Speaker #0Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Aujourd'hui je voulais te parler d'un sujet qui revient chaque année et qui est peut-être un vrai casse-tête pour certains d'entre vous, les impôts. Je vais t'expliquer comment, même à quelques semaines de la fin de l'année, tu peux encourager pour les réduire. Car oui, il n'est jamais trop tard pour baisser tes impôts. Je sais, parler d'impôt ça peut faire un peu peur, voire même donner envie de procrastiner, mais avec les bonnes stratégies, ça peut vraiment devenir un avantage pour tes finances. Alors pourquoi s'y prendre maintenant ? Eh bien la réponse est simple. Parce que le 31 décembre, c'est la deadline pour alléger ta charge fiscale. Ça peut paraître loin, mais ça va arriver bien plus vite que tu ne le penses. Oui, Noël c'est déjà demain, en tout cas d'après TF1, car ils ont déjà commencé à diffuser leurs téléfilms de Noël depuis le 14 octobre. Donc entre les fêtes de fin d'année, les vacances et tout ce qui occupe nos esprits en cette période, on a souvent tendance à toujours repousser ce qu'on aime faire le moins. Et pour certaines, je pense que s'occuper de ses impôts, ça en fait partie. Mais c'est dommage. Une fois que l'année est terminée, c'est trop tard pour bénéficier des avantages pour ta déclaration d'impôt de 2024. Et réduire tes impôts, c'est pas juste une histoire de payer moins, même si bon, on va pas se mentir, ça fait toujours plaisir d'avoir le montant baissé. En réalité, bien gérer tes impôts peut avoir un impact énorme sur ton quotidien et ta situation financière globale. En allégeant ta facture fiscale, tu peux libérer un budget que tu peux utiliser pour des choses qui te tiennent vraiment à cœur. Peut-être que tu as des projets en tête pour l'année prochaine, comme des vacances, des travaux dans ta maison ou même investir. Peut-être que tu veux renforcer ton épargne ou anticiper certains imprévus. Mais en réduisant tes impôts, tu peux facilement rediriger ces économies vers des projets qui comptent vraiment pour toi. Et puis optimiser ses impôts, ça s'inscrit aussi dans une stratégie à long terme. Je ne parle pas seulement de l'année qui arrive, mais de préparer ton futur financier. Par exemple, si tu choisis de profiter de dispositifs comme le plan d'épargne retraite, dont je te parlerai plus en détail tout à l'heure, tu investis non seulement dans une réduction d'impôt immédiate, mais aussi dans ton confort futur pour tes années de retraite. C'est donc un double bénéfice. Ensuite, n'oublie pas que l'impôt n'est pas une fatalité. Au lieu de le subir, tu peux le voir comme un levier, une opportunité pour structurer ta stratégie financière. Il y a tellement de moyens à ta disposition pour optimiser tes impôts de manière intelligente, et même là, en fin d'année. Tout ça sans avoir besoin d'être une experte de la finance. Car avec les bons outils et un peu de planification, c'est tout à fait faisable. Tu te dis peut-être que pour toi c'est trop tard, qu'on est déjà presque en fin d'année, mais crois-moi, il y a encore beaucoup, beaucoup de choses que tu peux faire avant le 31 décembre. Des actions simples, rapides, qui demandent parfois seulement quelques minutes, et qui peuvent avoir un vrai impact sur ta déclaration de l'année prochaine. Avant de rentrer dans les actions concrètes, je pense qu'il faut qu'on fasse un petit point technique ensemble. Parce que tu le sais, ou pas d'ailleurs, mais en matière d'impôt, il y a plusieurs façons de réduire ta facture fiscale. Mais tout le monde ne sait pas toujours bien faire la différence entre les déductions, les réductions et les crédits d'impôt. Et c'est normal, c'est un peu technique. Donc je vais t'expliquer très simplement comment tout ça fonctionne, histoire que ce soit plus clair pour toi quand tu décideras de passer à l'action. On commence avec la déduction d'impôt. Ce que ça veut dire, c'est que certaines dépenses que tu fais te permettent de réduire ton revenu imposable. En gros, au lieu de payer des impôts sur la totalité de ton revenu, tu peux déduire certaines sommes et ainsi réduire la base sur laquelle on calcule ton impôt. Je te donne un exemple. Si tu gagnes 40 000€ par an et que tu as droit à une déduction de 2 000€, on ne calculera pas ton impôt sur 40 000, mais sur 38 000. Du coup, tu payes moins d'impôts puisque ton revenu imposable est plus bas. La déduction la plus connue, c'est la