Speaker #0Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui on va parler de gestion de patrimoine. C'est un sujet qui peut sembler réservé à une élite, mais qui en réalité concerne tout le monde. Pas besoin d'avoir un gros capital pour commencer à y réfléchir, que tu gagnes un revenu modeste ou confortable, il est tout à fait possible et surtout nécessaire de bien gérer ce que tu as. Dans cet épisode, je vais te montrer qu'en maîtrisant quelques concepts clés, tu peux prendre en main ta vie financière de manière sereine et progressive. Je vais te parler des fondements de la gestion de patrimoine et comment l'appliquer à ta propre situation, à ton rythme. Parce que oui, gérer son patrimoine, c'est avant tout une affaire de stratégie et de bon sens. Quand on parle de gestion de patrimoine, certaines personnes imaginent immédiatement des millionnaires qui jonglent avec des comptes en banque à 6 chiffres, des immeubles, des grosses voitures et des œuvres d'art. Mais la vérité, c'est que la gestion de patrimoine ça te concerne toi aussi, peu importe où tu en es dans ta vie. C'est important de le comprendre parce que ton patrimoine ce n'est pas simplement tout ce que tu possèdes, c'est tout ce que tu construis financièrement au fil du temps, mais c'est aussi ta vie personnelle, ton conjoint, tes enfants et même tes parents. Que ce soit ton épargne, ta voiture, ton appartement, tes investissements ou encore la manière dont tu organises ta vie familiale, tout ça fait partie de ton patrimoine. Il ne se limite donc pas uniquement aux biens matériels, il inclut aussi ta situation familiale. Par exemple, la manière dont tu prépares l'avenir de tes enfants ou comment tu soutiens tes parents peut avoir un impact direct sur ta gestion financière. La gestion de patrimoine, c'est l'art de savoir comment utiliser au mieux toutes tes ressources, qu'elles soient financières ou familiales, pour atteindre tes objectifs à court, moyen et long terme, tout en tenant compte des besoins de ceux qui comptent pour toi. Tu n'as donc pas besoin d'être riche pour commencer à t'intéresser à ton patrimoine, et en fait c'est même encore plus essentiel si tu n'as pas encore un gros capital. Parce que c'est en prenant les bonnes décisions dès maintenant que tu pourras progressivement développer tes actifs et sécuriser ton avenir financier. Ce que je veux dire par là, c'est que la gestion de patrimoine, ce n'est pas juste une question de quantité, mais plutôt de qualité. Ce n'est pas ce que tu as, mais ce que tu fais avec ce que tu as, qui fait toute la différence. Et tout commence par une analyse simple. Qu'est-ce que tu possèdes aujourd'hui ? Tu peux peut-être te dire que tu n'as pas grand-chose, mais si tu prends un moment pour faire le point, tu vas réaliser que tu as déjà posé quelques bases. Ton épargne, même si elle est modeste, c'est déjà un point de départ. Peut-être que tu as un petit livret A, une assurance vie, ou que tu as déjà commencé à rembourser un crédit pour ta résidence principale. Tout ça, eh bien ça compte. Il faut reconnaître ce que tu possèdes déjà, même si ça te semble insignifiant. Parce qu'une bonne gestion de patrimoine, c'est d'abord savoir où tu te situes aujourd'hui. Tu as certainement déjà utilisé une carte dans ta vie. Si tu veux aller quelque part, il faut d'abord savoir où tu es. Et c'est exactement ça, gérer son patrimoine. Savoir où tu en es pour te fixer des objectifs afin de savoir où tu vas. Et ces objectifs, ils varient d'une personne à l'autre. Certaines voudront simplement économiser pour un projet à court terme et d'autres voudront viser plus loin pour préparer leur retraite. Mais entre les deux, il y a aussi une flopée d'autres objectifs. Quel que soit ton objectif, tu dois l'adapter à ta situation actuelle. Il n'est pas nécessaire de viser trop grand, trop vite. En te fixant des petits objectifs progressifs, tu vas voir que tu pourras aussi aller loin. Imaginons que tu commences avec un objectif simple. Économiser 2 000 euros dans les 12 prochains mois pour réaliser quelque chose qui te tient à cœur ou pour constituer ton épargne de précaution. Tu pourrais dire que c'est un petit (ou un gros montant), mais en réalité c'est juste le premier pas qui va te donner une discipline précieuse à long terme. Car la gestion de patrimoine, c'est avant tout une vision à long terme. C'est tentant de se concentrer uniquement sur les besoins immédiats, les factures à payer, les dépenses quotidiennes ou encore les petits plaisirs du moment. Mais si tu prends l'habitude de te projeter dans le futur, même avec de petites actions, tu construiras petit à petit un patrimoine solide. Gérer ton patrimoine, c'est aussi une question de bon sens, et je parle ici de prendre des décisions intelligentes et adaptées à ta situation. Par exemple, ne pas tout investir dans un seul produit financier, ou ne pas acheter une maison ou un appartement pour ta résidence principale si tu n'es pas prête. Il faut avancer à ton rythme, en fonction de tes priorités, et surtout, ne pas te laisser emporter par des modes ou des conseils mal adaptés. Le bon sens, c'est aussi apprendre à équilibrer ton patrimoine. Un peu d'épargne pour sécuriser tes besoins à court terme, des investissements à long terme pour faire fructifier ton argent, et peut-être un projet immobilier si ça correspond à tes objectifs. Il ne s'agit pas de faire tout ça d'un coup, mais de le faire progressivement en fonction de ta situation. En résumé... La gestion de patrimoine, ce n'est pas un concept réservé à une élite ou à celles et ceux qui possèdent déjà beaucoup. C'est quelque chose que tu peux commencer à