Speaker #0Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femme Riche, on est samedi et aujourd'hui je réponds à une question coaching. Donc vous me posez vos questions dans la communauté privée gratuite de Femme Riche et je vous réponds une fois par semaine en podcast. Et si tu n'es pas encore dans la communauté privée de Femme Riche, déjà qu'est-ce que tu attends ? Et si tu veux nous rejoindre, je te mets le lien dans la description. Aujourd'hui je réponds à une question concernant un outil que j'ai mis à disposition dans la communauté qui est le simulateur de vie riche. Donc en gros, tu rentres dedans à quel âge tu veux partir à la retraite. Et ça te dit quel est le montant cible que tu dois avoir pour pouvoir te verser un revenu tous les mois en fonction de ton niveau de vie. Et la question que j'ai eu, c'est, mais concrètement, je viens de calculer mon chiffre, c'est juste énorme. Je fais comment pour y arriver ? Parce que je n'ai pas un grand salaire. Donc, le thème du jour, ça va être comment t'enrichir ? Comment t'enrichir sérieusement quand tu es salarié ? Et là, je vais vous parler de ma propre expérience parce que là, actuellement, je suis salariée. Pendant les 12 dernières années, j'ai passé 9 ans en tant que salariée. Et quand j'ai commencé à investir à 21 ans, j'avais 30 000 euros. Et aujourd'hui, à 35 ans, mon matrimoine vaut à peu près en brut 900 000 euros. En net, c'est-à-dire une fois qu'on retire toutes les dettes que j'ai encore à rembourser aux banques, mon matrimoine vaut à peu près 745 000 euros. Donc je vais vous expliquer exactement comment, en étant salariée, je me suis enrichie. L'idée, c'est que vous voyez ma stratégie globale et que vous preniez ce qui vous intéresse. Mais je ne vais vraiment vous expliquer pas ce que j'ai fait parce que... Concrètement, faire du x30 en 12 ans sur mon matrimoine, ce n'était pas gagné d'avance. Je n'ai pas hérité, je n'ai pas revendu de start-up, je n'ai pas eu d'héritage. J'ai simplement suivi une stratégie. Des fois, je me suis un petit peu perdue en chemin, donc je suis revenue à la stratégie initiale. Mais vraiment, quand j'avais 21 ans, je me suis donnée comme objectif de prendre ma retraite à 35 ans. Et je savais que pour y arriver, je devrais forcément passer par l'investissement. Parce que comme je vous ai dit, je n'avais pas d'eux. de projet d'héritage où je ne prévoyais pas de jouer au loto et d'y gagner. Alors concrètement, comment est-ce que j'ai fait pour passer de 30 000 euros de matrimoine à 900 000 euros en brut en 12 ans avec mon salaire ? Donc le premier levier que j'ai utilisé, c'est l'immobilier locatif. Le moyen le plus rapide de créer du capital quand tu pars quasiment de zéro, c'est l'immobilier. Je dis quasiment de zéro parce qu'aujourd'hui, pour faire un prêt immobilier, on va te demander d'avoir un apport. Il faut un minimum. que tu aies à disposition ton fonds d'urgence, pour parer à toute éventualité, et l'apport pour ton projet immobilier. Je mentionne le fonds d'urgence séparément parce que tu ne dois jamais, jamais, investir tout l'argent, toutes les liquidités que tu as à disposition. Tu dois toujours investir l'argent dont tu n'as pas besoin à court terme. Pourquoi ? Parce qu'un investissement, pour être rentable, pour pouvoir absorber le risque, doit la plupart du temps rester bloqué pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Ce qui veut dire que si tu as besoin de liquidités à court terme, ça passera forcément par ton fonds d'urgence, donc tu dois l'avoir à disposition. Donc, le moyen le plus rapide pour créer du capital quand tu pars quasiment de zéro, c'est l'immobilier locatif. Et c'est par là que j'ai commencé et clairement, si c'était à refaire, je referais exactement la même chose. L'immobilier locatif, c'est littéralement le seul investissement où tu peux utiliser de l'argent qui ne t'appartient pas pour t'enrichir, en l'occurrence l'argent de la banque. c'est le fameux effet levier dont on parle. En gros, tu empruntes à la banque le montant pour pouvoir financer