Transcription

• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui c'est un format un peu différent que j'ai envie de vous proposer, parce que j'ai décidé de répondre à quelques-unes des questions les plus courantes que vous m'avez posées sur la gestion de vos finances personnelles. Voici la première question. "Bonjour Sophie, je m'appelle Claire, j'ai 28 ans, je suis infirmière et je vis à Lyon avec mon conjoint. Nous n'avons pas encore d'enfant, mais nous pensons à fonder une famille dans les prochaines années. Avec mon métier et nos projets, j'aimerais vraiment commencer à épargner efficacement. Aurais-tu des conseils pratiques pour m'aider à mettre de l'argent de côté ?" Merci pour ta question Claire, c'est une excellente initiative de vouloir commencer à épargner dès maintenant, surtout avec des projets de famille en vue. Voici mes quelques conseils pour t'aider à épargner de manière plus efficace. Pour commencer, la première étape, c'est de fixer des objectifs d'épargne clairs. Demande-toi ce que tu souhaites vraiment accomplir avec ton épargne. Ça pourrait être un fonds d'urgence, l'achat d'une maison ou la préparation de l'arrivée d'un enfant. Et attention, ne va pas noter sur un post-it un vague objectif que tu vas oublier dans 6 mois. Fixe des objectifs SMART pour spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes et temporellement définis. Par exemple, ne te dis pas simplement "Je veux me constituer un fonds d'urgence" mais "Je veux compléter mon fonds d'urgence pour atteindre 7000 euros en versant tous les mois pendant un an 300€ sur mon livret A dédié spécifiquement à cet objectif". Avoir un objectif clair te motivera et te donnera une direction à suivre. Ensuite, analyse tes revenus et tes dépenses. Je pars du principe que pour savoir combien tu peux épargner, tu dois savoir combien tu dépenses chaque mois. Donc passe en revue tes revenus et tes dépenses passés sur les derniers mois. Note bien toutes tes sources de revenus et toutes tes dépenses, y compris les petites, les toutes petites dépenses qui peuvent s'accumuler. Pas besoin de partir à la chasse au trésor sur tes comptes en banque, parce que tu peux utiliser une application comme Bankin' ou Linxo. Pour aller plus vite, ces applications se connectent directement à ta banque, en toute sécurité, et elles vont faire une analyse rapide de tes habitudes de consommation. Une fois que tu as une vision un peu plus claire de tes finances, il faut établir un budget mensuel. L'idéal, c'est de créer ton propre système de suivi budgétaire. Tu peux te créer un fichier Excel, utiliser Numbers ou un Google Sheet, ou tu peux aussi utiliser mon Finance Planner, qui te permet de gérer dans le détail toutes tes transactions, de définir et de suivre tes objectifs financiers, et plein d'autres choses encore. Si tu veux en savoir plus, je te mets le lien de l'outil dans la description de l'épisode. Ensuite, il faut que tu alloues une partie de tes revenus à chaque catégorie de dépenses : ton loyer, la nourriture, les transports, le loisir et ainsi de suite. Et surtout, n'oublie pas d'inclure une catégorie pour l'épargne dans ton budget. Et si tu ne sais pas combien épargner, un bon point de départ, c'est de viser un certain pourcentage de tes revenus mensuels. En moyenne, je recommande environ 10%, mais chacun fait comme il peut et si ça te semble vraiment trop, commence plus petit. Par exemple avec 5% et augmente progressivement ce pourcentage. L'important, c'est de commencer et de rester régulière dans tes efforts. Donc pour rendre l'épargne plus facile et être moins tentée tout au long du mois, programme un virement automatique de ton compte courant vers un compte épargne dès que tu reçois ton salaire. Il faut le faire avant même d'avoir eu la chance de dépenser cet argent. Cette technique, appelée "se payer en premier" permet d'épargner régulièrement sans trop avoir à y penser. Ça crée une habitude positive et rend l'épargne automatique. Tu peux aussi regarder d'encore plus près tes dépenses et identifier celles qui ne sont pas essentielles pour toi. Ça pourrait être des abonnements à des services que tu n'utilises pas vraiment. Si tu es abonnée à Netflix, Prime, Disney, Max, Canal+, en même temps, est-ce que tu as vraiment besoin de tout ça ? Tu as le droit de dire