- Speaker #0
Des projets ? Oui, j'en ai plein la tête. Une nouvelle voiture, les études des filles, une maison à la campagne, le rêve. Mais comment concrétiser tout ça avec mes crédits immo et consul ? Comment concrétiser toutes ces idées quand on n'a pas les clés de la finance ? En fait, j'ai juste besoin de bons conseils. Un appel à un ami ? Pascal, mais oui ! Bienvenue sur le podcast Imancy. Des questions réponses sur le regroupement de crédits. Pascal, il y a quelque chose que je ne comprends pas dans les taux. Si j'ai bien compris, dans le regroupement de crédits, je vais pouvoir mettre du crédit immobilier, du crédit à la consommation, etc. Mais tous ces crédits-là, au départ, ils ont des taux parfois très très différents. Et je vais avoir un nouveau crédit. Alors, quel va être le taux de ce crédit-là ? Ça va être en fonction du crédit immobilier, du crédit à la consommation ? Comment ça marche ?
- Speaker #1
Ça va dépendre de plein de paramètres. La première chose, déjà, est-ce qu'on fait un regroupement de crédit à la consommation ou un regroupement de crédit hypothécaire ?
- Speaker #0
Déjà, tu me perds.
- Speaker #1
Donc, c'est pour ça que je vais t'expliquer, tu vas comprendre. Aujourd'hui, ton projet, c'est de faire racheter l'ensemble de tes crédits. Immobilier, plus tes crédits à la consommation et de financer ton projet. Peut-être que le conseiller émanci va te dire... Dans votre cas de figure, il est peut-être préférable de laisser de côté votre prêt immobilier, de ne racheter que les crédits à la consommation et de financer votre projet. Et à ce moment-là, on est sur un crédit à la consommation. C'est-à-dire que là, on ne demandera pas d'hypothèque sur ton bien de résidence principale, sur ton bien immeuble, on va faire un regroupement de crédits à la consommation, simplement. D'accord. Pour bien éviter que tu aurais fait ton crédit automobile. Et donc là, si on est dans ce type d'opération, tu auras effectivement un taux qui sera spécifique taux crédit à la consommation.
- Speaker #0
D'accord ? D'accord.
- Speaker #1
Après, deuxième solution, on rassemble l'ensemble de tes crédits dont ton prêt immobilier. D'accord ? Et donc là-dessus, la réglementation est claire. Quand on reprend l'ensemble des crédits, on doit ne faire qu'une seule et unique offre. question qui se pose, c'est de se dire je rachète des crédits à la consommation, je rachète des prêts immobiliers, quel est le taux qui sera appliqué ? Est-ce que c'est le taux des crédits à la consommation ou est-ce que c'est le taux des crédits immobiliers ? Et donc en France, une décision a été prise, c'est la règle des 60%. Je m'explique. S'il y a plus de 60% d'immobiliers à reprendre dans l'opération de rachat de crédit, à ce moment-là, on doit appliquer le taux des crédits immobiliers.
- Speaker #0
Tu veux dire que dans la somme globale de tout ce que je dois rembourser, s'il y a plus de 60% de cette somme ?
- Speaker #1
qui rendent l'immobilier, on appliquera les taux de l'immobilier. S'il y a moins de 60%, on appliquera les taux des crédits à la consommation. Je vais prendre un exemple simple pour que tu comprennes. On a défini ton besoin de financement et on se dit, voilà, pour aider Claire à solutionner sa problématique du jour, il faut prêter 100 000 euros. Dans ces 100 000 euros, il y a 70 000 euros de prêts immobiliers à reprendre. On est d'accord que... tes encours immobiliers représentent 70% du montant à financer.
- Speaker #0
Ce qui me reste par appelier de crédit immobilier, c'est 70 000 euros.
- Speaker #1
70 000, et ça représente donc 70% de 100 000.
- Speaker #0
Oui, on est d'accord.
- Speaker #1
Comme ça fait plus de 60%, on appliquera un taux crédit immobilier. D'accord ?
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
Ok ? À l'inverse. On a besoin de te prêter 100 000 euros. Tes encours de prêts immobiliers ne représentent plus que 50 000 euros. C'est-à-dire que ton immobilier représente 50 du montant total à prêter. T'es en dessous des 60 Et dans ce cas, on appliquera le taux des crédits à la consommation.
- Speaker #0
Mais c'est beaucoup plus élevé.