ton bien et le locataire, avec le loyer qu'il paye, va rembourser toute ou partie du capital que tu dois à la banque, voire les intérêts également. Et donc, à la fin du crédit, tu as un actif qui vaut plusieurs centaines de milliers d'euros, la plupart du temps, à ton nom, que tu n'auras pas payé par toi-même puisque tu auras juste mis ton apport de départ et tout le reste aura été payé par les roisiers. à la fin, tu peux revendre son bien. Et ça, clairement, c'est la stratégie que j'ai appliquée. J'ai emprunté mes deux premiers biens, donc les biens qui étaient vraiment destinés à m'enrichir le plus rapidement possible, sur des durées courtes. Moins de 10 ans. Mon premier prêt, je l'ai fait sur 10 ans. C'était un peu court, donc je l'ai renégocié à 12 ans. Et mon deuxième bien, je l'ai emprunté sur 15 ans. Donc, résultat, quand tu empruntes sur des courtes périodes comme ça, tu n'as pas de cash flow, très clairement. Je n'ai généré Merci. aucun cash flow avec mes deux premiers investissements locatifs mais c'était pas grave parce que moi mon objectif n'était pas de me créer des revenus complémentaires mon revenu était de m'enrichir grâce à la capitalisation le plus rapidement possible pour pouvoir au bout de 10 15 ans récupérer le maximum de cash que je pouvais réinvestir donc pendant toute la durée de mes investissements ils sont quasiment enfin il y a un des investissements qui actuellement est fini que j'ai déjà revendu et l'autre que je suis en train de revendre donc pour ces investissements pendant toute leur durée Chaque mois, je devais compléter de ma poche. Je sais que sur le papier, ça peut paraître naze quand on te parle sur les réseaux de « on fait 500 euros, 1000 euros de revenus complémentaires » , mais pour moi, ce n'était pas un problème parce que de un, mon objectif n'était pas de me créer des revenus complémentaires, et de deux, je ne me demande pas pourquoi, mais clairement, j'avais la conviction que je pourrais, mais largement, augmenter mes revenus du salaire. Quand j'ai commencé à investir, je gagnais 2200 euros net par mois. Et avec les primes, ça pouvait monter en moyenne à 2500, 2600 si je lisse sur l'année. Mais je savais que j'avais les compétences pour pouvoir changer de métier, faire d'autres formations, et que je trouverais un moyen de gagner plus, très clairement. Donc, avoir des revenus complémentaires ne m'intéressait clairement pas à court terme. Et ce que j'avais vraiment en tête, c'était mon horizon de 15 ans. Et comme je voulais m'enrichir le plus rapidement possible, j'ai fait des prêts sur des durées courtes. Et en termes de stratégie de location, il faut savoir qu'il y a deux choses. Déjà, j'ai une valeur forte, c'est que pour moi, le droit au logement est très important. Au départ, je ne voulais absolument pas faire de Airbnb, parce que pour moi, c'était retirer un accès au logement à prix abordable du marché. Donc, j'ai toujours fait de la location longue durée. Et qui plus est, de la location longue durée en vide, j'aurais pu la faire en meublé. Je dois vous avouer honnêtement que je voyais plus le côté gestion, les trucs à gérer, et ça m'a un peu rebutée parce que j'avais mon boulot de base, j'avais aussi plein d'activités à côté, j'avais des projets associatifs, je faisais du théâtre, je faisais plein d'activités à droite à gauche, je voyageais beaucoup. Je ne voulais pas me prendre la tête avec la gestion de biens locatifs, donc j'ai vraiment tout mis en vide et ça a tourné tout seul pendant plus de 7 décennies qui est passée. Par exemple, mon premier investissement, j'ai gardé... littéralement le même locataire pendant 10 ans sans aucun problème. Donc ça, c'était ma première étape, investir dans l'immobilier locatif. Et pour moi, s'il y a un truc à retenir, c'est que ce n'est pas la seule bonne stratégie de faire ce que j'ai fait. C'est-à-dire que tu peux très bien faire du locatif en visant du cash flow. Simplement, j'ai fait le choix, moi, de dire au revoir au cash flow en prenant la durée de remboursement la plus courte possible, ce