maîtriser dès maintenant, peu importe tes ressources actuelles. L'important, c'est de bien comprendre où tu te situes, de te fixer des objectifs adaptés et de penser à long terme. C'est une démarche qui repose vraiment sur la stratégie et le bon sens, et qui peut te mener loin si tu la prends en main petit à petit. Alors maintenant que tu sais que la gestion de patrimoine te concerne, peu importe où tu en es financièrement, on va passer à l'étape essentielle de comment bâtir ton patrimoine. Parce que oui, pour le faire grandir, il faut commencer quelque part, et généralement, ce quelque part, c'est l'épargne. On va être honnête, personne ne s'est jamais enrichi en laissant tout son argent dormir sur un compte courant. Bien au contraire. Et l'épargne, donc, c'est juste la première marche. C'est à partir de là que tu vas pouvoir commencer à construire quelque chose de solide à ton rythme. Mais attention, je ne parle pas juste de mettre de l'argent de côté de temps en temps, sans plan précis. L'idée, c'est de placer cet argent de manière stratégique pour qu'il travaille pour toi. Peut-être que tu te dis que ton épargne est encore trop modeste pour que ça fasse une différence. Pourtant, même si tu commences avec de petites sommes, chaque euro compte. Et il y a une règle que j'aime beaucoup rappeler, le plus important ce n'est pas combien tu mets de côté aujourd'hui, mais la régularité avec laquelle tu le fais. Si tu arrives à mettre 50€ de côté chaque mois, au bout d'un an tu auras 600€. Ça ne te semble peut-être pas énorme, mais c'est un premier pas qui va te permettre d'aller plus loin. Et si tu te demandes ce que tu peux faire avec cette épargne une fois que tu l'as accumulée, c'est là qu'intervient la différence entre actif et passif. Tu as peut-être déjà entendu ces termes, mais laisse-moi te les expliquer simplement. Un actif, c'est quelque chose qui prend de la valeur ou qui te rapporte de l'argent. Par exemple, si tu investis dans un bien immobilier que tu mets en location, cet appartement devient un actif parce qu'il te rapporte un loyer. À l'inverse, un passif, c'est quelque chose qui te coûte de l'argent au lieu de t'en rapporter. Un exemple classique, c'est la voiture. Elle perd de la valeur chaque année et tu dois payer pour l'entretenir, pour l'assurance et ainsi de suite. Du coup, même si la plupart d'entre nous en avons besoin, la voiture est plutôt considérée comme un passif. En gros, ton objectif va être de transformer progressivement tes économies en actifs qui vont travailler pour toi, plutôt que de les laisser dans des choses qui te coûtent de l'argent. Mais encore une fois, il n'est pas question de tout faire d'un coup ou de prendre des décisions précipitées, tout est une question d'équilibre et de timing. Chaque étape doit être adaptée à ta situation actuelle et surtout à tes objectifs. Un excellent exemple de première étape dans la gestion de ton patrimoine, c'est souvent l'achat de la résidence principale. C'est souvent le premier gros investissement que beaucoup de personnes font. Je sais que la situation actuelle peut faire peur, on a les taux d'intérêt qui sont encore élevés et l'inflation qui pèse toujours sur le pouvoir d'achat. Mais ça ne veut pas dire que ce projet est inaccessible. Imaginons que tu achètes un petit appartement et que tu commences à rembourser chaque mois le crédit. Même si les taux d'intérêt sont plus élevés aujourd'hui qu'il y a 2-3 ans, à long terme, cet appartement peut tout de même devenir un actif important. En remboursant petit à petit, tu construis une sécurité. Entre temps, tu auras certainement l'occasion de renégocier le taux de ton crédit, d'augmenter ton salaire, et dans quelques années, ton appartement sera entièrement à toi. Non seulement tu n'auras plus de loyer à payer, mais tu pourras aussi envisager de le vendre plus tard, avec une plus-value à la clé, ou bien le mettre à la location si tu souhaites changer de résidence. Mais bien sûr, il n'y a pas que l'immobilier dans la vie. Si acheter une maison ou un appartement, ça ne correspond pas du tout à tes objectifs, pas de souci, il existe d'autres moyens de faire fructifier ton argent. Une des options les plus simples et accessibles, c'est d'investir dans des produits financiers. Et il existe de nombreuses enveloppes dans lesquelles investir. Par exemple, l'assurance-vie, c'est un excellent outil pour celles qui souhaitent faire travailler leur épargne sur le long terme, tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux. Ce qui est bien avec ça, c'est que tu peux commencer avec deux petites sommes et à mesure que tu alimentes ce contrat, tu vas voir ton capital se développer avec le temps. Il faut juste faire très attention au choix de l'assurance vie car certaines d'entre elles impliquent des frais très élevés à chaque fois que tu vas alimenter ton contrat. Et si tu te sens prête à aller un peu plus loin, tu peux aussi t'intéresser à la bourse, à travers les ETF. Ces produits financiers sont en quelque sorte des paniers d'actions. L'idée, c'est que tu n'as pas besoin de choisir toi-même les actions dans lesquelles investir. Tu achètes un ETF, qui lui, contient déjà un ensemble d'actions diversifiées. C'est un moyen simple d'investir en Bourse sans avoir à te lancer dans des analyses complexes. Et comme toujours, tu peux commencer avec des petites sommes, en fonction de ce que tu es prêt à investir. Il ne s'agit pas de tout mettre là-dedans, mais d'intégrer doucement cette stratégie à ton patrimoine global. Et il y a un autre aspect de la gestion de patrimoine qu'on a tendance à négliger, c'est la préparation de sa retraite. Je