Speaker #0Bienvenue dans la mentisserie financière, le podcast pour les parents qui savent qu'il n'y a pas besoin d'attendre 30 ans pour apprendre à gérer son argent. Ici, on accompagne nos enfants à avoir l'argent pour ce qu'il est, un outil à comprendre, à manipuler, à expérimenter, pour prendre des décisions financières adaptées à leur vie future. Chaque semaine, je te guide pour introduire l'éducation financière simplement, avec des bases concrètes qu'ils pourront utiliser toute leur vie. En ce moment, comme tu le sais, je prépare le lancement de mon programme « Argent et enfants » , destiné aux parents d'enfants de 6 à 12 ans qui veulent les éduquer financièrement. Et cette semaine, j'ai envie que tu te poses vraiment cette question. Qu'est-ce que tu veux concrètement que ton enfant sache faire avec son argent ? Je pense que beaucoup de parents auraient du mal à répondre à cette question comme ça du premier coup immédiatement, simplement parce qu'ils ne se sont jamais vraiment posé la question, en ces termes en tout cas. Et quand on cherche une réponse, il y en a une qui arrive assez vite, c'est j'aimerais qu'il sache gérer son budget. C'est logique, parce que dès qu'on parle d'éducation financière, le budget est probablement l'une des premières compétences auxquelles on pense. Oui, évidemment, le budget est important. D'ailleurs, mes filles doivent savoir faire un budget et les enfants qui passeront par le programme Argent et Enfants apprendront à faire un budget également. Mais en construisant le programme, je savais aussi que je ne voulais absolument pas m'arrêter à là. Parce qu'en soi, si on enlève les tableaux Excel, les applications, les pourcentages, tout ça, tout ce qui peut être utilisé pour faire un budget, de manière totalement basique, un budget repose quand même sur quelque chose de très simple. Je regarde ce qui rentre, je regarde ce qui sort et je confronte les deux. Donc, revenu moins dépense égale ce qui me reste. Bien sûr, on peut aller plus loin, on peut prévoir les dépenses futures, on peut distinguer les types de dépenses fixes ou les dépenses variables. On peut faire plusieurs types de scénarios, mais à la base, on cherche toujours à savoir qu'est-ce qui rentre, qu'est-ce qui sort et qu'est-ce qui me reste à la fin. Et c'est indispensable. Mais ça reste juste une histoire de chiffres. Et savoir faire cette opération ne signifie pas savoir gérer son argent. Nous, adultes, nous en sommes clairement une excellente démonstration. Parce que notre problème financier n'est généralement pas que personne ne nous a appris à faire 2000 moins 1700 égale 300. Le vrai problème commence souvent après. Parce que même si je sais qu'il me reste 300 euros, qu'est-ce que j'en fais ? et comment j'arrive à gérer mes dépenses pour ne pas dépasser. C'est 300 euros qui me restent. D'ailleurs, je fais une grande différence entre le budget et un système de gestion. Déjà, le budget est extrêmement important, oui. Je préfère le préciser parce que je ne veux surtout pas qu'à la fin de cet épisode, tu repars en disant « Clarisse a dit que le budget, ça ne servait à rien. » Non. Le budget est important parce qu'il confronte nos envies à une réalité. Nos ressources nous permettent-elles de pouvoir assouvir toutes nos envies. Imaginons que ton enfant ait 30 euros et qu'il veuille quelque chose qui coûte 18 euros. Donc 30 moins 18, ça fait 12. Il lui restera 12 euros. Très bien. Mais il veut également quelque chose qui coûte 15 euros à côté de ça. Il peut avoir envie des deux. Il peut te faire un magnifique argumentaire sur l'importance absolument vitale de ces deux achats. Ça ne changera rien aux mathématiques. 18 moins 15 égale 33. Mais il n'a que 30 euros. Il est donc confronté à quelque chose qu'il rencontrera toute sa vie. Je ne peux pas nécessairement tout faire en même temps, tout acheter en même temps. Et là, des questions beaucoup plus intéressantes apparaissent. Qu'est-ce qui est prioritaire ? Est-ce que je choisis le premier ou le deuxième de ces achats ? Est-ce que j'attends ? Est-ce que je renonce à l'un des deux ? Ou est-ce que je renonce aux deux ? Est-ce que finalement, aucun des deux ne mérite que j'utilise mon argent maintenant à ce moment précis ? Le budget permet donc à ton enfant de voir sa réalité financière, ses ressources, ce qu'il peut en faire et ce que les chiffres lui permettent de faire. Mais le budget ne prend pas de décision à sa place. Et c'est là qu'intervient le système de gestion. Le budget va simplement répondre à la question « où est-ce que j'en suis financièrement ? » Quels sont les chiffres ? Le système de gestion va plus