Transcription

• Speaker #0

  Je vais te dire une phrase qui va peut-être te mettre mal à l'aise. Si tu stresses à l'idée de toucher ton fonds d'urgence, ou si tu l'utilises pour tout et n'importe quoi, tu n'utilises pas ton fonds d'urgence comme il faut. Et non, ça ne veut pas dire que tu es mauvaise en finance. Ça veut simplement dire que tu as intégré un discours très répandu. Le discours de « il faut épargner » . Mais on ne t'a jamais expliqué ni comment, ni pourquoi. Dans cet épisode, on va déconstruire le diktat autour de l'épargne de sécurité, et surtout... remettre ton fonds d'urgence à sa juste place. Un outil et pas un trophée. Reste bien jusqu'à la fin, je vais t'expliquer pourquoi un fonds d'urgence parfait peut en fait, en réalité, t'empêcher d'avancer financièrement. Si je te demande est-ce que tu as un fonds d'urgence, il y a de fortes chances que tu me répondes oui. Mais quand on creuse un peu, je me rends compte du fait de tous les accompagnements que j'ai fait jusqu'à présent, qu'il y a deux profils très fréquents. Le premier profil, c'est que tu as de l'épargne, mais... tu n'oses jamais y toucher, même quand objectivement, ce serait logique que tu fasses appel à ton fonds d'urgence. Et si tu le fais, et si jamais tu oses toucher à ton épargne, tu culpabilises, tu t'en veux et tu as l'impression d'avoir échoué. Le deuxième profil, c'est que tu as un fonds d'urgence, mais tu n'as pas de règles claires. Résultat, ton fonds d'urgence te sert à tout. On a prévu un coup de mou, un plaisir, une dépense mal anticipée, et au final, tu ne sais jamais vraiment ce qu'il te reste. dans ton fonds d'urgence lié à tes urgences. Et dans les deux cas, le problème, ce n'est pas ton niveau d'épargne. Le problème, c'est la manière dont tu conceptualises ton fonds d'urgence. Et pour t'expliquer ça, je vais commencer par te partager quelque chose de très concret, de personnel également. Je vais te dire combien j'ai exactement sur mon fonds d'urgence. En théorie, et ça c'est une règle qu'on voit très régulièrement, c'est qu'il faudrait avoir entre 3 et 6 mois de dépense sur son fonds d'urgence. 3 mois si tu es plutôt safe financièrement. 6 mois, c'est plutôt du genre à stresser par rapport à l'argent. Avec cette règle théorique, du coup, moi, il me faudrait 3 mois de dépense sur mon fonds d'urgence. Donc, en théorie, je devrais avoir 6 000 euros d'épargne de sécurité sur mon fonds d'urgence. Quand je refais l'historique de mon fonds d'urgence en 2024, ce n'était pas ça du tout. Sur une année entière en 2024, il n'y a eu que 2 mois où mon fonds d'urgence était totalement rempli. 2 mois, pas plus. Et en fait, ce qui s'est passé, c'est que j'ai commencé l'année 2024 avec un fonds d'urgence rempli à 6 000 euros. Mais j'ai eu un changement de carrière qui était totalement imprévu. En gros, j'ai changé de travail, mais j'ai également changé de région. Je me suis passée de la Guadeloupe à la France. J'ai dû prendre un billet d'avion, ce qui n'était pas prévu. Trouver un nouvel appartement, mettre une caution pour cet appartement, aménager l'appartement. Autant te dire que les 6 000 euros que j'avais sur mon fonds d'urgence ont fondu comme neige au soleil. Et je me suis retrouvée en février avec à peu près 1 000, 1 500 euros sur mon fonds d'urgence. Donc bien en dessous de mes trois mois de dépenses de précaution. Après, j'ai progressivement recommencé à remplir mon fonds d'urgence et courant septembre, octobre, il a à nouveau été rempli. Et en novembre, j'ai eu une nouvelle urgence personnelle où j'ai dû prendre un billet d'avion qui n'était pas prévu. Et là, j'ai à nouveau vidé une partie de mon fonds d'urgence. Donc, entre janvier et décembre 2024, il n'y a eu que deux mois, en janvier et en octobre, où mon fonds d'urgence a vraiment été rempli à la hauteur de ce qui est recommandé. Et pourtant, je n'ai jamais été en insécurité financière. Quand je te montre l'évolution de mon épingle sur l'année, tu vois bien que ça monte, ça descend, ça fluctue et c'est normal. Ça, c'est parce qu'en fait, ton fonds d'urgence est là pour te soutenir quand tu as des imprévus de la vie. Ce n'est pas un graal intouchable, contrairement à ce qu'on pourrait voir sur Instagram en mode « il faut que tu aies ton fonds d'urgence rempli et une fois que tu l'as, tu n'y touches plus » . Non, ce n'est pas ça. Ce n'est pas de l'argent qui est censé rester là à dormir, à ne rien faire. Il est là pour être utilisé quand tu en as besoin. Donc soyons clairs, je vais déjà commencer par casser le