- Ariane Artinian
Mon podcast IMPO Bonjour et bienvenue dans ce nouvel épisode de mon podcast IMO, votre rendez-vous avec l'immobilier. Je suis Ariane Artinian, journaliste fondatrice de MySweetImmoet aujourd'hui on va parler des seniors. Les seniors... « Exclus du crédit » , c'est le thème de l'épisode du jour. Et on en parle avec Hugo Bailleet, directeur commercial et marketing au sein du cabinet Bougardier. Bonjour.
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Bonjour Ariane.
- Ariane Artinian
Alors on entend souvent dire que les seniors, les retraités, sont les grands exclus du crédit en France. C'est une réalité ou pas ?
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Alors c'est en partie vrai. Quand on voit aujourd'hui... que des personnes âgées de 57, 58 ans et évidemment plus vont solliciter des prêts pour faire des travaux dans leurs biens, voire même pour faire un prêt-relais parce qu'ils veulent déménager et anticiper leur retraite, ils trouvent porte fermée parce que les banques aujourd'hui ont de plus en plus peur. On le sait aujourd'hui en France, depuis deux ans, avec la hausse des taux de crédit, les conditions des banques sont de plus en plus restrictives. Et évidemment, ça touche les seniors, ça touche les russes. retraité, mais ça touche aussi des actifs en fin de carrière. Quand les banques ferment les portes à des personnes âgées de 56, 57, 58 ans, aujourd'hui, ce sont encore des actifs qui travaillent. Alors évidemment, ils n'ont pas comme projet de travailler encore 15 ans, mais pour faire des crédits de travaux, pour faire des crédits relais de déménagement ou tout simplement des prêts de trésorerie, eh bien là, aujourd'hui, c'est compliqué.
- Ariane Artinian
C'est quoi un senior pour une banque ? Ça commence à quel âge ?
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Ben c'est bien ça le problème, c'est qu'aujourd'hui j'ai pas... la réponse à cette question pour les banques moi je travaille pas avec les banques de réseau et les banques de détail que l'on croise à tous les coins de rue en france moi je travaille avec d'autres banques qui sont spécialisés du crédit hypothécaire et ben avec un prêt hypothécaire vous pouvez emprunter à 60 ans à 65 70 75 80
- Ariane Artinian
85 sans problème bon ça vous des perspectives quelles sont les des solutions du coup pour réussir à emprunter. Vous dites qu'on ne va pas voir sa banque pour un crédit conso classique. Vous parliez du crédit hypothécaire.
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Le crédit hypothécaire, c'est un prêt de trésorerie qui permet d'emprunter entre 150 000 et plusieurs millions si besoin. On va se garantir sur un actif immobilier, sur un bien immobilier possédé par l'emprunteur. On va pouvoir lui dégager entre 30, 50, 60 % de la valeur de son bien en prêt de trésorerie. Avec un prêt hypothécaire, on peut financer... plein de choses. On peut évidemment financer une nouvelle acquisition immobilière, pourquoi pas à travers une SCI pour anticiper les successions. On peut aussi emprunter pour aider ses enfants quand ils en ont besoin. Par exemple, si on a un enfant qui vit une situation de divorce, si on a un enfant ou un petit enfant qui a besoin de se lancer pour acheter son premier bien immobilier, etc. Ou faire des travaux pour moderniser ou adapter le lieu de vie, ou futures conditions d'une personne retraitée.
- Ariane Artinian
Encore faut-il être propriétaire et avoir un patrimoine à porter en garantie, c'est ça le principe du crédit hypothécaire ?
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Effectivement, pour pouvoir être éligible au crédit hypothécaire, il faut être propriétaire d'un bien immobilier situé en France hexagonale ou en Corse. C'est la seule condition. Pour souscrire un prêt hypothécaire, on ne demande pas de questionnaire de santé, il n'y a pas besoin d'une assurance emprunteur, C'est pour ça que c'est des... des prêts qui sont complètement éligibles aux personnes retraitées, aux personnes de 80 ans, mais aussi à des personnes qui auraient été touchées par une maladie, une affection de longue durée par exemple, et qui, elles aussi, pourraient être exclues du crédit traditionnel, bien qu'on ait en France une loi sur le droit à l'oubli pour le cancer, il y a d'autres maladies qui empêchent aujourd'hui des clients de souscrire à un prêt, alors que ils ont une pleine capacité à le rembourser.