loin. Comment est-ce que j'organise mon argent pour qu'il serve à ma vie ? Et pour moi, la distinction est essentielle parce qu'imagine que je gagne 2000 euros. Une fois mes revenus et mes dépenses confrontés, je constate qu'il ne me reste que 400 euros. Très bien, mon budget a fait son travail. Mais est-ce que ces 400 euros sont réellement disponibles pour être dépensés ? Peut-être que j'ai une dépense importante qui arrive et que je n'ai pas anticipé. Peut-être que ma sécurité... financière n'est pas suffisante. Peut-être que j'ai un projet que je veux financer et que ces 400 euros ne permettent que de financer le premier tiers de ce projet. Peut-être que je veux investir également. Le fait qu'il me reste 400 euros ne me dit pas ce que je dois en faire. Pour répondre à cette question, je dois regarder l'ensemble de ma situation. Je dois donc raisonner. Et c'est précisément ce que je veux que l'enfant apprenne à faire progressivement. Parce que gérer son argent, c'est aussi raisonner sur sa vie. L'argent ne fonctionne pas indépendamment de notre vie. Nos revenus vont changer, les dépenses aussi. Nos besoins vont forcément évoluer avec nos projets et nos responsabilités et nos priorités aussi vont changer. Donc, apprendre à gérer son argent ne peut pas consister uniquement à apprendre une organisation qui est figée et que l'on reproduira toute sa vie. Ce que l'enfant doit progressivement apprendre à faire, c'est regarder sa situation, comprendre ce qu'elle implique financièrement et adapter son organisation en conséquence. Qu'est-ce qui se passe dans ma vie ? Quel impact ça a sur mon argent ? Est-ce que mon système est toujours adapté ? Et sinon, comment je fais pour l'ajuster ? En fait, l'enfant apprend à piloter. Et c'est probablement le mot qui résume le mieux cette partie du programme Argent et Enfant. Piloter son argent à partir de son raisonnement. Le budget va donc lui donner une image. Donc une image qui est figée, qui ne va pas bouger, alors que le système de gestion, lui, va permettre d'organiser son argent et d'utiliser cette image pour pouvoir l'adapter à ses priorités dans la vie. Donc c'est lui qui pilote avec son système de gestion. Et quand tu pilotes, tu ne définis pas une direction au départ pour ensuite fermer les yeux jusqu'à l'arrivée. Tu sais où tu veux aller, tu regardes où tu en es, tu observes ce qui a changé, tu ajustes la trajectoire si c'est nécessaire. Donc, imaginons qu'un enfant économise pour quelque chose qui coûte 80 euros, il en a 40. Son objectif est clair, mais entre-temps, il reçoit moins d'argent que prévu. Ou au contraire, il en génère davantage et une nouvelle envie apparaît. Son objectif ne l'intéresse finalement plus autant ou quelque chose de plus important est arrivé. Le fait d'avoir décidé d'économiser pour cet objectif ne signifie pas qu'il doit continuer coûte que coûte. Il doit pouvoir regarder sa nouvelle situation et réfléchir. Est-ce que cet objectif est toujours important pour moi ? Qu'est-ce que cette nouvelle situation va changer ? Est-ce que je continue ? Est-ce que j'attends ? Est-ce que j'adapte ? Et ensuite, il décide. Ce que je veux entraîner, ce n'est donc pas sa capacité à suivre une règle, c'est surtout sa capacité à analyser une situation financière et à prendre une décision qui soit cohérente avec sa réalité. Et sa réalité ne contient pas seulement ses envies. Lorsque gérer son argent, ce n'est pas tout mettre au service de son prochain objectif. il y a ce qu'on veut construire, mais il y a aussi ce qu'on doit protéger et quand je dis ça, je parle j'ai en tête sa sécurité. Je peux avoir une envie d'aller très vite sur un objectif mais si pour y arriver, je fragilise complètement ma situation mon raisonnement est incomplet. À l'inverse, je ne veux pas non plus apprendre à l'enfant que le bon comportement financier consiste à conserver le maximum d'argent que possible. L'argent sert aussi à vivre, à profiter à répondre à ses envies et à saisir des opportunités. Donc tout ça demande de trouver une cohérence entre ce qu'on veut protéger, ce qu'on veut construire et ce qu'on veut vivre parce qu'à un moment il faut profiter, il faut savoir se faire plaisir dans le moment présent. Et tout ça là, ça ne se fait pas avec une simple satisfaction d'un budget, c'est du raisonnement. C'est aussi pour ça que je ne veux pas imposer un système figé. Je pourrais dire aux parents, à chaque fois que ton enfant reçoit 10 euros, il met obligatoirement 10% ici, tant là et tellement tant par ailleurs. et est terminé. Évidemment que ton enfant a besoin d'un cadre, surtout au départ. Un enfant de 6 ans ne va pas construire