Transcription

• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance™, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Hello, bonjour, j'espère que tu vas bien. Comme à l'accoutumée, j'ai une petite requête à te faire. Si tu aimes ce podcast et que tu veux m'aider à faire grandir, et surtout si ce n'est pas déjà fait, est-ce que tu pourrais prendre 30 secondes, là, maintenant, pour t'abonner ? Et si tu as deux petites minutes devant toi, laisse-moi un commentaire pour me dire ce que tu en penses, ça compte vraiment vraiment beaucoup pour moi d'avoir vos retours. Ceci étant dit, aujourd'hui je voulais te parler d'objectifs financiers. J'entends souvent des phrases comme « je veux avoir plus d'argent » , « je veux être libre financièrement » ou même carrément « je veux être riche » et à chaque fois je me dis « ok, mais encore, qu'est-ce que ça veut dire concrètement pour toi ? » Parce que le problème avec ces objectifs, c'est qu'ils sonnent bien sur le papier, mais ils ne nous ressemblent pas vraiment. On dirait des objectifs sortis tout droit du catalogue d'un vendeur de rêve, des phrases toutes faites qu'on répète sans vraiment savoir si elles correspondent à ce qu'on veut, vraiment. Du coup, on se fixe des objectifs qui nous dépriment, qui nous font culpabiliser, ou pire, qu'on abandonne au bout de trois semaines parce qu'ils ne nous parlent pas vraiment. Dans cet épisode, je vais t'expliquer pourquoi ces objectifs standards ne marchent pas, et surtout, comment créer des objectifs financiers qui te ressemblent. Des objectifs sur mesure, pas du prêt-à-porter. Parce que tes objectifs financiers, c'est un peu comme tes vêtements. Ils doivent être à ta taille pour que tu te sentes bien dedans. S'ils sont trop petits, tu vas te sentir à l'étroit et frustré de ne pas pouvoir avancer. Ou s'ils sont trop grands, tu vas nager dedans et ne jamais savoir par où commencer. Alors, pourquoi est-ce qu'on se retrouve toutes avec des objectifs financiers qui nous dépriment ? Je vais te donner trois raisons principales et tu vas voir que c'est un vrai piège dans lequel on tombe très souvent. La première raison, c'est qu'on copie-colle les objectifs des autres. On vit dans un monde où tout le monde a un avis sur ce que tu devrais faire avec ton argent, les réseaux sociaux nous bombardent de publications te disant qu'il faut 10 000 euros d'épargne avant 30 ans, 1 million d'euros pour la retraite, investir 10% de ses revenus, avoir 6 mois de revenus de côté, et ainsi de suite. Et on se dit, ah bah oui, c'est vrai, il faut absolument que je fasse ça. Sauf que ces chiffres, ils sortent d'où exactement ? D'études américaines, de situations qui n'ont rien à voir avec la nôtre, de moyennes qui ne correspondent à personne en particulier, donc de données qui ne correspondent pas forcément à ta situation, tes priorités, ta vie. Ils ne tiennent pas compte de ton salaire, de tes charges, de tes projets et de tes contraintes familiales. J'ai par exemple une cliente qui s'était fixée comme objectif d'avoir 50 000 euros d'épargne. Pourquoi 50 000 ? Parce qu'elle avait lu ça dans un article sur l'épargne idéale à 35 ans. Et quand je lui ai demandé ce qu'elle voulait faire avec ces 50 000 euros, elle n'en avait aucune idée. C'était juste un chiffre qui sonnait bien, qui lui semblait raisonnable. Du coup, elle culpabilisait tous les mois de ne pas mettre assez d'argent de côté. Elle se privait parfois de sortir avec ses amis, elle se refusait de partir en week-end, tout ça pour atteindre un objectif qui ne lui servait à rien de concret. Et c'est là qu'on réalise l'absurdité de la situation. On se rend malheureuse pour atteindre l'objectif de quelqu'un d'autre. La deuxième raison, c'est qu'on confond objectif et fantasme. Je veux être riche ou je veux être libre financièrement, ce ne sont pas des objectifs. Ce sont des fantasmes, et je ne dis pas ça pour être méchante. C'est juste que ces phrases sont tellement vagues qu'elles ne nous donnent aucune direction. concrète. Qu'est-ce que ça veut dire être riche ? Avoir 100 000 euros ? 