Transcription

• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Hello, bonjour, j'espère que tu vas bien. Comme à l'accoutumée, j'ai une petite requête à te faire. Si tu aimes ce podcast et que tu veux m'aider à le faire grandir, et si ce n'est pas déjà fait, est-ce que tu pourrais prendre 30 secondes, là maintenant, pour t'abonner ? Et si tu as deux petites minutes devant toi, laisse-moi un commentaire pour me dire ce que tu en penses, ça compte vraiment, vraiment beaucoup pour moi d'avoir vos retours. La semaine dernière, on a vu ensemble pourquoi les méthodes universelles pour gérer son argent ne marchent pas et comment trouver ta façon personnelle de faire. Et j'ai eu plein de retours super positifs sur cet épisode. Aujourd'hui, je vais aller plus loin et te dire d'arrêter de chercher un outil miracle pour gérer tes finances. Parce que depuis que j'accompagne des femmes dans leur gestion financière, je vois un schéma qui revient tout le temps. On passe notre temps à chercher la solution parfaite. L'application révolutionnaire, la méthode qui va tout changer. Et pendant qu'on cherche cet outil magique, on passe à côté de ce qui marche vraiment. Des choses simples, souvent gratuites, parfois même qu'on a déjà sous la main. Dans cet épisode, je vais te montrer pourquoi cette quête de l'outil parfait nous fait perdre du temps et de l'énergie. Et surtout, je vais te révéler quels sont les vrais outils qui peuvent transformer ta relation à l'argent. Alors commençons par le commencement. Pourquoi est-ce qu'on passe notre temps à chercher un outil miracle ? La première raison, c'est qu'on nous fait croire que la solution est externe. Partout où tu regardes, on te vend la même promesse. Télécharge cette application et tes problèmes financiers seront résolus, cette méthode révolutionnaire va changer ta vie, ou grâce à cet outil, tu vas enfin maîtriser ton budget. Le message reste toujours le même. Tu as un problème ? Voici la solution qu'il te faut acheter, télécharger ou appliquer. Et ces outils partent du principe que tu es le problème que si tu n'arrives pas à gérer ton argent, c'est parce que tu n'as pas Le bon outil. Pas parce que personne ne t'a jamais appris, pas parce que ta situation est un peu complexe ou pas parce que tes émotions interfèrent. Non, c'est juste que tu n'as pas trouvé la bonne appli. Et c'est exactement comme si on te disait que si tu n'arrives pas à cuisiner, c'est parce que tu n'as pas le bon robot ménager. Alors qu'en réalité, peut-être que personne ne t'a jamais montré comment tenir un couteau correctement ou éplucher une carotte sans te couper. La deuxième raison, c'est le business de la culpabilité financière. Il y a tout un marché qui se nourrit de notre sentiment d'incompétence avec l'argent. Et plus on se sent nul, plus on cherche des solutions externes, plus on achète, plus on télécharge. Et ces entreprises ont tout intérêt à ce qu'on reste dans cette logique de recherche perpétuelle. Parce que le jour où tu réalises que tu as déjà tout ce qu'il faut pour bien gérer ton argent, tu arrêtes de chercher leurs solutions, qui sont très souvent payantes. Regarde les pubs pour les applis de budget. Elles commencent toujours par te faire culpabiliser, genre « vous ne savez pas où va votre argent ? Vous n'arrivez pas à épargner ? Vos finances sont un chaos ? » Elle te montre des femmes stressées devant leur ordinateur, des couples qui disputent pour de l'argent ou des gens qui regardent leur compte avec angoisse. Tout ça pour que tu te reconnaisses dans ces situations et que tu aies envie d'acheter leur solution. Ensuite, elle te propose leur solution miracle avec des témoignages de personnes souriantes qui ont enfin trouvé la paix financière grâce à cette appli révolutionnaire. Ce qui nous amène à la troisième raison. On confond complexité et efficacité. On a tendance à penser que plus c'est compliqué, plus