Speaker #0Bienvenue dans un nouvel épisode coaching de Femme Riche. Tous les samedis, je réponds à une question qu'on me pose dans la communauté privée Femme Riche, en format coaching, en podcast. Donc si tu n'es pas encore dans la communauté privée et que tu veux que je t'accompagne, rejoins-nous, j'ai mis le lien en description. Donc la question que j'ai reçue c'est, comment sortir d'un découvert qu'on traîne depuis des années ? Je gagne correctement ma vie, je n'en fais pas de folie, mais je ne vois pas l'argent partir et je dirais même, je ne vois pas l'argent me fuir. Je trouve le mot fuir... tellement fort, mais c'est une réalité en fait. Si tu écoutes ça et que tu as déjà eu cette sensation que ton salaire tombe le premier, le 18 du mois, il n'y a plus rien et tu ne comprends pas comment c'est possible, très clairement, cet épisode va être pour toi. Parce que ce qu'on va voir, c'est que gérer ton budget, ne pas être à découvert, ce n'est pas juste une question de volonté, ce n'est pas juste une question de dépense, c'est vraiment une question de système. En gros, le système que tu as aujourd'hui n'est pas... pas adapté à tes revenus et te met littéralement dans la merde financière chaque mois. La bonne nouvelle, c'est qu'un système, ça se démonte. D'abord, on va déjà poser le diagnostic. Il faut distinguer deux choses. Il y a d'un côté le découvert ponctuel, un imprévu, un mois serré. Tu passes ponctuellement à moins 150, moins 300, mais tu corriges le mois d'après. C'est un accident, ça arrive. Et là, ce n'est pas du tout le sujet de cet épisode. Le sujet ici, ça va être le découvert chronique. c'est quand tu as une routine de découvert. C'est-à-dire que tu sais systématiquement que tous les mois, le 15, le 18, le 20, qu'importe, mais tu sais qu'il y a une date autour de laquelle tu vas être à découvert. Ce n'est pas du tout un accident, c'est une habitude, c'est une routine. Et dans ce cas, quand ton salaire tombe, il sert d'abord à combler le trou du mois d'avant. Et en fait, tu n'es pas en train de vivre avec ton salaire, tu es en train de simplement utiliser ton salaire pour rembourser le mois précédent. tu es en survie financière dans ce cas-là. Et si je reprends la question qui m'a été posée au début, c'est que la personne, en l'occurrence, a un salaire correct. Elle n'a pas de crédit conso délirant, elle ne fait pas de folie. Et pourtant, elle est quand même en train de galérer financièrement. Et là, c'est vraiment un Ausha. C'est-à-dire qu'aujourd'hui, en 2026, une étude qui est sortie en 2025 a montré qu'un quart des Français, donc 24% des Français, sont à découvert tous les mois. C'est énorme. Et en moyenne, le... compte bascule dans le rouge à partir du 18 du mois. Donc non, ce n'est pas juste un cas isolé, ce n'est pas juste une personne qui a mal géré son budget. C'est vraiment encore une fois un mécanisme de fonctionnement avec ton argent qui n'est pas sain et qui n'est pas écologique dans le sens qu'il n'est pas durable. Donc, maintenant qu'on a posé le diagnostic, il y a une chose qu'on ne te dit pas sur ton découvert, c'est que ton découvert, c'est un crédit. Ton découvert fonctionne exactement comme un crédit à la consommation, sauf que Merci. pour le moment, il n'a pas encore le nom de crédit. Il n'a pas de mensualité, il n'y a pas de dossier chez un organisme qui va étudier ton profil de risque. C'est juste de l'argent que tu dois à la banque et ça, la banque te le facture sous forme d'AGO, de commission d'intervention, de frais d'incident. Donc en gros, tu payes pour être dans le rouge et tu payes très cher. Et je parle de taux de crédit. du coup pour le découvert, qui peuvent monter jusqu'à 20%. C'est énorme. Et donc là, maintenant, la partie contre-intuitive qu'il faut vraiment mettre en avant, c'est que si tu as un livret A avec de l'argent dessus, genre tu as 1 000 euros sur ton livret A qui travaille à 2% par an, et un découvert de 800 euros à côté qui te coûte 15 à 20% par an en termes de frais, avoir ton livret A ne te sert strictement à rien. Coup... remplir une épargne quand tu as un découvert, c'est contre-productif. Parce que ton épargne va te rapporter quelques euros pendant que ton découvert, lui, va te coûter des dizaines, voire des centaines d'euros en cumulé sur l'année. Donc, essayez de remplir une