déduction forfaitaire de 10%, qui permet de réduire automatiquement de 10% ton revenu imposable, si tu ne choisis pas de déduire tes frais professionnels réels. Ce qui est important à comprendre ici, c'est que la déduction n'a pas le même impact pour tout le monde. Plus tu es dans une tranche d'imposition élevée, plus ça va avoir un effet important. Si tu es dans une tranche à 30 ou 41%, ça va te permettre de réduire tes impôts de manière beaucoup plus significative que si tu étais dans une tranche plus basse. Donc en revanche, si tu es dans une tranche à 11%, l'impact sera un peu moins important, mais ça reste tout de même une économie. Ensuite, il y a la réduction d'impôts. Là, on est sur quelque chose de plus direct. La réduction d'impôts, c'est une somme que tu vas déduire directement de ce que tu dois à l'administration fiscale. Donc si tu as une réduction d'impôt de 300€ et que tu devais payer 1000€ d'impôt, tu ne payes plus que 700. Ce qu'il faut retenir avec la réduction, c'est que peu importe ta tranche d'imposition, le montant de la réduction est le même pour tout le monde. Donc à la différence de la déduction, qui est proportionnelle à ton taux d'imposition, ici c'est une somme fixe qui vient directement baisser ce que tu dois. Je te donne aussi un petit exemple. Imaginons que tu fasses un don de 300€ à une association. Tu vas pouvoir réduire de ton impôt 200€ parce que tu as droit à une réduction d'impôt de 66% sur ce don. Mais ne t'inquiète pas, je reviendrai sur ce principe plus en détail tout à l'heure. Enfin, mon préféré, c'est le crédit d'impôt. Pourquoi je dis que c'est mon préféré ? Tout simplement parce que tu peux bénéficier d'un crédit d'impôt même si tu ne payes pas d'impôt. Oui, oui, même si tu n'as pas ou très peu d'impôts à payer, l'État va te rembourser la différence. Et c'est là où c'est super intéressant. Imagine que tu as un crédit d'impôt de 500€. Et là, si tu devais payer 200€ d'impôt, l'État ne va pas juste annuler ce que tu dois, il va te rendre la différence. Donc il va te faire un chèque de 300€. C'est pas génial, ça ? Franchement, c'est l'un des dispositifs les plus avantageux, surtout pour les personnes qui ont peu d'impôts à payer. Un bon exemple de crédit d'impôt concerne l'emploi d'un salarié à domicile, comme une aide pour le ménage ou la garde d'enfants. Si tu fais appel à quelqu'un de déclaré, tu peux récupérer 50% des sommes versées sous forme de crédit d'impôt. Même si tu n'es pas imposable ou très peu, l'État te rendra une partie de ce que tu as payé. C'est vraiment un dispositif à ne pas négliger, parce que franchement, dans certains cas, tu es de toute façon obligé de dépenser cet argent. Donc pour résumer, que ce soit des déductions, des réductions ou des crédits d'impôt, chacun a ses avantages. Mais l'important, c'est de bien comprendre comment chaque dispositif fonctionne pour pouvoir en profiter au maximum selon ta situation. Maintenant qu'on a clarifié les notions de déduction, réduction et crédit d'impôt, passons aux choses concrètes. Qu'est-ce que tu peux faire ici et maintenant, avant le 31 décembre, pour réduire tes impôts ? Je t'ai préparé une sélection de solutions simples, rapides à mettre en place et surtout efficaces, pour que tu puisses voir un réel impact sur ton avis d'imposition. Le but, c'est de te donner des idées faciles à appliquer, même à quelques semaines de la fin de l'année. Mais attention, chaque situation personnelle étant unique, ne cherche pas à appliquer toutes ces idées bêtement sans te demander si cela te correspond réellement. On commence par une option que beaucoup connaissent, mais qui est souvent sous-utilisée, les dons aux associations. Franchement, c'est l'un des moyens les plus simples, les plus rapides et les plus efficaces de réduire tes impôts. Et en plus, tu fais une bonne action. Si tu fais un don à une association d'intérêt général ou une fondation reconnue, tu as droit à une réduction d'impôt. Le montant que tu peux déduire dépend du type d'association à laquelle tu donnes. En général, tu peux déduire 66% du montant du don pour les organismes d'intérêt général ou reconnus d'utilité publique. Et ça peut même monter à 75% si l'association œuvre pour l'aide aux personnes en difficulté. Autant te dire que ça peut vraiment alléger ta note fiscale. Imagine que tu fasses un don de 200€ à l'Institut Pasteur. Et bien sur ces 200€, 66%, donc 132€, seront