Transcription

• Speaker #0

  Bienvenue dans CosyFinance, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Hello, bonjour, j'espère que tu vas bien. Comme dame, je commence par ma petite requête. Si ce podcast t'aide, si tu apprécies ce moment ensemble, pense à t'abonner, à me laisser une note ou même un petit commentaire. Ça te prend quelques secondes, mais pour moi, ça change vraiment, vraiment beaucoup de choses. Aujourd'hui, j'avais envie de m'attaquer à un sujet que tu repousses très certainement. La retraite. Tu en entends régulièrement parler, pourtant ça a l'air lointain, compliqué, parfois même un peu angoissant. Donc forcément, tu te dis, je verrai plus tard, ou ça ne me concerne pas encore. Parce que, bon, qui a envie de s'intéresser à un sujet qui fait peur ? Mais à force de repousser, repousser, repousser, ça finit par devenir un truc hyper flou, et tu ne sais plus très bien par quel bout le prendre. Alors qu'en réalité, il suffit de poser quelques repères simples pour que tout devienne plus clair. Donc ce que je te propose aujourd'hui, c'est de t'aider à préparer le terrain en 4 toutes petites étapes. En estimant ton budget actuel, ce que tu toucheras à la retraite, ce dont tu auras vraiment besoin à la retraite et l'écart réel à combler. Mon objectif, c'est de t'aider à savoir où tu en es vraiment, sans panique ni discours anxiogène. Juste pour prendre les bonnes décisions pour ton avenir plus ou moins proche. On ne doit pas se mentir, qui s'intéresse vraiment à sa retraite avant le moment venu ? Je suis d'ailleurs persuadée que tu as cliqué sur cet épisode sans trop penser que ça allait te concerner. Et finalement, tu es encore là, parce que tu as le sentiment qu'en réalité, tu pourrais apprendre des choses intéressantes. La retraite, tu sais que ça te concerne, tu sais qu'un jour tu y seras confrontée, mais tu ne t'y es jamais vraiment intéressé. Sûrement parce qu'on t'a rarement donné les clés pour comprendre comment ça marche. Il faut dire que la façon dont c'est présenté, en général, ça n'aide pas. Dès qu'on aborde le sujet, on se retrouve face à une montagne de termes un peu chiants. On parle de trimestre validé, de points, de régime de base, de complémentaire, de relevé de carrière, et ainsi de suite. Je vais pas vraiment parler de ça aujourd'hui. On a beau se dire qu'on devrait s'y intéresser, mais rien n'est fait pour rendre ça digeste. Même les courriers officiels, censés nous informer, sont souvent incompréhensibles. Si tu as plus de 35 ans, tu as déjà dû recevoir ton relevé de carrière. Et je suis persuadée que tu l'as vaguement regardé, et tu l'as directement rangé dans ta pochette bulletin de paye, ou pire, il a juste fini par rejoindre la pile des papiers à traiter plus tard. Car je suis sûre que tu as l'impression que la retraite c'est pour plus tard. Pour les autres, pour celles et ceux qui approchent de la soixantaine. Tu te dis que tu as le temps, donc tu repousses. Ça devient un sujet que tu évites quand quelqu'un t'en parle, que tu balaies d'un revers de main parce que tu préfères profiter du présent, ou que tu classes dans la catégorie angoisse de grande personne, parce que tu ne te considères toi-même pas encore totalement adulte. Et c'est moi qui dis ça, alors que j'ai certainement un âge mental proche des 20 ans. Bref. Et puis, il y a aussi tout ce que tu entends autour de toi. Les discours alarmistes du genre « tu verras, il n'y aura plus rien quand tu y seras » ou « il faut absolument investir sinon tu finiras avec une pension ridicule » ou « personne ne comprend rien, même les experts sont perdus ». Forcément, au lieu d'avoir envie de t'y mettre, tu te sens encore plus perdue, voire impuissante. C'est pas vraiment très motivant pour s'y plonger. Et ce flou, il est aussi accentué par le fait que la retraite, c'est pas juste une question d'argent. C'est lié à plein d'autres choses. Notre parcours, nos choix de vie, les pauses qu'on a prises, les changements de cap, parfois les périodes de galère, les congés maternités, les passages à temps réel, etc. Tout