oui, on a toutes nos envies et habitudes de vie, mais parfois on ne se rend pas vraiment compte à quel point une petite dépense additionnée à une autre, et une autre, et une autre, peut vite nous revenir cher. Rien que ces 5 abonnements que j'ai cités coûtent environ 777€ par an en prenant en compte les offres standards. Et si à ça on rajoute un petit café à emporter tous les jours, des déjeuners au resto ou des achats impulsifs, tu aurais de quoi te payer de belles vacances. Ça vaut donc peut-être le coup de réduire certaines de ces dépenses et réallouer cet argent à ton épargne. En préparant par exemple ses repas à la maison, en cherchant des alternatives moins coûteuses pour ses loisirs ou en choisissant de diminuer ses abonnements. Encore une fois, on fait toute comme on veut et comme on peut. Il n'y a pas d'obligation à suivre des préceptes qui ne nous correspondent pas, l'important c'est de ne pas avoir l'impression de se priver au quotidien. Si tu reçois des revenus supplémentaires que tu n'avais pas prévus dans ton budget comme des primes, des remboursements d'impôts ou des cadeaux en argent, essaie de les mettre directement en épargne. Puisque ce n'est pas de l'argent que tu attendais pour tes dépenses courantes, ça ne va pas te manquer dans ton budget quotidien. Et utiliser ces sommes imprévues, pour renforcer ton épargne, peut te permettre d'atteindre tes objectifs plus vite. Pour placer cet argent, il existe plusieurs produits d'épargne réglementés, qui permettent de bénéficier d'intérêts sans imposition. C'est le cas par exemple du livret A, du LEP, du LDDS, et ces intérêts seront plus ou moins élevés, mais toujours inférieurs à l'inflation. Il est tout à fait possible de placer ton argent sur d'autres produits d'épargne, comme le PEL, le CEL, un compte sur livret ou un compte à terme. Sur ces produits, il y a de la fiscalité, mais uniquement sur tes intérêts. Ces comptes peuvent vraiment t'aider à épargner de manière structurée, tout en profitant d'intérêts et tu peux tout à fait ouvrir un compte par objectif d'épargne. Je te mets également un lien dans la description pour te donner accès à une vue d'ensemble de ces différents produits. Dans tous les cas, l'épargne est un processus dynamique qui peut nécessiter des ajustements. Il faut que tu suives tes progrès dans le temps et ajuster ton plan si nécessaire. Si ton salaire augmente par exemple, augmente ton épargne mensuelle en conséquence. Si tes dépenses augmentent temporairement, tu pourrais réduire temporairement ton épargne. Mais essaie de revenir à ton plan initial dès que possible. L'important c'est de rester flexible et de t'adapter aux changements de ta situation financière. Épargner peut parfois sembler être un sacrifice, mais essaie de voir ça comme un investissement pour ton futur. Rappelle-toi des objectifs que tu veux atteindre et des bénéfices que tu en tireras à long terme. Une bonne approche mentale peut rendre l'épargne plus agréable et plus motivante. En suivant ces étapes, Tu pourras épargner efficacement et préparer sereinement tes projets futurs. Passons à la question 2. "Bonjour Sophie, je m'appelle Laura, j'ai 35 ans, je suis maman de deux enfants et je vis en banlieue parisienne avec mon mari. Je suis professeur des écoles et entre le travail, les enfants et la maison, j'ai souvent du mal à suivre mes dépenses. Quels outils simples et efficaces pourrais-tu me recommander pour mieux gérer notre budget familial ? Merci pour ton aide, j'adore ton podcast, c'est une vraie mine d'or pour moi." Merci beaucoup pour ta question Laura, et ton petit commentaire me fait super plaisir. Gérer un budget familial peut effectivement être un défi, surtout avec une vie bien remplie comme la tienne. Heureusement, il existe plusieurs outils simples et efficaces qui peuvent t'aider à suivre et à optimiser tes finances, et je vais te présenter quelques solutions que je trouve, moi, particulièrement utiles. Pour commencer, tu peux utiliser des applications de gestion budgétaire. Il y en a beaucoup, donc je vais me concentrer sur celles que je trouve vraiment bien. Il y a tout d'abord les applis qui se connectent à tes comptes, en toute sécurité, comme Bankin' et Linxo. Ça te permet de suivre automatiquement tes dépenses en temps réel et de voir où va ton argent. Elle