Episode 7 - À qui s'adresse le rachat de crédits ? | Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Description

Claire rappelle à Pascal ses projets : le financement des études prochaines de ses filles, et son projet d'acheter une maison à la campagne. Claire veut savoir si elle est une bonne candidate à un rachat de crédits.

Pascal va lui indiquer quelles sont les conditions d'éligibilité au rachat de crédits.

Il est impératif d’être majeur et de ne pas avoir engagé de procédure de surendettement auprès de la Banque de France, car cela bloque toute possibilité de souscription.

On met en avant la différence entre « surendettement » et « mal-endettement ». Le surendettement implique d’avoir déposé un dossier officiel à la Banque de France, aboutissant à un fichage et empêchant tout nouveau prêt. Le mal-endettement, moins grave, correspond simplement à des difficultés de gestion du budget, sans recours à la Banque de France, mais avec des fins de mois compliquées. Dans ce cas, un regroupement de crédits demeure envisageable, car la personne n’est pas inscrite comme surendettée.

De plus, il existe une certaine souplesse concernant le nombre de crédits à reprendre. Idéalement, le regroupement de crédits s’adresse à ceux ayant plusieurs dettes, mais il est également possible de l’envisager avec un seul crédit en cours si un nouveau projet est ajouté. Par exemple, un particulier possédant un prêt immobilier jugé trop coûteux peut solliciter un regroupement à condition d’avoir un projet supplémentaire à financer (une nouvelle dette future à intégrer). Ainsi, deux dettes minimum (un crédit existant et un projet à financer) suffisent, sans nécessité de cumuler plusieurs emprunts déjà existants.

Cette flexibilité montre que le « bon candidat » au regroupement de crédits n’est pas limité à une catégorie restreinte. Les conditions restent larges et s’appliquent aussi bien à une personne en difficulté budgétaire modérée qu’à quelqu’un souhaitant seulement optimiser un prêt unique en le combinant avec un nouveau projet.

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Mentions légales : Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Selon l’opération, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (crédit immobilier) ou de rétractation (crédit consommation). Les simulations sur notre site sont réalisées en fonction des éléments communiqués et du montant des prêts actuels et selon les conditions en vigueur actuellement, susceptibles d’évolution. Seule l'offre de prêt qui sera éventuellement émise, après vérification des pièces justificatives et étude complète de votre dossier, aura valeur contractuelle.

Trésorerie possible en fonction du prêteur intervenant dans votre opération de regroupement de crédits. L’attribution d’une trésorerie complémentaire est soumise à conditions, sous réserve de l’étude de votre situation financière.