sais que ça peut sembler loin et qu'on a parfois l'impression d'avoir le temps, mais crois-moi, il faut vraiment commencer le plus tôt possible. On ne sait pas de quoi demain sera fait et de quel type de retraite nous aurons. Aujourd'hui, il existe des solutions comme le PER, le plan d'épargne retraite, qui te permettent de mettre de l'argent de côté pour ta retraite, tout en profitant d'avantages fiscaux aujourd'hui. Et là encore, tu peux y aller à ton rythme. L'important, c'est de commencer quelque part, même avec des petites contributions. Sur le long terme, ces sommes vont s'accumuler et te permettent d'envisager une retraite plus sereine. Alors pour résumer, bâtir ton patrimoine, c'est avant tout savoir comment placer ton épargne et transformer peu à peu cette épargne en actifs qui vont te rapporter. Que ce soit à travers l'immobilier, les produits financiers, comme l'assurance vie ou les ETF, ou encore la préparation de ta retraite, chaque décision que tu prends va contribuer à construire un patrimoine qui te servira à long terme. L'essentiel, c'est de commencer à ton rythme, avec des petits objectifs clairs, et de faire preuve de régularité. Parce que petit à petit, tu verras que même avec un point de départ modeste, tu peux construire quelque chose de solide. Une fois que tu as commencé à bâtir ton patrimoine avec une base solide d'épargne et peut-être un premier investissement, la prochaine étape c'est d'apprendre à diversifier. C'est une étape clé parce que la diversification, c'est ce qui va te permettre de répartir les risques et d'optimiser ton patrimoine. On peut penser que la diversification s'adresse uniquement à des gens qui ont déjà beaucoup d'argent, mais en réalité ça peut aussi te concerner toi, peu importe la taille de ton patrimoine. Même avec un budget modeste, tu peux commencer à diversifier. L'idée c'est de ne pas tout concentrer dans une seule et même catégorie d'actifs, parce que chaque type d'investissement a son propre niveau de risque et de rentabilité. Diversifier te permet de maximiser tes chances de réussite, tout en limitant les impacts des fluctuations de marché. Prenons un exemple simple. Si tout ton argent est placé dans un compte épargne classique, ça peut sembler sécurisé, mais en réalité ton argent ne travaille pas beaucoup. Tu ne prends aucun risque, certes, mais tu ne fais pas non plus fructifier ton patrimoine de manière optimale. À l'inverse, si tu mets tout ton argent dans des actions ou un seul bien immobilier, tu prends plus de risques. Si le marché boursier chute ou si l'immobilier traverse une crise, tu peux te retrouver dans une situation compliquée. Et c'est là que la diversification entre en jeu. Alors concrètement, comment est-ce que tu peux diversifier ton patrimoine ? Eh bien, il y a deux grands piliers à considérer. L'immobilier et les placements financiers. En tout cas, pour commencer. Chacun de ces piliers a un rôle important à jouer dans la constitution d'un patrimoine équilibré. Comme je l'ai déjà dit, pour beaucoup de personnes, l'immobilier commence souvent par l'achat de la résidence principale. C'est l'étape classique dans la constitution de son patrimoine. Mais si tu en as la possibilité, tu peux aussi envisager d'aller un peu plus loin en investissant dans un bien locatif. Ce genre d'investissement peut être très intéressant car il te permet de générer des revenus réguliers, sous forme de loyer, tout en augmentant la valeur de ton patrimoine à long terme. Bien sûr, ça demande un peu plus de réflexion et de planification que l'achat d'une résidence principale, mais c'est un excellent moyen de te diversifier. Et si tu n'es pas encore prête à te lancer dans l'investissement locatif, pas de souci, tu peux déjà commencer à réfléchir à comment optimiser l'immobilier dans ta stratégie globale, dans le sens où tu peux envisager d'investir indirectement dans l'immobilier à travers des fonds spécialisés comme les SCPI. C'est une solution plus accessible car tu peux y entrer avec des montants plus modestes et tu bénéficies des avantages de l'immobilier sans avoir à gérer toi-même en biens. Et l'autre pilier, ce sont les investissements financiers. Là aussi tu as plein de possibilités pour diversifier. On a déjà un peu parlé de l'assurance vie. Et ce qui est bien avec ça, c'est que tu peux y mettre une partie de ton épargne tout en choisissant des supports d'investissement variés. Les fonds en euros, des actions, des obligations, et ainsi de suite. Ça permet donc de diversifier tes actifs financiers au sein d'un seul et unique produit. Mais il y a aussi d'autres options, comme les ETF, dont je t'ai parlé un peu plus tôt. Ces fameux paniers d'actions sont une excellente façon d'investir en Bourse sans avoir à faire le choix toi-même des entreprises dans lesquelles investir. Ils permettent donc aussi une diversification automatique, car un seul et unique ETF... peut regrouper des dizaines, voire des centaines d'entreprises, différentes zones géographiques et différents secteurs d'activité. C'est donc une bonne manière d'équilibrer le risque, tout en profitant des potentiels gains du marché financier. En plus des ETF et des actions, tu as des produits comme les obligations, qui peuvent venir compléter ta stratégie. Contrairement aux actions qui sont un peu plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices, les obligations sont des prêts que tu fais à une entreprise ou à l'État, et elles te rapportent des intérêts. C'est un placement généralement plus stable, mais aussi moins rémunérateur. Donc l'idée, c'est d'avoir un peu des deux dans ton portefeuille, des actions pour la croissance