Speaker #0Bienvenue dans CosyFinance, le podcast qui rend la finance à la fois simple et accessible, spécialement conçu pour toutes les femmes à la recherche d'informations faciles à mettre en place. Moi c'est Sophie, à la barre de SDS Conseil, et je serai ta partenaire dans cette aventure financière. Hello, bonjour, j'espère que tu vas bien. Est-ce que tu as déjà fait la déclaration d'impôt de tes parents à leur place ? Ou reçu un mail transféré avec un petit « tu peux regarder pour nous » en dessous ? Si oui, tu as déjà mis un pied dans un rôle qui s'installe sans prévenir, celui de la personne vers qui tes parents se tournent pour les papiers, les démarches, les petits soucis du quotidien, et pour de plus en plus de choses à mesure qu'ils vieillissent. Ce rôle-là, je le connais bien, et la dernière fois qu'il s'est rappelé à moi, c'était en pleine séance de cinéma. Il y a quelques mois, j'étais bien installée dans mon fauteuil, le film que je venais voir avait tout juste commencé, et mon téléphone s'est mis à vibrer dans ma poche. C'était ma mère, et je savais très bien pourquoi elle m'appelait. Ce jour-là, la livraison de sa cuisine était prévue. Une cuisine que j'avais dessinée moi-même, parce que mes parents se sont lancés dans un nouveau projet immobilier, et que les plans, c'est un peu mon truc à moi. J'avais donc dessiné les plans, j'étais allée dans l'IKEA le plus proche de chez moi pour valider la commande au nom de ma mère, et la livraison se faisait chez eux, à quelques heures de route de chez moi. Près de 100 cartons, et ma mère toute seule pour tout réceptionner. Donc, je suis sortie de la salle de cinéma, et là, elle m'annonce que les livreurs ont bloqué l'ascenseur avec le dernier carton, trop lourd, et c'est elle qui a dû le sortir de là. Et moi, j'étais dans le couloir du cinéma à essayer de démêler un problème de livraison à quelques centaines de kilomètres. Rassure-toi, j'ai une carte illimitée et j'ai pu revoir le film depuis, j'y ai seulement laissé un peu de mon temps libre. Mais si je te raconte ça, c'est parce que aider ses parents, la plupart du temps, ressemble bien plus à ce coup de fil dans un couloir de cinéma qu'à l'image qu'on s'en fait. Quand on entend « aider ses parents qui vieillissent », on pense tout de suite à l'hôpital, à la maison de retraite, aux décisions lourdes. En réalité, pour beaucoup d'entre nous, ça commence bien avant, avec des choses comme celle-là, une commande à passer, un coup de fil à donner, un papier à comprendre. Et une bonne partie de tout ça se fait très bien à distance. Je le dis parce que j'entends souvent « oui, mais moi j'habite loin, je ne peux pas faire grand-chose ». Je n'habite pas à côté de chez mes parents, loin de là, et pourtant je fais énormément de choses pour eux depuis chez moi. C'est moi qui réserve leur billet de train et leur billet d'avion quand ils partent en voyage. C'est moi qui les aide à faire leur déclaration d'impôt. Et tout ça, je le gère depuis chez moi. Ça demande parfois un peu de patience, parce que le cadrage de la visio quand il s'agit de me montrer l'écran de l'ordinateur, c'est tout un sport, mais c'est possible et je trouve qu'on se l'interdit un peu vite. Cette aide-là aujourd'hui, elle tient dans un coup de fil ou une réservation de billets, mais avec les années, elle a toutes les chances de prendre de plus en plus de place et c'est pour ça que j'ai voulu en faire un épisode, pour qu'on l'organise pendant que tout le monde va bien, plutôt que de le découvrir le jour où il faut tout trancher dans l'urgence et parfois à leur place. Mais avant d'aller un peu plus loin, voici ma petite requête habituelle. Si tu écoutes ce podcast de temps en temps, et que tu n'y es pas encore abonnée, prends deux secondes pour cliquer sur le bouton, c'est vraiment ce qui permet à d'autres femmes de le trouver. Avec cet épisode, j'ouvre un nouvel arc, celui de la famille, et je commence par nos chers parents. Une précision quand même, moi, aider mes parents, ça me paraît naturel, c'est ancré en moi, je le fais spontanément, sans aucune arrière-pensée. Et j'ai de la chance, à plusieurs niveaux. Mes parents ont 74 et 76 ans, et franchement, ils se gèrent super bien par eux-mêmes sur plein