catégorise toute seule tes transactions, te montre tes habitudes de dépenses, t'alerte en cas de grosses dépenses non prévues ou de découvertes, et te donne même parfois des conseils pour optimiser ton budget. Si tu préfères une méthode plus personnalisable, tu peux aussi créer ton fichier de suivi sur Excel ou Google Sheets. Moi je préfère ces outils au précédent car ça te permet vraiment de prendre conscience de tes dépenses car tu vas devoir tout intégrer manuellement. Pour faire ça, commence par séparer tes dépenses en différentes catégories comme le loyer, l'alimentation, le transport, les loisirs. Il faut bien noter toutes tes entrées et toutes tes sorties d'argent au fil de l'eau. Tout ça te permettra de voir clairement où va ton argent et d'analyser les écarts entre tes dépenses réelles et ton budget prévu. C'est vraiment une excellente façon de prendre le contrôle de tes finances, même si ça peut sembler un peu fastidieux au début. Si tu cherches une solution encore plus avancée et prête à l'emploi, tu peux aussi essayer mon Finance Planner que j'ai conçu de A à Z sur Notion. Si tu ne connais pas encore Notion, c'est une application personnalisable qui te permet d'organiser et de gérer ses tâches, ses projets, ses informations et bien d'autres choses encore de manière flexible et intuitive grâce à des bases de données. Ça peut faire peur comme ça, mais mon Finance Planner a été créé pour que ça soit le plus simple possible pour toi. Tu n'as pas besoin de rentrer dans la conception, tu as juste à suivre les différentes étapes. C'est un excellent outil pour suivre tes revenus et chacune de tes dépenses en les affectant à des catégories spécifiques. Il te permet de définir des objectifs financiers pour l'épargne et l'investissement, de suivre tes dépenses au fil du temps grâce à des alertes, et d'analyser tes habitudes de consommation. Grâce à ces fonctionnalités avancées, tu peux obtenir une vision claire et détaillée de tes finances, ce qui en fait un outil puissant pour celles qui veulent vraiment prendre le contrôle de leur gestion budgétaire. Pour combiner le meilleur des deux mondes, tu peux utiliser une combinaison de méthodes. Par exemple, utiliser une application comme Bankin' pour suivre tes dépenses en temps réel, et un tableur Excel ou Mon Finance Planner pour planifier ton budget mensuel et suivre tes objectifs à long terme. Si tu n'as pas le courage d'utiliser ces outils parce que tu sais que tu ne tiendras pas sur la durée, tu peux aussi essayer une méthode moins impliquante. Tu en as peut-être déjà entendu parler, c'est le système des enveloppes. C'est une technique classique, mais qui fonctionne très bien et qui a su évoluer avec son temps grâce aux plateformes bancaires. L'idée est de décider combien tu veux dépenser chaque mois, pour chaque catégorie de dépense et de mettre cet argent dans des enveloppes physiques ou virtuelles. Par exemple, tu pourrais allouer 200 euros pour l'alimentation, 100 euros pour les loisirs, et ainsi de suite. Une fois l'argent de l'enveloppe épuisé, tu ne peux plus dépenser dans cette catégorie jusqu'au mois suivant. Ça t'aide vraiment à éviter les excès et à mieux gérer ton budget. Et enfin, voici quelques conseils pratiques pour optimiser l'utilisation de ces outils. Implique toute ta famille dans ton processus budgétaire. Si tu gères un budget familial, il faut que ton conjoint et même peut-être tes enfants soient au courant de la situation financière. Ça les sensibilisera sur l'importance de la gestion financière et rendra le processus plus transparent. Choisis un moment chaque semaine ou chaque mois pour revoir ensemble vos finances, ajuster le budget et discuter des objectifs financiers. Sois flexible et adaptable. La vie peut être imprévisible, surtout avec des enfants, donc sois prête à ajuster ton budget en fonction des imprévus, tout en gardant un œil sur tes objectifs à long terme. Si tu utilises des applis bancaires, paramètre des alertes pour te rappeler les paiements récurrents, ou pour t'alerter en cas de dépense importante. Ça peut t'aider à éviter les mauvaises surprises et à rester dans les limites de ton budget. En utilisant ces outils et en suivant ces conseils, tu pourras mieux gérer ton budget familial et avoir une vision claire de tes finances. Voilà pour la