qui a impliqué que j'augmente Merci. mes mensualités de remboursement. La deuxième étape, le deuxième levier que j'ai mis en place, c'est la bourse. Et objectivement, à ce jour, la bourse, c'est mon investissement le plus rentable. Quand, du côté de l'immobilier, j'ai atteint ma capacité d'emprunt maximale, je me suis posé la question, ok, mais je fais quoi maintenant ? Et c'est là que j'ai commencé à m'intéresser à la bourse. Parce que, alors, je... J'avais ouvert une assurance vie parce qu'on m'avait recommandé, mais je n'y étais jamais intéressée. Littéralement, j'avais un produit que j'avais ouvert quand j'avais 22-23 ans à peu près, sur lequel je mettais de l'argent tous les mois. Je ne me demandais pas comment ça fonctionnait. Je n'en avais aucune idée à l'époque. Et quand je n'ai plus pu investir en IMO, je me suis dit, il faut quand même que j'ai de l'argent, j'ai de la liquidité disponible du fait de mes revenus. Il faut que je mette cet argent au travail. Et si je ne peux pas le faire via l'immobilier, il faut que je trouve autre chose. Et c'est là que la bourse est rentrée en jeu. Donc j'ai commencé par me former sur le domaine, parce que comme je vous ai dit, j'avais une assurance vie et je ne savais pas comment ça fonctionnait. Et quand je commençais à me dire, tiens j'aimerais investir en bourse, là je regarde mon assurance vie et je me rends compte que ça fait plus de 5 ans que je mets de l'argent sur un compte. Et je perds de l'argent. C'est-à-dire qu'entre les frais de l'assurance vie, les mauvaises performances des supports, j'avais littéralement sur toute la durée où j'avais investi, perdu 50 euros. Ça ne faisait aucun sens pour moi. Donc j'ai décidé de vraiment me former à la bourse. Et pour moi, avec le recul, la bourse c'est vraiment l'investissement passif par excellence. Il n'y a pas de locataire à gérer, pas de travaux, pas de coup de fil à 22h parce que je ne sais pas, il y a une chaudière qui est en panne. C'est le truc où tu choisis ta stratégie d'investissement une fois et tu peux ne plus t'en occuper pendant plusieurs mois. Faire quelques ajustements comme ça de temps en temps et puis on est tranquille en fait. Et une fois que tu as créé ta stratégie, tu programmes tes investissements. des versements automatiques tous les mois et juste tu laisses ces intérêts composés faire leur job. Et donc concrètement, moi, la stratégie que j'ai appliquée en étant salarié, c'est que j'ai mis en place une stratégie de croissance. Donc l'idée, c'est que tu cherches des entreprises qui ont potentiel ou un fort potentiel de croissance. Ce qui veut dire que tu vas chercher à investir pour faire des plus-values. Donc les plus-values, encore une fois, c'est une possibilité, ce n'est pas une certitude. Et ce qu'il faut bien garder en tête, c'est que plus les opportunités de rentabilité sont élevées, plus le risque associé est élevé. Si jamais on te vend, viens faire un investissement à plus 10%, plus 20% par an sans aucun risque, ça n'existe pas. Le rendement, la rentabilité, pardon, n'est jamais garantie. Je savais en investissant qu'il y aurait... potentiellement un risque de perdre en capital. Donc, l'une de mes priorités quand j'ai investi, c'était de comprendre quels étaient les différents risques avec la bourse et pouvoir mettre en place une stratégie qui allait maximiser la rentabilité tout en limitant le risque. Et en bourse, il y a un gros avantage, c'est que plus tu vas rester investi longtemps, en moyenne, plus tu vas réduire ton risque de perte en capital. Donc, je savais qu'en commençant à investir en bourse, j'avais un horizon à minima de 10 ans. mais plutôt de 15-20 ans. Alors concrètement, j'ai eu de la chance parce que je suis rentrée dans le milieu de la bourse autour de 2020-2021 à peu près. Et sur les cinq dernières années, j'ai investi quasiment 100 000 euros en bourse. Et à date, c'est vraiment mon investissement le plus rentable, que ce soit en termes de dividendes récupérés ou en termes de plus-value latente générée. Donc je parle de plus-value