Épisode 4 – Assurance emprunteur : contrat de groupe ou individuel ? | Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Description

À la demande Claire, Marie revient sur les notions de contrat de groupe et de contrat individuel.

Le contrat de groupe proposé par les banques :

Nature du contrat : il s'agit d'un contrat standardisé proposé directement par l'établissement bancaire.
Accessibilité : la banque propose le même contrat unique à tous ses clients, quel que soit leur âge.
Mode d'indemnisation : ce type de contrat fonctionne généralement sur un principe "indemnitaire".
Calcul des prestations : en cas de sinistre, l'indemnisation est calculée en fonction de la perte réelle de revenus de l'assuré.

Marie explique aussi en quoi consiste le contrat individuel proposé par les assureurs et les courtiers :

Des offres personnalisées,
Coût : les contrats individuels sont jugés plus flexibles et peuvent être jusqu'à deux fois moins chers que les contrats de groupe.
Mode d'indemnisation : ces contrats privilégient une prise en charge "forfaitaire".
Calcul des prestations : l'indemnisation ne dépend pas de la perte de salaire, mais couvre la totalité de la mensualité du prêt (selon la quotité assurée).

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Transcription

Speaker #0
Bienvenue sur le podcast Imanci, des questions réponses sur l'assurance emprunteur. Marie, il y a quelque chose que je n'ai pas compris dans le document que m'a remis la banque. Il parle de contrat mutualisé, je crois, ou il y a individuel. Enfin, tout seul, je ne comprends rien. Je te dis franchement, tu vois de quoi je veux parler ?
Speaker #1
Oui, complètement. Le contrat groupe, c'est le contrat de ta banque. Alors que le contrat individuel, c'est ce qu'un courtier va te proposer avec des assureurs. Ça peut être Generali, Harmonie Mutuelle, Fiesca, MetLife, Cardiff, Le Gann, Swiss Life avec MNCAP. Tous ceux qui sont pros dans l'assurance emprunteur, on appelle ça des contrats individuels. Et la différence, c'est qu'une banque, elle va te proposer un seul contrat. Donc autant pour toi, 25 ans, Claire, que pour demain. Roger, 62 ans. Ah bon ? D'accord. C'est la petite différence avec les contrats individuels qui va vraiment être personnalisé en fonction de tes problématiques de santé. Ça va être beaucoup plus flexible. On va vraiment s'orienter sur tes besoins. Et c'est la différence entre les deux. On a plus de choix et en plus de ça, en général, les contrats individuels sont jusqu'à deux fois moins chers.
Speaker #0
Ah bon ?
Speaker #1
Oui.
Speaker #0
D'accord. J'avais aussi noté dans les... critères que je ne comprenais pas, forfaitaire, indemnitaire, c'est lié à ce que tu viens de me dire, groupe individuel ?
Speaker #1
Oui, c'est ça. En fait, il y a deux notions. Il y a le contrat groupe, le contrat individuel. On vient d'en parler.
Speaker #0
Le groupe, c'est standard, c'est ça ? Le groupe, c'est la banque.
Speaker #1
C'est ce que te propose la banque. Le contrat individuel, c'est ce que te proposera un assurant, un courtier qui travaille avec des assureurs. On part du principe dans les contrats individuels que tout le monde est différent, donc il faut personnaliser. Ça, on est d'accord. Donc là, je parle vraiment des particularités. En revanche, il y a des conditions générales aussi qui existent, qui sont les mêmes pour tout le monde. Donc, tu as des conditions générales pour chaque contrat et des conditions particulières pour chaque personne. Dans les conditions générales d'une banque, l'indemnisation est souvent en indemnitaire. Alors que dans les contrats individuels, on est plutôt en forfaitaire.
Speaker #0
Marie ? Je t'avoue, je trouve ça un peu compliqué, je crois que j'ai compris. Mais tu peux me résumer en gros cette histoire de... Forfaitaire indemnitaire ? Oui, voilà, oui.
Speaker #1
Ok. L'indemnitaire, ce sont proposés par les contrats banques, contrats groupes.
Speaker #0
D'accord.
Speaker #1
Et l'indemnisation qu'il y aura en cas de coup de jeu sera en corrélation avec ce que tu vas perdre au niveau de ton salaire. Donc si tu perds 200 euros de salaire, tu auras une indemnité de 200 euros. En revanche, en forfaitaire, donc c'est ce que proposent les contrats individuels, donc entre autres proposés par les courtiers. Donc là, en forfaitaire... Il n'y aura pas de prise en considération de la perte de ton salaire, mais bien la totalité de la mensualité de ton prêt si tu assuras 100% de quotité. Est-ce que c'est un peu plus clair ?
Speaker #0
Ah bah, beaucoup plus. Oui, parfait. Dans le prochain épisode, pourquoi passer par un courtier pour son assurance emprunteur ? Pensez à liker et à partager. Et à bientôt pour de nouvelles questions réponses sur l'assurance emprunteur.