1 million ? Pouvoir s'acheter ce qu'on veut sans regarder le prix ? Ne plus avoir de crédit ? Pouvoir aider ses proches ? Chacune aura une définition complètement différente. Et être libre financièrement ? Est-ce que c'est pouvoir arrêter de travailler ? Pouvoir choisir son travail ? Pouvoir voyager quand on veut ? Pouvoir dire non à son patron ? Ou encore pouvoir aider ses enfants ? Là encore, ça peut vouloir dire mille choses différentes. Et j'ai une autre cliente qui me disait « Je veux mettre de l'argent de côté. » Quand on a creusé ensemble, elle s'est rendu compte que ce qu'elle voulait vraiment, c'était pouvoir payer les études de ses enfants sans s'endetter. Ça, c'est concret. On peut calculer combien ça coûte, sur quelle période et comment s'y prendre. Mais dire juste « je veux mettre de l'argent de côté » , ça ne nous dit rien sur la marche à suivre. Sans définition claire, on court après quelque chose qu'on ne peut jamais vraiment atteindre. C'est comme essayer d'arriver à destination sans avoir d'adresse précise. Tu peux rouler pendant des heures, tu ne sauras jamais si tu es sur la bonne route. Et la troisième raison ? c'est qu'on oublie complètement qui on est. On se fixe des objectifs qui ne correspondent ni à nos valeurs, ni à notre personnalité, ni à notre situation de vie. On essaie de rentrer dans un moule qui n'est pas le nôtre. Une amie à moi s'était fixée comme objectif d'investir 250 euros par mois en bourse. Encore une fois, pourquoi 250 euros ? Bah, parce que c'est ce que faisait sa sœur, et que sa sœur avait l'air de bien s'y connaître en finances. Sauf que sa sœur est célibataire, sans enfant, avec un salaire de cadre sup, et mon amie, quant à elle, elle a deux enfants en bas âge et un mari en création d'entreprise. Leur situation, tu peux le constater, n'avait rien à voir. Et forcément, elle n'a jamais réussi à tenir cet objectif. Elle arrivait à mettre 75 euros un mois, puis 150 le mois suivant, puis rien peut-être pendant 3 mois parce qu'il y avait eu des frais de crèche imprévus. Elle s'est sentie nulle, elle a eu l'impression d'être mauvaise avec l'argent, et elle a fini par tout arrêter. Alors qu'en réalité, le problème, c'était pas elle. C'était son objectif qui ne correspondait pas à sa réalité. Et le truc, c'est que nos objectifs financiers ne peuvent pas être déconnectés de notre réalité. Si tu détestes prendre des risques, te fixer comme objectif de devenir très deux en bourse, ça ne va pas le faire. Si tu as une famille nombreuse et des frais importants, viser 80% d'épargne comme les adeptes du nouveau Enfire, tu t'en doutes, ça va être compliqué. Et enfin, il y a un piège dont on ne parle pas assez, ce sont les objectifs moralisateurs. Ces objectifs qui nous font culpabiliser avant même qu'on ait commencé. Je dois épargner, je dois investir, je dois arrêter de dépenser pour des futilités. Dès qu'on met du « je dois » dans nos objectifs, on transforme notre relation à l'argent en corvée. et personne n'a envie de faire des corvées pendant des années. C'est comme si tu disais je dois faire du sport au lieu de j'ai envie d'être en forme. L'un te donne envie de te cacher sous la couette, l'autre te donne peut-être un peu plus envie de bouger. Et au final, tous ces objectifs standards ont un point commun. Ils nous éloignent de nous-mêmes au lieu de nous en rapprocher. Ils nous font courir après la vie de quelqu'un d'autre au lieu de construire la nôtre. Et c'est exactement pour ça qu'on a besoin d'une approche différente. Une approche qui part de toi, de tes vraies envies, de tes vraies contraintes, de tes vraies valeurs. Maintenant qu'on a vu pourquoi les objectifs catalogues ne marchent pas, on va voir comment créer des objectifs qui te ressemblent. Et pour ça, place à une méthode en trois étapes. Étape 1, part de tes vraies motivations. Avant de parler chiffres, il faut que tu comprennes pourquoi tu veux améliorer ta situation financière. Et attention, je ne parle pas de pour être riche ou pour avoir plus d'argent, je parle de tes motivations profondes. Pose-toi cette question. Qu'est-ce que l'argent va te permettre de faire d'être ou de ressentir. Ça peut être au niveau émotionnel, te sentir sereine quand tu regardes tes comptes, ne plus avoir cette boule au ventre avant de payer tes factures, dormir tranquille sans te préoccuper du lendemain, te sentir fière de ta gestion financière ou encore ne plus avoir honte de ta situation. Ça peut être au niveau relationnel, pouvoir dire oui aux sorties avec tes amis sans calculer, aider tes proches sans te mettre en difficulté, ne plus avoir à justifier tes achats à ton conjoint, pouvoir être généreuse quand tu en as envie ou encore ne plus éviter certaines conversations sur l'argent. Mais ça peut aussi être au niveau professionnel, avoir la liberté de refuser un travail qui ne te plait pas, pouvoir prendre un congé sabbatique, financer une formation qui te tient