latente parce que les actions que j'ai achetées ou les ETF que j'ai achetées, je les ai toujours, je ne les ai pas revendues. donc c'est des plus-values potentielles mais pas réalisées donc ce que je veux que tu retiennes avec ce deuxième levier donc la bourse, c'est que l'immobilier va créer du capital rapidement et la bourse, à contrario va permettre de faire fructifier ton capital sur le long terme et pour moi, les deux investissements sont vraiment complémentaires et pas concurrents c'est pas ou l'immobilier ou la bourse c'est l'immobilier si tu n'as pas beaucoup d'argent à investir au début Merci. Et la bourse, quand tu as de l'argent à investir, et plus tu fais ton argent travailler longtemps en bourse, plus ça va te rapporter de l'argent. Parce que tu auras l'effet boule de neige de la rentabilité qui va s'accumuler. Ensuite, le troisième levier que j'ai utilisé pour m'enrichir, les cryptos. Pour moi, ça a été le coup de boost qui m'a permis de dégager du cash rapidement. Donc, je vais être 100% honnête avec toi, les cryptos, ça a très mal commencé. J'ai investi en crypto en 2021 à peu près pour la première fois parce que c'était ultra à la mode. On sortait de la période Covid, on n'avait pas grand-chose à faire non plus. Il y a eu une grosse bulle crypto, tout le monde en parlait et j'avais vraiment ce faux mot, cette impression que j'étais en train de manquer une opportunité de ouf. Je me suis dit, il faut y aller, il faut y aller. Sauf que j'ai fait ce que 95% des gens font quand ils entendent parler de crypto, c'est j'investis un peu au hasard. en suivant des conseils à droite à gauche qui traînaient sur Internet, mais sans comprendre ce que je faisais réellement, sans comprendre l'écosystème, sans comprendre comment choisir une crypto, sans comprendre comment créer une stratégie d'investissement. Et résultat, j'ai perdu. J'ai littéralement perdu 80 ou 85 % de ce que j'avais mis en crypto. Ce qui est cool, c'est que comme c'est un investissement nouveau pour moi, je n'avais pas trop investi. J'ai dû mettre entre 1 000 et 2 000 euros à l'époque. Mais je me suis dit, ok, je vois qu'il y a des gens qui réussissent sérieusement en crypto. Et ce n'est pas que de la fumée aux yeux, je crois qu'on dit ça. Bref, ce n'est pas que du vent. Il y a des gens qui ont de vrais résultats en crypto, c'est-à-dire qu'il doit y avoir une manière d'investir de manière intelligente en crypto. Donc, je me suis dit, ok, là tu as perdu ton argent, ça a été une leçon, mais maintenant forme-toi et crée ta stratégie d'investissement. Et c'est ce que j'ai fait. J'ai pris le temps de me former sur les cryptos, j'ai pris le temps de comprendre l'écosystème, j'ai pris le temps de comprendre... comment on choisit une crypto, comment on crée un portefeuille d'investissement, à quel moment on achète, à quel moment on vend, etc. Et aujourd'hui, quatre ans plus tard, je cumule plus de 50 000 euros de gains en crypto. Et pour le moment, j'ai sécurisé 40 000 euros de ces gains. C'est-à-dire que là, j'ai encore 10 000 euros que je laisse traîner parce que j'avais besoin des liquidités pour différents projets. Mais il y a 40 000 euros, du coup, que j'ai récupérés. Et je ne dis pas, je ne te raconte pas ça pour te dire Vas-y, cours, investir en crypto. Absolument pas. Les cryptos, ce sont des actifs ultra, ultra volatiles, ultra spéculatifs et ça ne convient pas à tous les objectifs financiers. Ça ne convient pas à toutes les stratégies d'investissement. Simplement, moi, dans mon cas, ça a été un levier, comme j'avais du cash disponible, que j'ai pu utiliser pour booster un petit peu la rentabilité globale de mon portefeuille d'investissement. Et concrètement, la stratégie que j'ai appliquée, c'est que j'ai investi en crypto. moins de 10% de mon matrimoine parce que je savais que l'actif était volatile et Je me suis dit, potentiellement, je ne pourrai encore pas avoir de l'argent. Je ne veux pas que l'argent que je perde mette en danger tout le matrimoine que je suis en train de bâtir. Donc, j'expose au maximum 