- Speaker #0
Des projets ? Oui, j'en ai plein la tête. Une nouvelle voiture, les études des filles, une maison à la campagne, le rêve. Mais comment concrétiser tout ça avec mes crédits immo et conso ? Comment concrétiser toutes ces idées quand on n'a pas les clés de la finance ? En fait, j'ai juste besoin de vos conseils. Un appel à un ami ? Pascal, mais oui ! Bienvenue sur le podcast Imancy, des questions réponses sur le regroupement de crédit. Pascal, je crois que j'ai bien compris tout ce que tu m'as expliqué et bon, voilà, je te le dis, j'ai vraiment envie de me lancer dans cette opération de rachat de crédit. Maintenant, ce que j'aimerais savoir, c'est concrètement, quelles vont être les étapes de mon dossier ? Comment ça va se passer précisément ?
- Speaker #1
Comment ça va se passer pour toi, en fait, concrètement ?
- Speaker #0
Exactement, oui.
- Speaker #1
Donc, à partir du moment où tu nous as transmis tes coordonnées, coordonnées téléphoniques, tu vas dans un premier temps avoir un conseiller qui va t'appeler. Ce conseiller, son objectif, c'est en un quart d'heure à peu près, une quinzaine de minutes, c'est de dégrossir ton besoin et de tout de suite pouvoir te dire Ok, vous pouvez prétendre à un regroupement de crédit. et on va aller plus loin dans la démarche. Malheureusement, quelquefois, ça arrive. Désolé, je ne peux rien faire pour vous. Et je vous explique les raisons pour lesquelles je ne peux pas intervenir pour vous. Parce que ce n'est pas parce qu'aujourd'hui, il n'est pas possible de réaliser l'opération qu'elle ne le sera pas demain. Pour autant, il faut que tu saches nécessairement pourquoi.
- Speaker #0
Oui, c'est un avis sérieux.
- Speaker #1
Et voilà, tout à fait. Je dis toujours, en fait... Il ne faut pas oublier une chose, nous, notre client, ce n'est pas la banque. Celui qui nous règle nos honoraires, c'est l'interlocuteur que nous avons en face de nous. Donc, je me dois de défendre ses intérêts, je me dois d'être le plus explicite possible et le plus clair possible. Donc, première étape, ce petit quart d'heure qui permet effectivement de dégrossir la situation et de tout de suite savoir si on peut aller plus loin ou pas.
- Speaker #0
Alors, juste une petite question. Oui ? Pour ce premier entretien, moi, je vais avoir des choses à préparer ?
- Speaker #1
Alors, tout à fait. Bien évidemment. À l'issue de ce premier entretien, la personne va t'indiquer qu'elle va te transmettre.
- Speaker #0
Mais avant le premier entretien, non ?
- Speaker #1
Alors, tu peux le transmettre avant le premier entretien, pour le coup. Les quelques documents que tu as préparés, tu peux nous les transmettre en amont. En fait, si tu veux concrètement, la personne va te dire votre dossier est recevable et donc elle va te fixer un rendez-vous avec un collaborateur qui viendra à ton domicile. D'accord. Elle va te donner les coordonnées téléphoniques et adresse mail de ce collaborateur. Elle va tout de suite déclencher ton accès à ton espace client. C'est-à-dire que... Dès que tu auras raccroché, tu pourras effectivement sur Internet accéder à ton espace client. Et depuis cet espace client, tu pourras déjà commencer à transmettre tes documents. Et tes documents ne seront transmis qu'à l'interlocuteur que tu rencontreras. Oui,
- Speaker #0
c'est une co-financière IT, c'est pas la valeur.