c'est efficace. Plus un outil a de fonctionnalités, plus il doit forcément être performant. Plus une méthode a d'étapes, plus elle doit marcher. Pourtant, c'est exactement l'inverse. Les outils les plus efficaces sont souvent les plus simples. Prenons l'exemple d'une application de budget. Il y en a qui propose 50 catégories de dépenses, des sous-catégories, des graphiques en temps réel, des notifications personnalisées, des analyses prédictives, des comparaisons avec d'autres utilisateurs. C'est plutôt impressionnant. Sauf que dans la réalité, 90% des utilisatrices abandonnent au bout de quelques semaines. Pourquoi ? Parce que c'est trop compliqué. Ça prend trop de temps, ça ne correspond pas à leur façon de vivre. Imaginons un peu la situation suivante. Tu veux juste savoir si tu peux t'acheter cette super paire de chaussures sur laquelle tu viens de tomber. S'il faut que tu ouvres une application, que tu vérifies dans quelle catégorie ça rentre, que tu regardes combien il te reste dans ton budget vêtements, que tu vérifies si ça n'impacte pas ton objectif départ du mois, au bout de cinq minutes, tu as oublié pourquoi tu voulais ces chaussures au début. Et justement, quand on regarde de plus près ces outils qu'on nous propose, on se rend compte qu'ils tombent dans plusieurs pièges. D'abord, Il y a les applis surchargées que personne n'utilise vraiment. Ces applications qui promettent de révolutionner ta gestion financière. Elles ont des interfaces colorées, des dizaines de fonctionnalités, des tableaux de bord sophistiqués. Dans la pratique, tu passes plus de temps à essayer de comprendre comment ça marche qu'à réellement gérer ton argent. Tu dois rentrer chaque dépense, la catégoriser, vérifier que les synchronisations bancaires ont bien fonctionné, paramétrer tes objectifs, ajuster tes seuils d'alerte et ainsi de suite. Au bout de quelques semaines, tu te rends compte que tu passes peut-être une heure par semaine dessus. Une heure pour faire quoi exactement ? Pour savoir que tu as dépensé 127,43€ en course cette semaine au lieu de 120€ budgétés. Et le pire c'est que ces applications créent souvent plus d'anxiété qu'elles n'en résolvent. Tu reçois des notifications toute la journée du genre « Attention, vous avez dépassé votre budget restaurant, il vous reste 23,50€ pour vos loisirs ce mois-ci ou votre épargne est en retard de 15% par rapport à votre objectif » . Du coup, tu ne peux plus acheter un café sans que tout. téléphone te rappelle que tu as déjà dépensé 47 euros en sortie ce mois-ci. Tu ne peux plus faire tes courses sans calculer si ton panier va faire exploser ta catégorie alimentation. Donc au lieu de te simplifier la vie, ces applis transforment d'une certaine façon chaque achat en source de stress et de culpabilité. Mais elles ne sont pas les seules coupables. Il y a aussi toutes ces méthodes soi-disant révolutionnaires qui ne font que recycler de vieux conseils. C'est le cas par exemple du budget base zéro, aujourd'hui vendu comme l'une des méthodes révolutionnaires en matière de gestion budgétaire. Cette méthode existe pourtant depuis les années 70. Elle a été créée pour les entreprises par Texas Instruments. Tu sais, nos chères calculatrices d'école. En réalité, on n'a donc rien inventé, on l'a juste adapté aux particuliers. Il y a aussi les enveloppes digitales, présentées comme l'évolution naturelle de la gestion budgétaire moderne. Mais en fait, c'est juste la même méthode des enveloppes qu'on connaît depuis des décennies, sauf qu'au lieu d'avoir de vraies enveloppes avec du liquide, tu as des catégories virtuelles dans une application. Puis il y a le "Pay Yourself First", qu'on connaît en France comme le "Paie-toi en premier". Ce conseil, on le donne depuis les années 20. Le livre « L'homme le plus riche de Babylone » sorti en 1926 en parlait déjà. On nous fait croire donc que ces méthodes sont