Speaker #0Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femmes Riches. Aujourd'hui, on est samedi et le samedi, c'est épisode coaching. Donc, tu me poses une question dans la communauté privée de Femmes Riches et moi, je te réponds format coaching en podcast. Et si tu n'es pas encore dans la communauté privée, mais qu'est-ce que tu attends pour nous rejoindre ? C'est 100% gratuit et tu y trouveras toutes les bases pour poser les premiers pas de ta vie riche. Donc, je te mettrai le lien en description pour que tu nous rejoignes. Aujourd'hui, je réponds à la question de Patricia qui dit J'ai l'objectif d'acheter ma résidence principale dans les 2-3 ans à venir. Par où commencer si j'ai pour l'instant une épargne de 20 000 euros, mais sur mon livret A ? Où est-ce que je place l'argent et quelles dépenses sont à prévoir en plus ? Comment je me prépare, sachant que je suis maman solo à charge de mon petit ? J'adore cette question parce qu'elle parle de projet d'avenir. Donc du coup, je vais donner le maximum d'explications concrètes et de processus pour y arriver. Déjà, moi, ma première question ici, c'est tu as une épargne de 20 000 euros. Mais concrètement, c'est une épargne pourquoi ? Est-ce que c'est une épargne uniquement pour ton projet d'investissement, donc pour ta résidence principale, ou est-ce que c'est une épargne en général, donc le fameux gros tas d'épargne, où tout est mélangé, y compris ton épargne d'urgence ? Si on est dans l'option, c'est un gros tas d'épargne, ma première recommandation est de distinguer ton épargne des précautions du reste de ton épargne. Pourquoi ? Parce que la règle de base, c'est que tu n'investis pas. de l'argent dont tu peux potentiellement avoir besoin à court terme. Et deuxième règle, c'est que tu n'investis pas toute ton épargne, tout court en fait. Donc si tu as pour le moment un gros tas d'épargne, ou que tu ne sais pas trop à quoi va te servir chaque euro que tu as, tu commences par distinguer. Ici, le but c'est de dire par exemple, comme je suis maman solo, je dis un chiffre au hasard, j'ai besoin de 10 000 euros d'épargne d'urgence pour moi et pour mon enfant. Comme ça, je sais que par rapport à ma situation pro, ma situation familiale, ça me laisse un matelas de sécurité suffisant pour me retourner en cas de pépin de la vie. Donc là, disons que tu mets 10 000 euros de côté pour ton épargne d'urgence. Ça veut dire qu'en vrai, tu as 10 000 euros de disponibles pour l'apport pour ta résidence principale. Et c'est vraiment important de commencer par cette première étape. Pourquoi ? Parce que ça va te donner après une indication de quel est l'effort d'épargne restant qu'il te reste à faire. pour pouvoir financer ton projet. Donc du coup, on passe maintenant à la deuxième étape, ton effort d'épargne. Pour pouvoir déterminer ton effort d'épargne restant, tu dois commencer par chiffrer ton projet. Parce que, partons du principe que la banque va te demander à peu près 10% d'apport du projet global. Quand je dis du projet global, ça veut dire le coût d'achat de la maison, de l'appartement, les frais de notaire et les travaux s'il y en a. La banque te demandera de financer. tout ce projet-là à hauteur de 10%. Si tu vas acheter une maison qui coûte 100 000 euros ou si tu achètes une maison qui coûte 500 000 euros, bien évidemment, le coût global du projet ne sera pas le même et surtout, l'apport que tu auras à faire ne sera pas le même. Donc, tu dois pouvoir déjà commencer par chiffrer ton projet. Dans quelle ville tu veux acheter ? Quel est le coût moyen des maisons, des appartements qui t'intéressent ? Est-ce que tu veux acheter dans le neuf, donc dans ce cas, pas de travaux, ou dans l'ancien ? Dans ce cas, il faut prévoir des travaux. Quel est le niveau de travaux que tu veux