et des obligations pour la stabilité. Il existe également d'autres formes d'investissement, comme le private equity, où tu vas prêter ton argent à une entreprise pour espérer avoir un retour financier à plus ou moins long terme, ou le crowdfunding immobilier, et là tu vas prêter ton argent à un promoteur en contrepartie d'intérêts réguliers. Il y a plein d'autres possibilités, et même des choses plus atypiques, comme les œuvres d'art, les montres, ou encore même les Legos, mais bon, je ne pense pas que tu sois encore prête pour tout ça. Donc quand on parle de diversification, on parle de répartir ton argent dans plusieurs catégories d'actifs, immobilier, investissement financier, private equity, crypto, montres, tout ça forme un ensemble qui doit être équilibré pour maximiser tes chances de réussite tout en minimisant les risques. Et toujours en fonction de ton propre profil de risque personnel. Il ne s'agit vraiment pas de tout mettre dans un seul produit ou un seul secteur. C'est en répartissant tout ça que tu peux t'assurer une gestion plus sereine et surtout te protéger des aléas du marché. Si un secteur traverse une crise, ben tu en as d'autres pour compenser. En résumé, diversifier ton patrimoine, c'est une étape vraiment essentielle pour te protéger, tout en faisant fructifier tes actifs sur le long terme et en équilibrant tes risques. L'avantage de la diversification, c'est qu'elle s'adapte à toutes les situations. Peu importe où tu en es dans ton parcours financier, tu peux commencer à diversifier petit à petit, et c'est ce qui vraiment va te permettre de sécuriser ton patrimoine tout en lui donnant les meilleures chances de croître. Une fois que tu as commencé à diversifier ton patrimoine, il est temps de penser à un aspect souvent négligé mais pourtant fondamental : protéger ce que tu construis. Parce qu'à quoi bon bâtir un patrimoine si tu ne fais pas en sorte de le sécuriser ? La vie est pleine d'imprévus, et l'un des principes clés de la gestion de patrimoine c'est d'être prête à affronter ses imprévus sans que ça vienne bouleverser tous tes plans financiers. Quand on parle de protection, il y a plusieurs éléments à prendre en compte. Et le premier, c'est l'assurance. C'est un outil qui te permet de te prémunir contre les risques que tu ne peux pas contrôler. Imaginons par exemple que tu aies investi dans une petite maison que tu donnes à la location. Ce bien te rapporte des revenus réguliers grâce au loyer, mais un jour, tu as un gros problème, un dégât des eaux, un incendie ou autre chose, alors que tu n'as pas de locataire à ce moment précis. Si tu n'as pas d'assurance propriétaire non occupant, eh bien c'est pour ta pomme. Donc sans assurance, tu te retrouverais à devoir couvrir les frais de réparation ou même à perdre une partie de ton investissement. Avec une bonne assurance, tu peux non seulement couvrir ces frais imprévus, mais aussi t'assurer que ton investissement ne soit pas compromis à cause d'un coup du sort. C'est ce genre de protection qui fait toute la différence quand il s'agit de préserver ton patrimoine. Un autre exemple important, c'est l'assurance vie. En cas de décès, elle permet à tes proches de bénéficier du capital que tu as accumulé, avec des avantages fiscaux significatifs, même si ce n'est pas sans taxes. Les bénéficiaires désignés pourront recevoir le capital sous certaines conditions fiscales avantageuses, notamment si les versements ont été effectués avant tes 70 ans. Par exemple, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 euros sans payer aucun droit de succession, et bien sûr au-delà de ce montant des taxes appliques. Donc en dehors d'être un bon véhicule d'investissement comme je le précisais tout à l'heure, l'assurance-vie est aussi un bon moyen de faciliter la transmission de ton patrimoine. Bien sûr, la protection de ton patrimoine ne passe pas seulement par l'assurance, Il y a un autre élément fondamental que tu dois absolument avoir en place, le fonds d'urgence. Et oui, encore lui. Ce n'est pas forcément la première chose à laquelle on pense quand on parle de gestion de patrimoine, mais c'est pourtant une des étapes les plus importantes. C'est vraiment un coussin de sécurité. Il va te protéger non seulement des aléas du quotidien, mais aussi des imprévus financiers qui pourraient te forcer à prendre de mauvaises décisions. Si tu n'as pas ce fonds en place, tu pourrais être tentée de vendre un investissement à un mauvais moment, ou de contracter un prêt à des conditions défavorables pour couvrir un imprévu. Tu peux rester en contrôle de ta situation. J'ai tellement d'exemples de personnes qui ont investi dans des biens immobiliers locatifs sans fonds d'urgence. Alors oui, quand tout va bien, tout va bien, jusqu'au jour où quelque chose leur tombe sur la tête et qu'il faille prévoir une grosse réparation imprévue. Une toiture, par exemple, ça peut coûter plusieurs dizaines de milliers d'euros. Et même sans en arriver jusque-là, rien qu'une chaudière, ça chiffre hyper vite. Sans fonds d'urgence, ces personnes ont dû utiliser des crédits à la conso, à des taux hyper élevés, pour couvrir les frais des réparations ou de changements. Et je peux te dire que ça grignote sévèrement tes revenus locatifs pendant plusieurs mois. Alors qu'avec un fonds d'urgence bien constitué, ils auraient pu couvrir ces frais sans avoir à recourir à un prêt, et leur investissement serait resté aussi rentable qu'avant. Un autre point à ne pas négliger, c'est la protection juridique. Quand tu investis, que ce soit dans l'immobilier ou dans des produits financiers, tu es exposée à des risques juridiques. Par exemple, si