- Speaker #1
Toutes tes documents sont transmis à un seul et même interlocuteur, celui que tu rencontreras à ton domicile. Donc voilà, en amont, tu peux effectivement, soit tu prépares les documents et tu fais en sorte que... L'ensemble des documents demandés soit disponible le jour où le collaborateur vient. Ou alors, si tu veux gagner du temps et tu vas gagner en efficacité, pour le coup, tu vas pouvoir transmettre les documents en amont. Ce qui fait que lorsque l'interlocuteur vient à ton domicile, il y a déjà une grosse analyse de fait, en fait, concrètement. D'accord. Donc, deuxième étape, ce rendez-vous à domicile. Donc là, le collaborateur vient.
- Speaker #0
Entre les deux, il y a quel délai à peu près ? 3 à 4 jours. D'accord,
- Speaker #1
c'est quand même très rapide. C'est relativement rapide. Plus court. Ça risque d'être un peu délicat pour toi, parce que tu n'auras peut-être pas le temps nécessaire pour préparer les documents. Et puis, en fait, plus long, tu risques...
- Speaker #0
Mais ce n'est pas trois mois plus tard ?
- Speaker #1
Non, c'est trois à quatre jours. Effectivement, le délai est imparti entre les deux moments. D'accord. Bien évidemment, la personne qui viendra à ton domicile aura déjà eu un petit entretien téléphonique préalable avec toi, ne serait-ce que pour se présenter. C'est toujours quand même intéressant, avant même de le rencontrer, d'avoir eu cette personne au téléphone.
- Speaker #0
Je trouve, surtout si elle vient chez moi, que c'est aussi une question de confiance, de sécurité même.
- Speaker #1
On est dans cette logique-là, toujours. Le client, encore une fois, c'est toi. Donc, il va se présenter, il va peut-être poser quelques questions complémentaires qu'on aurait pu ne peut-être pas poser. de ne pas poser la première personne que tu as au téléphone. Mais l'idée, en fait, pour lui, de cet appel, c'est de préparer au mieux ton rendez-vous. D'accord. Donc, l'étape suivante, c'est sa venue à ton domicile. Donc là, il va aller un peu plus loin dans la présentation, effectivement. Et surtout, ce qu'il va faire, c'est te questionner. Te questionner sur, effectivement, qu'est-ce que tu souhaites. Qu'est-ce qui se passe pour toi aujourd'hui ? Quelle démarche tu as déjà pu faire ? Parce que peut-être que de l'autre côté, tu as pu voir avec ton banquier pour faire cette opération de regroupement de crédit, mais on a besoin de le savoir, pour savoir un peu comment on peut orienter ta demande. Et surtout, ce qui va être important, c'est qu'est-ce que tu attends de nous, en fait, concrètement ? Qu'est-ce que tu attends de cette opération de rachat de crédit ? Est-ce que c'est juste baisser les mensualités ? Est-ce que c'est baisser les mensualités, financer un projet ? On va bien sûr aussi parler de l'avenir, comment tu souhaites anticiper. L'idée, c'est qu'il ait une vision d'ensemble. Et plus tu iras dans le détail avec lui, plus ce sera efficace. Je te le dis tout de suite, c'est un entretien qui va durer entre deux heures et deux heures et demie. C'est le temps qui lui est nécessaire pour faire une très bonne analyse de ta demande, pour que ce soit le plus efficace possible.
- Speaker #0
Ça peut te paraître un peu un détail, mais par rapport à sa disponibilité, moi je sais que je ne peux pas prendre forcément une demi-journée de congé pour un rendez-vous.
- Speaker #1
On s'adapte.
- Speaker #0
Ça peut être fait en fin de journée, après travail.
