Episode 6 - Quels crédits peut-on racheter ? | Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Description

Claire ne comprend pas très bien quels types de crédits peuvent être rachetés. Pascal vient à la rescousse.

Il évoque d’abord les crédits immobiliers (dont le prêt à taux zéro et le prêt-relais), puis les crédits à la consommation (prêts amortissables affectés ou non, crédits auto, prêts vacances) et les crédits renouvelables, souvent proposés par les enseignes commerciales, qui peuvent atteindre des taux très élevés.

Sont également abordés les crédits professionnels, par exemple pour un artisan, un commerçant, une profession libérale ou un dirigeant d’entreprise ayant besoin d’assainir une situation financière donnée. Il est possible de regrouper dans une seule opération les dettes professionnelles et personnelles. Cela à des avantages, par exemple de faciliter la gestion du budget. Il faut cependant savoir que le regroupement supprime certains avantages comptables, comme la déduction des intérêts liée aux crédits professionnels.

Pascal souligne également que, bien que certains cas soient plus complexes (par exemple, un mélange de crédits privés et professionnels), il existe des financeurs spécialisés capables de racheter ces divers emprunts. Les professionnels souhaitant demander un regroupement de crédits doivent simplement fournir deux à trois années de bilan comptable, prouvant la stabilité de leur activité.

Pour accompagner ces situations parfois complexes, le conseiller Ymanci peut s’appuyer sur une équipe de spécialistes maîtrisant les aspects techniques, tels que l’analyse des bilans professionnels. Ainsi, même si la situation financière est variée (plusieurs types de crédits, dettes professionnelles, etc.), le regroupement reste envisageable.

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Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

