Description
Épisode 2 - Comment choisir le bon prêt immobilier ?
Après avoir abordé la capacité d'achat dans l’épisode 1, Claire souhaite comprendre le fonctionnement du prêt immobilier et s'interroge sur la méthode pour définir la durée de prêt qui lui serait la plus adaptée. Les points principaux développés par Kathy :
1. Le lien entre la durée, le taux et le coût du crédit
Les prêts courts (ex : 15 ans) : ils permettent de bénéficier d'un taux d'intérêt généralement plus bas. Le coût total du crédit est moins cher car on paie moins d'années d'intérêts et d'assurance. En revanche, les mensualités sont plus élevées car l'emprunt est "compacté" sur une période réduite.
Les prêts longs (ex : 25 ans) : pour une même somme empruntée, ils permettent de baisser le montant des mensualités. Le taux d'intérêt est proportionnellement plus élevé et le coût total est plus cher en raison de la durée. Cependant, l'avantage est que le crédit permet de dégager une enveloppe budgétaire plus importante, permettant ainsi d'acheter un bien plus grand (avec une ou deux chambres de plus, par exemple).
2. L'option de modulation du crédit
Kathy précise que la majorité des prêts sont modulables selon les conditions de chaque banque. Cette option permet à l'emprunteur de faire évoluer son crédit durant sa vie :
À la hausse : si les revenus augmentent (par exemple, de 100 € de plus par mois), l'emprunteur peut demander d'augmenter ses mensualités, ce qui réduira la durée du prêt et son coût total.
À la baisse : en cas de coup dur (perte d'emploi, voiture à remplacer), il est possible de baisser ses mensualités. Cela rallongera la durée et le coût du crédit, mais évitera de se retrouver dans le rouge ou de générer des frais bancaires.
3. Les autres options de flexibilité
La pause (ou report de mensualité) : elle permet de mettre temporairement en pause le remboursement du prêt en cas de coup dur.
Le remboursement anticipé : si le foyer dispose d'une rentrée d'argent importante (épargne, donation), il peut réinjecter une somme en bloc dans le prêt. Cela permet de ne pas payer d'intérêts sur cette somme, de réduire la durée ou de baisser les mensualités. Kathy conseille toutefois de bien vérifier les frais associés à ces actions.
En conclusion, Kathy recommande de calibrer le budget nécessaire selon le type de bien recherché, quitte à choisir une durée plus longue, tout en anticipant l'évolution de la vie du foyer grâce aux options du crédit.
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