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Transcription

Speaker #0
Des projets ? Oui, j'en ai plein la tête. Une nouvelle voiture, les études des filles, une maison à la campagne, le rêve. Mais comment concrétiser tout ça avec mes crédits immo et conso ? Comment concrétiser toutes ces idées quand on n'a pas les clés de la finance ? En fait, j'ai juste besoin de bons conseils. Un appel à un ami ? Pascal, mais oui !
Speaker #1
Bienvenue sur le podcast Imancy, des questions réponses sur le regroupement de crédit.
Speaker #2
Pascal, tu m'as donné énormément d'informations, mais finalement, tu connais maintenant ma situation, mes préoccupations, on va dire principalement les études prochaines de mes filles, et puis ce projet d'acheter une maison à la campagne. Est-ce que... Tu penses comme ça, a priori, que je suis une bonne candidate pour le rachat de crédit ?
Speaker #3
Quel est le bon candidat pour un rachat de crédit ? En fait, les règles pour savoir si effectivement on est le bon candidat à un rachat de crédit, elles sont relativement simples. La première des règles, et tu vas comprendre que c'est tout à fait logique, il faut à minima être majeur. Ça, c'est la première des choses. Et la deuxième des règles, c'est de ne pas avoir déposé de dossier de surendettement, puisque effectivement, la loi interdit, ne permet pas la souscription d'un crédit pour une personne qui a déposé un dossier de surendettement.
Speaker #2
Mais alors, il me semble que toi, tu me parlais des problèmes d'endettement. C'est quoi le...
Speaker #3
Moi, je parle de mal-endettement. Je ne parle pas de surendettement. Le surendettement, c'est une démarche spécifique que l'on fait auprès de la Banque de France. Le surendettement, la personne qui a... souhaiter se mettre en situation de surendettement, c'est rendu à la Banque de France à déposer son dossier en disant je ne suis plus en capacité de payer Et donc là, la Banque de France déclenche un fichage FICP spécifique surendettement, et c'est le cas de figure où, quand la personne est inscrite dans ce fichier-là, on ne peut plus lui financer un projet. Donc c'est les deux principales règles qui existent en compte de cela. Et alors,
Speaker #2
pas l'endettement ?
Speaker #3
Le mal endettement, c'est le top d'en dessous. Comment ? Le mal endettement, j'ai du mal à finir mon mois, en fait, concrètement. D'accord ? D'accord. C'est une question de terminologie.
Speaker #2
Oui, mais je crois que c'est important parce qu'on peut mélanger. Oui. C'est-à-dire qu'on peut avoir l'impression d'être trop endetté sans être complètement dans une situation catastrophique.
Speaker #3
Souvent, c'est l'amalgame que les gens font. C'est-à-dire que lorsqu'on... en leur disant, voilà, vous nous avez sollicité pour un groupe de prédit, expliquez-nous où vous en êtes. Et le premier réflexe, c'est de nous dire, je suis surendetté. Exactement, oui. Mais surendetté pour nous, dans notre vision métier. Une personne qui est surendettée, c'est une personne qui a fait une démarche auprès de la Banque de France pour déclencher un dossier de surendettement. D'accord. Et je préfère parler de mal-endettement pour dire, bah oui, j'ai du mal à finir le mois. et j'ai besoin de l'appui de quelqu'un, mais je n'ai pas encore démarré de démarche de cet ordre-là. Donc, si je devais faire une nuance, elle est plutôt là.
Speaker #2
Par exemple, une personne qui aurait un seul crédit immobilier qu'elle juge trop important, parce qu'elle l'a négocié il y a longtemps, il est trop cher, donc elle n'est pas surendettée, mais elle trouve que c'est quand même trop cher. Mais elle n'a qu'un crédit, tu peux faire quelque chose.
Speaker #3
Suivant effectivement la règle. C'est de dire leur groupement de crédit, ça s'adresse à toute personne qui a au moins deux dettes à reprendre, deux crédits à reprendre. Et ça, c'est un peu faux pour le coup. Puisque effectivement, si cette personne dont tu me parles, qui a un prêt immobilier, qu'elle trouve cher, un taux élevé ou autre, souhaite faire reprendre ce crédit et qu'en parallèle, elle a un projet nouveau à financer, là, on pourrait intervenir. C'est-à-dire qu'il faut un minima, un crédit et un projet à réaliser. D'accord ? À minima, c'est ce fonctionnement-là. D'accord ? Puisque quelque part, dans l'esprit, un projet à financer, c'est une dette future. Donc j'ai bien, quelque part, mes deux dettes. J'ai un prix immobilier...
Speaker #2
C'est pour ça que je me pose cette question. Et donc... Ce n'est pas juste pour sortir un peu moins d'argent sur une opération donnée, le rachat de crédit.
Speaker #3
Bien sûr. Et donc, ça démontre bien que candidat idéal, je peux dire, c'est pour nous une notion très large, en fait. il n'y a pas de forme d'élitisme en la matière. Une personne qui a un crédit et qui a un projet, elle peut également nous solliciter pour un regroupement de crédits dans les mêmes conditions qu'une personne qui aurait 6, 7, 8 crédits en cours, par exemple.
Speaker #2
D'accord.
Speaker #3
D'accord. Donc, tu vois que nos limites d'intervention...
Speaker #2
C'est très large, en fait.
Speaker #3
Et voilà. Nos conditions d'intervention. Oui, tout à fait.
Speaker #2
D'accord. Je pense que tu m'as rassuré une fois de plus.
Speaker #3
Et je me dis...
Speaker #0
Ah bah voilà, ce qu'il m'a raconté, c'est tout ce que j'ai toujours souhaité. Il m'a apporté des réponses simples à mes questions qui étaient vraiment compliquées, je trouve. Et ça me permet enfin de me projeter. Merci Pascal.
Speaker #1
Vous êtes comme moi, vous avez plein de questions avant de vous lancer dans un nouveau projet financier. Découvrez cette série du podcast Imanci, des questions-réponses sur le regroupement de crédit.