- Speaker #1
C'est souvent le cas, ça arrive très fréquemment, où le collaborateur se déplace au domicile du client à 17h30, 18h, c'est tout à fait dans le domaine du possible. Donc, deuxième étape, c'est ce moment où, effectivement, il fait la découverte de ton besoin. Et donc, à l'issue de l'entretien, il est déjà en capacité de te faire une proposition précise. Quand je dis proposition précise, c'est-à-dire, voilà, on va regrouper l'ensemble de vos crédits, il y en a pour autant. Il y a le financement de votre projet qui fait 10 000, 15 000 euros, peu importe. L'ensemble des frais liés à l'opération, donc ce soit les frais de dossier que vous demandez à la banque, les frais de garantie, si effectivement on envisage la prise d'une garantie sur ton bien immeuble, ou les honoraires d'intervention, puisque... Encore une fois, nos honoraires sont directement payés par le client. Tout ça, c'est inclus dans le plan de financement. L'objectif, c'est quand on donne le montant, c'est un montant tout frais inclus. C'est-à-dire que tu n'as pas un euro à sortir de ta poche. Il n'y aura pas un prélèvement de 1 000 ou 2 000 euros sur ton compte bancaire pour payer les frais. Tout est inclus dans le plan de financement. Donc, à l'issue de cet entretien de deux heures et demie, tu sais exactement dans quelles conditions on va présenter ton dossier auprès du financeur. D'accord ? Lui, retour à l'agence, il va aller analyser dans le détail ton dossier. Bien évidemment, deux heures et demie, ce n'est pas suffisant pour vraiment creuser complètement.
- Speaker #0
C'est plus pour planer les informations et me faire réfléchir aussi sur mon projet.
- Speaker #1
C'est ça, c'est cet objectif-là. Mais lui, derrière, il a un gros travail de fond puisque son objectif, c'est d'analyser la demande et c'est de défendre ton dossier auprès des financeurs. Encore une fois, le client, c'est toi, ce n'est pas la banque. Et donc, lui, son objectif, c'est de... de se donner tous les moyens possibles et imaginables pour défendre ta demande auprès des financeurs. Et donc, il va solliciter plusieurs financeurs, d'accord ? Sachant que chez Imancy, on travaille avec les principaux spécialistes du regroupement de crédit. Donc, ça permet effectivement d'avoir tout de suite un comparatif de toutes les offres du marché. Et donc, il va aller chercher la solution la plus adaptée à ta demande, en fait, concrètement.
- Speaker #0
Mais tu me parles de défendre... Moi, je sais que j'ai envie de faire appel à Imancy parce que, justement, je sais qu'avec les banques et tout ça, j'ai du mal à me défendre. Je perds un peu mes moyens, je ne connais pas trop le vocabulaire, tu vois. Il y a plein de termes techniques, etc. Je m'en mêle, on m'embrouille vite. J'ai aussi besoin de quelqu'un qui sache dire avec vraiment des mots techniques, etc. Quel est mon projet ? Et moi, je ne saurais pas le faire toute seule.
- Speaker #1
Tout à fait. Alors, tous nos collaborateurs chez Imancy sont tous formés et ils sont tous en capacité. d'échanger dans un langage très technique avec les analystes bancaires que l'on sollicite. Donc le langage technique, pour eux, ce n'est pas une problématique. Ça fait partie de leur ADN. Ils sont formés aussi sur, comme je le fais à l'instant, sur la manière...
- Speaker #0
Quand ils vont parler avec moi, ils ne vont pas me parler comme un banquier, parce que moi, je vais être perdue. Je peux même dire des choses contraires à ce dont j'ai envie au départ.
- Speaker #1
C'est la même logique.
- Speaker #0
Avec quelqu'un qui essaie trop de m'impressionner.
- Speaker #1
C'est la même logique. C'est-à-dire que tous nos conseillers seront effectivement adaptés le discours, adaptés l'explication. C'est-à-dire qu'on va traduire un langage bancaire en langage plus courant, plus commun, en fait, et compréhensible par tout le monde. Parce que, encore une fois, la personne à qui l'on doit, à minima, d'être le plus clair et le plus transparent possible, c'est bien toi, en fait, littéralement.
- Speaker #0
Moi, c'est ce que je recherche, en tout cas.
- Speaker #1
Il va avoir ce travail-là à réaliser, de vulgariser, entre guillemets, le discours technique et faire en sorte qu'on parle de TAEG, de TEG, de choses comme ça. Tu sais,
- Speaker #0
tout ça, c'est le premier truc de ma tête.