déduits de tes impôts. Autrement dit, ton don ne te coûte que 68€ au final. C'est plutôt sympa, non ? Surtout si tu envisageais de donner 200€ sans obtenir d'allègement fiscal. En réalité, tu pourrais donner 588€, et grâce à l'avantage fiscal, tu aurais une réduction de 388€. Et donc, in fine, ton don ne te coûterait réellement que 200€. Et si tu donnes à une association d'aide aux plus démunis, comme les Restos du Cœur par exemple, tu peux déduire 75%, ce qui fait que pour un don de 200€, 150€ seront déduits. En clair, ton don te coûte seulement 50€. Et là encore, si la réduction t'importe peu, mais que c'est ta capacité à donner qui te motive, tu pourrais donner 800€ aux Restos du Cœur, ou l'association qui aide les plus démunis de ton choix, et ça te reviendrait à sortir réellement de ta poche 200€ grâce à la réduction de 75%. Donc au-delà de l'avantage fiscal, Il y a aussi la satisfaction de soutenir une cause qui te tient à cœur. Et en cette période de fin d'année et de fête qui va approcher très très vite, ça fait du bien de savoir qu'on peut aider tout en optimisant sa propre situation. Voici quelques petites astuces à propos des dons. Si tu as déjà fait des dons cette année, vérifie que tu as bien conservé tous tes reçus fiscaux. Ce sont des pièces justificatives que tu devras fournir à l'administration fiscale si elle te les demande. Si tu ne l'as pas encore fait, c'est le moment parfait pour te renseigner sur les associations locales ou nationales qui pourraient avoir besoin de ton aide. Il y a sûrement une cause qui te parle, que ce soit l'environnement, les droits des femmes, l'éducation ou même la santé. Et enfin, si tu veux donner plusieurs petites sommes, tu peux aussi le faire. Il n'y a pas de montant minimum pour bénéficier de la réduction d'impôt. Mais il y a toutefois un montant maximum. C'est 20% de tes revenus imposables pour les dons qui te font bénéficier de 66% de réduction. Et 1000€ de dons pour la réduction de 75%. Et au-delà des la réduction passe à 66% pour le reste. La deuxième option très intéressante pour réduire le montant de tes impôts... et que beaucoup de gens ignorent, c'est le crédit d'impôt pour l'emploi d'un salarié à domicile. Si tu emploies quelqu'un à domicile, que ce soit pour faire un peu de ménage, la garde de tes enfants ou même pour des cours particuliers, tu peux récupérer 50% des sommes versées sous forme de crédit d'impôt. C'est un dispositif qui existe depuis longtemps, mais il est encore sous-utilisé, car tout le monde ne sait pas exactement ce qu'il couvre. Et ce que peu de gens savent, c'est que ça marche aussi pour le sport à domicile. Oui, oui, un coach sportif peut te permettre de réduire tes impôts. Imagine que tu fais appel à un coach sportif à domicile pour t'aider à garder la forme. Si ce coach est bien déclaré comme service à la personne, tu peux bénéficier d'un crédit d'impôt de 50% sur les sommes que tu as dépensées. Par exemple, si tu dépends 600€ pour ton coach entre maintenant et la fin de l'année, tu peux récupérer 300€ en crédit d'impôt. Là pour le coup, c'est vraiment une solution gagnant-gagnant. Non seulement tu prends soin de toi et de ta santé, mais en plus tu réduis ta facture fiscale. C'est un excellent moyen de rendre les services à domicile plus abordables, car tu n'as pas à supporter l'intégralité du coût. Si tu hésitais à embaucher quelqu'un pour t'aider à domicile, c'est le bon moment pour en profiter. Ma propre maman s'est mise au sport avec un coach à domicile l'année dernière. Elle ne le savait pas quand elle a commencé, mais comme son coach a l'agrément de service à la personne, elle a découvert qu'elle n'avait à payer que la moitié de la prestation, car le reste était pris en charge par le crédit d'impôt. Attention par contre, pour bénéficier de ce crédit d'impôt, il est indispensable que le prestataire ait bien son agrément de service à la personne. Ça c'est un point à vérifier absolument avant de signer quoi que ce soit. Demande toujours à ton coach s'il est agréé pour te faire bénéficier de ce crédit d'impôt. Enfin, parlons d'un dispositif un peu plus patrimonial mais tout aussi efficace, le plan d'épargne retraite, le fameux PER. C'est une solution qui permet non seulement de préparer ta retraite, mais aussi de réduire tes impôts dès maintenant. Si tu n'as pas encore ouvert deux PER ou si tu en as un mais que tu ne l'as pas encore alimenté cette