- Ariane Artinian
Donc j'ai 50, 60 ans ou plus, Je... Je suis propriétaire, je peux faire appel au crédit hypothécaire. Est-ce qu'il faut avoir terminé de rembourser mon crédit en cours sur mon bien ou pas ?
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
En général, dans ces âges-là, oui, on a terminé de rembourser son prêt immobilier sur sa résidence principale, mais ce n'est pas une obligation, c'est-à-dire qu'en fonction de la situation, on peut potentiellement refinancer le dernier reliquat de crédit restant dû sur le bien immobilier. La seule limite d'âge qui existe vraiment en droit en France, c'est qu'il faut que la dernière mensualité du prêt soit remboursée le mois qui précède le 95e anniversaire. C'est-à-dire qu'à 85 ans, je peux encore vous faire un prêt sur 7 ans.
- Ariane Artinian
Bon, mais ça, c'est magnifique. Pour obtenir des financements, il y a aussi la vente en viagé, le prêt viagé hypothécaire depuis 2006, je crois. C'est des solutions intéressantes ?
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Alors, c'est des solutions intéressantes qui permettent à un propriétaire... d'obtenir de la trésorerie à partir de son bien immobilier. Mais ce sont des solutions qui sont différentes du crédit hypothécaire classique. Je vous explique pourquoi. Une vente en viagé, c'est une vente. Cela veut dire que le bien ne rentrera pas dans l'héritage, il sera vendu. Pendant toute la mise en place de ce dispositif, la personne reçoit une rente viagère tous les mois. C'est un schéma qui est extrêmement connu. C'est un schéma sur lequel on a quand même un pari sur la mort qui, dans certains cas, peut être un peu morbide parce que l'acheteur s'attend à ce que vous décidiez... le plus vite possible pour que l'investissement soit rentable et vos héritiers ne toucheront rien. C'est-à-dire que si vous signez une vente en viagé qui vous arrive un accident le lendemain, le bien est vendu, vous n'aurez quasiment rien touché. Le prêt viagé hypothécaire, effectivement, il est introduit en droit français depuis 2006. Il permet d'apporter un bien en garantie, de souscrire à un prêt. Alors là, cela va dépendre de votre âge et de sa localisation. Et en fait, vous ne remboursez rien de votre vivant. Vous n'avez aucune mensualité de prêt à assumer. Par contre, les intérêts capitalisent, c'est-à-dire qu'au moment de la succession, la dette peut avoir doublé ou triplé et donc ça revient à vos héritiers de gérer cette dette sur l'actif immobilier. Donc le crédit hypothécaire classique, qu'il soit amortissable ou in fine, peut être une très belle solution pour obtenir des financements pour différents besoins ou projets.
- Ariane Artinian
Eh bien c'est très clair. En conclusion, on peut réussir à emprunter même quand on est senior et c'est une bonne notion. nouvelle pour nos auditeurs.
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
C'est une bonne nouvelle pour tout le monde. Il faut le faire savoir à nos auditeurs qui pourraient être concernés ou aux parents, aux grands-parents des auditeurs qui pourraient être concernés, évidemment.
- Ariane Artinian
Merci beaucoup, Hugo Baillet. Je rappelle que vous êtes directeur marketing et commercial du cabinet Bougardier.
- Hugo Baillet (Cabinet Bougardier)
Merci, Ariane.
- Ariane Artinian
Et je vous dis à très vite pour un nouvel épisode de Mon Podcast Immo à écouter tous les jours sur MySweetImmo et sur toutes les plateformes. Surtout, vous n'oubliez pas vous liker, vous partager, vous commenter et vous nous laisser des étoiles. on adore les 5 étoiles chez My Sweet Emo mon podcast Emo
