Episode 2 - Le rachat de crédits, comment ça marche ? | Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Description

Claire a besoin de comprendre l'impact d'un rachat de crédits sur la gestion de son budget familial. Pascal va lui apporter son expertise.

Claire a des projets : le financement d’une nouvelle voiture, les études d’enfants, l'acquisition d’une maison de campagne. Elle a cependant déjà d'autres crédits en cours.

Le rachat de crédits s'adresse aussi bien aux personnes ayant des fins de mois difficiles qu’à celles disposant d’un niveau de vie stable, mais désirant anticiper et financer sereinement de futurs projets. Le principe est de définir précisément les besoins et les objectifs à moyen ou long terme — par exemple, préparer un départ à la retraite ou financer les études d’enfants — afin de proposer une solution adaptée.

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul, avec une seule mensualité fixe et un interlocuteur unique. Cela simplifie la gestion budgétaire en évitant la multiplication des prélèvements à des dates différentes et peut diminuer la pression financière. Les taux d’intérêt de certains crédits à la consommation, parfois très élevés, peuvent par exemple être revus à la baisse en les intégrant dans un nouveau prêt global.

Cette opération s’envisage sur une durée à choisir selon le confort de vie souhaité : prolonger la durée de remboursement permet de réduire de façon significative la mensualité (jusqu’à 60 % de baisse possible). De plus, il est possible d’ajouter une trésorerie complémentaire à ce regroupement pour faire face à d’éventuels aléas ou soutenir un nouveau projet.

L’idée clé est l’accompagnement : un conseiller spécialisé questionne les besoins, les ressources et les perspectives d’avenir, puis traduit ces informations en un plan financier sur mesure. Cette approche peut réduire le stress, et permettre de mieux planifier un budget et de préparer sereinement les projets futurs.

Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le rachat de crédits.