ça complexifie encore la lecture. On a tendance à croire que tout est linéaire, alors qu'en réalité, chaque parcours est unique. Et il y a aussi la peur de regarder la réalité en face. Beaucoup de femmes que j'accompagne me disent qu'elles n'osent pas ouvrir leur relevé de carrière de peur d'y voir un montant trop bas, ou de réaliser qu'il y a des trous dans la raquette qu'elles n'avaient pas vraiment anticipé. Parfois, on préfère ne pas savoir pour ne pas se mettre la pression ou parce qu'on a l'impression qu'il est trop tard pour agir. Ce sentiment de retard est très répandu, mais il n'a rien à voir avec la réalité. Il n'est jamais trop tard pour commencer à y voir plus clair. Et puis, il y a une réalité qu'on ne peut pas ignorer. Le système de retraite français fait face à de vrais défis. Là, je ne dis pas ça pour te faire peur, mais pour que tu comprennes pourquoi il est si important de t'y intéresser maintenant. En 2009, il y avait 3,6 personnes en âge de travailler pour financer un retraité. En 2024, on est passé à 2,6. Donc en 15 ans, on a perdu un actif par retraité. Et ça ne va pas s'arrêter là. Les baby-boomers prennent leur retraite en masse, on fait moins d'enfants et on vit plus longtemps. Bon, tant mieux, bien évidemment. D'ailleurs, pour la première fois depuis la Seconde Guerre mondiale, il y a eu plus de décès que de naissances en France en 2025. Donc on est, mathématiquement, de moins en moins nombreux à financer de plus en plus de retraites. Et forcément, ça crée un déséquilibre financier. Moins de cotisations qui rentrent, plus de pensions à verser. D'ailleurs, le Conseil d'orientation des retraites a publié son dernier rapport en 2025 et il constate que le système sera en déficit jusqu'en 2070. Donc concrètement pour toi, ça veut dire que ta pension sera probablement plus faible que celle de tes parents par rapport à ce que tu gagnes. C'est pour ça qu'attendre sans rien faire, c'est pas une option. Ça ne veut pas dire qu'il n'y aura rien, comme on l'entend parfois, mais ça veut dire que l'écart entre ce que tu gagnes maintenant et ce que tu toucheras sera plus important que pour les générations précédentes. D'où l'importance de te préparer dès aujourd'hui, même un peu. Perso, ce qui me frappe le plus, c'est que même parmi les femmes qui ont un bon niveau d'études, qui gèrent parfaitement leur budget au quotidien, la retraite reste un angle mort énorme. Il y a clairement un déficit d'informations claires, adaptées et surtout rassurantes. Tu as peut-être l'impression que c'est un domaine réservé à une certaine élite ou à celles qui ont tout bien fait, alors qu'en réalité, même avec un parcours en zigzag, il est possible de reprendre la main, à condition d'accepter de regarder les choses en face, sans juger. Il y a aussi, bien évidemment, une dimension émotionnelle. La retraite renvoie à l'avenir, à la projection, à la peur de manquer, à la question du vieillissement, parfois même à des histoires de famille, ou encore à des croyances sur l'argent. Tout ça, ça pèse et ça peut expliquer pourquoi on préfère remettre à plus tard ou s'occuper d'autres priorités. Mais ce que j'ai constaté, c'est qu'à partir du moment où tu poses des repères, même tout simple, le brouillard se dissipe. Il ne s'agit pas de tout comprendre, ni d'avoir une vision parfaite de ce que sera ta retraite dans 20, 30 ou 40 ans, il s'agit juste de mettre un peu de lumière sur ce qui te concerne toi aujourd'hui. D'arrêter de comparer ton cas à celui des autres, ou de te laisser impressionner par les discours ambiants. Parce qu'au fond, l'important n'est pas d'avoir la réponse idéale, mais de te sentir un peu plus en sécurité, un peu plus actrice, et surtout, moins seule face à ce grand flou. Alors, si tu as déjà fermé les yeux sur ta retraite, sache que tu es loin d'être la seule. On est nombreuses à procrastiner sur ce sujet, mais ce qui va faire la différence, c'est d'oser regarder, même à la louche où tu en es. Ce flou peut sembler décourageant, mais ce n'est pas une fatalité. Parfois, il suffit d'un point de départ très simple pour que tout prenne forme petit à petit. Et pour commencer à y voir clair, tu n'as besoin que d'une chose. Regarder ce que tu as aujourd'hui, ici et maintenant. Donc pas besoin de projections dans tous les sens, on va juste partir de ton quotidien, de ce que tu connais déjà, ton budget actuel. La première chose à identifier, c'est ton budget. Pas juste combien tu gagnes, mais vraiment comment tu vis avec cet argent. Parce que c'est ça qui va te servir de base pour estimer ce dont tu auras besoin à la retraite. Concrètement, je te propose de faire un point rapide sur tes grands postes de dépense. Tu n'as pas besoin d'être hyper précise au centime près, mais essaie d'avoir une vision d'ensemble. Regarde combien tu dépenses en moyenne par mois pour ton logement, donc le loyer ou le crédit, tes charges, tes assurances, tes transports, que ça soit l'essence pour ta voiture ou les transports en commun, tes courses et ton alimentation, tes loisirs, tes sorties ou tes voyages, tes assurances et frais de santé, et tes autres dépenses courantes, des abonnements d'hiver, habillement, etc. Si tu as des variations d'un mois à l'autre, fais une moyenne sur l'année. L'idée, c'est vraiment d'avoir ton budget réel, celui avec lequel tu vis réellement aujourd'hui. Et pour t'aider à faire ça rapidement, tu peux accéder gratuitement à mon outil perso, dont je te mets le détail dans la description de cet épisode. Note ces montants quelque part, c'est ton point de départ, et c'est à partir de là qu'on va pouvoir projeter ce dont tu auras vraiment besoin à la retraite. Le deuxième repère dont tu as besoin, c'est le montant de ta future pension de retraite. Autrement dit, combien tu toucheras une fois que tu ne travailleras plus. Et là, je suis quasi certaine que tu ne connais pas ce chiffre de tête, et c'est complètement normal, personne ne le connaît d'avance. Il change selon ton parcours, tes pauses, tes années de travail, ton statut. Et chaque pension est différente, chaque histoire est unique. Pour l'obtenir, tu as deux façons super simples. La première, c'est en regardant ton relevé de carrière. Donc si tu as plus de 35 ans, tu as dû le recevoir. Et comme je le disais tout à l'heure, peut-être que tu lui as jeté un vague coup d'œil, que tu l'as rangé avec tes bulletins de paye, ou alors que tu l'as juste ajouté à la pile des choses à traiter. Mais dedans, il y a une donnée intéressante. Une estimation du montant de ta retraite. Ça évolue bien sûr avec le temps au fur et à mesure que tu cotises, mais ça te donne déjà une première idée de où tu en es. La deuxième option, c'est le simulateur sur le site inforetraite.fr. Tu te connectes à ton compte retraite et le système récupère automatiquement toutes les informations de carrière déjà enregistrées par tes caisses de retraite. En quelques clics, tu obtiens une estimation. Et là, le gros avantage, c'est que c'est accessible à tout âge, pas besoin d'attendre tes 35 ans ou ton relevé de carrière. Là aussi, l'idée n'est pas d'avoir un montant exact au centime près, mais une petite fourchette, et ça suffit largement pour te faire une idée. Ce qui est important de comprendre, c'est que ce montant n'est ni un jugement sur ta valeur, ni une récompense pour tes efforts, c'est juste un calcul administratif qui ne tient pas toujours compte de tout ce que tu as vécu. Et il y a souvent un écart entre ce qu'on imaginait et ce qu'on découvre quand on regarde vraiment. Parfois c'est une bonne surprise, parfois c'est un coup dur, mais dans tous les cas, c'est ton point de départ pour agir. Et puis, ce montant fait forcément remonter des émotions, de la déception, de la colère, de la peur, ou au contraire, du soulagement, et c'est normal. Beaucoup de femmes que j'accompagne réalisent que leur parcours n'a pas été linéaire. Temps partiel, congés parentaux, changement de statut, et tout ça se voit dans le montant de la pension. Ici, il n'est vraiment pas question de jugement, mais juste de constater. Constater où tu en es pour te donner la possibilité d'agir si besoin. Par