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Transcription

Speaker #0
Des projets ? Oui, j'en ai plein la tête. Une nouvelle voiture, les études des filles, une maison à la campagne, je rêve. Mais comment concrétiser tout ça avec mes crédits, mots et concepts ? Comment concrétiser toutes ces idées quand on n'a pas les clés de la finance ? En fait, j'ai juste besoin de bons conseils. Un appel à un ami ? Pascal, mais oui ! Bienvenue sur le podcast Imancy. Des questions réponses sur le regroupement de crédits.
Speaker #1
Pascal, on avait parlé l'autre fois des types de crédits qui pouvaient être remboursés. Ce que je ne comprends pas très bien, c'est ce que peuvent concerner ces crédits en fait. Je ne sais pas si ma question est claire. Ok,
Speaker #2
les différentes typologies de crédits.
Speaker #1
Oui, voilà, c'est exactement ça.
Speaker #2
Ok, donc. Dans le cadre d'un regroupement de crédits, en fait, comme je te l'ai expliqué tout à l'heure, on peut reprendre tout type de crédits. Parmi ceux-ci, on va bien évidemment retrouver les crédits immobiliers, crédits d'acquisition, résidence principale, un prêt à 0% par exemple. Dans certains cas, on est malheureusement... obligé de le reprendre. Je dis malheureusement parce que c'est un crédit sans intérêt et pour autant, pour que le dossier puisse passer, on va être obligé de l'intégrer. On va pouvoir reprendre, par exemple, une solde de prêt-relais. Le principe du prêt-relais, c'est j'ai mis il y a un financement en place pour acquérir mon nouveau bien. La vente du précédent bien va me permettre de rembourser le prêt-relais. Il arrive quelquefois où malheureusement, il reste un reliquat à devoir. Donc ça, on va pouvoir également l'intégrer. On va récupérer cette fin de prêt-relais. Donc ça, toute la catégorie des prêts immobiliers. En ce qui concerne les crédits à la consommation, on va retrouver bien sûr les prêts amortissables affectés. Donc prêts amortissables, ça veut dire que j'ai une date de début, j'ai une date de fin sur mon crédit. D'accord ? Affectés, ça veut dire... qu'il est affecté au financement d'un objet bien précis. Ce qu'on a très souvent en prêt amortissable affecté, c'est le crédit automobile, tout simplement.
Speaker #1
D'accord, j'avais besoin d'un exemple.
Speaker #2
J'ai le début, j'ai la fin, et il est affecté à l'acquisition d'un automobile. Je vais avoir les crédits à la consommation, les prêts amortissables non affectés. Donc là, même principe, j'ai une date de début, une date de fin, sauf que les fonds, j'en fais ce que j'en veux avec. Je pars en vacances, je finance un autre projet d'hiver, en fait, concrètement, qui ne me demandera pas nécessairement de justification. Donc ça, ça fait partie de la catégorie des prêts, ce qu'on appelle les prêts amortissables. D'accord ? Derrière, je vais avoir tout ce qui est la gamme des crédits renouvelables. Les crédits renouvelables, c'est les fameuses cartes de magasin. Alors, il y a le 3 fois ou 10 fois sans frais qu'on connaît, qui fait partie de cette enveloppe. Mais je pense surtout à l'enveloppe complémentaire qui est attribuée. C'est-à-dire que souvent, quand tu vas aller souscrire un crédit auprès d'un magasin de cet ordre-là, il va dans un premier temps te proposer un 3 fois sans frais, et il va te dire, voilà, je vais vous faire signer une offre de crédit, et ce qui fait que la prochaine fois, vous aurez une enveloppe disponible qui vous permet de financer ce dont vous avez besoin. Donc, autant la première partie, c'est bien du 3 fois sans frais, autant la suite, c'est du crédit renouvelable pur et dur, et si le montant est inférieur à 3 000 euros, ce qui est très souvent le cas, C'est un crédit qui a un taux d'intérêt à plus de 20%.
Speaker #1
Oui, c'est ça. Ils sont vraiment très problématiques.
Speaker #2
Et puis, la grosse contrainte du crédit renouvelable, en fait, tout compte fait, c'est que ça ne se termine jamais, littéralement. Pourquoi ? Parce que tu as une enveloppe de 3 000 euros qui t'est octroyée. Tous les mois, tu as utilisé une partie. Tous les mois, tu rembourses. Au fur et à mesure que tu rembourses le crédit, de nouveau, tu peux réutiliser la cote par. que tu as remboursé. C'est pour ça qu'on l'appelle d'ailleurs crédit renouvelable. D'accord ? Ce qu'on va pouvoir reprendre également, ce sont les crédits professionnels. C'est-à-dire que tu as un client qui est artisan ou une personne qui est profession libérale, il souhaite faire reprendre l'ensemble de ses crédits, donc son prix immobilier par exemple, son prix automobile, un prêt qu'il a fait pour des travaux, mais aussi le financement qu'il a fait parce qu'il est dentiste et il a financé le remplacement de son fauteuil. Eh bien ça, on est tout à fait capable de le reprendre également.
Speaker #1