Mentions légales : Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

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Transcription

Speaker #0
Des projets ? Oui, j'en ai plein la tête. Une nouvelle voiture, les études des filles, une maison à la campagne, je rêve. Mais comment concrétiser tout ça avec mes crédits immo et conso ? Comment concrétiser toutes ces idées quand on n'a pas les clés de la finance ? En fait, j'ai juste besoin de bons conseils. Un appel à un ami ? Pascal, mais oui ! Bienvenue sur le podcast Imancy. Des questions réponses sur le regroupement de crédits. Pascal, il y a une question qui est vraiment très importante pour moi, c'est vraiment l'aspect gestion de mon budget. Parce que moi, si je pense Ausha de crédits, c'est parce que, tu as expliqué, j'ai mon crédit immobilier, des crédits à la consommation qui s'accumulent. Et par ailleurs, j'ai ces deux projets qui s'annoncent. Alors celui qui va être obligatoire, c'est les études de mes filles. Et puis celui qui me tient à cœur et pour lequel je discute avec toi aussi, cette histoire de maison de campagne. Donc moi, pour le moment, sur mon relevé bancaire, j'ai les prélèvements, j'ai tout cet argent qui sort. Si je fais un rachat de crédit, comment ça va se passer à la gestion de mon budget ?
Speaker #1
Déjà, tout d'abord, il faut se poser la bonne question et se dire est-ce que je suis concerné par le rachat de crédit ? La réponse va être relativement simple. À partir du moment où on a plusieurs dettes à reprendre et où on est directement concerné par leur achat de crédit ou leur regroupement de crédit, puisque ça va s'adresser aussi bien à... personnes qui ont des difficultés à finir le mois ce qu'on avait appelé du mal endettement j'aime pas le terme surendettement je préfère pas l'endettement des personnes qui ont des fins de mois difficiles comme on le dit concrètement au quotidien mais ça va s'adresser aussi à des personnes qui ont un niveau de vie tout à fait normal tout à fait standard et qui comme toi soit réalisé un projet par exemple la nécessité à être dans le besoin on entre guillemets, était dans la difficulté pour faire un rachat de crédit. On peut tout à fait, effectivement, être dans une situation saine, mais avoir besoin de financer un projet ou être dans l'anticipation de ce qui peut se passer pour l'avenir.
Speaker #0
C'est exactement ce que je souhaitais rajouter, parce que c'est ça aussi un budget de famille, c'est prévoir, enfin en tout cas, c'est de prévoir ce qui va se passer, parce que selon le moment où on en est dans nos vies, les enfants, les conjoints, etc., on sait qu'il va y avoir des sacrées fluctuations.
Speaker #1
Oui. tu as tout à fait raison.
Speaker #0
Et ça peut être une grosse source de stress. Moi, c'est aussi ça qui m'anime concernant toutes les questions que je te pose.
Speaker #1
C'est ça.
Speaker #0
C'est comment ça peut se passer au mieux après, quoi.
Speaker #1
Alors, dans l'idée, si tu veux, quel que soit le besoin de la personne, chez Imancy, un conseiller est là pour l'accompagner, pour définir clairement le besoin de la personne. Ah,
Speaker #0
c'est vrai que c'est vraiment très intéressant. Il y a aussi cette aide à...
Speaker #1
Tout à fait.
Speaker #0
Vraiment poser les chiffres de ce que je dépense à chaque fois et d'essayer d'avoir une réflexion là-dessus.
Speaker #1
C'est d'ailleurs la toute première étape de la tension. On va commencer déjà à se poser les bonnes questions. Quel est ton réel besoin ? On va commencer prioritairement par cela. Parce que si je trouve une solution, mais qu'elle ne répond pas à ton besoin, bien évidemment, tu ne vas pas être satisfaite de la prestation. Donc, ça veut dire que la priorité des priorités, c'est déjà de prendre le temps de faire l'étude et l'analyse de ta demande. pour savoir exactement quel est ton besoin. Et à la suite, on va pouvoir effectivement aller chercher un financeur qui va nous faire une proposition et donc établir une offre de crédit. Cette offre de crédit, elle va permettre de reprendre l'ensemble des dettes que tu as actuellement et de financer tes projets, voire même de proposer ce qu'on appelle une trésorerie de confort, c'est-à-dire une somme complémentaire que tu pourras mettre de côté, prévoir les aléas de la vie, en fait, concrètement. Et donc, cette offre de crédit, ça va te permettre de n'avoir qu'un seul prêt et donc une seule mensualité prélevée sur tes comptes. Effectivement, on arrive quelquefois à baisser jusqu'à 60% à réduire les mensualités de soins. 60%. Donc, ça permet effectivement d'avoir un budget beaucoup plus équilibré, de pouvoir répondre à ton besoin, répondre à tes attentes et puis, ça va te permettre de voir l'avenir un peu plus sereinement, en fait.