tu es propriétaire d'un bien locatif, il peut arriver que tu te retrouves dans une situation de litige avec un locataire. Une assurance juridique peut te permettre de couvrir les frais d'avocat, et de procédures sans avoir à puiser dans tes économies. Ce type de protection est souvent sous-estimé, mais elle peut faire une énorme différence si un problème survient. Bien gérer les risques, c'est aussi bien répartir tes investissements de manière équilibrée. Je t'en ai déjà parlé dans la partie sur la diversification, mais je pense qu'il est important de le rappeler ici. Si tu investis tout dans un seul endroit ou un seul secteur, tu t'exposes à des risques plus élevés. Par exemple, si tu mets tout ton argent dans un seul bien immobilier mal situé et que le marché traverse une crise, même si tu ne vois pas immédiatement la valeur de ton bien baisser, comme ça peut arriver avec les marchés financiers, tu pourrais tout de même être affectée à long terme. La demande locative pourrait diminuer, les prix à la revente pourraient stagner ou baisser, et ça pourrait ralentir la croissance de ton patrimoine. En diversifiant tes investissements, tu répartis les risques. Si un secteur connaît des difficultés, tu as d'autres actifs pour compenser, ce qui te permet de maintenir une certaine stabilité dans ton portefeuille global. Une autre forme de protection, c'est de planifier à l'avance. C'est ce qu'on appelle la prévoyance. Avec une bonne stratégie de prévoyance, c'est réfléchir à l'avance à des scénarios que tu n'aimerais pas voir arriver, mais qui pourraient se produire malgré tout. La perte d'un emploi, un problème de santé ou même ton décès. En prévoyant ces situations, tu peux mettre en place des mécanismes qui vont te protéger toi, mais aussi ta famille et ton patrimoine. En résumé, gérer les risques, c'est une étape indispensable de la gestion de patrimoine. Qu'il s'agisse de souscrire aux bonnes assurances, de constituer un fonds d'urgence, de te protéger juridiquement ou simplement de bien répartir tes investissements, ces stratégies te permettent de sécuriser ce que tu as construit. La gestion des risques, c'est ce qui te permet de continuer à avancer sereinement, même en cas de coup dur, et de garantir que tes efforts pour constituer ton patrimoine ne seront pas réduits à néant par un imprévu. Maintenant qu'on a parlé de la manière de bâtir et de protéger ton patrimoine, il y a un autre aspect à ne pas négliger, la fiscalité. Eh oui, les impôts jouent un rôle important dans la gestion de ton patrimoine. Bien comprendre comment ça fonctionne, c'est une clé pour optimiser tes finances. Je sais que ce n'est pas le sujet le plus passionnant sur le papier, même si moi j'adore et je pourrai t'en parler longuement, mais en réalité c'est souvent ce qui fait la différence entre une bonne gestion de patrimoine et une gestion qui te coûte plus que nécessaire. L'idée ici, ce n'est pas de rentrer dans des détails techniques compliqués, mais plutôt de te montrer comment la fiscalité peut avoir un impact direct sur la manière dont tu gères ton argent. Parce que chaque euro économisé en impôts, c'est un euro de plus que tu peux investir, épargner ou même dépenser pour tes projets personnels. On va commencer par une question simple. Comment est-ce que tes revenus et tes investissements sont-ils taxés ? Car il existe différentes catégories fiscales qui vont s'appliquer en fonction du type de revenu que tu génères. Si tu as un salaire, il est soumis à l'impôt sur le revenu. Ça, tu le sais déjà. Mais si tu as aussi des revenus issus de ton patrimoine comme des loyers ou des dividendes, ils sont également soumis à des impôts. L'objectif c'est de connaître les bases pour savoir comment optimiser tout ça. On a l'exemple de l'immobilier. Si tu as un bien locatif qui te rapporte des loyers, ces revenus sont imposés. Mais il existe des régimes fiscaux qui peuvent t'aider à réduire la facture. Par exemple, le régime du micro-foncier, qui s'applique si tes revenus locatifs ne dépassent pas un certain seuil, te permet de bénéficier d'un abattement forfaitaire. Ça signifie que seulement une partie de tes revenus locatifs seront imposés, le reste étant exonéré. C'est un bon moyen de réduire ta charge fiscale sans avoir à faire des démarches complexes. Par contre, si tes revenus locatifs sont plus importants, tu peux passer au régime réel, qui te permet de déduire certaines charges liées à la gestion du bien. Les intérêts d'emprunt, les travaux, les assurances, et ainsi de suite. Là encore, ça te permet de payer moins d'impôts sur tes loyers. Et tout ça, c'est uniquement si tu loues un bien nu, c'est-à-dire non meublé. Car dans le cas d'un bien loué meublé, c'est encore différent. Mais il n'y a pas que l'immobilier dans la vie, et si tu as décidé d'investir dans des produits financiers comme l'assurance-vie, les ETF, les actions... tu vas aussi être concernée par la fiscalité sur les plus-values et les dividendes. Et là, il y a de bonnes nouvelles, car certains produits sont fiscalement avantageux si tu les gardes suffisamment longtemps. Prenons l'exemple de l'assurance-vie. C'est l'un des produits les plus populaires, et pour cause, au-delà du fait qu'elle te permet de faire fructifier ton argent, elle bénéficie d'un cadre fiscal particulièrement intéressant. Si tu la conserves pendant au moins 8 ans, tu peux profiter d'abattement sur les gains que tu réalises. Concrètement, ça veut dire que la somme que tu peux retirer de ton assurance-vie après 8 ans sera moins imposée que si tu la retires avant. C'est donc un produit qui encourage la patience et la gestion à long terme. Et