10% de mon matrimoine au crypto. Et le quatrième levier que j'ai utilisé, et ça, j'en ai un peu parlé au début, c'est l'augmentation de mes revenus. J'ai commencé à travailler, je gagnais 2200 euros net par mois, en prime, en bonus, etc. Et comme je vous ai dit, j'étais convaincue que je pouvais augmenter mes revenus. Et je savais aussi que le lifestyle que je visais... n'étaient pas alignés avec 2200 euros de revenus par mois. Donc, j'ai vraiment misé à fond sur, non seulement augmenter les compétences, mais également les valoriser. Typiquement, au bout de deux ans, ou après un an et demi, deux ans de travail salarié, j'ai pris une formation complémentaire. C'est une formation que j'ai faite en cours du soir, diplômante et tout. Initialement, j'étais project manager. Et je suis devenue data scientist. Et à l'époque, on était en 2014-2015 environ. C'était un poste qui avait le vent en poupe et qui offrait de bien meilleures opportunités de salaire que product manager. Donc, je suis passée de 2002 à peu près net à 3000 euros net par mois. Ça a été mon premier saut de salaire que j'ai obtenu en démissionnant et en allant postuler ailleurs. Parce que c'est quand même plus simple de négocier une augmentation en changeant de boîte. Par la suite, je me suis aussi formée, auto-formée à d'autres compétences qui m'ont permis de passer freelance pendant un moment, de multiplier mon portefeuille de projets, de multiplier les domaines dans lesquels je pouvais exercer. Et quand j'ai trouvé un domaine qui m'intéressait, en l'occurrence tout ce qui concerne le monde des développeurs, des outils développeurs, là je me suis nichée. et l'avantage qu'on se niche, c'est qu'on peut vraiment se faire rémunérer mieux. Parce que quand vous avez une compétence qui est... ultra spécifique à un domaine, vous allez avoir aux yeux de l'entreprise qui va vous embaucher plus de valeurs ajoutées que quelqu'un qui aura des compétences génériques. Donc moi, je me suis nichée dans le domaine, en l'occurrence, des outils développeurs. Et aujourd'hui, ça m'a permis, entre mon début de carrière et aujourd'hui, de multiplier mon salaire quasiment par trois. Et cet argent que j'ai en plus aujourd'hui, je n'ai pas tout mis dans l'augmentation de mon investissement. Alors bien évidemment, mon style de vie, et beaucoup plus confortable qu'à 21 ans. Je ne vais pas mentir sur ça. Je voyage, je me fais plaisir. Je crois que je voyageais déjà à l'époque. Mais je vais avoir plus de confort au quotidien. Une grande partie de mes revenus de salaire qui aujourd'hui vont dans mes investissements. De même, le fait d'avoir lancé mon site business, bien évidemment, je m'épanouis à fond dans Femrush. Je kiffe vous faire des podcasts, je kiffe vous créer des posts, vous faire des newsletters, etc. Mais quand je vous accompagne, et que je me fais rémunérer pour vous accompagner, comme dans le cadre de Rich360 par exemple, cet argent, je ne l'utilise pas pour mon lifestyle aujourd'hui. L'argent généré par mon side business est réinvesti pour mes projets personnels. En fait, je vois vraiment les revenus supplémentaires du salaire ou du side business comme un accélérateur de mon enrichissement, de mon matrimoine. Donc, si j'augmente mes revenus, je me dis, ok, ça veut dire que je pourrais investir encore plus d'argent et atteindre mes objectifs. financier, en l'occurrence pour moi, atteindre à peu près 800 000 euros de matrimoine pour pouvoir prendre la retraite à 35 ans encore plus rapidement. Et c'est comme ça, vraiment, en déployant ces quatre étapes les unes après les autres, l'immolocatif, la bourse, les crypto-proboostés, l'augmentation de revenus en parallèle pour pouvoir investir encore plus, que j'ai pu, au cours des douze dernières années, treize quasiment maintenant, passer de 30 000 euros de matrimoine net à l'époque à plus de 700 000 euros de matrimoine net aujourd'hui et 900 000 euros de matrimoine brut. Là, vous avez vraiment tous les leviers que j'ai activés pour m'enrichir en étant salariée. Ce que je veux vraiment que vous