée, c'est-à-dire que ton capital doit être garanti. La contrepartie, quand tu as un capital qui est garanti, c'est que tu ne vas pas travailler beaucoup. Donc, ton épargne ne te rapporte pas beaucoup d'argent, mais ton capital est protégé. Le deuxième point important d'une épargne, c'est qu'elle doit être accessible. Si tu as une urgence demain et qu'il te faut 1000 euros demain, tu ne veux pas attendre d'avoir un mois de process pour pouvoir récupérer ton argent. Tu veux ton argent immédiatement. Donc, une épargne doit être liquide. Et ce qui tombe bien, c'est que les livrets sécurisés, donc le livret A, le livret développement durable LVDS et le livret d'épargne populaire, LEP, sont des livrets qui remplissent ces deux conditions de sécurité du capital et de liquidité du capital. Et l'avantage en plus, c'est que ces livrets ne sont pas fiscalisés. C'est-à-dire que l'argent que tu vas gagner avec ces livrets-là, donc les intérêts qui seront générés, ne sont pas soumis à l'impôt. Donc en gros, triple bénéfice. Petit point d'attention quand même, c'est que certes tu ne paies pas d'impôt dessus, La contrepartie, c'est que les livrets vont être plafonnés. Par exemple, le livret A, tu peux verser au maximum 22 950 euros dessus. Le LDDS, tu peux y verser maximum 12 000 euros et le LEP, maximum 10 000 euros. Parce que oui, c'est un avantage fiscal, mais il ne faut pas trop abuser non plus, donc on te met un cap. Comme je te disais, le fait d'avoir un capital qui est garanti veut dire que tu prends peu de risques. Et quand tu prends peu de risques, tu as une faible rémunération derrière. Donc certes, les livrets que je viens de te citer sont garantis sur le capital, sont liquides, mais il faut bien te dire que tu ne gagneras pas beaucoup d'argent avec. Par exemple, aujourd'hui, on est en septembre 2026, le livret A et le DDS sont à 1,7% net d'impôt. Donc si par exemple tu mets pendant une année entière 1000 euros sur ton livret A, à la fin de l'année tu récupéreras 17 euros d'intérêt. Ce n'est pas non plus mirobolant. Le LEP, le livret d'épargne populaire, lui est un peu plus intéressant parce que le LEP a été mis en place pour pouvoir aider les populations à plus faible revenu. taux du LEP est un peu boosté par rapport au livret A et au LDDS. À date, le LEP a un taux à 2,5% net. Donc, si tu es éligible au LEP, s'il te plaît, commence par remplir ton LEP avant d'aller remplir un livret A ou un LDDS. Donc, pour être éligible au LEP, à date, si tu es seul, tu dois avoir un revenu fiscal de référence L-1 inférieur à 23 028 euros et si vous êtes en couple, vous devez avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 35 326 euros. Donc, vérifie si tu es éligible ou LEP et si c'est le cas, franchement, commence par ouvrir un LEP et le remplir. Et juste pour info, en France, à date, il y a une personne sur deux éligible ou LEP qui ne l'a pas encore ouvert. Et je me dis, bon, quitte à avoir une épargne, même si elle ne te rapporte pas beaucoup, autant avoir une épargne qui te rapporte 2,5% que 1,7%. Alors, petit récap rapide. Donc, tu as le LEP, livret d'épargne populaire. Commence par ce livret-là si tu es éligible, où tu peux mettre jusqu'à 10 000 euros à 2,5 %. Ensuite, tu as ton livret A, où tu peux mettre jusqu'à 22 950 euros à 1,7 %, et ton LDDS, où tu peux mettre jusqu'à 12 000 euros à 1,7 %. Ça veut dire qu'au total, tu peux, en étant en France, avoir une épargne qui va jusqu'à 44 950 euros, qui ne te coûte pas un centime d'impôt. Et si tu n'es pas éligible au LEP, là tu descends à 34 950 euros d'épargne sans impôt. Ça, c'est ce que tu peux avoir au maximum avec les livrets d'épargne aujourd'hui. Mais est-ce qu'il y a un intérêt à forcément remplir tes livrets ? Absolument pas. Il faut bien te dire que les livrets ont un taux de rémunération qui est indexé, pas de manière linéaire, mais qui est quand même indexé à l'inflation et qui est légèrement... en dessous de l'inflation, ce qui veut dire que tes livrets te rapportent moins que ce que tu perds en pouvoir d'achat. Donc encore une fois, tu n'as pas vocation à t'enrichir avec ton épargne, ça je te l'avais déjà dit, mais ce qui est sûr, c'est que tu vas perdre avec les livrets, livrets A, L, D, D, S, tu vas perdre en pouvoir d'achat. Donc tu n'as pas d'intérêt à mettre sur tes livrets et dans ton épargne de l'argent