Speaker #0
D'accord. Alors, je vais revenir un tout petit peu en arrière, logiquement, dans le processus parce que tu me dis que la personne que je vais rencontrer chez Imanciel, elle ne sait pas comment je vis. On a des modes de vie assez différents. Les professions libérales, les salariés, si on habite... à Paris, si on habite dans une petite campagne. C'est difficile, ça, pour elle, de se mettre à ma place ? Comment elle va faire ?
Speaker #1
Elle va se mettre à ta place. En fait, ce sont des personnes qui sont formées pour cette approche métier. Ce sont des personnes qui sont là avant tout pour te questionner. L'objectif, ce n'est pas de se mettre à ta place. C'est de comprendre ton fonctionnement. et d'adapter la solution à ton fonctionnement. Donc, l'objectif prioritaire de notre conseiller, ça va être de te questionner. C'est de poser les bonnes questions. Et c'est un professionnel, il a l'habitude, il traite plusieurs dizaines de dossiers par an. Bien évidemment, il saura exactement quelles questions te poser et il saura aussi anticiper avec toi. Par exemple, beaucoup de personnes nous disent bon voilà, moi je suis dans telle ou telle situation et le rôle du conseiller, ça va être de leur dire ok, c'est votre situation à l'heure actuelle, par contre, dans 8 ans, vous allez passer en retraite, comment ça fonctionnera pour vous ?
Speaker #0
Oui, c'est ça. Les conseillers Imancy ont des espèces de questionnaires pour essayer que les gens aient vraiment cerné précisément leur situation.
Speaker #1
Pour nous conseiller leur spécialisation, ce n'est pas juste la lecture des documents, le rassemblement des pièces. La spécialisation de nos collaborateurs, ça va être effectivement dans le questionnement. La première des questions qu'on va te poser, qui pour moi est essentielle, c'est on va monter une opération de regroupement de crédit. Comment tu souhaites vivre demain ? C'est quoi tes projets pour demain ? Voilà la vraie question. C'est quoi tes projets pour demain ? Parce qu'en fonction de tes attentes, je ne vais pas avoir la même réponse. Si ton projet pour demain, c'est de se dire je vais vivre un peu plus sereinement parce que je vais avoir un budget beaucoup plus équilibré, mais je n'ai pas de projet de vie particulier. Je vais avoir une réponse. A l'inverse, si tu me dis, moi, mon projet de vie, ça va être, par exemple, d'anticiper mon départ à la retraite et j'aimerais, par exemple, financer une résidence secondaire, bien évidemment, la réponse apportée ne sera pas du tout la même. Et donc, la première des questions à poser, c'est celle-ci.
Speaker #0
Mais ça, ces réponses que moi, je vais apporter finalement à ces questions-là, ça va être transformé en montant financier ? Vous allez m'aider à transformer ça en budget ?
Speaker #1
C'est ça. C'est la spécialisation de notre collaborateur. Donc, c'est deux. De tes réponses, on apporte une solution de financement adaptée.
Speaker #0
D'accord. Donc d'une certaine manière, on va réfléchir avec le conseiller à un budget idéal pour dans 5 ans, pour dans 10 ans ?
Speaker #1
Bien sûr, bien sûr. C'est l'objectif. Budget idéal sur quel est le montant qu'il faut emprunter pour. solder les dettes dont tu as besoin, mais aussi financer la trésorerie complémentaire que tu souhaites, soit pour financer un projet comme je te le disais, ou alors pour simplement mettre de l'argent de côté, donc définir le montant idéal à financer. Mais la priorité des priorités, c'est l'effort mensuel que tu peux y consacrer. Je vais te poser une question simple. Qu'est-ce que tu préfères sincèrement ? Un crédit sur 10 ans, quitte à te serrer la ceinture une fois le 15 du mois, ou un crédit sur 15 ans et vivre normalement ?
Speaker #0
Je préfère la deuxième solution, que ce soit plus long, mais qu'au quotidien, mon budget soit plus confortable, pas me priver tout le temps.
Speaker #1
Donc tu as apporté la vraie réponse liée au regroupement de crédit. Un regroupement de crédit, il ne faut pas nécessairement se focaliser sur la durée, c'est plutôt de se dire, un regroupement de crédit, ça me permet de mieux vivre mon quotidien. D'où la première question. Comment tu veux vivre demain ? En fonction de ta réponse, encore une fois, la solution, montant à financer et durée du crédit, et donc, l'effort mensuel qu'on va te demander ne sera pas du tout la même.
Speaker #0
Et si je comprends bien, avec l'opération de rachat de crédit, au lieu d'avoir plusieurs crédits, dettes à rembourser, j'aurai une seule opération bancaire à faire. C'est ça. Donc, c'est aussi plus facile à contrôler en termes de budget.
Speaker #1