à cœur, créer ton entreprise sans stress financier ou encore négocier ton salaire avec l'assurance. Mais ça peut aussi être au niveau personnel, voyager sans compter chaque centime d'euros, t'offrir ce qui te fait plaisir sans culpabiliser, avoir du temps pour toi plutôt que de courir après l'argent, préparer sereinement ta retraite et laisser quelque chose à tes enfants. L'idée, c'est de creuser au-delà de « je veux plus d'argent » pour comprendre ce que l'argent représente vraiment pour toi. Et une fois que tu as identifié tes vraies motivations, tu peux commencer à réfléchir aux objectifs concrets qui vont t'aider à les atteindre. Tu l'auras compris, l'étape 2 sera donc de transformer tes motivations en objectifs concrets et mesurables. Et là, on ne va pas sortir des chiffres de nulle part, l'idée c'est de chiffrer concrètement ce que représente ta motivation. Si c'est le plus avoir peur des imprévus, tu vas calculer combien il te faut d'épargne de précaution ou te sentir sereine. 3 mois de revenus, 6 mois, ça dépend de toi. Si c'est préparer sereinement ma retraite, tu vas calculer de combien tu auras besoin pour maintenir ton niveau de vie et combien il faut épargner chaque mois dès aujourd'hui pour y arriver. Voici comment procéder concrètement. Prends ta motivation principale et pose-toi ces questions. Combien ça coûte exactement ? Sur quelle période et à quelle fréquence ? Par exemple, si ta motivation c'est pouvoir dire oui aux sorties avec mes amis sans calculer, Tu vas estimer combien tu dépenses actuellement pour tes loisirs et combien tu aimerais pouvoir dépenser. Si tu dépenses 100 euros par mois et que tu aimerais pouvoir en dépenser 300, ton objectif devient dégager 200 euros de plus par mois pour mes loisirs d'ici 6 mois. Si c'est pouvoir financer les études de mes enfants sans stress, tu vas calculer le coût des études visées. Et là, qui peut le plus peut le moins. Des études supérieures coûtent en moyenne 8000 euros par an. Et ça, ça peut monter jusqu'à 25 à 40 000 euros pour de très très grandes écoles. Mais partons de la moyenne. Ça fait donc 40 000 euros, 5 ans d'études. Et si ton enfant a 10 ans aujourd'hui, ton objectif sera épargner 40 000 euros d'ici 8 ans pour ses études, soit 400 euros par mois. Ou si tu veux voyager sans compter chaque euro, tu vas chiffrer tes voyages de rêve. Une semaine au soleil peut coûter environ 1500 euros, tu peux bien évidemment trouver moins cher ou plus cher. Deux fois par an, ça fait donc 3000 euros et ton objectif sera constituer une épargne de voyage de 3000 euros par an, soit 250 euros par mois. Tu vois la différence ? On part de la motivation personnelle, on chiffre ce que ça représente concrètement et on se fixe un objectif qui a du sens. Le tout en fonction de tes capacités financières à toi. Et donc pour l'étape 3, il faut adapter l'objectif à ta réalité. Et c'est là que ça devient intéressant, parce qu'avoir un objectif qui a du sens, c'est bien, mais s'il n'est pas réalisable dans ta situation actuelle, tu vas juste te décourager. Il faut que tu sois honnête avec toi-même sur ces 3 points. D'abord sur tes revenus et tes charges. Si tu gagnes 2000€ par mois et que tu as 1800€ de charges fixes, tu ne vas pas pouvoir épargner 500€ par mois, c'est mathématique. Ensuite sur ta personnalité, si tu es du genre à avoir besoin de voir des résultats rapidement, ne te fixe pas un objectif sur 20 ans. Dégoupe-le en étapes plus courtes. Et enfin, tes contraintes de vie. Si tu as un mari, des enfants en bas âge et deux chiens, tu n'auras peut-être pas le temps de gérer un portefeuille d'action complexe. Et tu as le droit de trouver ça compliqué aussi. Si tu es solo, il n'y a pas de jugement. Donc opte pour quelque chose de plus simple. L'idée, c'est d'adapter ton objectif à qui tu es vraiment, pas d'essayer de te transformer pour coller à un objectif. Bon, tout ça c'est bien beau, mais dans la pratique, tu te demandes peut-être ce qu'il faut faire concrètement. Et je vais te donner un exemple avec une cliente récente. Elle me disait qu'elle voulait être tranquille financièrement. tu es d'accord. Donc on a creusé ensemble et elle s'est rendue compte que sa vraie angoisse, c'était de ne pas pouvoir faire face à un imprévu. Elle avait déjà vécu une période de chômage difficile et ça l'avait marqué. Sa motivation réelle est donc ne plus avoir peur des imprévus. Et on a calculé ensemble que pour se rassurer, elle avait besoin de 6 mois de charge courante en épargne de