épargne quand tu as un découvert à côté. C'est littéralement comme dire, ma maison est en feu, mais ce n'est pas grave, je vais remplir mon verre d'eau parce que j'en aurai besoin pour plus tard pour éteindre un petit incendie. Non. Ça n'a pas de sens, en fait. Et pourquoi je te dis ça ? Parce qu'en fait, l'ordre dans lequel tu vas gérer tes finances, l'ordre dans lequel tu vas mettre en place ton système financier, va compter pour pouvoir te sortir plus ou moins rapidement d'une situation de découvert chronique. Donc, passons à la partie plan d'action pour sortir du découvert quand tu en as un que tu traînes depuis des mois, des années. Et, encore une fois, je le dis ici sans jugement. Pourquoi ? Parce que pendant deux ans, littéralement pendant deux ans, j'ai été à découvert. J'ai été cette meuf qui avait différents comptes avec lesquels elle jonglait. Donc, je faisais passer mes découvertes de compte en compte pour... garder un bon profil auprès de la banque et limiter les ajouts. Donc, j'avais vraiment optimisé la technique pour pouvoir fonctionner de manière systémique avec mon découvert. Je m'en suis sortie et donc je vais t'expliquer exactement le plan que j'ai mis en place, que toi aussi tu peux mettre en place si ça fait des années ou même quelques mois, c'est déjà largement suffisant, que tu traînes un découvert. Donc, le plan tient en trois étapes. Dans cet ordre, et paf ! dans un autre. L'ordre est important. Donc étape numéro 1, tu vas commencer par identifier ta capacité d'épargne réelle. C'est-à-dire, combien est-ce que tu peux mettre de côté tous les mois, une fois que toutes tes charges sont payées, que toutes tes dépenses essentielles, donc je pense aux loyers, aux impôts, à la santé, à la nourriture, à l'énergie, aux déplacements, etc. Une fois que toutes tes dépenses essentielles sont payées, combien tu peux mettre de côté ? Et même si c'est 50 euros, même si c'est 100 euros, on s'en fiche du montant. Ce qui compte, c'est que ce montant soit un montant que tu puisses tenir sur la durée, qui peut être régulier et réaliste. Donc, tu ne dois pas me dire, je peux mettre, je ne sais pas, 500 euros de côté, mais à côté, je dois vivre comme une nonne, je ne sors jamais de chez moi, parce que ce n'est pas tenable comme fonctionnement. Quel est le montant que tu peux réellement mettre de côté tous les mois, une fois que tes charges fixes sont payées et que tu t'es mis un petit peu de côté pour tes loisirs ? Ensuite, étape numéro 2, cette épargne, tu vas la mettre entièrement au service du remboursement de ton découvert. Tu ne l'épargnes pas, tu ne la mets pas sur un livret, tu ne la mets pas sur un compte au cas où. Elle est là pour combler ton découvert. Parce que combler ton découvert, qui te coûte 15 à 20% par an, c'est aujourd'hui le meilleur investissement que tu puisses faire. Ta priorité, c'est de sortir du découvert. et arrêter de payer la banque pour des agios, parce que tu prêtes de l'argent en plus de ton salaire. Donc, dis-toi bien que chaque euro que tu vas mettre pour combler ton découvert, c'est un euro qui va arrêter de te coûter de l'argent dans le futur. Et comme tu sais combien tu peux épargner tous les mois, en fonction de la taille de ton découvert, là, tu peux dire, il me faudra deux mois, trois mois, six mois pour combler mon découvert. Je te donne un exemple concret. Disons que tu as un découvert chronique de 1 000 euros. Donc, tous les mois, tu as un découvert de 1 000 euros. et que tu peux épargner chaque mois 100 euros. Ça veut dire que dans 10 mois, tu es définitivement sorti du découvert. Tu dois être régulier, systématique et ne pas te poser de questions. Autre point bonus, c'est que si jamais tu as de l'argent en plus qui rentre, une prime, un cadeau, qu'importe, cet argent va au remboursement de ton découvert, systématiquement. Parce que c'est autant de temps que tu vas gagner sur ton... plan de remboursement de découvertes. Ça, c'était l'étape 2. Maintenant, passons à l'étape 3. Quand ton découvert est entièrement comblé, et seulement à ce moment-là, tu vas commencer à épargner. Et là, tu construis ton matelas de sécurité. Donc, ton fameux livret A, c'est là que tu peux commencer à le remplir. Mais encore une fois, je te rappelle, ça ne sert à rien d'avoir un livret A rempli d'un côté ou même un livret A où