- Speaker #1
On va retranscrire ça en tout bon français et tu verras que ce sera beaucoup plus clair et beaucoup plus efficace. Donc lui, son étape, c'est je travaille mon dossier, je le présente auprès d'un panel de financeurs. Ce qui fait que c'est lui, en fait, qui va comparer les différentes offres du marché et va chercher la meilleure solution pour toi. D'accord. Donc, présentation du dossier auprès du financeur, on va défendre ta demande. Et puis, donc là, on a l'accord du financeur.
- Speaker #0
Là, il y a un délai fixé à l'avance ?
- Speaker #1
Ça va dépendre des financeurs. Ça va dépendre des financeurs. On a des financeurs qui sont capables de nous accorder un dossier en moins de 48 heures. Un dossier qui est un tout petit peu plus long. Ça dépend de la volumétrie de dossier qu'ils ont à traiter, bien évidemment.
- Speaker #0
Et maximum ?
- Speaker #1
En maximum, on est sous une semaine de délai.
- Speaker #0
Ah, c'est très rapide. D'accord. Oui,
- Speaker #1
oui. Ce n'est pas différent de ce qu'on pourrait rencontrer, par exemple, sur une demande de crédit automobile. Non,
- Speaker #0
mais je pensais, par exemple, au crédit immobilier. Dans mon souvenir, c'était beaucoup plus long, ça fait plusieurs semaines.
- Speaker #1
Oui, on est capable de faire beaucoup plus rapide que ça, effectivement.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
Donc... Étape suivante, accord de la banque et donc édition de l'offre. Et à ce moment-là, le conseiller que tu as rencontré dans un premier temps reviendra chez toi. Et il viendra t'expliquer en détail l'offre. Pour être certain que tout est compris. C'est là où il va t'expliquer justement ce que c'est que le fameux taux nominal, le TAEG, le TAEA et toutes ces choses-là. L'idée, c'est de rendre les choses la plus transparente pour toi, pour qu'il n'y ait aucune mauvaise surprise en la matière. Que tu saches. exactement ce que tu vas signer.
- Speaker #0
D'accord. Donc moi, je n'ai pas de rendez-vous direct avec...
- Speaker #1
Absolument pas. La part de la part financée. Tu ne rencontreras jamais le conseiller bancaire. C'est notre intermédiaire.
- Speaker #0
Et je n'ai pas du coup à me déplacer ou à... D'accord. Donc ça aussi, c'est quand même un avantage quand on a une vie de famille bien remplie, etc. C'est ça. On n'a pas trop de temps à mobiliser. Bon, bien sûr, il faut faire le dossier, les entretiens, mais...
- Speaker #1
Bien sûr.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
Le travail le plus important qui est... qu'il y a à faire à ton niveau, c'est de nous rassembler les documents dont nous avons besoin pour traiter ta demande. C'est tout. Le restant, c'est le conseiller qui s'en occupe. D'accord ? Donc, étape, signature de l'offre de crédit. Donc, il nous explique, tu signes l'offre de crédit, elle sera renvoyée après le délai de réflexion. Donc, une fois que ce délai est passé, effectivement, l'établissement bancaire va débloquer les fonds et il s'occupe lui-même de rembourser l'ensemble des crédits. C'est-à-dire que c'est pas... Je débloque l'argent sur le compte de la cliente et elle se débrouille pour faire des chèques à telle ou telle banque. Non, non. C'est l'établissement bancaire.
- Speaker #0
Des dettes privées ?