faire ? Bref, il faut vraiment que tu donnes du concret à ton projet. Plus ton projet sera précis, moins tu auras de surprises financières à la fin. Donc, tu dois commencer par vraiment chiffrer ce projet avec le maximum de détails et te dire que tu dois avoir 10% du projet global, donc le coût de l'achat. Le coût des frais de notaire que tu peux arrondir à peu près à 8% du prix d'achat du bien. Le coût des travaux également. Donc tout ça va constituer ton apport. Donc tu vas prendre l'apport de disponible que tu as pour le moment. Tu le soustrais à la somme globale que tu vas devoir apporter à ton projet. Là tu aurais une idée très précise de combien il me reste à épargner. pour pouvoir avoir un apport qui me permette de financer tranquillement mon projet. Je dis tranquillement, pourquoi ? Parce qu'il existe des cas où les banques peuvent te faire un prêt à 110%, c'est-à-dire que tu ne fais aucun apport et la banque te finance entièrement. Ce n'est pas la majorité des cas. La banque peut le faire à discrétion dans à peu près 20% des cas qu'elle finance et la majorité des banques ne vont même pas jusqu'à ces 20% de cas. donc par du principe que l'apport va te demander à un minimum 20% de l'apport. Donc ça, c'est la deuxième étape. Si je reprends la première étape, tu vas distinguer ton épargne. Deuxième étape, tu vas déterminer ton effort d'épargne. Et troisième étape, j'aimerais faire un focus sur comment chiffrer ton projet. Je t'ai déjà donné quelques indices avant. Déjà, tu vas identifier si tu veux un bien dans le neuf ou dans l'ancien. Quand tu es dans le neuf, l'avantage, c'est qu'il n'y a pas de travaux, tu es encore couverte par les garanties de construction, notamment la garantie des sénales. Donc, en soi, tu es plutôt bien. Par contre, quand tu vas être dans l'ancien, là, tu vas potentiellement avoir des travaux, ne serait-ce que la peinture à refaire, potentiellement des murs à refaire, tu veux peut-être réarranger le logement, etc., peut-être l'isolation à refaire. Bref, dans l'ancien, tu as tout un tas de travaux qui peuvent survenir et donc, du coup, tu vas devoir chiffrer ces travaux-là par rapport aux biens qui t'intéressent. ou en tout cas te dire, je veux un bien qui a beaucoup de travaux, pas beaucoup de travaux. Petite précision, souvent tu vas avoir un devis pour les travaux qui va être fait par un artisan. Moi, je te recommande de rajouter 20 à 30 % de marge par rapport au devis qui est fait. Pourquoi ? Parce qu'il y a très, très, très, très souvent des surprises dans les travaux. Pour avoir fait quelques travaux ou de construction ou de rénovation, il n'y a pas une seule fois où on est arrivé pile sur le devis qui avait été fait. Et à la fin, il y a toujours eu des dépassements dans les travaux parce qu'il peut y avoir du matériel qui casse, il peut y avoir des incidents qui n'étaient pas prévus, du matériel qu'on pensait fonctionnel qui en fait est défectueux. Bref, on prévoit une marge de 20 à 30%. Autre point également, s'il y a des travaux à faire, n'hésite pas à mettre en concurrence des artisans différents pour avoir déjà des devis comparatifs, ne pas partir uniquement sur une seule réponse. pouvoir comparer différentes leviers, comparer les conditions, les garanties, l'expertise d'expérience de l'artisan, le coût également. Donc, prendre vraiment le temps de bien chiffrer le projet et de bien choisir l'artisan avec lequel tu vas travailler. Donc, si je résume, pour pouvoir financer le projet, tu commences par structurer ton épargne, déterminer ton effort d'épargne à faire et pour ce faire, tu vas devoir chiffrer ton projet très précisément. Maintenant, par rapport à la question du début, il y avait une partie qui concernait concrètement une fois que j'ai... Je fais ce projet-là, quelles sont