- Speaker #1
C'est un peu plus élevé. Pas beaucoup plus non plus. Il faut tout à fait être clair là-dessus. On est sur du crédit. Et donc, le crédit, j'ai les taux maximum que je ne peux pas... dépassé, c'est le fameux seuil de l'usure que communique la Banque de France tous les trimestres. C'est-à-dire que la Banque de France consulte les établissements bancaires et leur dit à quel taux vous avez pratiqué pour vos prêts immobiliers, par exemple, sur une durée entre 10 et 20 ans ou sur plus de 20 ans. À quel taux ? Quel est le taux moyen que vous avez pratiqué ? Sur les crédits à la consommation d'un montant supérieur à 6 000 euros, elle fait la moyenne des taux que lui consulte de toutes les banques, d'un panel de banques. Elle fait la moyenne de ce taux et elle applique une majoration d'un tiers. C'est-à-dire que si je suis, par exemple, à les taux des prix immobiliers en moyenne 3%, le seuil de l'usure défini sera de 4%. Et le taux actuel effectif global de ton crédit, c'est-à-dire le coût... total réel de ton crédit ne devra pas dépasser ce seuil des 4%. Donc ça nous empêche effectivement de pratiquer des taux qui pourraient être un peu surprenants pour le coup. C'est pour ça que je dis qu'au final, si tu es en financement à caractère immobilier, tu auras un taux un tout petit peu plus élevé qu'un prêt immobilier classique. Mais il ne faut pas oublier une chose. C'est que quand je te fais un financement et que je rachète ton cours immobilier, que je te fais un prêt à taux immobilier, il y a quand même une grosse partie des crédits qui sont des crédits à la consommation sur lesquels tu as un taux d'intérêt beaucoup plus élevé. Donc, la finalité de tout ça veut dire qu'au final, tu vas réduire le taux moyen des intérêts de tes crédits. Puisque je vais peut-être racheter ton prêt de mobilité sur lequel tu as un taux à 3, mais de l'autre côté, je vais racheter par exemple un crédit auto sur lequel tu as un taux à 6, un crédit renouvelable sur lequel tu es à 22% de taux d'intérêt. Et puis, tout ça, je vais te faire un crédit à 4,5 par exemple. Tu vois, on est quand même... Je comprends pas,
- Speaker #0
d'accord. Il y a le taux, il y a la durée. Je peux, par exemple, avoir une part immobilière plus grande et avec un taux de crédit immobilier qui est très bas, mais sur une très longue durée, puisqu'il y a eu récemment des crédits qui étaient très bas. Et souvent, les crédits à la consommation, c'est beaucoup plus élevé, mais c'est...
- Speaker #1
Mais la durée de crédit est plus courte, effectivement. Là, en fait, si tu veux... À l'inverse de ce qui se pratique habituellement dans le monde bancaire sur les crédits immobiliers, nos financeurs ne changent pas le taux de crédit en fonction de la durée de ton prêt. C'est-à-dire que tu empruntes sur 12 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans, le taux d'intérêt sera toujours le même. Donc l'impact duré ne va pas jouer sur le taux. Notre limite, c'est ce fameux seuil de l'usure, en fait, concrètement, qui est le même qui est appliqué sur les prix immobiliers ou les crédits à la consommation pour ton banquier habituel. On respecte les mêmes règles juridiques, bien évidemment. Donc, quelque part, tu n'auras pas non plus des taux qui seront complètement aberrants, en fait, quelque sorte. Tu vois qu'il y a une protection qui est apportée. C'est plus clair avec toi sur ces trois notions de taux ? Crédit à la consommation, je fais un groupement sans prendre de garantie. Et là, c'est du crédit à la consommation pure. À l'inverse, quand je prends une hypothèque, tout va dépendre de cette fameuse règle des plus ou moins de 60% d'immobilier. Oui,
- Speaker #0
ça fait beaucoup plus clair. Et je rajoute une toute petite question par rapport au taux, parce que c'est un peu subtil. Tu sais, on dit qu'il faut toujours faire attention aux indications, on l'a écrit en tout petit. Est-ce qu'avec Imonci, il faut que je fasse aussi attention aux petites phrases écrites en tout petit ?