- Speaker #1
Même si c'est des dettes privées, puisque effectivement, lorsque tu auras une dette privée, par exemple, on va te demander un justificatif de la personne à qui tu dois de l'argent, ce qui fait qu'on va pouvoir lui transmettre à elle directement les fonds qu'elle attend. Donc, toutes les dettes sont directement payées soit par l'organisme de crédit, si c'est un crédit sans garantie, si c'est un repos sans prise de garantie, si par contre c'est un crédit hypothécaire. C'est le notaire qui a la charge de rembourser tous les crédits. Donc, c'est lui qui fera le nécessaire pour rembourser tous les crédits. Et puis, voilà, toute l'opération est dénouée. Et bien évidemment, elle paie le solde des crédits. L'établissement bancaire ou le notaire paie l'ensemble des frais et il verse sur ton compte la trésorerie dont tu as besoin.
- Speaker #0
Oui, voilà, il y a cette partie-là aussi.
- Speaker #1
Finalement, ça sera versé directement sur ton compte bancaire.
- Speaker #0
D'accord. Et ça, dans quel délai à peu près ?
- Speaker #1
Alors, tout va dépendre. Si c'est un regroupement de crédits à la consommation... Une fois que le délai de rétractation est passé, en 48 heures, l'opération est dénouée. Par contre, si c'est un financement hypothécaire, c'est un tout petit peu plus long, puisque le notaire doit effectivement solliciter les différents établissements de crédit, tous les crédits que tu as, et il doit leur demander un décompte. C'est-à-dire qu'il doit effectivement écrire, par exemple, à ta banque principale, merci de me fournir ce qu'il reste à devoir au titre du prêt immobilier.
- Speaker #0
Ça doit être long, ça, parfois,
- Speaker #1
non ? Toute la difficulté, elle est là. C'est pour ça que je dis, le délai ne dépend pas nécessairement de nous, ça va dépendre aussi du délai de réponse de ta banque. Si ta banque met trois semaines à répondre, on tardera un tout petit peu, concrètement. Heureusement, aujourd'hui, tous les établissements bancaires sont quand même à peu près au point là-dessus. Ils jouent le jeu.
- Speaker #0
Oui,
- Speaker #1
on a des délais quand même relativement restreints.
- Speaker #0
D'accord. D'accord ? J'ai une petite... Question bonus. J'ai des justificatifs à donner sur la manière dont je dépense les fonds. C'est-à-dire si c'est par exemple pour acheter une résidence secondaire, je dois le justifier plus tard. J'ai un délai pour justifier quoi que ce soit.
- Speaker #1
Il s'agit de l'acquisition d'une résidence secondaire, oui, bien évidemment, puisqu'on a un financement de type pré-immobilier. Donc là, c'est débloqué sur justificatif. Donc à ce moment-là, on va demander quand même tout un ensemble de pièces. Mais dans la majorité des cas, lorsque tu fais une demande de trésorerie, par exemple, pour... Pour les études,
- Speaker #0
on avait parlé des études des enfants.
- Speaker #1
On va demander un véhicule, un dépensement d'une soule et autre. On ne te demandera pas de justificatif ultérieur. On va te demander un devis, par exemple, en amont, voire même quelques fois, pour cette part de financeur, une simple attestation manuscrite de ta part, qui dit que tu as besoin de 30 000 euros pour changer de véhicule. Ça se finira pour justifier la destination des fonds. Les 30 000 euros, on te les débloque sur ton compte bancaire et une fois là, tu n'as plus rien à justifier derrière.
- Speaker #0
Et est-ce que finalement, si je change d'avis, si je veux faire autre chose, ça...
- Speaker #1
Ça veut dire qu'effectivement...
- Speaker #0
C'est permis ?
- Speaker #1
C'est peut-être la meilleure des choses à faire.
- Speaker #0
Non, mais c'est pour savoir, parce que voilà...
- Speaker #1
Peut-être que demain, tu auras besoin d'un financement au véhicule, mais ça arrive dans certains cas, effectivement, où le client nous dit... J'avais pour objectif prioritaire de, par exemple, faire des travaux dans ma maison, implanter une véranda, sauf que derrière, mon véhicule a lâché. Eh bien, j'utilise la trésorerie. Oui,
- Speaker #0
ça peut être une urgence,
- Speaker #1
tout simplement. Voilà, plutôt que de financer ma véranda, je vais financer le véhicule. Ça ne posera pas de difficultés. on ne demandera pas de justificatif derrière.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
C'est le principe de fonctionnement de nos financeurs, en fait. Le plus libre possible. Et nous, notre principe de fonctionnement, comme tu l'as vu, c'est de t'accompagner du début jusqu'à la fin de la démarche. C'est vraiment la priorité.