les dépenses à prévoir ? Et là, je vais faire quand même un gros focus sur les coûts de la résidence principale. Une résidence principale, ça coûte de l'argent. Ça coûte vraiment de l'argent. Je sais que dans la société actuelle, on met en avant la RP comme... Donc, RP, résidence principale. On met en avant la RP comme étant le truc à faire pour se sécuriser. Mais il faut vraiment que vous compreniez que la RP, à plein d'égards, c'est un gouffre financier. Et donc, acheter une RP, c'est un choix de vie, c'est un choix de style de vie, mais ce n'est pas, à proprement parler, un investissement qui sera rentable. Quand vous choisissez d'acheter votre résidence principale, vous faites le choix de la stabilité, de l'ancrage, d'une forme de sécurité également. On n'est pas sûr de la rentabilité. J'aimerais vraiment que ce soit... Très clair. Et je vous dis ça, pourquoi ? Parce que j'ai fait l'erreur, avec le recul, d'acheter ma première résidence principale très tôt, ce qui m'a coûté énormément d'argent. Donc, je finis par la transformer au bout de trois ans en investissement locatif parce que, littéralement, les calculs n'étaient pas bons à la fin. Et là, maintenant... Ça fait 12 ans que j'investis et là, je me sens assez prête financièrement pour pouvoir acheter ma résidence principale et faire face aux différents frais. Donc, quels sont les coûts de la RP du coup ? Le premier coût que vous allez avoir à payer, c'est au moment de l'achat littéralement du bien parce que vous allez devoir verser... au vendeur un certain nombre de frais. Vous allez devoir lui régler la taxe foncière, qu'il aura déjà avancée par rapport au prorata de l'année en cours. Disons que vous achetez le bien et que vous signez en novembre, vous allez devoir payer la taxe foncière de l'année 2026, par exemple, pour novembre et décembre. Donc le vendeur va payer son prorata de janvier à novembre, par contre vous allez devoir rattraper et lui payer novembre et décembre, par exemple. Donc en fonction de quand vous achetez le bien, vous avez une... portion de la taxe financière à payer. Vous avez le fonds de contribution de travaux. Si jamais vous achetez en copropriété, les copropriétés doivent avoir un fonds de travaux commun. Vous allez devoir rembourser le vendeur de son fonds. Ce sont des frais supplémentaires à amener. En fonction de la taille de la copropriété, de son ancienneté, ces fonds peuvent être plus ou moins élevés. Par exemple, j'ai un bien en copro et le fonds de travaux est à peu près à 900 euros. Donc ça dépend vraiment des copros. ça ce sont les frais que vous allez devoir payer au moment même de la vente ensuite vous achetez le bien Vous rentrez dans le bien. Si vous êtes en appartement, vous aurez les charges de copropriété à régler immédiatement. Vous aurez tout ce qui va être vos abonnements, eau, électricité, gaz, Internet, etc. Tout ça également en frais réguliers qui va revenir. Ce à quoi on ne pense pas régulièrement. Quand vous achetez une résidence principale, vous devez la meubler. Je sais que ça peut paraître con, mais moi, j'avais totalement zappé cette information quand j'ai acheté ma première résidence principale. Du coup, j'étais tellement contente. J'ai signé, j'ai mon appartement, je suis trop contente. Et en fait, je ne m'étais pas dit, attendez, il me faudra un canapé, il me faudra un lit, je ne veux pas n'importe quel lit, il me faudra, j'ai imaginé une super table pour pouvoir manger en extérieur, il me faudra cette super table. Bref, il y a tout ce volet aménagement, souvent, qu'on néglige en termes de coûts. Et notamment, ce qui va coûter le plus cher, ça va être la réfaction de la cuisine, si jamais vous voulez changer la cuisine, et de la salle de bain. C'est là que les... l'ameublement va coûter le plus cher s'il