de choses. Pour tout ce qui touche à leur santé par exemple, je n'ai absolument rien à faire. Et puis j'ai un environnement familial qui s'y prête, ce que tout le monde n'a pas forcément. Si tes relations avec tes parents sont compliquées, distantes ou carrément rompues, je sais que cet épisode va résonner un peu différemment pour toi. Mais je pense que tu y trouveras quand même des infos utiles sur les aides qui existent ou sur la façon de préparer tes propres papiers. Et tu en feras ce qui te semble juste. Je reviens à ma question du début. La déclaration d'impôt et le mail transféré avec son petit « tu peux regarder pour nous ». Ce sont deux exemples parmi plein d'autres. Un appel à leur opérateur pour comprendre pourquoi leur facture téléphonique a augmenté, un rendez-vous médical pris en ligne à leur place, le mot de passe de leur boîte mail que tu connais ou dont tu sais au moins où il est noté, tout ça c'est de l'aide, même si elle n'a ni titre ni statut. Chez moi, il y a aussi la to-do list. Quand je rentre quelques jours en famille, ce qui m'arrive régulièrement, ma mère m'attend avec sa petite liste de choses à faire. Rien de bien sorcier, ça va du réglage de la télé à la nouvelle coque de téléphone à trouver pour mon père, mais cette liste, mine de rien, c'est exactement l'aide dont je te parle, de petites choses qu'on a pris l'habitude de me confier. Et si tu te reconnais là-dedans, tu es loin d'être la seule. En 2022, d'après la DREES, le service statistique du ministère de la Santé, 5,3 millions de personnes apportaient une aide régulière à un proche dans sa vie quotidienne. Et parmi les enfants qui aident un parent, 62 % sont des femmes, une part qui a augmenté depuis 2008. Ces petites aides du quotidien en disent aussi très long sur la suite. Le jour où tu fais la déclaration de tes parents, tu vois leurs revenus. Tu sais ce que touche ton père de retraite, ce qui reste à ta mère, s'ils ont un peu d'épargne ou pas du tout. Tu as sous les yeux, sans l'avoir cherché, une bonne partie des informations qui compteront plus tard. Et pourtant, la plupart du temps, tu valides la déclaration, tu éteins l'ordinateur et tu passes à autre chose. Ce que ces montants veulent dire pour les années qui viennent, on n'en parle pas. Pourquoi est-ce qu'on a autant de mal à en parler alors que les informations sont déjà sous nos yeux ? Je crois que c'est parce qu'on cumule deux tabous en même temps. Le premier, tu le connais par cœur, c'est l'argent. Le deuxième, c'est le vieillissement de nos parents. Pris séparément, on arrive à peu près à faire avec. Ensemble, ils forment un mur. Et ce mur, il se construit des deux côtés de la table, chez les enfants comme chez les parents. Côté enfants, il y a d'abord la peur de passer pour celle qui pense à l'héritage. Tu demandes à ta mère combien elle a de côté, et dans ta tête, tu entends déjà comment la question peut être reçue. Alors que toi, c'est à elle que tu penses, à dans dix ans, à savoir si elle aura de quoi vivre comme elle en a envie. Il y a aussi quelque chose de plus intime, l'inversion des rôles. Toute ta vie, ce sont tes parents qui savaient, qui organisaient, qui payaient. Leur poser des questions sur leur argent, c'est un peu admettre que les choses sont en train de changer, et personne n'a très envie de devenir le parent de ses parents. Et puis, quand tu as mis des années à montrer que tu te débrouillais toute seule, financièrement, comme dans le reste, poser des questions sur l'argent de tes parents peut te mettre mal à l'aise, comme si tu revenais vers eux pour leur demander quelque chose, alors que tu cherches seulement à savoir comment ils vont s'en sortir. En face, côté parents, il peut y avoir la fierté ou la peur d'être une charge. Concrètement, ça peut se traduire par une toute petite phrase du genre « T'inquiète, on se débrouille », qui tombe dès qu'on s'approche du sujet. Cette phrase referme la discussion gentiment sans avoir rien à expliquer. Chez moi, je ne l'ai encore jamais entendue, mais elle revient dans beaucoup de familles et peut-être dans la tienne. Et quand chacun s'interdit de demander, d'un côté comme de l'autre, la conversation a bien du mal à démarrer. Si cette phrase-là revient chez