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• Speaker #0

  Bienvenue dans le podcast LawHer, le podcast qui vous permet de démystifier le droit et de le rendre accessible dans votre aventure entrepreneuriale en tant qu'entrepreneuse. Parce que dans LawHer, on pense que le droit et l'avocat doivent être les alliés de la réussite entrepreneuriale des femmes. On parlera donc d'entrepreneuriat, de cerveau reptilien, de contrat, de sororité ou encore de Beyoncé. Bonne écoute à toutes ! Bonjour à toutes, c'est Estelle Bi, avocate en droit des affaires. Ça me fait plaisir de vous retrouver aujourd'hui sur un sujet qui n'est pas franchement sexy sexy, mais ô combien essentiel pour ne pas faire en sorte que l'entrepreneuriat ne soit qu'une autoroute vers la précarité. Lorsque je dis ça, ça peut faire extrêmement peur, mais c'est une réalité à laquelle on ne peut pas échapper. C'est vraiment cette question de la retraite. Peut-être que pour le moment vous n'y pensez pas. pas du tout parce que vous avez 25, 30 ou encore 35 ans. Ou encore vous n'y pensez pas parce que vous vous dites que ça va être réformé une énième fois. Et vous avez tout à fait raison, parce qu'à mon sens, ça sera réformé. Je ne peux pas dire de quoi sera fait l'avenir, notamment sur les changements légaux. Mais ce qui est sûr, c'est qu'on peut éviter une retraite précaire en s'intéressant au sujet que je vais vous développer dans cet épisode. Donc l'objectif de mon épisode ici. C'est de vous sensibiliser aux actions à entreprendre pour votre retraite, même si ce n'est pas forcément votre priorité pour le moment, parce que ce qui est vrai, c'est que le temps joue pour vous. Et c'est surtout qu'en tant que femmes, nous sommes fortement pénalisés au moment de la retraite. La réalité, c'est que statistiquement, les femmes touchent une retraite inférieure de 40% à celle des hommes, soit une retraite moyenne de 1145 euros par mois. Or, pension de réversion qui n'est versée que si vous étiez... antérieurement marié à votre conjoint. Donc oui, ça fait franchement flipper, mais malheureusement, c'est la réalité de la statistique issue de l'INSEE. Alors comment faire pour tenter de s'assurer une retraite confortable quand on entreprend ? Je vous explique tout dans ce nouvel épisode, surtout si vous entreprenez ou si vous décidez de vous lancer dans l'entrepreneuriat. Alors lorsqu'on parle de la retraite, évidemment, je ne pouvais pas parler de la retraite sans en faire un état des lieux, évidemment. Donc, la disparité des pensions de retraite entre les hommes et les femmes est un enjeu majeur en France. Non seulement pour toutes les entrepreneuses, évidemment, qui doivent gérer les difficultés liées à l'entreprenariat, mais elles doivent aussi composer, en fait, avec un système de retraite qui ne joue pas toujours en faveur des femmes. Quelles sont donc ces causes ? Ce sont donc souvent des années de cotisation interrompues ou réduites. dû à plusieurs choses, par exemple des carrières qui n'ont pas été linéaires, avec l'arrivée de la maternité, la question du temps partiel, la prise en charge des proches lorsque vous êtes typiquement aidante, avec une conséquence de salaire ou de revenu d'activité qui vont être moins importantes en moyenne, et qui vont se traduire notamment par des cotisations sociales moins élevées, parce que le sujet c'est ça. Donc si... vous vous rémunérez moins, que vous soyez salarié ou bien entrepreneur. Par cet effet mécanique des cotisations sociales, vous allez moins cotiser et de fait, on va considérer que votre retraite va être moins importante. Donc, ce qu'il faut savoir, c'est que cette réalité, elle va venir toucher l'ensemble des femmes, quels que soient en fait leurs statuts, qu'elles soient salariées ou encore entrepreneurs. Et en tant qu'entrepreneur, en réalité, vous avez la possibilité de faire de meilleurs choix. pour que votre retraite se passe au mieux et ce, sans surprise, déjà en faisant des bons choix pour mieux vous protéger. Donc, comment faire pour quand même bien se protéger au moment de la retraite ? Parce que plus que la question du statut, en réalité, c'est souvent une question de rémunération. Donc, je vais le répéter à nouveau ce que je viens de dire au début de l'épisode. En fait, à date, de mon côté, je n'ai pas de boule de cristal pour savoir ce qu'il va