Mais justement, je pense que ça va rejoindre la question que je voulais te poser, parce que je discutais un peu avec ma sœur de ces histoires, de mes projets. Elle, elle est commerçante et ça l'intéressait. Mais la question qu'elle m'a demandé de te poser, c'est est-ce que dans le cadre du rachat de crédit, est-ce que ça peut faire une seule enveloppe, ces dettes privées, ces crédits privés et ces dettes commerciales ?
Speaker #2
Oui, tout à fait. Tout à fait. On a effectivement des investisseurs, des financeurs qui acceptent de reprendre les dettes privées. et professionnel d'un artisan, d'un commerçant ou d'une profession libérale, voire même d'un dirigeant de société, et on ne fera qu'une seule et unique ligne de prêt.
Speaker #1
Et ça, de manière comptable, et tout ça, ça passe ?
Speaker #2
De manière comptable, bien évidemment, il ne pourra plus déduire les intérêts d'emprunt liés à son crédit professionnel, puisque le crédit professionnel n'existe plus. Mais ça va lui permettre quand même... D'un point de vue comptable, et là je vais parler plutôt de monnaie sonante et trébuchante, le chiffre d'affaires qu'elle réalise jusqu'à aujourd'hui, ça lui permet de payer ses crédits et accessoirement de se payer. Là au moins le crédit n'existe plus. ça va lui permettre de dégager du revenu supplémentaire, en fait, concrètement. Voilà, il n'y a plus le bénéfice de la déduction des appareils.
Speaker #1
Ça va lui ramèner de l'argent d'une autre manière.
Speaker #2
Mais voilà, ça va lui permettre de rentrer du revenu supplémentaire, en fait, concrètement. Ce qui fait qu'il y a beaucoup d'artisans et de commerçants, effectivement, qui nous sollicitent dans ce cadre-là. Ce qu'ils nous disent, voilà, mon activité professionnelle est viable. Ceci étant, si j'avais une ou deux charges de crédit supplémentaire, enfin, en moins, à titre professionnel, ça me permettrait de dégager du revenu supplémentaire. Eh bien, on est tout à fait capable de le faire, effectivement.
Speaker #1
Et ça, ce n'est pas plus difficile pour vous de trouver des partenaires qui financent des mélanges comme ça ? Ce n'est pas des cas un peu bizarres ?
Speaker #2
C'est un peu plus limité. Les financeurs ne le font pas, bien évidemment. La règle, en fait, concrètement, pour un artisan, un commerçant, une profession libérale ou un dirigeant de société, c'est à minima fournir deux années de documentation comptable. Donc, c'est-à-dire qu'il faut quand même que l'activité soit lancée, en fait, concrètement.
Speaker #1
Oui, ça paraît pas énorme. Voilà,
Speaker #2
ça va être 2 à 3 ans en fonction des financeurs, mais un recul de 2 à 3 années pour pouvoir effectivement intervenir. C'est la seule règle. En dehors de cela, c'est pas plus compliqué que si la personne était en CDI, par exemple.
Speaker #1
Et du coup, par rapport au Conseil de gestion des finances, les conseillers, ils sont capables aussi d'aider là-dessus ?
Speaker #2
Tout à fait.
Speaker #1
C'est pas les mêmes points de vue ? Non, c'est...
Speaker #2
un peu plus technique. Effectivement, on va être d'accord. Comprendre le fonctionnement d'une entreprise, pouvoir analyser un bilan, c'est, comme tu le dis, pas donné à tout le monde. Et c'est ça aussi la force d'Imancy. C'est-à-dire que tu as un collaborateur qui vient chez toi, qui est, on va dire, un généraliste, et qui pourra avoir une approche et une vision globale. Mais derrière, effectivement, il va pouvoir s'appuyer sur une équipe de spécialistes, avec, entre autres, des gens qui sont formés à l'analyse de bilan, et qui sont formés à la compréhension et à la défense de dossiers de professionnels.
Speaker #1
D'accord, oui. Donc, finalement, le conseiller, il ne travaille pas tout seul non plus. Non, tout à fait.
Speaker #2
Il est lui-même conseillé par une équipe derrière, avec des gens avec des spécificités sur des problèmes techniques. Le monde de la finance est tellement vaste qu'une seule et unique personne ne peut pas tout maîtriser. Donc, il a besoin de l'appui de techniciens. Donc, un commercial immanci, c'est quelqu'un qui va pouvoir résoudre 90% des cas de figure qu'il va rencontrer. Puis, dans 10% des cas, effectivement, il va s'appuyer sur des spécialistes. Entre des spécialistes sur l'analyse du bilan et la montée en compétences, l'approche bilancielle, on va dire, l'approche des professionnels.
Speaker #1
D'accord, on peut avoir des réponses très rassurantes.
Speaker #0
Voilà,
Speaker #2
tu vas pouvoir rassurer ta sœur.
Speaker #0
Je vais le faire. Ah ben voilà, ce qu'il m'a raconté, c'est tout ce que j'ai toujours souhaité. Il m'a apporté des réponses simples à mes questions qui étaient vraiment compliquées, je trouve. Et ça me permet enfin de me projeter. Merci Pascal. Vous êtes comme moi, vous avez plein de questions avant de vous lancer dans un nouveau projet financier ? Découvrez cette série du podcast Imanci, des questions-réponses sur le regroupement de crédit. Au rendez-vous sur imanci.fr.