toi, j'ai envie qu'on s'y arrête deux minutes parce qu'elle en dit long. Pour beaucoup de parents de cette génération, l'argent, ça ne se racontait pas aux enfants. Le salaire, les crédits, ce qu'il restait à la fin du mois, tout ça se réglait entre adultes, la porte fermée, et c'était même une façon de protéger la famille. Leur demander aujourd'hui combien ils ont de côté, c'est leur demander d'enfreindre une règle qu'ils ont appliquée toute leur vie et avec leurs propres enfants. Il y a aussi, je crois, la peur d'être jugés. Ouvrir ses comptes à ses enfants, c'est leur montrer ce qu'on a fait de sa vie financière. L'épargne qu'on n'a pas eu le temps de constituer, le placement qui n'a rien donné, la maison qu'on aurait peut-être dû vendre plus tôt. Et même quand tout va bien, on a rarement envie de passer cet examen-là devant ses enfants. Du coup, quand cette phrase tombe, la plupart du temps, ils cherchent à te protéger toi et à rester ceux qui gèrent. Si tu insistes sur les montants, ils risquent de se braquer. Par contre, si tu leur demandes ce qu'ils ont envie de vivre dans les années qui viennent, tu leur laisses la main et c'est là qu'ils commencent à parler. Mais j'y reviens un peu plus loin. Et pendant ce temps, si personne ne dit rien, tout le monde attend. On attend un déclencheur, une chute, une hospitalisation, un oubli un peu plus inquiétant que les autres. Et la conversation qu'on n'a pas eue pendant dix ans, on finit par l'avoir dans un couloir d'hôpital ou au téléphone un soir avec très peu de temps pour décider où ils vont vivre, comment ça va se payer et qui s'occupe de quoi entre frères et sœurs. Les questions, l'urgence ne les change pas. Elle change seulement les conditions dans lesquelles on y répond. Les questions sont les mêmes quand ton père a 68 ans et qu'il est en pleine forme, et quand il en a 84 et qu'il vient de tomber. À 68 ans, c'est lui qui répond, avec ses envies à lui. À 84 ans, après une chute, c'est parfois toi qui décides, à sa place, sans savoir ce qu'il aurait voulu. Et c'est ça, pour moi, la vraie raison d'en parler tôt. Et pour en parler tôt, encore faut-il savoir de quoi on parle. Je commence par le cas qui fait le plus peur, l'EHPAD. La CNSA, la Caisse nationale de solidarité pour l'autonomie, publie chaque année les prix pratiqués. En 2024, une chambre seule en hébergement permanent coûtait en médiane 2 138 euros par mois quand elle est habilitée à l'aide sociale, c'est-à-dire que son prix est encadré par le département, et 3 016 euros quand son prix est libre. Pour te donner une idée, 2 138 euros, ça fait à peu près 70 euros par jour, tous les jours, et plus de 25 000 euros sur une année. En face, il y a la retraite. Fin 2024, d'après la DREES, la pension de droit direct des femmes était en moyenne de 1 383 euros bruts par mois, contre 2 186 euros pour les hommes. Ce montant est brut, c'est-à-dire avant les prélèvements sociaux, la CSG notamment, qui sont retenus directement sur la pension. Leur taux dépend des revenus du foyer, donc pour une femme seule qui n'a que cette pension pour vivre, c'est en général le taux réduit, 4,3 %. Et il lui reste à peu près 1 320 euros nets par mois. Le prix de l'EHPAD, lui, il n'y a rien à retirer dessus, en tout cas avant les aides dont je te parle juste après. Donc avec une pension dans cette moyenne, il manque un peu plus de 800 euros par mois pour une chambre au prix médian, soit près de 10 000 euros par an. Ce montant-là, il vaut mieux le connaître à froid que le découvrir sur un devis à signer dans la semaine. Et si tu es déjà en train de faire le calcul de tête pour l'un de tes parents, respire. L'EHPAD est loin d'être une étape obligée, et l'APA, dont je vais te parler, aide aussi à rester chez soi. Du coup, reste à savoir qui paye la différence. D'abord, il peut y avoir tes parents eux-mêmes avec leurs revenus, puis avec leur épargne et parfois avec la vente de leur logement. Ensuite, il y a des aides et elles sont assez mal connues. La première, c'est justement l'APA, l'allocation personnalisée d'autonomie . Elle s'adresse aux personnes de 60 ans et plus qui ont perdu une partie de leur autonomie, à domicile comme en établissement. Il n'y a aucune condition de revenu pour