- Speaker #1
Il n'y a pas de mauvaise surprise dans la matière. Si on veut parler de... taux uniquement, déjà sur l'offre de prêt qui sera établie par la banque, tu vas avoir deux taux qui seront clairement identifiés. Tu vas avoir ce qu'on appelle le taux nominal, autrement appelé taux facial, mais là encore, on est sur le langage de banquier, donc je vais t'éclairer tout de suite. En fait, c'est tout simplement le taux d'intérêt que va te demander la banque.
- Speaker #0
D'accord, ça je comprends mieux.
- Speaker #1
Quand un banquier te dit par exemple, pour un crédit auto, je vous prête à 4,5%, ça c'est le taux d'intérêt. C'est ce qu'on appelle le taux nominal. Et puis, tu as ce qu'on appelle le TAEG, taux annuel effectif global. Et donc là, le TAEG, c'est le coût réel de ton crédit exprimé en taux. Puisque effectivement, quand tu fais une demande de prêt auprès de ta banque, ils vont te demander des intérêts, mais ils vont te demander également des frais de dossier, puisqu'une banque, pour étudier ton dossier, va te demander des frais. On va te demander également de peut-être... des frais de garantie, parce qu'on prend une hypothèque sur ta maison, par exemple, ou parce qu'on fait intervenir une société de caution, il y aura des frais de garantie qui pourront être demandés. Eh bien, tout ça, c'est exprimé en taux. Et c'est ce fameux TAEG, en fait, qui correspond donc au taux nominal. plus l'incidence de tous les frais obligatoires liés à l'opération. Juridiquement parlant, le terme de TAEG est très précis, c'est taux nominal majoré de tous les frais obligatoires liés à l'opération.
- Speaker #0
D'accord, mais ça, ça ne va pas être écrit en tout petit quelque part ?
- Speaker #1
Écrit en tout petit, c'est interdit par la loi, le TAEG doit être dans une taille identique au taux nominal. Je ne peux pas te dire, je te prête à 3 en tout gros, et puis écrire tout de suite en ligne le taux d'intérêt au final de 14%. Non, ça c'est interdit. La taille de caractère doit être scrupuleusement identique. D'accord. Et les deux taux apparaîtront directement sur l'or. Et je te rassure, la première chose que fera ton conseiller Nîmes aussi, c'est justement de te détailler ces deux taux en question. De te dire voilà le taux nominal du crédit, voilà le TAEG du crédit et de t'expliquer la différence entre les deux.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
Et de te détailler tous les frais liés à l'opération qui sont inclus dans le coût total du crédit en fait.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
Donc aucune mauvaise surprise à attendre de notre part.
- Speaker #0
Donc moi je saurais exactement quelle est la somme d'argent. que je devrais rembourser par cette procédure. D'accord. C'est ça qui est important pour moi. Parce que tous les petits calculs...
- Speaker #1
Là,
- Speaker #0
j'ai conflit, mais...
- Speaker #1
Tu auras même un tableau comparatif dans l'offre qui va te détailler. Les crédits actuels, disons, aujourd'hui, auprès de tel établissement, il vous reste tant de crédits pour être tendu, vous devez une mensualité de temps, il vous reste tant de temps à devoir, donc ce crédit-là vous coûtera exactement de ce moment-là. Et puis de l'autre côté, tu auras la même chose pour l'opération de regroupement de crédits. C'est-à-dire qu'on va t'écrire, on vous a prêté 100 000 euros sur une durée de 300 mois, la mensualité est de 652,48 euros. Le coût total du crédit est de 112 428 euros, par exemple. Je déchiffre tout à fait au hasard. Mais tu sauras exactement combien te coûte ce futur crédit, en fait, concrètement. Et tu pourras comparer les deux.
- Speaker #0
Donc, ma situation de maintenant avec la situation que Imane s'y propose. C'est ça. Ok, ça, c'est vraiment super.
- Speaker #1
L'idée, c'est que ce soit le plus transparent possible.
- Speaker #0
D'accord. Merci, Pascal.
- Speaker #1
Je t'en prie.
- Speaker #0
Ah bah voilà, ce qu'il m'a raconté, c'est tout ce que j'ai toujours souhaité. Il m'a apporté des réponses simples à mes questions qui étaient vraiment compliquées, je trouve. Et ça me permet enfin de me projeter. Merci Pascal. Vous êtes comme moi, vous avez plein de questions avant de vous lancer dans un nouveau projet financier ? Découvrez cette série du podcast Imanci, des questions-réponses sur le regroupement de crédit. Au rendez-vous sur imanti.fr.