deuxième question sur les meilleurs outils pour gérer un budget. J'enchaîne avec la question 3. "Bonjour Sophie, je m'appelle Émilie, j'ai 32 ans, je suis graphiste freelance et je vis à Bordeaux. Je suis célibataire et je viens tout juste de me lancer en freelance, donc je n'ai pas encore beaucoup d'économies. J'aimerais commencer à investir, mais avec mon petit budget, je ne sais pas trop par où commencer. Quels conseils pourrais-tu me donner pour investir un peu d'argent ? Merci beaucoup pour ton aide." Merci pour ta question, Émilie. Vaste sujet. Mais sache qu'il est tout à fait possible de commencer à investir même avec un petit budget, et c'est une excellente idée de le faire dès maintenant pour profiter de la croissance à long terme. Par contre, je ne peux pas te donner de conseils spécifiques, car en tant que conseillère en investissement financier certifiée par l'AMF, l'autorité des marchés financiers, je me dois de respecter ton profil de risque personnel. Tes projets d'investissement dépendent totalement de ton profil de risque, qui est lui-même établi en fonction de différents critères. Comme ton âge, ton horizon d'investissement, ta capacité financière, ton appétence au risque, et ainsi de suite. Mais voici quelques conseils génériques qui peuvent malgré tout t'aider à démarrer. Avant de commencer à investir, assure-toi tout d'abord d'avoir un fonds d'urgence en place. Je te recommande d'avoir au moins 3 à 6 mois de revenus mis de côté dans un compte épargne accessible. Ça te permettra de couvrir les imprévus sans avoir à vendre tes investissements. Et c'est seulement une fois que ton épargne de sécurité est constituée, ou pas loin de l'être, que tu pourras envisager d'investir. Ensuite, il faut bien comprendre que tu n'as pas besoin de beaucoup d'argent pour investir. Il existe plusieurs options d'investissement accessibles avec de petits montants. Tu peux par exemple investir en Bourse avec de petites sommes et tu n'es pas obligée d'acheter des actions qui valent chacune 1000€. Par contre ne me fais pas dire ce que je n'ai pas dit, ne va pas choisir de mauvaises actions juste parce qu'elles ne coûtent que 10€ chacune. Les ETF sont un excellent point de départ car ils te permettent d'investir dans un panier d'actions ou d'autres actifs, ce qui réduit le risque par rapport à l'achat d'une seule action. Et tu peux tout à fait commencer à investir dans des ETF avec par exemple 50€ par mois. Ils sont diversifiés par nature, ce qui signifie que ton risque est réparti sur plusieurs entreprises ou secteurs. L'idéal, c'est de rechercher des ETF qui suivent des indices larges comme le CAC 40 en France ou le S&P 500 aux États-Unis. Attention par contre aux plateformes de micro-investissement qui te vendent du rêve. Ne va pas investir ton argent, même si c'est 10€ par mois, sur une plateforme qui te promet monts et merveilles. Parmi les plateformes recommandées pour ouvrir un plan d'épargne en actions ou un compte-titres ordinaire, deux des enveloppes possibles pour investir en Bourse, il y a Boursorama, Trade Republic, Fortuneo, Bourse Directe… N'hésite pas à lire les comparatifs sur leur sujet. Si tu es prête à prendre un peu plus de risques, tu peux également envisager le crowdfunding immobilier. Une plateforme comme Homunity te permet d'investir dans des projets immobiliers sans avoir à te soucier de gérer les galères de la recherche du bien et des locataires ou de la gestion quotidienne. Le montant de départ avec Homunity est souvent de 1000€ mais il existe d'autres plateformes où les montants sont plus bas. Ces investissements peuvent offrir des rendements intéressants bien qu'ils comportent également certains risques dont il faut avoir conscience. Surtout en ce moment où les taux d'intérêt des crédits sont encore hauts et où la réalisation des projets immobiliers tarde un peu à être atteinte. Encore une fois, fais toujours attention à bien vérifier la plateforme où tu investis. Un autre point essentiel à prendre en compte quand tu veux commencer à investir, c'est de rester patiente et disciplinée. Investir, c'est un marathon, pas un sprint. Si tu investis en Bourse par exemple, les prix des actions peuvent être très volatiles à court terme. Il faut vraiment faire attention à ce que tu achètes. Mais l'histoire montre que sur le