y avoir droit, c'est seulement ce qui reste à leur charge qui dépend des revenus. Et surtout, elle n'est pas récupérable sur la succession. Retiens bien ce point si tes parents font partie de ceux qui préfèrent ne rien demander, de peur de devoir rembourser un jour. Ensuite, quand les ressources ne suffisent pas à payer l'établissement, il y a l'aide sociale à l'hébergement, versée par le département. Et c'est là qu'intervient une règle qui surprend beaucoup de monde, l'obligation alimentaire. Avant de verser cette aide, le département regarde les ressources de la personne, celles de son conjoint, celles de ses enfants et même de ses gendres et belles-filles. Les enfants peuvent donc être appelés à participer. La loi ne fixe aucun barème, c'est aux enfants de s'entendre entre eux, et s'ils n'y arrivent pas, c'est le juge aux affaires familiales qui fixe la part de chacun. Les petits-enfants, eux, sont dispensés dans ce cadre-là. Et contrairement à l'APA, cette aide sociale à l'hébergement est récupérable sur la succession. Côté impôts, si un jour tu verses une aide régulière à l'un de tes parents dans le besoin, cette pension est déductible de tes revenus imposables. Il n'y a pas de plafond à condition qu'elle corresponde à ses besoins et à tes moyens et que tu puisses la justifier. Et si ton parent vit chez toi, tu peux déduire un forfait de 4 075 euros sur les revenus de 2025. Ton parent, de son côté, devra déclarer cette somme dans ses propres revenus. Il reste un coût dont on parle très peu, celui que tu payes toi, quand c'est toi qui aides. Si un jour tu dois t'arrêter de travailler pour t'occuper de l'un de tes parents, il existe un congé de proche aidant. Tu peux le prendre jusqu'à un an sur l'ensemble de ta carrière, mais ton employeur ne le paye pas, sauf si ta convention collective le prévoit. Pour compenser une partie de la perte de salaire, tu peux toucher une allocation de 66,64 euros par jour dans la limite de 22 jours par mois et de 66 jours par parent aidé, donc à peu près trois mois en tout. Sur un mois complet, ça fait à peu près 1 466 euros. Pour beaucoup d'entre nous, c'est une vraie baisse par rapport au salaire. Et ça, c'est seulement la partie visible. Le reste, c'est tout ce que tu fais en dehors de ces dispositifs sans que personne ne le note nulle part. Le temps partiel que tu prends « juste pour quelques mois », le poste que tu ne demandes pas, la mutation que tu refuses pour rester près d'eux. J'en ai parlé dans l'arc sur le couple, à propos des enfants, et là c'est exactement le même mécanisme. Sur le moment, ça ne se voit sur aucun relevé, et 20 ans plus tard, c'est ce qui va manquer sur ta propre retraite. Après tous ces montants, j'ai envie de te parler de ce que tes parents peuvent mettre en place dès maintenant, pendant que tout va bien. Parce qu'il existe quelques outils simples qui coûtent peu et qui faciliteront beaucoup les choses le jour où il faudra prendre le relais. Le premier outil, c'est le mandat de protection future. C'est un document par lequel une personne désigne à l'avance celle ou celui qui pourra s'occuper de ses affaires si un jour elle n'en est plus capable pour ses biens, pour sa personne ou pour les deux. Tant que tout va bien, il ne produit aucun effet, il ne s'active que le jour où c'est nécessaire sur certificat médical et il ne retire aucun droit à la personne qui l'a signé. Il en existe deux versions. Une version sous signature privée, qu'on peut faire avec un formulaire officiel ou avec un avocat, et qui coûte 125 euros d'enregistrement aux impôts. Elle permet de gérer le quotidien, mais pour vendre un bien, il faudra l'accord d'un juge. Et une version chez le notaire, plus chère, qui donne des pouvoirs plus larges, vendre ou donner compris. Ce que je trouve important, c'est que ce document concerne tout le monde, à tout âge. Tes parents peuvent très bien le faire l'un pour l'autre, et toi aussi tu peux en faire un dès maintenant, surtout si tu diriges une entreprise ou que tu es à ton compte. Si la personne qui, au quotidien, signe tout ne peut plus signer et que rien n'a été prévu, il arrive que plus personne ne puisse prendre les décisions à sa place sans passer par un juge, et en attendant, les