nouvelles, qu'elles ont été scientifiquement prouvées, qu'elles sont adaptées à notre époque, qu'elles utilisent l'intelligence artificielle ou qu'elles sont basées sur les neurosciences. Alors qu'en réalité, ce sont les mêmes principes de base qu'on enseigne depuis des générations, juste emballés dans un marketing moderne. Le problème ? c'est qu'on perd du temps à chercher la nouveauté au lieu d'appliquer des principes simples qui marchent depuis toujours. Et comme si ce n'était pas suffisant, il y a aussi tous ces outils qui créent plus de stress que de sérénité. C'est le comble, tu télécharges un outil pour te simplifier la vie financière, et au final, elle te complique encore plus l'existence. Ces outils qui te bombardent de notifications, qui te font culpabiliser à chaque achat, qui te donnent l'impression d'être surveillée en permanence. Je connais quelqu'un qui utilisait une appli... qui lui envoyait une notification à chaque fois qu'elle dépensait plus de 10 euros. T'imagines, elle ne pouvait plus faire ses courses tranquille, elle recevait des alertes pour son plein d'essence, pour son abonnement Netflix ou pour son déjeuner au restaurant. Au bout de deux mois, elle était plus stressée par son argent qu'avant d'avoir l'application. Elle avait l'impression d'être jugée en permanence par son téléphone, elle n'osait plus rien acheter sans d'abord vérifier si elle avait le droit. Elle m'a même dit « j'ai l'impression d'avoir un contrôleur fiscal dans ma poche qui me surveille 24h sur 24 » . Bon. Elle aurait bien évidemment très bien pu modifier les paramètres, mais le mal était fait. Et cette histoire illustre parfaitement le plus gros piège, le mythe de l'outil parfait qui va tout résoudre. Croire qu'il existe un outil magique qui va résoudre tous nos problèmes financiers d'un coup, deux baguettes magiques. Si seulement je trouvais la bonne appli, je serais enfin organisée avec mon argent. Si seulement j'avais la bonne méthode, j'arriverais enfin à épargner. Si seulement j'avais le bon système, je n'aurais plus jamais de stress financier. Ben ça ne marche pas comme ça. Tes finances, c'est le reflet de tes habitudes, de tes émotions, de tes priorités, de ta situation de vie. Aucun outil externe ne peut changer ça à ta place. C'est comme si tu pensais qu'acheter des chaussures de running allait automatiquement te faire courir un marathon. Les chaussures peuvent t'aider, elles peuvent être confortables, bien adaptées à tes pieds, mais c'est toi qui dois mettre un pied devant l'autre. C'est toi qui dois t'entraîner, c'est toi qui dois développer ton endurance. Et puis il y a aussi un effet collection d'outils. Cette tendance à vouloir accumuler les applications, les méthodes, les systèmes, en pensant que plus tu en as, mieux c'est. Tu as l'application pour ton budget, celle pour tes investissements, celle pour suivre tes dépenses, celle pour tes objectifs d'épargne, plus 3 ou 4 méthodes que tu essaies d'appliquer en même temps. Du coup, encore une fois, tu passes plus de temps à jongler entre tes outils qu'à réellement gérer ton argent. Et en vrai, tu ne maîtrises vraiment totalement aucun d'entre eux. C'est comme si tu avais 10 agendas différents et que tu passais ton temps à recopier les mêmes informations dans chacun, au lieu de simplement organiser ta vie. Au final, Tous ces faux outils ont un point commun. Ils te font croire que la solution est ailleurs, qu'il faut chercher, acheter, télécharger, apprendre une nouvelle méthode. Alors qu'en réalité, tout ce dont tu as besoin pour bien commencer à gérer ton argent, tu l'as déjà. Maintenant qu'on a fait le tour de tout ce qui ne marche pas, parlons de ce qui marche vraiment. Et le premier outil, et de loin le plus puissant, c'est ton cerveau. Et plus précisément, ta capacité à observer tes propres réactions face à l'argent. Je sais, ça sonne un peu moins sexy qu'une application