long terme, les investissements bien diversifiés ont tendance à augmenter. Donc ne te laisse pas décourager par les fluctuations à court terme et continue d'investir régulièrement. Si tu te sens un peu perdue ou si tu veux une approche plus personnalisée, n'hésite pas à me consulter directement. Je peux t'aider à comprendre les différents produits d'investissement et à choisir ceux qui te conviennent le mieux. Pour résumer, Emilie, commencer à investir avec un petit budget est tout à fait possible. Si ton épargne de précaution est déjà créée, tu peux utiliser des plateformes en ligne pour investir dans des ETF ou explorer le crowdfunding immobilier. Mais il existe beaucoup d'autres produits et je ne peux pas te donner un plan d'action spécifique car ça dépend vraiment des situations personnelles de chaque personne. Passons à la question 4. "Bonjour Sophie, je m'appelle Céline, j'ai 40 ans, je suis maman célibataire de deux adolescents et je vis à Toulouse. Je suis assistante administrative et j'ai accumulé plusieurs dettes au fil des années, ce qui commence vraiment à peser sur mes finances et mon moral. J'aimerais savoir quelles sont les meilleures stratégies pour sortir de l'endettement rapidement. Merci d'avance pour tes conseils." Merci pour ta question Céline. L'endettement peut en effet être très stressant, mais il existe des stratégies efficaces pour s'en sortir. Voici quelques conseils pour t'aider à rembourser tes dettes rapidement et à reprendre le contrôle de tes finances. La première étape, c'est de faire un état des lieux complets de ta situation financière. Donc liste toutes tes dettes, y compris les montants, les taux d'intérêt et les échéances. Ça te donnera une vision claire de ce que tu dois et t'aidera à prioriser les remboursements. Tu ne peux pas établir un plan de remboursement si tu ne connais pas exactement le montant de tes dettes. Une première stratégie courante, c'est la méthode de la boule de neige. Cette méthode consiste à rembourser d'abord la plus petite de tes dettes, tout en payant le minimum sur les autres. Une fois la plus petite dette remboursée, utilise l'argent que tu y consacrais pour rembourser la suivante sur la liste, et ainsi de suite. Cette approche te donne un sentiment d'accomplissement à chaque dette remboursée, ce qui peut être vraiment très motivant. Une autre stratégie, c'est la méthode de l'avalanche. Elle consiste à rembourser d'abord la dette avec le taux d'intérêt le plus haut, tout en payant le minimum sur les autres. Ça permet d'économiser de l'argent sur les intérêts à long terme, et est donc mathématiquement plus avantageux. Mais ça peut prendre plus de temps pour avoir des résultats visibles, et donc un peu décourageant. Pour accélérer le processus de remboursement, tu peux peut-être essayer d'augmenter tes revenus. Tu peux vendre des objets dont tu n'as plus besoin par exemple, ou utiliser des applications de cashback qui te rémunèrent pour chaque dépense sur internet. Chaque euro supplémentaire que tu peux consacrer au remboursement de tes dettes te rapproche d'un désendettement profond. En parallèle, tu pourrais essayer de réduire tes dépenses au maximum. Tu sais que c'est une situation temporaire, donc tu pourrais mettre en place un budget plus strict pendant quelques temps et couper une partie de tes dépenses non essentielles. Par exemple, préparer tes repas à la maison plutôt que de manger à l'extérieur. Utiliser les transports en commun au lieu de la voiture. Surtout dans une ville comme Toulouse, je pense qu'ils sont bien développés. Si ce n'est pas le cas, je suis désolée, je ne connais pas très bien. Et tu peux aussi éviter les achats impulsifs. Chaque petite économie peut être redirigée vers le remboursement de tes dettes. Tu pourrais aussi éventuellement essayer de renégocier tes dettes. Contacte tes créanciers pour voir s'ils peuvent te proposer des conditions de remboursement plus favorables. Ça peut être un taux d'intérêt réduit, bon c'est un peu compliqué en ce moment, ou un allongement de la durée de remboursement. Si tu allonges la durée, tu vas réduire le montant à rembourser chaque mois. Par contre, en parallèle, tu paieras plus d'intérêt sur le long terme, donc ça dépend vraiment de ton besoin. Tu peux aussi envisager de consolider tes dettes. En regroupant toutes tes dettes en un seul prêt, tu peux obtenir un taux d'intérêt moyen plus bas. Ça peut ainsi faciliter le suivi des paiements et réduire le montant des intérêts que tu paies chaque mois. Attention à bien comprendre les conditions du prêt de consolidation avant de t'engager par contre. Si tes dettes sont vraiment insurmontables, tu peux aussi consulter un conseiller en gestion de dette. Ce sont des professionnels qui peuvent t'aider à établir un plan de remboursement adapté à ta situation et à négocier avec tes créanciers. Ils peuvent également te fournir des conseils pour éviter de retomber dans l'endettement à l'avenir. Et enfin, garde à l'esprit l'importance de maintenir une attitude positive et proactive. Sortir de l'endettement est un processus qui peut prendre du temps, mais chaque petit pas que tu fais dans la bonne direction te rapproche de ton objectif. Garde le cap et célèbre tes progrès, aussi petit soit-il. Pour résumer, Céline, sortir de l'endettement rapidement demande une planification rigoureuse, de la discipline et parfois de l'aide extérieure. Utilise la méthode de la boule de neige ou de l'avalanche, augmente tes revenus, réduis tes dépenses, renégocie ou consolide tes dettes et n'hésite pas à consulter un conseiller si nécessaire. Tu as déjà fait le premier pas en cherchant des solutions et je suis certaine que tu pourras atteindre ton objectif. Et enfin, dernière question du jour. "Bonjour Sophie, je m'appelle Marion, j'ai 45 ans, je suis architecte et je vis dans un petit village près de Lille." On aura fait toute la France aujourd'hui. "Je suis mariée, j'ai trois enfants. Bien que la retraite me semble encore loin, je commence à m'inquiéter de ne pas avoir assez d'économies pour maintenir notre niveau de vie. Quel conseil pourrais-tu me donner pour commencer à préparer ma retraite dès maintenant ? Merci beaucoup." Merci pour ta question Marion. Tu as bien raison de commencer à penser à la retraite le plus tôt possible, même si elle semble encore lointaine. Parce que plus tôt tu commences à planifier, mieux tu seras préparée pour maintenir ton niveau de vie. Voici quelques conseils pour te mettre sur la bonne voie. Tout d'abord, commence par définir tes objectifs de retraite. Demande-toi quel type de vie tu souhaites mener à la retraite. Souhaites-tu voyager, avoir une résidence secondaire ou simplement maintenir ton niveau de vie actuel ? Avoir une idée claire de tes objectifs t'aidera à déterminer combien tu dois épargner. Parce qu'on n'a pas toutes les mêmes envies au moment où on arrive à la retraite. Ensuite, fais un bilan de ta situation financière actuelle. Combien as-tu déjà épargné pour la retraite ? As-tu des placements ou des comptes spécifiques pour la retraite comme un plan d'épargne retraite, une assurance vie, des investissements financiers ou un bien immobilier en location ? Et surtout, quel sera le montant de ta retraite et de combien auras-tu besoin pour compenser la différence avec ton revenu actuel". Connaître ta situation actuelle te permettra de savoir où tu en es et ce que tu dois encore accomplir. Dans tes options, tu as la possibilité d'ouvrir un PER, si tu n'en as pas déjà un. C'est un excellent outil pour épargner spécifiquement pour la retraite. Les versements sont déductibles de ton revenu imposable, ça permet donc de réduire tes impôts tout en préparant ta retraite. En plus, sauf cas exceptionnel, les sommes investies dans le PER sont bloquées jusqu'à la retraite, ce qui garantit que tu ne puiseras pas dedans par inadvertance. Mais ce n'est pas systématiquement un outil intéressant. Si tu paies actuellement peu d'impôts, ce n'est pas idéal, sauf si tu décides de ne pas profiter de l'avantage fiscal au moment des versements, mais plutôt à la sortie. Dans tous les cas, il faut aussi bien diversifier tes investissements pour maximiser tes rendements et minimiser les risques. Plus tu vas te rapprocher de l'âge de la retraite, moins il faudra prendre de risques. Tu ne dois donc surtout pas mettre tous tes œufs dans le même panier, comme on dit. Tu peux par exemple investir dans une variété de produits financiers comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement, de l'immobilier, la diversification te protégera contre les fluctuations de marché et augmentera tes chances