finances se retrouvent bloquées. Sans mandat, il existe des solutions comme l'habilitation familiale. Un proche demande au juge l'autorisation de représenter la personne. Ça fonctionne, mais il faut une requête, un certificat médical, en principe une audition de la personne, et tout ça se lance précisément au moment où tout le monde est déjà épuisé. Surtout, c'est le juge qui désigne alors qu'avec un mandat, c'est la personne elle-même qui a choisi quand elle pouvait encore le faire. Plus simple encore, il y a la procuration bancaire. Tes parents peuvent donner procuration sur leur compte à une personne de confiance directement auprès de leur banque. Ça permet de payer une facture ou de régler un souci sans attendre. Et il reste un geste qui ne coûte rien du tout, c'est savoir où sont les choses. Quelle banque, quels contrats, quelle mutuelle, quelles caisses de retraite , le nom de leur notaire s'ils en ont un, l'endroit où sont rangés les identifiants. L'idée, c'est de savoir où chercher le jour où il le faudra, sans forcément avoir accès à tout. Et enfin, il reste la conversation, celle dont je te parlais tout à l'heure, et c'est elle qui fait peur. Mon conseil, c'est d'y entrer par leurs envies à eux, et de laisser de côté le risque, l'argent, et encore plus l'héritage. Où est-ce qu'ils se voient vivre dans 15 ans ? Dans cette maison avec l'escalier, ou ailleurs ? Qu'est-ce qui compte le plus pour eux ? Rester chez eux, être près de vous, ne dépendre de personne ? Et si un jour ils ne pouvaient plus faire leurs papiers eux-mêmes, à qui est-ce qu'ils voudraient que ça revienne ? Ces questions-là peuvent se poser à table, tranquillement, sans que ça ressemble à un rendez-vous chez le notaire. Et tu as peut-être déjà une porte d'entrée toute trouvée. La déclaration d'impôt que tu fais pour eux, une amie qui vit la situation avec ses propres parents, ou même cet épisode. Tu peux tout à fait dire « j'ai écouté un podcast qui m'a fait penser à vous ». C'est une excuse comme une autre, et je te la prête volontiers. Si tu as des frères et sœurs, la conversation se fait aussi entre vous et assez tôt. Qui fait quoi ? Qui est près ? Qui est loin ? Et c'est là que la distance cesse d'être une excuse, dans un sens comme dans l'autre. Celle ou celui qui habite à côté peut gérer ce qui demande d'être là physiquement, et celle ou celui qui est loin peut prendre l'administratif, les comptes, les dossiers d'aide. Chez nous, c'est un peu comme ça. Mon grand frère habite près de mes parents, ce qui me rassure beaucoup, et moi je m'occupe de ce qui se fait à distance. On n'en a pas vraiment encore parlé, mais ce partage, quand il existe, évite que tout retombe sur une seule personne, en général celle qui habite le plus près, et bien souvent une fille. Et un dernier point auquel je tiens beaucoup. Cette conversation sert à savoir ce qu'ils veulent, pour pouvoir le respecter le jour où ils ne pourront plus le dire eux-mêmes. Décider à leur place, c'est justement ce qu'elle permet d'éviter. Quand je repense à ma mère et à ses 100 cartons, ce que je retiens de cette journée, c'est que j'étais contente de pouvoir aider, même depuis un couloir de cinéma, et qu'il lui a paru évident de m'appeler, même si ce jour-là, je ne pouvais pas faire grand-chose à distance. Ce réflexe de m'appeler, il ne vient pas de nulle part. Ma mère et moi, on est très proches, et il s'est construit au fil des années, avec toutes ces petites choses qu'on a pris l'habitude de partager. Et le jour où il faudra davantage, il sera déjà là. Donc cette semaine, si tu en as envie, pose une seule question à tes parents, celle qui te paraît la plus facile. Et raconte-moi comment ça s'est passé. Écris un commentaire sous cet épisode. Envoie-moi un message. Je lis tout et je sais que ces conversations-là ne sont pas les plus simples à lancer. Voilà, c'est tout pour aujourd'hui. Merci d'avoir été là pour ce nouvel épisode. N'oublie pas de t'abonner pour ne pas louper les prochains et de partager ce podcast autour de toi. Et surtout, reste à l'écoute pour le prochain épisode. D'ici là, prends soin de toi et de tes finances. Je te souhaite une très belle journée et te dis à très bientôt pour de nouvelles aventures financières.
