Speaker #0Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femmes Riches. Il n'y a pas longtemps, je discutais avec une des femmes que j'accompagne dans mon programme Riche360 et elle m'expliquait que son ordinateur était mort, qu'elle avait de l'argent de disponible sur son compte épargne ou son livret A, mais en fait, elle ne savait pas vraiment si elle pouvait ou non utiliser cet argent. Et en fait, elle était tiraillée parce qu'elle hésitait entre ou piocher dans son épargne et ne... pas être raisonnable à ses yeux ou payer son nouvel ordinateur cash et se mettre sur un corps de raide financièrement. Alors, est-ce que c'est une urgence ou pas d'acheter un nouvel ordinateur ? Est-ce que c'est raisonnable ou pas de piocher dans son épargne pour pouvoir payer un ordinateur ? Bref, en fait, indépendamment de la réponse apportée à ces questions, ma cliente n'était absolument pas sereine sur comment utiliser son argent. Et là en fait je me suis dit que ce sujet... méritaient très clairement un épisode de podcast à part entière parce qu'on fait très souvent la louange de l'épargne. Et soyons clairs, c'est très bien. C'est indispensable. Mais à côté de cette louange de l'épargne, il y a cette idée de se dire que finalement, c'est un graal à atteindre que d'avoir son fond d'urgence rempli et que surtout, on ne doit pas y toucher. Parce que si on y touche, on se met en danger immédiatement. Or, c'est faux. L'épargne que tu constitues, a vocation à être utilisée. Et ce qui est encore mieux que de juste épargner, c'est non seulement épargner quand tu le peux, mais également réussir à utiliser cette épargne quand tu en as besoin et sans culpabiliser. Et pour moi, très clairement, le moyen le plus efficace et le plus simple d'y arriver, c'est d'organiser ton épargne, vraiment façon Marie Kondo, où tu vas donner une destination à ton argent et où tu vas structurer ... la manière dont ton argent est organisé. Alors, installe-toi bien. Dans cet épisode, je vais te parler des 5 types d'épargne à avoir pour beaucoup plus de sérénité financière. Je vais commencer par un petit instant neurosinance. Déjà, il faut savoir que ton cerveau fonctionne par budget. C'est ce qu'on appelle le biais de comptabilité. Pour illustrer ça, je vais te prendre un exemple. Disons que Rihanna, par miracle, annonce une tournée l'an prochain. Les billets sont à 300 euros. Dans un cas, le cas numéro 1, tu as une épargne de 5000 euros. Dans le cas numéro 2, tu as une épargne plaisir de 700 euros. Ma question c'est, dans quel cas est-ce que c'est le plus simple de prendre une décision d'acheter ou non un billet pour aller voir Rihanna en concert ? La réponse est dans le cas numéro 2. Pourquoi ? Parce que dans le cas numéro 2, tu auras très clairement identifié le fait que ton argent... est destiné au loisir. Donc, quand tu as un loisir qui t'intéresse vraiment, qui se présente, et que l'argent est disponible sur ton épargne, tu n'as pas 36 000 questions à te poser pour savoir si oui ou non tu as de l'argent disponible pour ça. Tu vois que l'argent loisir est là et que ça rentre dans ton budget. Alors que dans le cas 1, tu as simplement un gros tas d'épargne. Tu n'as pas de destination précise pour ton argent et donc prendre une décision financière dans ce cas-là est beaucoup plus compliqué. Donc, Plus tu vas créer des catégories claires pour pouvoir gérer ton argent, plus tu vas budgétiser, plus ta gestion de ton argent au quotidien sera simple, efficace et surtout sereine. Maintenant que ça c'est clair, voici les 5 catégories d'épargne qui peuvent vraiment t'aider à être au clair sur tes finances au quotidien. Alors déjà la base, c'est ton épargne d'urgence. Cette épargne est là uniquement pour les imprévus. Cette épargne c'est... la base de la base des finances personnelles. C'est le must-have. En gros, ton épargne d'urgence, ton fonds d'urgence, appelle ça comme tu veux, couvre tes besoins financiers en cas d'instant d'accident de la vie. Par