mythe des 3 à 6 mois de dépense. Avoir 3 à 6 mois de dépense sur ton fonds d'urgence est un idéal. Ce n'est pas une loi morale et ce n'est surtout pas un critère de ta valeur personnelle. Et le vrai problème, c'est quand tu commences à croire qu'avoir un fonds d'urgence rempli tout le temps est un idéal qui te met de la pression, voire de la honte. Dans le sens où si jamais tu passerais sous ton objectif de fonds d'urgence, tu deviendrais cette personne qui est irresponsable avec son argent, qui n'est pas capable d'épargner. ce n'est pas pas vrai. Avoir ponctuellement un fonds d'urgence qui n'est pas totalement rempli, ça ne veut pas dire que tu es nul avec l'argent. Ça veut simplement dire que tu as utilisé ton argent a priori pour ce pour quoi il était prévu. Et ça, c'est très différent. Ton fonds d'urgence n'est pas là pour être parfait, il n'est pas là pour être rempli à 24, il est là pour être utile. Et là, j'aimerais aborder la première grande fausse croyance associée à l'épargne, c'est que l'épargne serait intouchable. Quand tu considères ton fonds d'urgence comme une espèce de trophée financier, tu te trompes. C'est-à-dire que tu vas avoir un fonds d'urgence que tu regardes, tu vas te rassurer en voyant un gros chiffre sur ton livret A par exemple, mais tu ne vas jamais oser y toucher. même quand la situation est objectivement légitime. Et le résultat, quand tu es dans cette situation, c'est que tu vas parfois préférer t'endetter, te mettre dans un stress pas possible ou te priver, plutôt que d'utiliser un outil, donc ton fonds d'urgence, que tu as toi-même construit pour te protéger. Et là, j'ai en tête un coaching que j'avais fait, où une cliente me disait qu'elle avait perdu son travail, qu'elle n'avait plus de source de revenus, que le chômage n'avait pas encore été débloqué et qu'elle n'avait pas d'argent de côté. et qu'elle se demandait comment faire financièrement pour pouvoir gérer son argent au quotidien, comment adapter son budget. Et en fait, le premier truc qu'on fait forcément, c'est de faire son bilan patrimonial, voir ce qu'elle a. Et son livret A était rempli. Je lui ai dit, mais tu me dis que tu n'as pas d'argent de côté, mais ton livret A, il est rempli, il est au plafond. Et là, sur le coup, ça m'a marquée parce que je me suis dit, et je lui ai fait la remarque, je lui ai dit, mais perdre ton travail, c'est une situation d'urgence. Et elle, dans sa tête, il y avait ce truc de se dire, OK, j'ai un fonds d'urgence, mais il est là au cas où, s'il y a pire. Donc, même si, objectivement, perdre son travail, c'est une situation d'urgence, elle préférait ne pas toucher à son argent, faire un prêt à la consommation dans son cas, du coup, donc s'endetter, et se dire, si jamais il y a pire, au moins, j'ai mon livret A. Et là, vous voyez que quand vous vous dites, mon fonds d'urgence, c'est un gras que je ne dois jamais toucher parce qu'il peut toujours y avoir pire dans la vie, bien oui, il peut toujours y avoir pire dans la vie, mais concrètement, quand tu vis une urgence, ton fonds d'urgence est là pour être utilisé, il est là pour ça. Même si, je ne sais pas, dans six mois, un an, tu connais une situation encore pire, mais ça, ça viendra après. Et c'est là qu'on voit à quel point le discours « il faut épargner » est mal intégré. En fait, on t'a appris à accumuler, mais pas à utiliser ton argent intelligemment. Le deuxième travers que j'aimerais mettre en avant, c'est le fonds d'urgence qui n'a pas de règles. En gros, là, c'est quand tu as un fonds d'urgence, mais tu ne sais pas à quelles conditions tu peux... peux vraiment l'utiliser ou tu ne peux pas l'utiliser. Et quand tu as juste un fonds d'urgence sans règles, dans ce cas-là, dès que tu as une dépense non anticipée qui arrive, elle se transforme en urgence. Et là, tu passes d'un extrême à l'autre. Au lieu d'avoir un fonds qui est intouchable, tu as tout simplement un fonds d'urgence qui est flou. Et dans ce cas, la solution, ce n'est pas de t'interdire de toucher à ton fonds d'épargne. La solution, c'est de définir tes propres règles d'utilisation de ton fonds d'urgence. Par exemple, Je te recommande de mettre en place une liste claire des situations où tu as le droit de recourir ou non à ton fonds d'urgence. Comme ça, tu n'as pas de débat intérieur, tu n'as pas de culpabilité et surtout, tu n'as pas de charge mentale. Si je te reprends mon exemple, moi, dans ma liste de situations où je peux utiliser mon fonds d'urgence, il y a des situations comme prendre un billet d'avion pour