- Speaker #0
Encore une dernière question. Oui. Si moi, à la fin du premier rendez-vous, j'ai signé l'accord avec le conseiller Imancy, s'il trouve une offre qui correspond à ce que je souhaitais, mais que finalement, pour des raisons personnelles...
- Speaker #1
On réfléchit, tu as changé d'avis.
- Speaker #0
Oui, voilà, j'ai un changement dans ma vie et puis ça ne me correspond plus. Même s'il a trouvé ce qu'il s'était engagé à trouver, je ne suis pas obligée de m'exécuter. Du tout,
- Speaker #1
du tout. Le seul moment où tu vas t'exécuter quelque part, où effectivement là, l'intervention du conseiller Imancy méritera rémunération, c'est au moment où tu acceptes définitivement l'offre de crédit. Tant que tu n'as pas accepté définitivement l'offre de crédit, tu peux annuler ta demande à tout moment. Et tu n'as rien à devoir à émancier.
- Speaker #0
Je ne dois pas payer pour le déplacement, d'études de dossier, etc.
- Speaker #1
C'est strictement rien. C'est pour ça que je te dis, en fait... on est dans l'obligation d'être les plus performants possible.
- Speaker #0
D'accord.
- Speaker #1
D'accord ? Donc voilà, Claire. En conclusion, pour reprendre un peu les différentes étapes, première étape, l'entretien téléphonique que tu as vu avec un conseiller qui dure une quinzaine de minutes. On va tout de suite dégrossir ton besoin, essayer de comprendre ce que tu souhaites et tout de suite savoir si on a une possibilité d'envisager ta demande. D'accord. Deuxième étape, tu reçois un conseiller à ton domicile qui, en deux heures et demie de son temps, va donc te questionner, creuser un peu plus loin ta demande, analyser ton dossier pour... tout de suite effectivement te confirmer la faisabilité et tout de suite pouvoir te confirmer les chiffres, te dire combien ça te coûtera exactement par la suite. A la suite de ça, il a ce travail d'analyse qui va lui permettre de préparer la défense de ton dossier au mieux. Derrière, il va présenter cette demande de financement à nos différents partenaires, à ceux qui correspondent le mieux à ton attente, ce qui va permettre derrière aux financeurs de pouvoir éditer l'offre. Et dernière étape, c'est de faire Avant dernière étape, plus exactement, au retour de ce conseiller à ton domicile, il vient et t'explique en détail l'offre de crédit. C'est à ce moment-là, effectivement, que tu prends l'engagement de dire Ok, je suis d'accord et je veux aller au bout de la démarche Et puis, toute dernière étape, le déblocage des fonds par l'organisme de crédit. Et donc là, soit l'organisme de crédit, soit le notaire vont rembourser l'ensemble des dettes, payer les frais de l'IA à l'opération et... bien évidemment débloquer sur ton compte la trésorerie nécessaire. Et voilà, l'opération est dénouée dans son intégralité.
- Speaker #0
D'accord, c'est clair. Merci Pascal.
- Speaker #1
Je t'en prie.
- Speaker #0
Ah bah voilà, ce qu'il m'a raconté, c'est tout ce que j'ai toujours souhaité. Il m'a apporté des réponses simples à mes questions qui étaient vraiment compliquées, je trouve. Et ça me permet enfin de me projeter. Merci Pascal. Vous êtes comme moi ou vous avez plein de questions avant de vous lancer dans un nouveau projet financier ? Découvrez cette série du podcast Imanci, des questions-réponses sur le regroupement de crédit. Au rendez-vous sur imanci.fr.