attention à ne pas confondre la fiscalité avec la disponibilité de ton argent. Même avant 8 ans, tu peux retirer ton argent à tout moment, c'est juste que tu n'auras pas l'avantage fiscal. Donc ton argent n'est pas bloqué, comme beaucoup de personnes le croient. Un autre exemple, c'est le plan d'épargne en actions, le PEA. Si tu investis dans des actions ou des ETF via un PEA et que tu laisses tes investissements pendant au moins 5 ans, les plus-values que tu réaliseras sont exonérées d'impôt sur le revenu. Tu n'auras à payer que les prélèvements sociaux. C'est un bon moyen de profiter des performances des marchés financiers, tout en limitant l'impact fiscal. Encore une fois, c'est la gestion à long terme qui est récompensée ici. En parlant de long terme, il est impossible d'aborder la fiscalité sans reparler de la préparation de ta retraite. Le PER, dont j'ai déjà précédemment parlé, est aussi un bon outil pour optimiser ta fiscalité. Chaque année, les sommes que tu verses sur ton PER peuvent être déduites de ton revenu imposable, ce qui réduit immédiatement ta charge fiscale. C'est un levier très intéressant, car non seulement tu prépares ta retraite, mais en plus tu payes moins d'impôts aujourd'hui. Attention par contre, ce n'est pas systématiquement intéressant pour tout le monde. Là où la fiscalité devient vraiment un levier stratégique, c'est quand tu apprends à optimiser l'ensemble de tes investissements en fonction de leur fiscalité. Par exemple, tu peux choisir de placer une partie de ton épargne dans un produit comme l'assurance vie pour profiter de tes avantages fiscaux liés à la transmission, tout en investissant dans un PEA pour limiter l'impôt sur les plus-values. Et si tu as un bien immobilier, tu peux utiliser les déductions liées aux charges pour réduire ton imposition sur les loyers. C'est cette combinaison de stratégies fiscales qui te permet de faire fructifier ton patrimoine tout en limitant la part que tu dois réserver à l'État. Alors bien sûr, il faut toujours faire attention à ne pas se concentrer uniquement sur la fiscalité. L'objectif, ce n'est pas de prendre toutes tes décisions en fonction des impôts, parce que même si certains produits sont fiscalement avantageux, ils ne sont pas toujours adaptés à tes besoins ou à tes objectifs. Ce qu'il faut, c'est trouver un équilibre entre tes objectifs d'investissement, ta tolérance aux risques et la fiscalité qui s'applique à ces investissements. Si tu fais ça, tu maximises non seulement tes rendements, mais aussi ta sérénité financière. Je tiens aussi à inciter sur un point important. Tout ce que je viens de dire se fait dans le respect des règles fiscales en vigueur. L'optimisation fiscale, c'est parfaitement légal, et c'est même d'une certaine façon encouragée par l'État, à travers certains dispositifs qu'on appelle niches fiscales. Le PEA ou le PER en sont des exemples. Si ça a été mis en place, c'est parce que ça rapporte quelque chose à l'État. Donc tu as le droit de faire tout ça. Tu payes aussi des impôts, c'est juste que tu optimises le tout pour mieux préparer ton avenir et celui de ta famille. Par contre, il ne faut jamais tomber dans des pratiques d'évasion fiscale ou des montages archi-compliqués qui sont là uniquement pour des optimisations fiscales, non seulement c'est risqué, mais ça peut aussi te coûter cher si un jour tu te fais rattraper par l'administration fiscale. Donc pour résumer, la fiscalité c'est un levier très puissant dans la gestion de ton patrimoine. Que ce soit pour réduire l'impôt sur tes revenus locatifs, profiter des avantages fiscaux de l'assurance vie ou optimiser tes investissements à travers un PEA ou un PER, bien comprendre les bases de la fiscalité te permet de garder plus d'argent pour toi et moins pour les impôts. C'est une partie intégrante de ta stratégie de gestion patrimoine, mais il faut toujours l'adapter à tes objectifs personnels. L'important c'est de rester stratégique tout en respectant les règles. Une fois que tu as commencé à construire et protéger ton patrimoine, il y a une question que beaucoup de personnes laissent de côté. Comment préparer la transmission de ce patrimoine ? Ça peut sembler prématuré ou réservé à ceux qui ont déjà accumulé une fortune importante, mais en réalité c'est un sujet qui concerne vraiment tout le monde, et qu'il vaut mieux anticiper. Parce que la transmission, ce n'est pas seulement une question d'héritage, c'est aussi un moyen de s'assurer que ce que tu as bâti au fil des ans soit transmis de la manière la plus fluide et la plus avantageuse possible pour ceux que tu souhaites protéger. Tu n'as pas besoin d'avoir un patrimoine immense pour commencer à réfléchir à la transmission. Que tu aies simplement une maison, de l'épargne ou quelques biens, Le fait de bien préparer cette transmission peut éviter beaucoup de tracas à tes proches. Sans parler des impôts qui peuvent s'accumuler si rien n'est anticipé. Parce que oui, même au moment de transmettre ce que tu as accumulé, et ce qui t'appartient, la fiscalité reste un élément central. Prenons un exemple simple avec l'assurance vie. C'est un produit intéressant, on l'a vu, non seulement pour faire fructifier ton épargne, mais aussi pour faciliter la transmission de ton patrimoine. Car contrairement, à beaucoup d'autres produits financiers ou biens, l'assurance vie ne fait pas partie de la succession classique. Ça signifie que le capital que tu laisses dans une assurance vie peut être transmis directement à tes bénéficiaires sans avoir à passer par toutes les démarches complexes de la succession. Mais il n'y a pas que l'assurance-vie. Un autre moyen