précaution, soit 9000 euros. Mais avec ses 150 euros d'épargne mensuelle, ça lui aurait pris 5 ans et c'était trop long pour elle. On a donc adapté. Elle a commencé par 3 mois de charge 4 500 euros en deux ans et demi. C'est plus réaliste et elle s'est rendue compte que ça lui donnait déjà une belle sécurité. Une fois cet objectif atteint, elle pourra tout à fait voir si elle veut continuer jusqu'à six mois d'épargne de précaution ou si elle préfère se fixer un autre objectif. Et ceci m'amène justement à un dernier point super important. Tes objectifs peuvent t'évoluer. On n'est pas obligé de se fixer des objectifs gravés dans le marbre pour les 20 prochaines années. Ta vie change, tes priorités changent, tes revenus changent, tes objectifs peuvent changer aussi. Si par exemple tu as pour objectif de te constituer un apport afin d'acheter un appartement, que tu rencontres quelqu'un qui a déjà un appart et que vous vous installez ensemble chez lui, bah du coup tes priorités peuvent complètement changer. Et tu peux réorienter ton épargne vers d'autres projets. C'est normal, l'important c'est que tes objectifs correspondent à ta vie d'aujourd'hui, pas à celle que tu imaginais il y a 5 ans. Et enfin, la question suprême, comment savoir si ton objectif est bon ? Pour y répondre, je vais te donner 3 questions à te poser. Est-ce que cet objectif me donne envie de passer à l'action ? Si tu te dis « Oh là là, ça va être dur » , c'est peut-être que l'objectif n'est pas adapté. Est-ce que je comprends pourquoi je veux l'atteindre ? Si tu n'arrives pas à expliquer en une phrase pourquoi cet objectif est important pour toi, c'est qu'il vient peut-être de quelqu'un d'autre. Et est-ce que c'est réalisable avec mes moyens actuels ? Pas forcément facile, mais réalisable. Si ça demande de révolutionner complètement ta vie, c'est peut-être trop ambitieux pour commencer. Mais si tu peux répondre « oui » à ces trois questions, tu es certainement sur la bonne voie. Tu as un objectif. qui te ressemble, qui a du sens pour toi et qui est réalisable. Et ça, c'est déjà un énorme pas en avant par rapport aux objectifs catalogues qu'on se fixe par habitude. Mais si ce n'est pas le cas, tu vois où je veux en venir, il va peut-être falloir reprendre du début. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui, on est arrivé au bout de cet épisode, j'espère que tu vois maintenant pourquoi il faut définir tes objectifs financiers sans te mentir. Parce qu'en réalité, c'est exactement ça le problème, on a tendance à se mentir. On se fixe des objectifs qui sonnent bien, qui vont sérieux, mais qui ne correspondent pas à ce qu'on veut vraiment. Et après, on se demande pourquoi on n'arrive pas à les tenir, pourquoi on abandonne au bout de quelques semaines, pourquoi on culpabilise. Tes objectifs financiers doivent te ressembler, ils doivent partir de tes vraies motivations, être chiffrés de manière réaliste et surtout être adaptés à ta situation actuelle. Pas à celle de ta sœur, pas à celle de l'influenceuse que tu suis sur Insta, pas à celle que tu aimerais avoir dans 10 ans, à ta situation d'aujourd'hui. Alors, concrètement, qu'est-ce que tu peux faire dès maintenant ? Prends 15 minutes cette semaine pour faire l'exercice qu'on a vu ensemble. Pose-toi la question, qu'est-ce que l'argent va me permettre de faire, d'être ou de ressentir ? Et écris tout ce qui te passe par la tête sans te censurer. Puis choisis une motivation qui te parle vraiment et chiffre-la. Combien ça coûte ? Sur quelle période ? A quelle fréquence ? Et enfin, adapte cet objectif à ta réalité. Est-ce que c'est réalisable avec tes moyens actuels ? Et est-ce que ça te donne envie de passer à l'action ? Si tu peux répondre oui, tu tiens ton premier objectif authentique. Et crois-moi, ça va tout changer. Tu verras que quand tes objectifs te ressemblent vraiment, tu n'as plus besoin de te forcer pour les atteindre, tu as juste envie de t'y mettre. Et si tu te sens un peu perdu dans tout ça, ou si tu as besoin d'aide pour adapter ces conseils à ta situation perso, n'hésite pas à réserver un appel découverte gratuit de 30 minutes. On pourra explorer ensemble tes défis financiers actuels et voir comment t'accompagner pour atteindre tes objectifs. Tu trouveras le lien dans la description. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains, de partager ce podcast autour de toi, de laisser un petit commentaire ou même de m'envoyer tes questions. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.