exemple, tu as une fuite chez toi, tu as des frais médicaux inattendus, tu as des urgences familiales, par exemple, tu dois prendre un billet d'avion pour aller voir ta famille, etc. C'est là que ton fonds d'urgence va être utile. Cet épargne te permet de faire face à des imprévus sans être sur la corde raide d'un point de vue finance. Petite mise au point ici, ton fonds d'urgence est là uniquement pour payer en cas d'urgence, au cas où ce ne sera pas clair. Ce qui veut dire que ton fonds d'urgence n'a pas vocation à payer des dépenses prévisibles. Par exemple, un ordinateur qui se casse, un téléphone qui se casse, une révision de voiture, tout ça sont des dépenses entièrement prévisibles. Donc, ça ne va pas être pris sur ton fonds d'urgence. Le montant varie à peu près, mais il va se situer entre 3 à 9 mois de dépense courante à peu près, en fonction de ta situation familiale, de ta sécurité de l'emploi et du nombre de personnes qui dépendent de toi. Petit point ici quand même, évite de faire de la surépargne. Et je dis ça pour toutes celles qui se disent, ouais, mais on ne sait jamais, il vaut mieux que je mette de l'argent de côté au cas où. Ton fonds d'urgence est là vraiment pour parer au plus pressé. Quand tu surépargnes, c'est-à-dire que quand tu crées plus d'épargne que nécessaire, tu immobilises de l'argent sur des supports comme le livret A qui ne te rapportent strictement rien et qui ne te protègent même pas de l'inflation, alors que tu pourrais très bien investir cet argent pour le faire travailler pour toi plus tard. donc il faut vraiment que tu sois au clair sur le plafond, c'est-à-dire le montant maximal que tu dois avoir dans ton fonds d'urgence. Et une fois que ce montant est atteint, tu arrêtes de remplir ce fonds d'urgence. Ensuite, la deuxième catégorie d'épargne que j'aime beaucoup et que moi, j'ai utilisée, c'est l'épargne liberté. En gros, cette catégorie d'épargne, c'est ta soupape de sécurité. Imagine que tu as une bosse qui te tape réellement sur le système et que tu ne veux qu'un truc, c'est dire « Ciao, je me casse les nazes » et partir. Là, la solution, c'est d'avoir une épargne de liberté. C'est un fonds spécial qui, en anglais, on appelle ça le focus fund. C'est en gros qui te permet de dire, va te faire voir à n'importe qui lorsque tu en as marre. Et ce fonds, il est vraiment là pour satisfaire un besoin d'indépendance et de liberté. C'est un fonds qui n'est détenu et géré que par toi, même si tu es en couple. C'est-à-dire que ce fonds est là pour t'aider à te sortir de situations où tu vas te sentir bloqué. C'est-à-dire que Ce fond, il est utile quand tu es dans une situation où tu te sens bloqué. Et ces raisons peuvent être très nombreuses. Il peut s'agir d'un boulot toxique, de vacances foireuses entre potes où tu n'as qu'une envie, c'est te barrer. Ou même d'une relation amoureuse toxique où tu es dans une situation de dépendance financière, par exemple. Cette épingle de liberté, le montant que tu y mets, dépend vraiment de toi. De ta patience, de ta tolérance à l'eau, de ton besoin rapide de liberté. Par exemple, je suis salariée et j'ai très, très peu de patience pour les managers qui sont ultra contrôlants, ultra dans le micro-management. Donc, j'ai toujours bougé très régulièrement des boîtes où j'étais dès que je sentais que l'ambiance ne me plaisait plus. Donc, dans mon son liberté, dans mon épargne de liberté, à chaque fois, je mets à peu près l'équivalent de deux mois de salaire pour me permettre de démissionner à n'importe quel moment si nécessaire et me laisser assez de temps pour pouvoir retrouver. une nouvelle source de revenus. Le troisième type d'épargne, c'est l'épargne projet. Cette épargne est là pour financer un projet à court, moyen terme, très précis. Quand je dis précis, c'est que tu as un horizon clair et un budget défini. Par exemple, ça peut être dans un an, je veux financer un voyage au Brésil avec un budget de 4000 euros, par exemple. Donc, tu as un horizon