reteniez ici, c'est différentes choses. Déjà, le salaire que vous touchez à l'instant T ne détermine pas votre salaire futur. Il y a toujours moyen de ou par une démission ou par une formation complémentaire, voire une combinaison des deux, d'apporter un boost à votre revenu et donc d'augmenter votre capacité à investir et donc vous enrichir. Deuxièmement, en lien avec ça, et pour moi c'est logique, c'est que plus vous gagnez de l'argent, plus vous pouvez investir. Donc vous devez vraiment intégrer votre stratégie de revenu dans votre stratégie d'enrichissement, de construction de matrimoine. Et le dernier point qui est vraiment important, et je pense qu'on l'oublie très souvent, c'est que... Il y a littéralement des milliers de manières d'investir différemment. Si je ne prends que la bourse, par exemple, les premiers trucs qui me viennent en tête, on peut investir avec une stratégie de dividende, une stratégie de dividende, de croissance, en private equity, donc en investissement dans l'économie réelle, bref. En fait, il y a plein de manières différentes d'investir. Et quand vous devez choisir quel type d'investissement faire pour vous, ça doit toujours être au regard de quel est votre objectif. quel est l'objectif financier que je cherche à atteindre, à quel horizon, avec quel niveau de risque, et vous devez faire matcher votre stratégie d'investissement à votre objectif. Et quand vous avez votre stratégie d'investissement qui est identifiée, s'il vous plaît, vous devez vous y tenir. Parce qu'en fait, c'est trop courant et trop facile aussi de céder au syndrome de l'objet brillant. C'est-à-dire, j'ai un plan, mais waouh, on m'a parlé d'autre chose, donc du coup, je vais aller voir ce que c'est. Et j'oublie le plan que j'ai passé littéralement des fois des semaines à constituer. Donc quand vous avez une stratégie d'investissement, qu'elle est claire pour vous parce que vous avez fait vos recherches, vous avez pris du temps pour la construire, ne la lâchez pas à la première voix discordante venue. Vraiment, vous devez créer un plan, adapter à vos objectifs et vous y tenir. Et si jamais vous dites, je ne sais pas trop quel plan créer ou comment ça marche, Pour le coup, c'est littéralement l'une des choses qu'on fait dans Rich360. C'est-à-dire que Rich360 se base sur quatre piliers. Le premier pilier, c'est reprogrammer. Donc, on va travailler à reprogrammer votre relation à l'argent pour littéralement faire péter vos plafonds de verre. C'est-à-dire que toutes les fois où vous vous autosabotez financièrement, ça, on casse le schéma. Ensuite, il y a le pilier épargner, où vous mettez en place un vrai système financier pour vous créer une sécurité et une stabilité financière qui vous... permet d'avoir assez d'argent pour systématiquement épargner et investir tous les mois et quand ça c'est bon là on passe au pilier 3 investir et dans ce pilier justement vous me donner vos objectifs financiers et par rapport à vos objectifs je vous crée un plan d'action une stratégie d'investissement complète c'est à dire que vous savez avec le pilier 3 exactement dans quoi vous devez investir quand et comment et il n'y a plus de questions à se poser il faut juste à ce moment là passer à l'action Donc si tu es intéressé d'en savoir plus et de savoir comment je peux t'accompagner dans le cadre de Riche360, je t'ai mis également le lien en description de l'épisode. Voilà, on est arrivé au bout de l'épisode, mais avant de te laisser, j'aimerais juste te rappeler une chose. Déjà, ton premier devoir, c'est de définir ta vision. Il n'y a que toi qui peux le faire. Où est-ce que tu veux aller ? C'est quoi la vie riche pour toi ? Et quand tu sais quelle est ta vie riche, quels sont les objectifs financiers qui viennent supporter ta vie riche ? Et quand tu as un objectif financier ? tu dois définir une stratégie claire pour y aller et t'y tenir. La régularité, c'est le meilleur moyen d'arriver à rendre ta vie riche concrète. Alors, je te laisse là. Je te dis à très vite pour un prochain épisode de Femmes Riches.