exemple, si tu découvres que tu toucheras environ 1400 euros par mois à la retraite, c'est factuel, c'est une estimation à un instant T, et c'est ton deuxième repère. Et maintenant on arrive à une question clé que peu de personnes se posent réellement. De combien d'argent auras-tu réellement besoin une fois à la retraite ? Parce que je te le dis tout de suite, tes besoins ne seront probablement pas les mêmes qu'aujourd'hui. Et c'est là qu'on peut ajuster les choses et éviter de paniquer pour rien. Donc reprends le budget établi en étape 1 et regarde poste par poste ce qui, d'après toi, va baisser ou augmenter. Déjà, certaines dépenses vont complètement disparaître. Tu n'auras plus besoin de payer un transport pour aller bosser tous les jours, plus de frais de garde-robe professionnels si c'était le cas, plus de cotisations retraites évidemment, peut-être que tu feras moins de courses toutes faites si tu as le temps de cuisiner davantage, et peut-être que ton crédit immobilier sera soldé à ce moment-là. D'un autre côté, d'autres dépenses vont apparaître ou augmenter. Les frais de santé et de complémentaire santé, on ne va pas se voiler la face, ça ne grimpe pas avec l'âge. Peut-être que tu auras envie de voyager plus, de faire plus de loisirs, ou peut-être encore que tu auras besoin d'une aide à domicile selon ton âge et ta situation. Mais de combien as-tu besoin exactement ? Ça, c'est vraiment propre à ta situation. Il n'y a pas de règle universelle. L'idée, c'est de regarder ton budget actuel et de te projeter honnêtement. Je te donne un exemple concret pour que ça soit plus clair. Aujourd'hui, admettons que tu vis avec 2500 euros par mois. À la retraite, tu n'auras plus tes 200 euros de transport, plus tes 100 euros de frais d'hiver, tu auras remboursé tes 850 euros de crédit immobilier. Mais par contre, tu auras peut-être 80 euros de complémentaire santé en plus. Tu voudras prévoir des week-ends ou des voyages, profiter de nouveaux loisirs avec, disons, 500 euros de budget mensuel. Au final, tu arrives à environ 1930 euros. Voilà, ça peut être ton estimation pour ta retraite. C'est aussi simple que ça. Note le montant que tu auras estimé et c'est lui qui va te servir pour calculer le vrai écart. Donc maintenant que tu as ces 2-3 données, tu peux calculer l'écart réel. Donc attention, je ne parle pas ici de l'écart entre ce que tu touches aujourd'hui et ta pension future. Non, non, je parle bien de l'écart entre ce dont tu auras besoin à la retraite et ce que tu toucheras effectivement. Donc la formule, elle est toute simple. Ton besoin à la retraite moins ta pension, ça te donne l'écart à combler. Je reprends mon exemple pour que ce soit plus clair. Si tu as besoin de 1930 euros pour vivre comme tu as envie, mais que ta pension retraite est de 1400, ton écart c'est 530 euros par mois, soit 6360 euros par an. Tu vois la nuance ? Tu ne compares pas bêtement ton salaire actuel et ta pension, tu regardes ce dont tu auras vraiment besoin face à ce que tu toucheras. C'est beaucoup plus juste, beaucoup plus réaliste. Et souvent, cet écart est révélateur. Ta pension seule ne te permettra probablement pas de vivre ta vie comme tu l'entends, surtout que les pensions vont certainement baisser dans les années à venir, on en a parlé tout à l'heure, mais maintenant au moins tu sais exactement où tu en es. Et parfois, l'écart sera plus petit que ce que tu craignais, parfois il sera plus grand. Mais dans tous les cas, tu as ton vrai repère, celui qui compte, sans dramatiser ni te mettre une pression inutile. Alors, maintenant que tu connais ton écart, tu te demandes sûrement « ok, mais concrètement qu'est-ce que je fais avec ça ? » Justement, c'est là que tu reprends le pouvoir, parce que maintenant que tu sais où tu vas, tu peux agir. Et tu as plusieurs leviers à ta disposition selon ta situation, tes envies, tes possibilités. La première piste, et sûrement la plus impactante, c'est de faire travailler ton épargne et investir. Et il y a plein de solutions : le plan d'épargne retraite, l'assurance vie, le PEA, l'immobilier