Description
Épisode 3 - Combien coûte un crédit immobilier ?
Après avoir compris la capacité d'achat et les durées d'emprunt, Claire souhaite savoir quel est le coût réel d'un crédit immobilier, pressentant que cela dépasse la simple somme empruntée. Les points principaux développés par Kathy :
Kathy explique que le "coût réel" correspond en réalité au coût total du crédit, c'est-à-dire à la totalité des frais à payer pour sa mise en place.
1. La composition du coût total d'un crédit
Kathy énumère les différents frais qui s'ajoutent au capital emprunté :
Les intérêts du prêt.
Le coût des assurances emprunteur.
Les frais de garantie.
Les frais de dossier.
Les frais de courtage, le cas échéant.
Attention à l'exclusion des frais de notaire : Kathy souligne une erreur fréquente en précisant que les frais de notaire ne font pas partie du coût du crédit. Ils sont liés au projet et au bien immobilier acheté, et non au financement.
2. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
Interrogée par Claire sur ce terme, Kathy en donne la définition et le fonctionnement :
Le TAEG est le taux qui intègre la totalité des frais annexes du crédit (intérêts, assurances, frais de dossier, etc.). Il est obligatoirement fourni par les banques lors d'une offre de prêt pour indiquer le coût global.
Le « piège » du TAEG : Kathy conseille de rester vigilante avec ce taux. Les banques font parfois la distinction entre les parts d'assurance obligatoires et facultatives, ce qui fait que la totalité de l'assurance choisie n'est pas toujours pleinement intégrée dans le calcul du TAEG, alors que l'emprunteur devra bel et bien la payer.
3. Privilégier le coût total en euros plutôt qu'en pourcentage
Pour éviter les faux comparatifs induits par le TAEG, Kathy explique qu'elle préfère raisonner et parler en euros plutôt qu'en pourcentage :
Le pourcentage du TAEG peut être trompeur selon la façon dont les banques y intègrent les frais d'assurance.
Parler en euros permet de savoir concrètement combien le crédit va coûter en comparant directement l'argent déboursé au départ (l'apport) et l'argent remboursé sur toute la durée du prêt. De plus, cela correspond à la réalité de l'emprunteur qui paie ses mensualités en euros chaque mois, et non en pourcentage.
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