C'est une simplification pour toi. dans la gestion de ton budget, puisqu'effectivement, il y aura un seul prêt, une seule mensualité prélevée, et ça s'arrêtera là, concrètement.
Speaker #0
Parce que ça, à titre personnel, je trouve que c'est difficile aussi, avec les modes de vie qu'on a, de contrôler tous les remboursements, etc. Ce n'est pas toujours très sécurisant d'avoir plein de crédits en plan.
Speaker #1
Non, parce que tu démultiples les interlocuteurs. Tu as plusieurs établissements de crédit, tu démultiplies aussi les dates de prélèvement. Exactement, oui. Ils vont prélèver en début de mois, d'autres plutôt en milieu de mois. Là, au contraire, tu n'auras qu'une seule mensualité et la mensualité, elle passera à une date fixe. du début jusqu'à la fin. Donc, il n'y a aucune mauvaise surprise à attendre en la matière, concrètement. Une grosse simplification. D'ailleurs, beaucoup de nos clients nous sollicitent déjà parce qu'ils souhaitent simplifier la gestion de leur budget au quotidien, pas parce qu'ils sont en situation de malendettement.
Speaker #0
Oui, c'est ce que je découvre en t'écoutant, c'est que c'est aussi sécurisant sur la manière dont on gère les choses au jour le jour.
Speaker #1
Bien sûr.
Speaker #0
Parfois, on a peur de faire des erreurs, on a du mal à suivre aussi. Parce que par exemple, avec le jeu des assurances et tout ça, les crédits immobiliers, ça varie, on ne sait jamais exactement si c'est le bon montant, on n'a pas forcément envie d'aller regarder dans son échéancier. Enfin, tout ça, c'est des sources de stress.
Speaker #1
C'est obligé à l'équipe. Finalement,
Speaker #0
pas négligeable.
Speaker #1
Avec l'âme, non. Il n'y a pas de mauvaise surprise à attendre. En fait, concrètement, quand tu as l'offre de prêt, tu as l'offre de prêt, tu sais combien te coûte la mensualité de crédit, tu sais combien te coûte l'assurance. Il n'y a pas de modification à attendre sur la durée du financement qui est mise en place. Donc, aucune. Une mauvaise surprise à attendre, en fait, concrètement. Ça te simplifie, effectivement, grandement ton quotidien. Mais il y a plein d'avantages, en fait, au regroupement de crédit. Outre la baisse de mensualité, on l'a vu, on peut réduire les mensualités de 60%, on simplifie la gestion des personnes, on leur permet de financer et de réaliser un projet, on leur permet aussi d'anticiper l'avenir. On a certaines personnes qui nous sollicitent en nous disant moi aujourd'hui, je n'ai pas de projet particulier, je n'ai pas non plus une situation de mal-endettement, par contre, je sais que dans quelques années, j'ai des études de mes enfants à financer et je préfère être dans l'anticipation. Et d'ailleurs, plus on est dans l'anticipation, plus nos conseillers ont de facilité à trouver des solutions. Et donc, plus la personne est occupée. Pour un financeur, il sera beaucoup plus aisé d'intervenir sur le dossier d'une personne qui ajoute sur ses crédits.
Speaker #0
Ah oui, d'accord, je comprends. C'est une question de confiance aussi, là, pour le coût de l'organisme qui va financer.
Speaker #1
Tout à fait. Pour le conseiller, c'est une situation qui est beaucoup plus simple à envisager. Mais des avantages au regroupement de crédits, il y en a plein. Pour certains, ça va être même la baisse de taux. Tu as, par exemple, accumulé des crédits, crédits à la consommation, crédits renouvelables, qui, pour le coup, sont souvent à des taux relativement élevés. Le montant prêté est inférieur à 3 000 euros. On dépasse les 20 de taux d'intérêt. Et puis, à nous, on va reprendre l'ensemble. On va reprendre l'ensemble de ces dettes-là et on va faire un financement, par exemple, le crédit à la consommation, qui est assez proche des taux que tu peux avoir, par exemple, si tu vas voir ton banquier pour demander un crédit automobile. Tu vois, des avantages au regroupement de crédit. Oui,
Speaker #0
mais c'est compliqué, tu imagines bien, pour quelqu'un qui découvre tout ça. Là, j'ai l'impression qu'à chaque fois que je te pose des questions, c'est plus précis. C'est l'objet de mes questions.
Speaker #1
D'où l'idée d'accompagner par un socialiste.
Speaker #0
Voilà,
Speaker #1
tu vois l'intérêt de... de faire appel à un spécialiste en la matière. Oui.
Speaker #0
Je crois que je vais avoir encore d'autres questions pour toi. Mais je résumé. Ah bah voilà. Ce qu'il m'a raconté, c'est tout ce que j'ai toujours souhaité. Il m'a apporté des réponses simples à mes questions qui étaient vraiment compliquées, je trouve. Et ça me permet enfin de me projeter. Merci, Pascal. Vous êtes comme moi ou vous avez plein de questions avant de vous lancer dans un nouveau projet financier ? Découvrez cette série du podcast Imanci, des questions-réponses sur le regroupement de crédit.