tout seul son système de gestion. Mais si tu lui apprends uniquement à reproduire une répartition que tu auras choisie pour lui, qu'est-ce qu'il apprend réellement ? Il apprend à gérer son argent ou il apprend à suivre ton système. Parce qu'un jour, sa réalité va forcément changer. Et s'il ne comprend pas pourquoi son argent est organisé de cette manière, il ne saura pas ce qu'il peut modifier. Il cherchera simplement quelqu'un d'autre pour lui dire, maintenant tu fais ça, tu mets tel pourcentage de tel côté. Et ça, ce n'est pas l'autonomie que je recherche. En tout cas, pas avec le programme argent et enfants. Le système d'un enfant de 6 ans ne sera pas celui d'un enfant de 12 ans. Et celui de ces 12 ans ne sera certainement pas celui qu'il aura à 25 ou 35 ans. Ce n'est pas un système précis que je veux lui apprendre à conserver, c'est sa capacité à comprendre son système et à le faire évoluer en fonction de sa vie. Garde en tête que son système de gestion devient alors son tableau de bord. Vu que l'enfant est le pilote, son système de gestion, et du coup, je ne veux vraiment pas que son premier salaire soit sa première vraie décision financière. Parce qu'on fait parfois quelque chose d'assez étrange avec l'argent. Pendant toute l'enfance, on va décider, on va contrôler tout ce que l'enfant fait avec son argent. On évite à l'enfant presque toutes les conséquences financières. jusqu'au jour où il gagne son premier salaire. Et là, on lui dit, tu gères. Mais... Quand est-ce qu'il a appris à gérer ? Quand est-ce qu'il a dû arbitrer ? Quand est-ce qu'il a pu se rendre compte qu'à un certain moment, oui, il avait fait un achat, mais ça, cet achat a mis en péril sa sécurité financière ? C'est pour ça que je veux que ces expériences financières commencent le plus tôt que possible et avec autant de répétitions que possible parce que les sommes deviendront plus importantes par la suite, mais si le raisonnement est déjà familier avec cet enfant, peu importe le montant, il saura quoi faire de son argent. Et finalement, c'est vraiment là la différence. Le budget n'est qu'un outil parmi tant d'autres. Et je peux résumer la différence entre budget et système de gestion à quelque chose de très simple. Le budget lui permet de poser les chiffres et de les lire. Son système de gestion lui permet de les organiser. Et quant à son raisonnement, ça va lui permettre de décider quoi faire. Donc, c'est à partir de ces deux outils qu'il va, en tout cas, mettre son argent au service de sa vie. Avec le programme... argent et enfant, je ne veux pas seulement dire à ton enfant ce qu'il est censé faire avec son argent. Je veux qu'il devienne progressivement capable de comprendre pourquoi il a décidé de l'utiliser de cette manière, ce qu'il doit prendre en compte et comment son organisation doit évoluer avec sa réalité en fonction de ce que lui vit, ce qu'il va observer et ce qu'il aura défini comme étant ses priorités. Donc tout ça, on le verra de manière très détaillée dans le programme argent et enfant. Mais avant l'ouverture du programme, j'ai préparé quelque chose pour toi. Il y aura trois lives, argent et enfants. Trois rendez-vous pendant lesquels je vais te donner le plan pour commencer concrètement l'éducation financière de l'enfant. Parce que si aujourd'hui, tu sais que tu veux lui apprendre à gérer son argent, mais que tu te demandes encore, par quoi je commence ? Qu'est-ce que je dois lui apprendre ? Dans quel ordre ? Oui, mais mes finances ne sont pas totalement au clair. Je ne sais pas quoi faire. C'est exactement pour ça que les trois lives sont là. Tu as l'option de rejoindre le programme après si tu en as envie, mais en tout cas ces lives vont déjà te donner une bonne base pour commencer. Tu trouveras le lien pour t'inscrire aux trois lives directement dans la description de cet épisode. Et d'ailleurs, je t'encourage vivement pendant ce live à venir en direct pour pouvoir poser des questions qui sont vraiment propres à ton enfant pour que ce soit le plus concret et pratico-pratique pour toi en fonction de la situation que tu vis. C'est déjà fini. Pense à t'abonner et à laisser un avis 5 étoiles. Si tu n'en vois pas l'intérêt, sache qu'en plus d'être informé de chaque nouvel épisode, tu contribues au succès de ce podcast. Plus il y aura de mamans impliquées comme toi dans l'éducation financière de leurs enfants, plus nous aurons des enfants capables de réfléchir, décider et agir avec l'argent de manière stratégique et intentionnelle. Alors je te dis à la semaine prochaine pour un nouvel épisode. Et en attendant, rejoins-moi sur Instagram sur la Montessori financière.