d'obtenir un rendement stable à long terme. Mais là aussi, tout va dépendre de ton profil de risque, comme dans la question 3 d'Émilie. Pour réussir à investir régulièrement, tu peux automatiser tes versements en mettant en place des virements automatiques de ton compte courant vers tes comptes d'investissement. Car idéalement, il faut épargner vraiment régulièrement et augmenter tes contributions. Même si tu commences avec de petites sommes, l'important c'est de rester constante. À chaque augmentation de salaire, essaie d'augmenter également le montant que tu mets de côté pour ta retraite. Les intérêts composés joueront en ta faveur et ton épargne augmentera plus rapidement que tu ne le penses, car tu toucheras des intérêts sur les intérêts générés chaque année. En plus de l'épargne et de l'investissement, il faut également bien gérer tes dépenses, parce que l'un ne va pas sans l'autre. Tu pourrais réduire certaines dépenses non essentielles et réallouer cet argent à ton épargne et à tes investissements. Si tu ne veux pas toucher à ces dépenses, je comprends, tu peux simplement réévaluer tes dépenses fixes ou renégocier tes différents contrats et abonnements, pour la mutuelle ou l'électricité par exemple, ceci afin d'être certaine d'avoir toujours la meilleure offre. Pour ça, tu peux utiliser le site Selectra, par exemple, qui va comparer tous tes fournisseurs, que ce soit l'énergie, Internet, le téléphone, tes assurances. Chaque petite économie peut faire une grande différence à long terme. N'oublie pas de faire un point annuel sur tes économies et tes investissements pour t'assurer que tu es toujours sur la bonne voie pour atteindre tes objectifs. Ajuste ton plan si nécessaire en fonction de l'évolution de ta situation financière et de tes objectifs de retraite. Et surtout, reste bien informée sur tes options et les avantages fiscaux auxquels tu pourrais avoir droit. Les lois fiscales et les options d'investissement peuvent changer chaque année. Il faut les connaître pour en tirer le meilleur parti. Pour résumer Marion, préparer ta retraite dès maintenant est une excellente décision. Fixe des objectifs clairs, diversifie tes investissements, automatise tes contributions mensuelles, gère tes dépenses et évalue régulièrement tes progrès. En suivant ces conseils, tu seras bien préparée pour maintenir ton niveau de vie à la retraite. Voilà, aujourd'hui j'ai répondu à quelques-unes des questions les plus courantes que je reçois sur la gestion de vos finances personnelles. J'espère que ces réponses t'ont été utiles et t'ont donné des pistes concrètes pour améliorer ta propre situation financière. J'ai choisi des questions qui m'ont permis d'aborder des sujets importants, comme l'épargne, la gestion budgétaire, l'investissement avec un petit budget, le désendettement et la préparation de la retraite. Ces thèmes sont essentiels pour construire une base financière solide et sereine. Mais je suis convaincue que quel que soit ton niveau de connaissance financière, tu peux faire des progrès significatifs en appliquant les conseils que j'ai partagés aujourd'hui. L'éducation financière est un voyage et chaque petit pas que tu fais te rapproche de tes objectifs. Que tu sois en train de commencer à épargner, de chercher des moyens d'optimiser ton budget, d'investir avec prudence ou de planifier ta retraite, tu dois rester motivée et continuer à apprendre. N'hésite pas à revenir sur ces conseils et surtout à les adapter à ta propre situation personnelle. Chaque situation est unique et ce qui fonctionne pour une personne peut nécessiter quelques ajustements pour une autre. Le plus important c'est de rester proactive et de ne pas hésiter à demander de l'aide si tu en as besoin. Les outils et les ressources que j'ai partagés aujourd'hui, comme les applications de gestion budgétaire et les plateformes d'investissement en ligne, rendent la gestion financière plus accessible que jamais. Je t'encourage également à continuer à poser des questions. Ta curiosité et ton désir d'apprendre sont les clés de ta réussite financière. Si tu as des sujets spécifiques que tu aimerais voir abordés dans les prochains épisodes, fais-le-moi savoir. Ce podcast est là pour t'aider et tes retours sont précieux pour moi. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.