se... passer dans les années futures au niveau des réformes. Et vous savez très bien comme moi qu'un jour, ça va être réformé. C'est un peu le sujet chaud à chaque fois qu'il y a un changement de gouvernement. Donc aujourd'hui, en 2025, pour s'assurer de percevoir une retraite lorsqu'on entreprend, il convient de s'assurer de deux choses. Donc première chose, déjà un, valider suffisamment de trimestre et deuxième chose, bien se rémunérer. Donc, pour valider suffisamment de trimestres, il faut faire un minimum de chiffre d'affaires en tant que micro-entrepreneur. Ou bien, il faut que vous vous rémunérez suffisamment en tant que gérante de votre EURL. Ou bien, si vous êtes présidente de votre SASU. Et là, je parle évidemment des entrepreneurs qui ont fait le choix de se mettre en société. Il faut aussi garder à l'esprit que votre pension de retraite correspondra à 50% de votre revenu moyen. si vous avez cotisé tous vos trimestres de retraite. Donc, vous voyez, 50%, ça ne représente pas énormément. Quand vous faites le calcul dans votre tête par rapport à ce que vous touchez actuellement, vous pouvez vous dire, ah mon Dieu, c'est extrêmement bas. Encore faut-il avoir, en plus, avoir bien cotisé tous vos trimestres, d'où la nécessité, donc, un, de valider ses trimestres, et ensuite, de bien se rémunérer pour éviter une retraite peanuts. Et donc là, je voulais vous faire un petit topo des pièges les plus fréquents. que je rencontre lorsqu'on parle de cette question de retraite. Déjà, être en micro-entreprise et finalement avoir une activité, on va dire, minimale, parce qu'en réalité, vous allez travailler trois jours sur cinq avec un chiffre d'affaires minimum et donc qui ne va pas vous permettre de cotiser suffisamment pour valider des trimestres. Et donc, il faut vraiment faire attention au piège de l'entrepreneuriat qui va vous permettre de... entre guillemets, passer plus de temps avec vos enfants, qui n'est en réalité pas un problème en soi. Mais en fait, il faut être extrêmement consciente que le temps pendant lequel vous n'allez pas travailler, que ça peut en réalité être un sujet pour votre sécurité financière future. Donc deuxième erreur que je vois souvent, donc être en société, soit en URL ou bien en SASU, et donc décider de votre côté de vous verser en fait une rémunération de gérante. ou de présidente, on va dire, peu élevée parce que votre plus 1 vous explique que vous allez vous faire allumer par les impôts parce que votre activité marche un peu trop bien. Donc là, encore une fois, il faut faire extrêmement attention. Gardez toujours en mémoire qu'il y a ce sujet de je ne toucherai que 50% de ma rémunération si j'ai bien cotisé à l'ensemble de mes trimestres Sinon, vous applique en réalité une décote. Il faut, dans ce cas-là, bien vous rémunérer si vous voulez vous assurer, on va dire. une retraite plutôt confortable. Troisième erreur que je rencontre aussi dans ma pratique, être en société, donc EURL ou bien SASU, et décider de vous verser une petite rémunération et beaucoup de dividendes. Alors là, attention, parce que dans cette hypothèse, vous ne cotisez que peu à la retraite, parce que le versement de dividendes ne va pas vous permettre de cotiser à la retraite, ce qui compte. Concrètement, c'est vraiment, encore une fois, votre rémunération en tant que gérante de votre ERL ou bien présidente de la SASU. C'est vraiment la rémunération de votre statut de dirigeante qui va venir compter pour le calcul de vos droits à la retraite. Donc, vous avez bien compris, cette question de rémunération est essentielle. Mais au-delà de cette question de rémunération et donc des différents pièges que je viens de décrire, il y a... vraiment un indispensable qui n'est pas suffisamment mis en avant aujourd'hui je trouve à mon sens. Donc c'est la question vraiment de l'éducation financière. En réalité que vous soyez en micro, en EI, en SASU ou encore en URL ou bien même si vous avez un statut d'artiste-auteur, l'éducation financière est une priorité absolue lorsque vous devenez entrepreneur. Évidemment, d'une manière générale, effectivement, même s'il y a certains statuts qui sont plus avantagés au niveau de la retraite complémentaire, en fait, il est essentiel de ne pas compter uniquement sur votre retraite et ce, par rapport aux cotisations sociales que vous allez payer. Donc, notamment