tu as de l'argent qui est là à attendre si à côté, tu as un découvert. Merci. strictement aucun sens d'un point de vue financier, ni même en termes de sécurité financière. Donc, je reprends. Étape numéro 1, tu calcules ta capacité d'épargne réelle, une fois que tu as pris en compte tes charges, tes loisirs. Ensuite, ton épargne, ta capacité d'épargne, tu la mets systématiquement à disposition pour rembourser ton découvert. Tu n'épargnes pas, tu rembourses ton découvert. Et seulement quand ton découvert est entièrement remboursé, là, tu vas commencer à épargner. C'est tout. C'est extrêmement simple comme plan d'action. Et ce qui est intéressant, c'est que, en fait, comme tu as déjà identifié ta capacité d'épargne, comme dans tous les cas, tous les mois, tu la mets déjà au service de quelque chose, une fois que ton découvert est rempli, épargner cette somme, c'est naturel pour toi parce que tu l'auras déjà fait depuis plusieurs mois dans le cadre du remboursement de ton découvert. Ça, c'est le plan en trois étapes pour sortir du découvert. Maintenant, point important, c'est comment ne pas retomber dans le découvert. Et la réponse à ça, c'est ton système financier. Ton système financier, c'est l'ensemble des règles, des automatisations que tu vas mettre en place pour gérer ton argent tous les mois. Ton système financier doit te permettre à la fois d'épargner pour le futur, de kiffer ta vie aujourd'hui, donc avoir de l'argent pour des loisirs, etc., pour des voyages, et faire face à tes responsabilités financières, comme payer ton loyer, payer tes impôts, etc. Ton système financier va reposer sur déjà ton budget, bien évidemment. Donc, tu vas mettre en place un budget qui soit adapté. à ton niveau de vie, mais également sur des automatisations. Parce qu'en fait, tu vas dire par exemple, je veux épargner 100 euros ou 200 euros tous les mois, ok. Mais tu veux que ce soit le plus transparent possible pour toi. Parce que plus tu vas avoir d'efforts à mettre en place pour respecter ton budget, moins ce sera facile à faire. Et plus tu auras de chances de dérailler et donc de revenir dans une spirale où tu vas à nouveau ou ne pas épargner ou être à découvert. L'autre point important, en plus de l'automatisation, ça va être la structuration. Tu dois structurer ton système financier, encore une fois, pour te libérer un maximum de charge mentale. Si aujourd'hui tu te demandes comment mettre en place ton système financier, j'ai le petit programme Kiff ton épargne où je t'explique vraiment tout ça en détail. Donc en gros, en deux heures, tu as un système financier du feu de Dieu qui te permet d'épargner tous les mois, de ne plus être à découvert et qui est ultra simple à mettre en place. parce que soyons clairs les filles, je suis une grosse C'est marrant. Donc du coup, je vous montre exactement comment moi je gère mon budget tous les mois pour ne plus être à découvert, sachant que je pars encore une fois de loin, puisque pendant deux ans, je me suis traîné à un découvert chronique. Je vous mettrai le lien pour Kiff ton épargne en description de l'épisode. Donc, si je reprends, pour sortir du découvert chronique, tu as le plan en trois étapes que je t'ai décrites. Calculer ta capacité d'épargne, mettre ton épargne au service du remboursement de ton découvert, et ensuite commencer à épargner. Et en tâche de fond, tu dois vraiment t'assurer que tu ne retombes pas dans le découvert dans le futur. Donc pour ça, tu dois mettre en place un système financier adapté à ton niveau de revenu et qui te permet d'épargner tous les mois. Donc si tu as commencé cet épisode en te disant « Ouais, moi aussi j'ai l'impression que mon argent fuit » , encore une fois, le problème ce n'est pas toi, ce n'est pas ta volonté, ce n'est pas un défaut de caractère. C'est simplement que pour le moment, tu as un système qui ne tourne pas correctement. Et en système, ça se reconfigure. Et je vais t'expliquer exactement comment le faire. Voilà, on est arrivé au bout de l'épisode. J'espère que tu as plu. Encore une fois, durant les épisodes coaching, je suis la plus pratico-pratique possible. Alors, si tu as des questions, n'hésite pas à me les poser en commentaire de l'épisode ou à me laisser juste un mail. C'est la plateforme d'écoute préférée. À très vite pour un nouvel épisode de Femme Riche.