année, C'était le moment d'y penser. Car les sommes que tu verses sur ton PER sont, si tu le souhaites, déductibles de ton revenu imposable, en général dans la limite de 10% de tes revenus professionnels. Ce qui veut dire que plus tu verses d'argent sur ce plan, moins tu seras imposée. En d'autres termes, tu réduis immédiatement le montant de ton impôt, tout en préparant ton avenir, car ça t'engage à mettre de l'argent de côté. Disons que tu verses 3000€ sur ton PER avant le 31 décembre, si tu es dans une tranche d'imposition à 30%, tu économises 900€ sur ton impôt. Donc non seulement tu épargnes pour ta retraite, mais tu allèges aussi ton impôt à court terme. Ça a vraiment un double avantage, tu prépares ta retraite tout en optimisant ta situation fiscale aujourd'hui. En plus, c'est une solution très flexible, car tu peux décider du montant que tu veux y verser selon ta capacité d'épargne. L'inconvénient, tu l'auras compris, c'est que tu ne pourras pas y toucher avant ta retraite. Sauf situations exceptionnelles comme par exemple le décès de ton époux ou une invalidité. Attention par contre, le père n'est pas une solution idéale en toutes circonstances. Si tu es peu ou peu imposée aujourd'hui, tu n'as aucun intérêt à le faire. Et surtout, tu as certes une réduction d'impôt à l'entrée, mais à la sortie, donc au moment de ta retraite, tu seras fiscalisée sur ce qui sortira. Donc n'écoute pas n'importe quel banquier qui va te proposer un PER aujourd'hui alors que tu n'es pas ou peu fiscalisé. Voilà 3 solutions simples et actionnables que tu peux mettre en place avant l'enfer de l'année. Que ce soit les dons, l'emploi d'un salarié à domicile ou le plan d'épargne retraite, ces dispositifs sont accessibles et peuvent vraiment faire une différence. Maintenant que tu as ces quelques astuces en tête pour réduire tes impôts, voyons les erreurs à éviter. Parce que même avec les meilleures intentions du monde, il est parfois facile de tomber dans certains pièges. La première erreur, et c'est peut-être la plus courante, c'est de vouloir aller trop vite. Je sais, il ne reste que quelques semaines avant la fin de l'année, et après, ce que je t'ai dit, forcément, tu as envie d'activer les choses très vite. Mais à cause de ça, on peut être tenté de se précipiter pour profiter des dispositifs fiscaux qui ne sont pas forcément avantageux pour toi. Mais attention, se précipiter, c'est souvent prendre des décisions sans vraiment réfléchir, et ça, ça peut coûter cher à long terme. Imaginons que tu te jettes sur un produit d'investissement défiscalisant, comme les FCPI, pour Fonds Commun de Placement dans l'Innovation, ou les FIP, qui veut dire Fonds d'Investissement de Proximité, juste parce que tu as entendu dire que ça permettait de réduire ton impôt. Ces fonds investissent dans des entreprises non cotées en Bourse, donc souvent jeunes et innovantes pour les FCPI, ou dans des entreprises régionales pour les FIP, ce qui leur permet de bénéficier de certains avantages fiscaux. C'est vrai, ces dispositifs peuvent te permettre d'économiser sur tes impôts, notamment en te permettant de déduire une partie de tes investissements de ton impôt sur revenu, mais ils sont souvent plus risqués que d'autres options. Les FCPI et les FIP investissent dans des secteurs et des entreprises qui peuvent être très volatiles ou dont le succès est très incertain. Donc si tu n'as pas bien pris le temps de comprendre ce que c'est et comment ça fonctionne, tu pourrais te retrouver avec un placement qui ne correspond pas du tout à tes objectifs ou à ton profit de risque. Et là, au lieu de réduire tes impôts, tu te retrouves à prendre des risques que tu n'avais pas anticipés. Le mot d'ordre ici, c'est vraiment de prendre le temps de réfléchir. Est-ce que le dispositif que tu envisages est adapté à ta situation personnelle ? Est-ce qu'il entre dans ta stratégie globale, que ce soit à court, moyen ou long terme ? Bref, optimiser ses impôts, c'est bien, mais il faut que ça reste cohérent avec tes objectifs financiers. Donc prends bien le temps de te renseigner, de poser des questions si besoin, et de t'assurer que c'est la bonne solution pour toi. La deuxième erreur fréquente, c'est d'ignorer les plafonds. En France, il y a ce qu'on appelle le plafonnement global des niches fiscales, c'est-à-dire un plafond maximum pour les avantages fiscaux que tu peux obtenir chaque année. Ce plafond est