par rapport à votre rémunération que vous allez toucher. Ici, je vais vous donner quelques conseils pour savoir comment faire si vous ne... comptez pas si votre stratégie c'est justement de ne pas compter uniquement sur le fait de cotiser. Donc déjà il faut comprendre vos droits et obligations. Donc, inférmez-vous sur les spécificités de votre régime de retraite et sur le fait de comment les périodes d'arrêt ont pu influencer vos droits parce que vous étiez au chômage, en congé parental ou encore à temps partiel. Alors c'est bête mais ça permet vraiment de se soucouer pour votre entreprise. prendre le problème à bras le corps. Moi, régulièrement, j'ai des entrepreneurs qui m'écrivent des messages en MP pour me dire je me suis un peu informée sur mes droits à la retraite Et je me rends compte qu'ils vont être extrêmement bas au moment de ma retraite. Donc, en fait, ça vous permet, c'est comme un électrochoc, malheureusement, souvent ça fonctionne comme ça, un électrochoc, qu'elle va vous permettre d'agir. Et donc, autre conseil, surtout, essayez de rester extrêmement vigilante en cas de réforme, avec un S, évidemment, parce que, à mon sens, ça c'est vraiment un peu, moi, mon ressenti. Je suis sûre qu'en fait, il y en aura. Pas qu'une, parce que ça va être un vrai sujet. Ensuite, autre conseil, diversifiez vos revenus pour la retraite ou plutôt vos sources de revenus. Voilà, moi, ce que je vous conseille, c'est de ne pas vous reposer uniquement sur votre entreprise ou sur les régimes dits obligatoires. Pensez à tout ce qui est épargne-retraite comme le PER. Pensez aux investissements immobiliers, aux assurances-vie, etc. En fait, il peut être... extrêmement intéressant à partir du moment où vous devenez entrepreneur de vous intéresser vraiment à votre éducation financière pour essayer de vous sécuriser au mieux dans vos vieux jours. Alors ça peut être quelquefois un peu abrupt, un peu difficile parce que c'est des sujets on va dire vous avez l'impression que vous ne comprenez rien mais là tout de suite en fait pour vous donner de vrais conseils actionnables je pense au contenu de votre entreprise. et aux ateliers typiquement par exemple d'Oseille et compagnie, donc d'Éloïse Boll et de Véronique Farbos, ou bien si vous pouvez, vous avez aussi pas mal de comptes en fait sur les réseaux sociaux comme Plan Cash et ça peut vous aider en fait vraiment à mettre un pied dedans. Et ensuite, évidemment, dernier conseil, pensez aussi à cette planification financière. Donc consultez évidemment des experts comme des courtiers pour élaborer une stratégie. sur mesure et qui vont venir intégrer toutes les solutions d'épargne que je vous ai décrites avant. Si je devais résumer l'épisode, donc la réalité à date, c'est que les femmes sont les grandes perdantes lorsqu'elles arrivent à la retraite et donc c'est vraiment une réalité avec laquelle on doit composer. Alors on a pu vendre à un moment l'entrepreneuriat comme une solution extraordinaire pour les femmes, mais il faut faire extrêmement attention aussi. au sujet de bien se rémunérer comme il faut pour être sûre de ne pas être perdante, et ce encore plus lorsqu'on parle des sujets pas très sexy de la retraite. L'éducation financière dans ce cas-là n'est pas une option et donc c'est une nécessité pour toutes et encore plus nous, entrepreneuses, de prendre le problème de cette éducation financière à bras-le-corps. J'espère donc que cet épisode vous aura donné des idées pour appréhender sereinement votre retraite. N'oubliez pas, le temps joue pour nous, l'avenir se prépare aujourd'hui. Rendez-vous la semaine prochaine et je vous fais un petit spoiler parce que d'habitude je ne le fais pas, mais comme nous sommes au mois de février et que souvent on parle de la Saint-Valentin, je vais vous parler de mon côté de la réalité de l'entrepreneuriat féminin. On va parler de votre relation avec vote plus un dans le couple, mais également de vote statut parce que oui, Encore une fois, on a l'habitude de voir plein de choses sur la Saint-Valentin, le mois de l'amour, le mois de février. Peut-être que c'est justement le moment d'aborder des vraies questions avec votre plus un. Merci pour votre écoute attentive et n'hésitez pas à vous abonner à la newsletter du cabinet si cet épisode vous a plu. Je vous dis à très bientôt. Prenez soin de vous.