révolutionnaire qui mène technologie de pointe et intelligence artificielle, mais c'est pourtant l'outil le plus efficace que tu puisses avoir. Quand tu as envie d'acheter quelque chose, au lieu de sortir directement ta carte, prends deux secondes pour te demander : Qu'est-ce qui se passe dans ma tête là maintenant ? Est-ce que tu achètes parce que tu en as vraiment besoin ? Parce que tu t'ennuies ? Parce que tu as eu une journée difficile ? Parce que tu as vu une pub qui t'a donné envie ? Ou parce que ta copine vient de s'acheter la même chose ? Et cette simple question peut transformer complètement ta relation à l'argent. Pas besoin d'un outil, pas besoin de méthodes compliquées, juste un peu d'honnêteté avec toi-même. L'autre jour, je traînais sur Veepee, et j'ai eu envie d'acheter des baskets. Encore. Je me suis posé cette question, et j'ai réalisé que j'en avais envie parce que j'avais passé une journée un peu stressante et que j'avais besoin de me faire du bien. Est-ce que j'ai acheté ces baskets ? Ouiiiii, mais en toute conscience. Et finalement ça m'a fait beaucoup plus de bien que si je l'avais acheté machinalement, car je ne me sentais pas coupable de l'avoir fait ensuite. Et en vrai, c'est une paire qui va remplacer une autre du même style qui commence à rendre l'âme. Le deuxième outil, c'est apprendre à t'ennuyer avant d'acheter. Dans notre société, on a perdu l'habitude de s'ennuyer, moi la première. Dès qu'on a une minute, on sort notre téléphone. Je crois que je suis quasi incapable de passer 15 minutes devant une série ou un film sans le faire. Et parfois, quand on ressent un petit vide, on a envie de le combler par de la nourriture ou un achat. Mais l'ennui, c'est un outil formidable pour tes finances. Parce que la plupart de nos achats impulsifs, on les fait pour éviter de ressentir quelque chose de désagréable. L'ennui, la frustration, la tristesse, le stress. Donc la prochaine fois que tu as envie d'acheter quelque chose sur un coup de tête, essaie de ne rien faire pendant 5 minutes. Juste rester là, avec cette envie, sans la satisfaire immédiatement. Tu vas voir, c'est plutôt fascinant. Parfois l'envie disparaît complètement, parfois elle se transforme. Et parfois tu réalises que ce dont tu as vraiment envie ce n'est pas cet objet, c'est autre chose. Cette technique marche particulièrement bien pour les achats en ligne. Au lieu de cliquer sur acheter maintenant, ferme l'onglet ou l'application et va faire autre chose. Si tu y repenses dans un jour ou deux, c'est que tu en as vraiment envie. Le troisième outil, ce sont les objets détournés du quotidien. Tu n'as pas besoin d'acheter des outils spécialisés pour bien gérer ton argent, tu as déjà tout ce qu'il faut autour de toi. Ton téléphone, par exemple. Pas pour télécharger une énième application de budget, mais pour prendre des photos. Ça peut être par exemple une photo de ton objectif d'épargne ou de ce pour quoi tu économises. Car les photos, c'est beaucoup plus puissant que les chiffres. Peut-être que tu connais l'expression « une image vaut 1000 mots » . Oui, je slay, je cite du Confucius. Mais en fait, quand tu vois la photo de ce voyage que tu veux faire, ça te motive beaucoup plus que de voir écrit « objectif vacances : 1500€ » . Pareil, si tu économises pour ton apport immobilier, la photo de l'appartement de tes rêves c'est autrement plus motivant que « apport : 25 000 € » écrit dans un coin. Ou encore la photo de toi en robe de mariée, si tu prépares ton mariage, plutôt que juste « budget mariage : 10 000 € » . Ton agenda aussi, c'est un outil financier formidable. Tu peux y noter tes échéances importantes, tes objectifs du mois ou tes rendez-vous avec tes finances. Genre, mardi 15, faire le point sur les comptes, vendredi 30. virement épargne, dimanche 5, planifier les dépenses de la semaine. Intégrer tes finances dans ton planning, ça les rend