locatif, pour ne citer qu'elles, chacune a ses avantages, ses contraintes, ses niveaux de risque. L'idée, c'est de trouver ce qui te correspond, ce avec quoi tu te sens à l'aise, et surtout, qui corresponde à ton horizon de temps. Parce que tu ne peux pas investir pour préparer ta retraite, de la même façon, quand tu as 25 ans, que quand tu en as 55. Ensuite, il y a une option à laquelle on ne pense pas toujours, parce que, clairement, ça ne fait pas rêver, c'est de continuer une activité partielle. La retraite, ce n'est pas forcément un couperet, où du jour au lendemain, tu arrêtes tout. Beaucoup de femmes choisissent de continuer à bosser quelques heures par semaine, de lancer un projet qui leur tienne à cœur, de donner des cours, de faire du conseil. Ça permet de garder un revenu complémentaire, mais aussi de rester active, de continuer à se sentir utile, de garder du lien social. Pour certaines, c'est vraiment une belle façon de vivre cette période. Tu peux aussi envisager d'ajuster ton mode de vie. Ça peut paraître radical dit comme ça, mais parfois, quelques ajustements suffisent. Déménager dans une région moins chère, revoir certains postes de dépense qui ne te correspondent plus vraiment, ou encore optimiser ton budget pour qu'il colle mieux à tes vraies priorités. C'est pas forcément se priver, c'est juste réorienter ton argent vers ce qui compte vraiment pour toi. Et puis, il y a aussi la possibilité de prolonger ta carrière de quelques années, car tu as le choix entre partir à l'âge légal ou partir à taux plein. Une petite différence de quelques mois peut considérablement améliorer le montant de ta pension. Bon, c'est pas toujours possible, ni souhaitable d'ailleurs, tout dépend de ton état de santé, de ta motivation, de ton environnement de travail, mais si c'est envisageable pour toi, ça peut vraiment faire la différence. Là tu te dis peut-être que tu dois combler cet écart le plus vite possible, mais honnêtement tu peux prendre ton temps. Choisis une ou deux pistes qui te parlent vraiment, teste et ajuste au fur et à mesure. Parce que ta voisine va peut-être choisir d'investir dans un pair, toi tu préféreras peut-être continuer à bosser un peu, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, juste celle qui te correspond. Ce montant, ton écart, il peut aussi servir de base pour des discussions, avec ton partenaire de vie par exemple, pour voir ensemble comment vous préparer à cette étape, ou avec un conseiller financier si tu veux explorer des pistes d'investissement les plus adaptées à ta situation. Mais surtout rappelle-toi, rien n'est figé, la vie bouge, les envies changent, Les opportunités apparaissent, et cette donnée est là pour t'aider à avancer en conscience, pas pour t'enfermer dans un plan ultra rigide. Tu peux le revisiter, l'ajuster ou changer de cap si besoin. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui, je viens de poser quelques repères qui j'espère vont t'aider à y voir plus clair. En estimant ton budget actuel, ce que tu toucheras demain, ce dont tu auras besoin et l'écart réel à combler et comment. Tu as écouté cet épisode en entier alors que bon, soyons honnêtes, ce n'était peut-être pas le sujet qui te hypait le plus en ouvrant ton lecteur de podcast. Mais tu as posé un point de départ et franchement, tu peux te féliciter car rares sont celles qui le font quand il s'agit de préparer leur retraite. Maintenant, garde ces données sous le coude et commence à prévoir ton plan. Si tu veux partager tes questions, tes doutes, n'hésite pas à m'écrire. Ce sujet soulève parfois plein de questions ou d'émotions, mais comme toujours, tu n'es pas seul et il n'est jamais trop tard. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode, d'avoir pris ce temps pour toi, pour ta sécurité financière, pour ta liberté future. N'oublie pas de t'abonner, de laisser un commentaire si ça t'a aidé ou de partager à une amie qui repousse elle aussi le sujet. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et je te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.