précis, un an, et un budget précis, 4000 euros. Pour ce type de projet, tu vas avoir une épargne ou un coffre ou une enveloppe bien spécifique. Cette épargne a une date d'expiration, c'est-à-dire que quand ton horizon est atteint, quand l'horizon de ton projet est atteint, l'épargne, tu l'utilises. Si ton projet est annulé, tu remets l'argent dans un autre coffre épargne où tu l'investis. L'argent que tu mets dans cette épargne, tu ne dois t'en servir que pour le projet et rien d'autre tant que la date d'échéance n'est pas atteinte. Alors, combien mettre dans une épargne projet ? Tout dépend du projet, en fait. Ça peut être un week-end détente et là, tu vas avoir un budget de 200 euros, par exemple. Ça peut être l'achat d'une voiture, là, tu vas avoir un budget plutôt de 10 000, 15 000 euros. Ou ça peut être un projet plus important. C'est toi qui décides quels sont tes différents projets prioritaires et tu peux avoir autant d'épargne projet que tu as de projet. D'un point de vue pratique, si tu veux te créer différents coffres pour mettre de côté, moi, j'apprécie énormément les néobanques du type... Révolut, Lydia, qui permettent d'avoir des coffres et l'argent est un petit peu, pas énormément, mais un petit peu rémunéré. La quatrième épargne qui est importante pour moi, surtout si tu veux passer vraiment du mode épargnante à investisseuse, c'est l'épargne d'investissement. Ça, c'est une épargne que tu as au cas où tu as une bonne affaire qui arrive ou dans lequel tu veux préparer un investissement qui va demander un capital important. Ça peut être mettre de côté de l'argent. pour pouvoir financer un apport d'achat d'investissement immobilier, par exemple. Ça peut également être le fait de mettre de l'argent de côté dans l'optique de pouvoir investir au cas où, si tu as une bonne affaire qui se présente du style un investissement sur une action, par exemple, tu te dis, tiens, j'ai 1 000, 2 000 euros de côté, si j'ai une bonne opportunité, je vais investir dessus. L'avantage d'avoir une épargne d'investissement, c'est qu'en cas de bonne affaire qui arrive, tu peux y aller sans avoir à piocher dans ton fonds d'urgence et donc sans te mettre en « danger » financier. Et enfin, la cinquième épargne que j'aime énormément et que je vous recommande d'avoir, c'est l'épargne d'obsolescence. Cette épargne, elle est là pour tous les appareils qui un jour finiront par mourir. Typiquement, ton téléphone, ton ordinateur, ta voiture, ta machine à laver, etc. Toutes ces dépenses sont des dépenses prévisibles. Tu as un téléphone, il ne vivra pas éternellement. Tu as une voiture, elle aura besoin de contrôle technique ou tu auras besoin de changer ses pneus. Tout ça, c'est parfaitement prévisible. Et encore mieux, dans la plupart des cas, c'est totalement chiffrable. Ce qui veut dire que tu peux mettre de l'argent de côté au fur et à mesure pour financer ces dépenses. Par exemple, quand j'étais freelance, je travaillais sur ordinateur à distance. Donc, mon ordinateur portable était mon outil de travail. Il valait à peu près 100 euros. J'avais également un téléphone pour à peu près 600 euros. Et je sais qu'en moyenne, la durée de vie de ces équipements-là est de 5 ans. Ce qui veut dire que tous les 5 ans, je savais déjà que j'aurais dû débourser à peu près 1600 euros. Donc, autant mettre un peu de côté chaque mois pour pouvoir financer cette dépense à venir. Ce qui veut dire que chaque mois, tous les mois, je mettais 20 euros dans un coffre spécial obsolescence. Ça, tu peux le faire également pour ta voiture, pour ta machine à laver, pour tous les équipements que tu possèdes et qui vont nécessiter à un moment donné ou un entretien ou une réparation ou un changement. Voilà, là tu as les 5 épargnes que je considère comme étant vraiment importantes pour pouvoir structurer tes finances au quotidien pour pouvoir structurer ton épargne et sortir non seulement du cycle de culpabilisation de « est-ce que c'est raisonnable ou pas ? » « est-ce que je peux ou pas utiliser mon épargne ? » mais surtout t'apporter de la clarté quand tu prends une décision financière. Donc si je reprends, tu as ton fonds d'urgence, c'est la base, ton épargne liberté si tu le souhaites, la partie épargne projet pour financer des projets bien précis à court terme, ton épargne investissement pour pouvoir passer de épargnante à investisseuse et ton épargne Et concrètement, comment est-ce que tu fais pour mettre tout ça en pratique ? Pour moi, la manière la plus simple de structurer ton épargne, c'est d'avoir différents comptes épargne. La toute première solution, c'est d'avoir une épargne sécurisée de type livret réglementé, comme un livret A, un livret d'épargne populaire, ou encore un LDDS, donc un livret de développement durable et solidaire. Si tu as beaucoup de catégories d'épargne, comme je te le disais juste avant, tu peux également passer par des néobanques comme Revolut, Lydia ou autres, qui vont te permettre de créer des coffres ou tu pourras indiquer le nom de ton épargne et en plus, ces coffres sont un petit peu rémunérées. Ça, c'est vraiment la solution par défaut que j'utilise à titre personnel et que je te recommande. Par contre, si tu as tendance à piocher régulièrement dans ton épargne et que tu n'arrives pas à vraiment faire monter tes différentes enveloppes d'épargne, dans ce cas-là, tu peux aller sur des épargnes semi-liquides, voire bloquées. tu peux aller par exemple sur des comptes à terme. Ce sont des comptes où tu vas mettre ton argent, mais tu n'as pas la possibilité de le récupérer avant que le terme du compte ne soit arrivé. Donc, tu peux avoir des comptes à terme à horizon de 12 mois ou de 24 mois, par exemple. Donc, tu as plein de solutions différentes pour pouvoir structurer ton épargne. Les comptes épargnes, ce n'est clairement pas ce qui manque. Donc, si je reprends l'exemple de ma cliente du début, en gros, elle, elle n'avait qu'un seul gros tas d'argent, qu'une seule épargne d'urgence et Elle n'était pas claire du tout sur à quoi servait l'argent. Donc, ce qu'on a fait ensemble, c'est qu'on a créé des catégories, dont une pour la partie maintenance des équipements, donc la partie obsolescence. Et maintenant, c'est ultra clair pour elle de savoir si, oui ou non, elle peut utiliser son épargne pour telle ou telle raison. Pourquoi ? Parce que c'est carré, les épargnes sont nommées, et elles ont chacune un objectif très précis, ce qui est, en termes de gain de charge mentale, un avantage énorme. Alors, si je reprends tout ce que je t'ai raconté dans cet épisode, on retient bien que épargner, c'est bien. Ça, je ne dirais pas le contraire. Mais si ton épargne, c'est un gros tas d'argent, ça va vraiment compliquer ta vie pour ton cerveau, pour ton stress financier au quotidien. Donc, le meilleur moyen d'éviter ça, c'est d'organiser, de structurer ton épargne version Marie Kondo et de donner un objectif précis à chaque euro que tu mets de côté. Et dans la mise en place, en fait, vraiment l'épargne qui est indispensable, c'est... ton fonds d'urgence. Tu dois absolument en avoir un. Après, les autres épargnes que tu vas mettre autour sont là pour te permettre d'atteindre plus de sérénité financière grâce à la structuration. Si aujourd'hui tu as encore un gros tas d'épargnes, je te recommande vraiment de structurer ton épargne. Donc, tu commences par identifier les différents types d'épargnes parmi les 5 que je t'ai citées qui s'appliquent à toi et de les mettre en place. N'hésite pas à me dire en commentaire ou en DM sur Insta. les épargnes que toi tu es en train de créer en ce moment, j'ai hâte de te lire. On est déjà arrivé au bout de l'épisode, j'espère qu'il t'a plu, j'espère que tu as appris des choses, et si c'est le cas, n'hésite pas à laisser la meilleure note possible sur ta plateforme d'écoute préférée et à partager l'épisode à la personne de ton choix. Je te laisse là et je te dis à très vite pour le prochain épisode de Femmes Riches.