aller voir ma famille. Je navigue souvent entre la Guadeloupe et la France et des fois, il faut que j'aille voir de la famille en urgence. Donc, prendre un billet d'avion imprévu. rentre dans une situation d'urgence. Et là, je peux utiliser mon fonds d'urgence. Avoir un changement de carrière, un manque de revenu lié à un changement de carrière, ça, c'est une situation d'urgence pour moi également. Par contre, à côté, il y a des dépenses qu'on peut anticiper. Par exemple, si tu as une voiture, tu sais que tu vas devoir faire une révision. Donc, tu peux provisionner l'argent pour ta révision et ça, ce n'est pas une urgence. C'est juste une dépense qui doit être anticipée. Si tu as un ordinateur, un téléphone, Tu sais que ces équipements-là finissent par mourir un jour. Donc, pareil, ce n'est pas une urgence de les remplacer, mais c'est une dépense à anticiper en te disant, par exemple, tous les 4 ans ou tous les 5 ans, il faudra que je change mon ordinateur, par exemple. Tous les 3 ans, que je change mon téléphone. Ce sont des dépenses que là, tu peux anticiper et donc provisionner de l'argent pour à côté. J'aimerais vraiment faire un point sur ce à quoi sert ton fonds d'urgence. Ton fonds d'urgence est là pour une chose très précise, te permettre d'absorber les chocs de la vie sans te mettre en danger. Il n'est pas là pour prouver que tu es discipliné. Il n'est pas là pour te rassurer symboliquement. Et donc, ça n'est pas une source de ta valeur. Et je dis ça parce que je vois beaucoup d'écrivains que j'accompagne se mettre en tête de remplir leur livret A, par exemple, à un niveau symbolique. Souvent, on a la barre des 10 000 euros. Des fois, j'ai des clients qui me disent, il faut absolument que mon livret A soit rempli au taquet. Quand tu as ce type de chiffre symbole en tête, mais derrière son règle d'usage de ton fonds d'urgence, C'est le signal que sur ton argent, tu es en train de projeter des valeurs comme de la responsabilité, donc je suis responsable financièrement, comme de la sécurité. Si j'ai 10 000 euros ou si j'ai mon livret A qui est rempli, je serai forcément en sécurité. Et en fait, quand tu as ce type de projection, derrière, la contrepartie, et ce qui fait vraiment mal, c'est que tu ne t'autoriseras jamais à toucher à cet argent parce que tu te diras que si jamais tu le touches, ça vient remettre en cause la projection que tu y fais. Donc si jamais tu touches à tes 10 000 euros par exemple, ou à ton livret à rempli, ça voudrait dire que tu n'es pas assez responsable financièrement, ou ça voudrait dire que tu te mets volontairement en insécurité financière. Alors ça, c'est faux. Il peut arriver que tu passes sous la barre de ton épargne de sécurité symbolique. Mais ça ne veut pas dire que tu es une ratée intersédérale, ça ne veut pas dire que tu es nul avec ton argent, ça ne veut pas dire que tu es irresponsable financièrement, ça veut simplement dire que ton système financier a fonctionné. Ça veut dire que le fonds d'urgence que tu as créé pour faire face à des urgences est vraiment là pour répondre à son usage. Et finalement, la seule vraie règle ici, c'est que si ton fonds d'urgence... diminue fortement, ta priorité devient de le reconstituer dès que possible, sans panique, sans autoflagellation, juste ça redevient une priorité. Ça veut dire par exemple que si tu as une capacité d'épargne mensuelle de 300 euros et que jusqu'à présent tu faisais par exemple moitié-moitié investissement épargne, mais là les 300 euros vont quasiment tous revenir sur la partie épargne pour te permettre de reconstituer ton fonds d'urgence. Donc si je devais résumer tout cet épisode en une phrase, Ton fonds d'urgence n'est pas un trophée. Ton fonds d'urgence est un bouet de sécurité en cas de problème. Il est là pour servir. Avoir un fonds d'urgence qui ne sert pas, c'est comme me dire, je vais, je prends le bateau avec un gilet de sécurité, mais si jamais je tombe à la mer, je ne mets pas mon gilet de sécurité parce qu'on ne le sait pas, au cas où il pourrait se passer quelque chose de pire. Non, tu as un gilet de sécurité, tu le mets, point. Ton fonds d'urgence est donc un outil qui est vivant, qui monte, qui descend et qui est là pour te soutenir et pas... Pour te juger, en fait. Ce n'est pas un test. Et la vraie question que je te pose pour conclure cet épisode, ce ne sera pas est-ce que tu as épargné assez, mais plutôt, est-ce qu'aujourd'hui tu utilises ton argent, ton fonds d'urgence comme un outil ou comme un symbole chargé de peur et de projection ?