concrètes. Ça leur donne une place dans ta vie au lieu de les laisser dans un coin de ta tête. Tes alarmes de téléphone peuvent aussi devenir des rappels financiers. Une alarme à 9h du matin avec le message « As-tu regardé tes comptes aujourd'hui ? » ou une alarme le dimanche soir « Comment s'est passée ta semaine financière ? » Ces petits rappels réguliers valent mieux que toutes les notifications agressives des applis de budget. Le quatrième outil, c'est ta voix. Parler de tes dépenses, que ce soit à voix haute ou par écrit, ça peut paraître bizarre, mais c'est très très efficace. Quand tu es devant un achat, dis à voix haute « je vais dépenser 80 euros pour cette robe » ou « je vais prendre un crédit de 15 000 euros pour cette voiture » . Le fait de prononcer les mots, d'entendre le montant, ça rend la dépense plus réelle. Ça sort les chiffres de ta tête pour les rendre concrets. Tu peux faire la même chose par écrit. Noter « je vais acheter ce canapé à 800 euros sur un bout de papier » , ça a le même effet. Ça matérialise ta décision. Tu peux aussi te parler à voix haute pour faire tes comptes. Ce mois-ci, j'ai gagné 2200 euros, j'ai dépensé 1800, il me reste donc 400 euros. C'est beaucoup plus parlant que de regarder des chiffres sur un écran. Mais ce qui marche encore mieux, c'est de parler à quelqu'un d'autre des projets financiers. Pas pour demander la permission, mais pour t'engager. Quand tu dis à ta sœur « je veux économiser 500 euros pour mes vacances » , tu te crées une forme de responsabilité, de promesse envers toi-même. Et elle va probablement te demander dans quelques semaines comment ça avance. Et toi, tu auras envie de pouvoir lui dire que tu as tenu ton engagement. Et c'est pareil pour les gros achats. Dire à un proche « je réfléchis à changer de voiture et je pense prendre un crédit de 20 000 euros » , ça t'oblige à argumenter ta décision, à expliquer pourquoi tu en as besoin et comment tu vas rembourser. Cette verbalisation, elle te fait prendre du recul sur tes propres décisions. Parfois, en expliquant ton projet à quelqu'un, tu te rends compte que finalement, ce n'était pas si urgent que ça ou si important que ça. Et si tu vis avec quelqu'un, parler d'argent à voix haute, ça démystifie le sujet. Ça le rend normal, quotidien, au lieu d'en faire un tabou. Bon, si tu préfères les solutions plus visuelles, le cinquième outil, c'est ce que j'appelle l'art du détournement créatif : utilise les objets que tu as déjà chez toi pour créer ton propre système financier. Il y a une technique que j'aime beaucoup pour les achats, un peu plus important qu'une baguette de pain, et qui ne nécessite que des élastiques. L'idée est simple, tu mets des élastiques autour de ta carte bancaire. Chaque élastique représente par exemple 50 euros, à toi de définir leur valeur. Et quand tu veux acheter quelque chose, tu dois enlever le bon nombre d'élastiques. Du coup, ça fait réfléchir à chaque achat car tu vois les élastiques disparaître au fur et à mesure. Une autre technique que je trouve intéressante, C'est celle de la photo de profil ou la photo de fond d'écran. Tu peux par exemple changer ta photo de profil WhatsApp ou autre, pour mettre l'image de ton objectif du moment. Comme ça, à chaque fois que tu ouvres l'appli, tu vois pourquoi tu économises. Ces systèmes faits maison marchent souvent mieux que les outils sophistiqués parce qu'ils te correspondent parfaitement. Tu les as créés selon tes besoins, tes habitudes, ta personnalité. Et justement, puisqu'on parle d'habitude, le sixième outil, ce sont tes habitudes existantes. J'en parlais déjà la semaine dernière. Mais au lieu de créer de nouvelles routines financières de zéro, greffe ta gestion d'argent sur des habitudes que tu as déjà. Tu bois ton café tous les matins ? C'est ton moment check finance. Tu prends juste 2 minutes pour regarder où tu en es en sirotant ta petite boisson