de préparer cette transmission, c'est la donation. Beaucoup de gens pensent qu'il faut attendre le moment de la succession pour commencer à transmettre, mais en réalité, tu peux déjà commencer à donner une partie de ton patrimoine de ton vivant, et c'est souvent une solution plus avantageuse. Chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 euros par enfant, tous les 15 ans, sans que cet argent soit soumis au droit de donation. Ça permet de commencer à transmettre ton patrimoine de manière progressive, sans attendre le dernier moment. Si tu le peux, c'est donc aussi un moyen d'aider tes proches à se lancer, que ce soit pour acheter un bien immobilier ou réaliser d'autres projets. Et la donation peut aussi se faire de manière plus stratégique avec le démembrement de propriété. Ce terme peut paraître un peu technique, mais il s'agit en fait d'une stratégie très efficace pour transmettre un bien immobilier à tes proches tout en conservant certains avantages. Concrètement, tu donnes la nue-propriété de ton bien, à tes enfants par exemple, mais tu conserves l'usufruit. Ça signifie que tu restes propriétaire du bien et que tu continues à en profiter, donc y vivre ou percevoir des loyers, mais qu'au jour de ton décès, le bien passe automatiquement dans le patrimoine de tes enfants, sans droit de succession supplémentaire. C'est une technique qui permet de limiter l'impact fiscal, tout en facilitant la transmission. Bien sûr, ce n'est pas toujours facile de penser à ces choses, surtout quand on est encore loin de tout ça, mais c'est important de le faire, parce que préparer la transmission de ton patrimoine, c'est aussi une manière d'alléger le fardeau pour tes proches. Imagine un instant que rien n'est anticipé. Tes enfants ou tes bénéficiaires se retrouveraient à devoir gérer à la fois les aspects émotionnels de ta disparition, mais aussi les aspects administratifs et fiscaux, qui peuvent être très lourds si rien n'est prévu. En prenant le temps de bien préparer tout ça, tu facilites les choses pour eux, et tu t'assures que ce que tu leur laisses sera transmis dans les meilleures conditions. Il y a aussi un autre avantage à anticiper la transmission de ton patrimoine, ça te permet de garder le contrôle sur la manière dont tu veux que ton patrimoine soit utilisé ou réparti. Si tu ne fais rien, c'est la loi qui s'appliquera, et dans certains cas, ça peut aboutir à des situations que tu n'aurais pas forcément souhaitées. Par exemple, si tu souhaites privilégier un enfant par rapport à un autre, ou si tu veux qu'une partie de ton patrimoine soit dédiée à une cause qui te tient à cœur, il faut le formaliser à l'avance. C'est donc aussi un moyen de garantir que ta volonté soit respectée. C'est pour ça qu'il y a un autre outil que tu peux utiliser pour préparer la transmission, c'est le testament. Rédiger un testament te permet de poser clairement tes volontés et d'indiquer comment tu souhaites que ton patrimoine soit réparti. C'est une démarche simple, mais elle peut éviter beaucoup de conflits, et de complications après ton décès. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est qu'il est possible de rédiger un testament de manière vraiment très simple, sans même passer par un notaire, tant que tu respectes un certain formalisme. Mais bien sûr, pour plus de sécurité, il vaut quand même mieux le faire valider par un professionnel, ça permet également d'éviter toute contestation. Une autre stratégie à envisager, surtout si tu as accumulé un patrimoine plutôt conséquent, c'est de créer une SCI, une Société Civile Immobilière. Elle est particulièrement utile si tu possèdes plusieurs biens immobiliers. Elle te permet de les regrouper sous une même structure, et de faciliter la gestion de ces biens, mais aussi de leur transmission. En créant une SCI, tu peux transmettre progressivement des parts à tes enfants ou à d'autres bénéficiaires, tout en gardant un contrôle sur la gestion des biens. Tu peux créer même différentes structures, et donc SCI, afin de faciliter la transmission et d'éviter des conflits. C'est un moyen vraiment astucieux de préparer la transmission, tout en optimisant la fiscalité et en gardant une certaine flexibilité. Il existe bien d'autres stratégies en fonction de la situation personnelle de chacun, mais si je m'engage dans cette voie, ce podcast va durer des heures et des heures. Et là, il dure déjà plus longtemps que d'habitude. Donc en résumé, préparer la transmission de ton patrimoine, c'est une étape incontournable pour une bonne gestion patrimoine. Que ce soit à travers l'assurance-vie, les donations, le démembrement de propriété ou encore le testament, il existe de nombreuses façons de t'assurer que ce que tu as construit soit transmis dans les meilleures conditions à ceux que tu veux protéger. Et n'oublie pas que la transmission, c'est aussi une manière de protéger tes proches en leur évitant des complications administratives et fiscales. En anticipant tout ça, tu facilites les choses pour eux et tu t'assures que tes volontés soient respectées. Maintenant que tu as une vue d'ensemble des concepts clés de la gestion de patrimoine, tu te demandes peut-être par où commencer concrètement. Parce qu'avoir toutes ces informations c'est bien, mais ce qui compte vraiment c'est de passer à l'action, même à petite échelle. La bonne nouvelle, c'est que tu peux déjà poser quelques bases solides dès aujourd'hui, sans avoir besoin de changer radicalement ton quotidien. Le premier réflexe à adopter, c'est de faire un bilan de ta situation actuelle. Prends le temps de regarder ce que tu possèdes déjà, ton épargne, tes placements et même