dont tu n'as pas besoin pour ta sécurité financière à court terme ou pour tes projets à court terme. Donc, tu n'as pas vocation à remplir tes livrets juste parce que tu peux. Tu dois déterminer quand tu commences à investir, j'ai besoin de combien d'épargne ? Est-ce que j'ai besoin de 5 000 euros, 10 000 euros, 20 000 euros ? Et que ce soit ton montant cible. Par exemple, moi, mon montant cible d'épargne est de 8 000 euros. Donc, je sais qu'à partir du moment où j'atteins 8 000 euros d'épargne, mon fonds d'urgence, je n'épargne pas plus. Donc, toi, pareil, tu dois déterminer quel est ton montant maximal d'épargne à avoir. Et une fois que tu l'as atteint, tu n'épargnes pas plus. Là où ça peut être intéressant, du coup, d'avoir plusieurs livrets. Le premier cas, c'est si tu as un montant d'épargne nécessaire qui dépasse le plafond d'un livret. Par exemple, tu calcules ton besoin en fonds d'urgence et tu vois que c'est 30 000 euros. Tu ne peux pas avoir 30 000 euros sur un seul livret. Donc là, tu vas pouvoir ouvrir différents livrets. Le deuxième cas où c'est intéressant, c'est si tu utilises tes différents livrets pour structurer ton épargne. Tu peux dire par exemple, je mets mon épargne principale, donc mon fonds d'urgence, sur mon LDDS, par exemple. Et à court terme, donc d'ici un an, deux ans, grand max, j'ai un projet d'achat immobilier et je sais qu'il me faudra un apport. Mon apport est de 20 000 euros, donc je peux utiliser mon livret A pour pouvoir créer mon apport et l'avoir à disposition rapidement. Ça, ce sont les deux seuls cas où multiplier les supports d'épargne va être intéressant. Mais ça veut dire, dans le deuxième cas, que tu dois identifier encore une fois en amont quels sont mes différents projets à court terme, de combien j'ai besoin pour chacun de ces projets. et quelles vont être les enveloppes, donc les livrets, par exemple, ou les contrats minéraux, où je vais placer l'argent pour pouvoir financer ces projets. Par exemple, moi, mon fonds d'urgence est sur mon LDDS parce qu'il est à 8 000 euros, donc je rentre dans les critères, dans les plafonds du LDDS. Et par contre, je vais utiliser le livret A et des contrats minéraux à côté pour financer d'autres projets à court terme. Et je répète, quand je parle de projet à court terme, je dis bien un projet qui doit arriver dans... deux ans maximum. Au-delà, il vous mérite des stratégies où ton argent va travailler un peu plus, même s'il y a une fiscalisation derrière. Ce que je veux que tu retiennes de cet épisode, c'est que, un, tu dois absolument épargner. L'épargne, c'est la base de la sécurité financière et c'est la base de ton matrimoine. Si tu n'as pas d'épargne, tu ne peux pas commencer à investir et donc, d'ailleurs, tu ne peux pas t'enrichir. Deux, tu dois absolument éviter d'épargner trop parce qu'encore une fois, ton épargne n'a pas vocation à t'enrichir. épargner, c'est différent d'investir. Quand tu épargnes, tu ne gagnes pas d'argent. Tu fais simplement, c'est te protéger contre des imprévus à court terme. Et le troisième point important, c'est que tu dois au maximum structurer ton épargne. Donc si par exemple tu as ton fonds d'urgence, mais que tu sais que tu as besoin d'argent à court terme pour d'autres projets, ne mélange pas tout l'argent dans un seul gros tas indistinct, mais structure ton épargne en utilisant les différents livrets. ou compte rémunéré que tu as à disposition. Et concrètement, tout ce que je t'explique là, c'est la partie émergée de l'iceberg. Dans le cadre de Rich360, mon programme signature, ce que tu apprends à faire, c'est concrètement mettre en place tout ton système financier pour te permettre d'épargner tous les mois sans te prendre la tête, sans te priver, ça c'est vachement important, et pour pouvoir commencer à investir le plus rapidement possible. Donc si tu es intéressé, je te mettrai également le lien en description de l'épisode pour que tu puisses rejoindre la liste d'attente. Et les portes vont ouvrir en octobre 2026. Voilà, on est arrivé au bout de l'épisode. Comme d'hab, dans les épisodes coaching, j'essaie d'être la plus pratico-pratique possible. N'hésite pas à me faire tes commentaires, à me laisser ton retour. Et évidemment, à me mettre ta note maximale sur ta plateforme d'écoute préférée. À très vite pour un prochain épisode de Femme Riche.