chaude. Tu fais le ménage le dimanche ? Ajoute 5 minutes pour faire le ménage dans tes comptes. L'idée, c'est de ne pas ajouter une contrainte de plus dans ta vie, mais d'utiliser ce que tu fais déjà. Mais parfois, même avec les meilleures habitudes, le 7e outil est peut-être le plus important... C'est ta capacité à dire non. Pas seulement non aux autres, mais non à toi-même, non à tes impulsions, non à tes envies du moment, non à la pression sociale. Apprendre à dire « je n'ai pas les moyens » sans culpabiliser, apprendre à dire « ce n'est pas une priorité pour moi en ce moment » sans te justifier pendant des heures. Cette capacité à dire non, elle se développe comme un muscle. Plus tu l'utilises, plus elle devient forte. Mais commence petit, dis non à un café à 4€, à un magazine que tu n'auras pas le temps de lire, à une appli payante dont tu n'as pas vraiment besoin. Chaque petit nom renforce ta confiance en toi et ta capacité à prendre des décisions conscientes avec ton argent. Le huitième et dernier outil, c'est ta capacité à célébrer tes réussites. J'en parle pas assez souvent et puis en plus on passe notre temps à se flageller quand on fait une erreur, mais on oublie de se féliciter quand on fait bien. Et c'est pareil pour la gestion de tes finances. Tu as réussi à économiser 100€ ce mois-ci, célèbre. Tu as résisté à un achat impulsif, félicite-toi. Tu as négocié une facture ? Sois fière de toi. Ces petites célébrations, ça renforce tes bonnes habitudes. Ça te donne envie de recommencer. Ça transforme la gestion financière en quelque chose de positif au lieu d'une corvée. Tu vois, tous ces outils ont un point commun. Ils ne coûtent rien. Tu les as déjà et c'est eux qui s'adaptent à ta vie et pas toi à eux. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui. On arrive au bout de cet épisode. Et j'espère que tu as une vision plus claire de ce qui marche vraiment pour gérer ton argent. Parce que finalement, c'est ça le message que je voulais te faire passer. Arrête de chercher l'outil miracle à l'extérieur. Tu as déjà tout ce qu'il faut pour commencer. Ton cerveau pour observer tes réactions, ta voix pour matérialiser tes décisions, ton téléphone pour prendre des photos motivantes, ton agenda pour planifier tes finances, ou encore tes objets du quotidien pour créer tes propres systèmes. Ces outils-là, ils ne vont pas te promettre de te rendre riche en 30 jours, ils ne vont pas te faire miroiter une vie financière parfaite sans effort. Mais ils vont faire quelque chose de beaucoup plus précieux. Ils vont te redonner confiance en ta capacité à prendre de bonnes décisions avec ton argent. Et c'est exactement ce dont tu as besoin. Pas d'un énième outil sophistiqué qui va finir abandonné au bout de trois semaines, mais de la confiance en toi. Alors, ma question pour toi aujourd'hui, c'est quel est le premier outil gratuit que tu vas tester cette semaine ? Est-ce que tu vas commencer par te poser cette fameuse question « Qu'est-ce qui se passe dans ma tête là maintenant ? » avant ton prochain achat ? Est-ce que tu vas prendre une photo de ton objectif d'épargne pour la mettre en fond d'écran ? Est-ce que tu vas programmer une petite alarme pour faire le point sur tes comptes ? Choisis-en un seul, teste-le pendant une semaine et observe ce qui change. Parce que c'est comme ça qu'on construit une relation saine avec l'argent, pas avec des révolutions mais avec des petits pas concrets et réguliers. Si cet épisode t'a plu, n'hésite pas à le partager avec une amie qui passe son temps à télécharger des applis de budget qu'elle n'utilise jamais, elle te remerciera. Et si tu veux aller plus loin dans ta relation à l'argent, je t'invite à découvrir mes autres ressources. Tu y trouveras des outils pratiques mais surtout tu y trouveras une approche différente de l'éducation financière. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.