tes possessions matérielles. Où en es-tu avec ta résidence principale ? As-tu déjà commencé à investir dans des produits financiers ? As-tu un fonds d'urgence en place ? Ce bilan te permettra d'avoir une idée claire de ton point de départ, et à partir de là, tu pourras mieux définir tes priorités et les étapes à venir. Ensuite, une des actions concrètes les plus simples à mettre en place, c'est de constituer ton fonds d'urgence si tu n'en as pas déjà un. Ce fonds, je le répète, c'est ta première ligne de défense face aux imprévus. Que tu dois faire face à une réparation imprévue, une baisse de revenu ou une autre dépense inattendue, avoir ce fonds en place te permettra de garder le contrôle sans devoir piocher dans tes investissements ou t'endetter. L'idéal, c'est d'avoir entre 3 et 6 mois de dépense courante de côté, et si tu n'as pas encore ce montant, commence petit. Même 500 ou 1 000 euros, c'est déjà un bon début. Une autre action que tu peux mettre en place dès maintenant, c'est ouvrir une assurance vie, celle avec le moins de frais possible, voire un PEA si tu n'en as pas encore déjà un. Même si tu ne veux pas investir pour le moment, l'important c'est de prendre date, car c'est le jour d'ouverture et du premier versement, mais qui peut être minime, qui permet de définir la date de début de l'avantage fiscal. Tu pourras investir et augmenter tes versements plus tard. Et si tu es prête à aller un peu plus loin, je te conseille aussi de te renseigner sur les ETF. Comme je l'ai expliqué, les ETF sont vraiment une excellente façon d'investir en Bourse sans devoir choisir toi-même les actions ou passer des heures à étudier les marchés financiers. Tu peux commencer avec des montants très modestes, et c'est un excellent moyen de diversifier tes placements, tout en restant accessible. Et tu peux tout à fait acheter ces ETF via ton PEA, et bénéficier des avantages fiscaux. N'oublie pas non plus de préparer ta retraite, même si elle se semble encore loin. Ouvrir un plan d'épargne-retraite peut donc être une bonne idée, si tu as pour objectif de réduire ton impôt sur le revenu d'amendement. Car le PER te permet de réduire les sommes que tu y verses de ton revenu imposable, ce qui peut représenter une économie d'impôt non négligeable, tout en te constituant une épargne pour la retraite. Et là encore, tu peux commencer avec de petits montants, l'important c'est de t'y mettre. Si tu es déjà propriétaire de ta résidence principale, une autre étape à envisager, ça serait l'investissement locatif, si ça correspond à tes objectifs. C'est un excellent moyen de générer des revenus complémentaires, tout en augmentant la valeur de ton patrimoine. Bien sûr, ce type d'investissement demande plus de réflexion et de planification, notamment en termes de financement et de gestion locative. Mais si c'est un projet qui te correspond, ça peut être une belle opportunité de diversifier tes actifs, tout en préparant l'avenir. Enfin, Si tu as déjà un peu de patrimoine et que tu veux réfléchir à sa transmission, pourquoi ne pas commencer à te renseigner sur des options comme la donation ou l'assurance-vie pour anticiper cet aspect ? Même si la transmission de patrimoine peut sembler lointaine, anticiper te permet de réduire la pression fiscale et d'organiser les choses selon tes volontés. En résumé, il y a beaucoup d'actions concrètes que tu peux commencer à mettre en place dès aujourd'hui, que ce soit pour constituer un fonds d'urgence, ouvrir une assurance-vie, un PEA, te renseigner sur les ETF ou préparer ta retraite, l'important c'est de commencer quelque part. Parce que comme tu l'as vu tout au long de cet épisode, gérer son patrimoine, c'est un processus qui se fait étape par étape. Il n'y a pas de solution magique ou instantanée, mais avec un peu de régularité et de discipline, tu peux vraiment faire une grande différence sur le long terme. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui, c'était un peu plus long que d'habitude. Merci d'avoir écouté cet épisode jusqu'au bout. J'espère que ces concepts clés de la gestion de patrimoine t'ont permis de voir à quel point il est important, mais aussi accessible de commencer à gérer ce que tu possèdes petit à petit. Que tu sois en train de constituer ton premier fonds d'urgence ou que tu envisages des investissements plus complexes, l'essentiel, c'est de garder en tête que la gestion de patrimoine, c'est avant tout une question de stratégie sur le long terme. Donc que ce soit à travers l'épargne, l'investissement immobilier, les placements financiers ou la préparation de ta retraite, chaque action que tu prends aujourd'hui aura un impact sur ton avenir financier. Et n'oublie pas, peu importe ton point de départ, tu peux bâtir quelque chose de solide avec des étapes simples et adaptées à ta situation. L'important c'est de commencer quelque part, de ne pas te précipiter et d'avancer à ton rythme. Alors prends le temps de réfléchir à ce qui est le plus important pour toi en ce moment et n'hésite pas à poser les premières pierres de ton patrimoine. Je suis convaincue qu'avec un peu de discipline et de patience, tu seras capable de construire quelque chose qui te servira à toi et à tes proches pour les années à venir. Merci encore de m'avoir écouté aujourd'hui. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains épisodes et de partager ce podcast avec celles qui, comme toi, veulent prendre en main leur vie financière. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.
![Gérer son patrimoine, c'est [vraiment] pour tout le monde cover](https://image.ausha.co/eCZ7QDmPj4F0b5TDFCqTRzQzaAAgbFI5cAnhnXKM_400x400.jpeg)