n'est pas inclus dans vos travaux. Donc pensez à le prendre en compte. Donc ça, c'est vraiment des coûts à prévoir dans la foulée. Donc je vous recommande, dans le cadre de l'ameublement dans votre maison, de prévoir entre 100 et 200 euros d'ameublement, d'installation par mètre carré de résidence. Comme ça, vous avez de la marge, surtout que quand on vit dans une maison, dans un appartement, En y vivant, on se rend compte qu'il y a des choses qu'on n'avait pas vues lors des visites. Et là, on se dit, ah ouais, mais ça, j'aimerais bien le changer, ça, ça ne me convient pas. Et donc, ça rajoute des petits frais. Et généralement, les premières, deuxième année après l'achat, vous avez beaucoup de frais de petits travaux qui n'avaient pas été chiffrés au départ, qui viennent s'ajouter. Typiquement, là, j'ai acheté ma résidence principale. Et en soi, on a fait la visite, tout avait l'air bien. Là, trois mois, ouais, trois mois à peu près après avoir aménagé dans le bien, On se rend compte que, ah mais finalement, la puissance du tableau électrique ne nous convient pas, donc il faut changer, 900 euros. Ah mais finalement, il y a une partie de la terrasse où l'eau s'écoule mal, donc il faut casser une partie de la terrasse et la refaire. Ah, la barrière ne nous convient pas parce qu'elle est un peu branlante, donc du coup, il faut la refaire, 700 euros. Je suis en Guadeloupe et la commune où je suis, il y a régulièrement des coupures d'eau. Je ne supporte pas les coupures d'eau, donc il faut installer une citerne, 3000 euros. Bref, en fait, vous allez avoir des petits coups comme ça. auxquels vous n'aurez pas forcément pensé en amont et qui vont venir s'ajouter. Donc je vous recommande vraiment de constituer une petite poche de 100, 200 euros à peu près par mètre carré que vous allez habiter. Comme ça, quand ces petits coûts vont venir s'ajouter, ça ne va pas vous impacter, ça ne va pas impacter vos finances directement au quotidien. Bon, j'espère que je ne vous ai pas fait peur par rapport au coût de l'ARP. Mais vraiment, comme je vous dis, souvent on voit l'ARP comme un accomplissement. en termes de réussite sociale ou de cases à cocher dans sa vie, ce qui est vrai par rapport aux normes sociales, je ne dis pas le contraire. Mais on glamourise tellement cet achat qu'on en oublie la réalité concrète derrière, c'est que la RP va être avant tout, d'un point de vue financier, un gouffre. Donc vous devez vous y préparer pour ne pas que votre RP finisse par vous appauvrir. Et ça, je vois ça trop souvent, notamment chez les clientes que j'accompagne. d'Henrich360, c'est j'ai une superbe RP, une superbe résidence principale, mais qu'est-ce qu'elle me coûte cher, et elle me coûte tellement cher que je ne peux plus investir derrière, que je ne peux plus mettre de l'argent de côté, j'ai des charges de copro qui augmentent, qui augmentent, et genre ça me prend à la gorge, donc franchement réfléchissez-y vraiment avant de passer à l'achat de votre RP. Voilà, c'était pas un manifeste anti-résidence principale, mais juste préparez-vous et donc là dans cet épisode je vous ai donné le maximum de de checkpoints à faire en termes de préparation financière, en termes de construction de votre rapport pour pouvoir être la plus à l'aise possible au moment d'acheter votre RP. Si tu as des questions après cet épisode, n'hésite pas à me les poser dans la communauté privée de Femme Riche. Je te remets le lien encore une fois en description. Et si tu veux que je t'accompagne de manière beaucoup plus poussée et individuelle, les portes de Riche360 ouvrent le 14 octobre 2026. Donc inscris-toi sur la liste d'attente si tu veux. commencer à créer ta vie riche aujourd'hui. Je te mets le lien en description. A très vite pour un prochain épisode de Femmes Riches.