fixé à 10 000€ par an pour la plupart des déductions, réductions et crédits d'impôt, mais il y a des exceptions bien évidemment. Certains dispositifs comme les versements sur un PER ne sont pas comptabilisés dans ce plafond de 10 000€. Ça offre ainsi un avantage fiscal supplémentaire sans impacter ce seuil. Mais dans l'absolu, si tu dépasses ce montant, tu ne pourras pas bénéficier de toutes les baisses d'impôt auxquelles tu pensais avoir droit. Disons que tu as cumulé plusieurs dispositifs. Tu as fait des dons, tu as investi au capital d'une PME... Tu fais garder tes jeunes enfants, et peut-être que tu as aussi employé quelqu'un à domicile. Chaque dispositif te permet de réduire le montant de ton impôt, mais si au total tes réductions dépassent 10 000€, tu ne pourras pas en profiter complètement. Par exemple, si tu avais droit à 12 000€ de réduction d'impôt au total, les 2 000 au-dessus du plafond ne seront pas pris en compte. Et ça, c'est un peu dommage, sauf si tu t'en fiches, chacun voit midi à sa porte comme on dit. Donc avant de te lancer dans un dispositif fiscal, prends bien le temps de vérifier où tu en es par rapport à ce plafond de 10 000€. Si tu t'approches de la limite, il peut être plus intéressant de reporter certaines actions à la laisse suivante ou de choisir un autre levier fiscal qui pourrait mieux te convenir. L'idée c'est de ne pas gaspiller en quelque sorte ces avantages fiscaux en dépassant ce plafond sans t'en rendre compte. Enfin, la dernière erreur à éviter, et non des moindres, dont j'ai déjà un peu parlé il y a quelques instants, c'est de sous-estimer les risques. Optimiser tes impôts, comme je le disais, c'est super, mais ça ne veut pas dire qu'il faut prendre des risques inconsidérés, juste pour payer moins d'impôts. Certains dispositifs comme les investissements dans les PME, pour avoir une réduction de 18% du montant investi, peuvent effectivement être très intéressants fiscalement, mais ils comportent un niveau de risque... élevé. Oui, tu vas pouvoir réduire tes impôts, mais tu prends aussi un risque financier beaucoup plus important. Ce sont des investissements dans des entreprises innovantes, parfois des startups, qui peuvent donc soit très bien fonctionner, soit complètement échouer. Et si tu as un profil d'investisseuse prudent, ce genre de produit peut ne pas être adapté à ta tolérance au risque, même si, fiscalement, ça semble attractif. Ce que je te conseille, c'est de bien évaluer ton profil de risque avant de te lancer dans des dispositifs d'investissement. Ne te laisse pas aveugler par la promesse d'une réduction d'impôt. L'essentiel, c'est vraiment que cet investissement soit aligné avec ta situation financière et ton appétence pour le risque. Tu as maintenant en tête les principales erreurs à éviter, donc prendre son temps, respecter les plafonds et ne pas sous-estimer les risques. Ce sont les clés pour optimiser efficacement tes impôts, tout en évitant les mauvaises surprises. L'objectif, c'est de faire des choix qui te conviennent vraiment et qui s'inscrivent dans une stratégie patrimoniale réfléchie qui te corresponde. Voilà, on a fait le tour des principales options qui s'offrent à toi pour réduire tes impôts avant la fin de l'année. Comme tu l'as vu, même à quelques semaines de la deadline, il y a encore des solutions à t'apporter. Ce que je te conseille maintenant, c'est de prendre un peu de temps aujourd'hui ou dans les prochains jours pour faire le point sur ta situation personnelle. Regarde où tu en es par rapport à tes impôts cette année et quels sont tes objectifs pour l'année prochaine et choisis les options qui correspondent le mieux à tes besoins et à ton profit. Tu verras, quelques minutes de réflexion maintenant peuvent vraiment faire une différence sur ce que tu paieras ou ne paieras pas l'année prochaine. Ça vaut vraiment le coup d'y consacrer un peu de temps, surtout si ça te permet de garder plus d'argent pour toi et tes projets personnels. N'oublie pas non plus qu'il y a toujours des moyens d'optimiser tes impôts sans te précipiter. On n'est pas là pour cocher des cases à la va-vite, mais pour faire les bons choix qui te correspondent vraiment. Alors réfléchis bien aux solutions qui peuvent t'apporter à la fois un avantage fiscal et un bénéfice personnel ou patrimonial. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.
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