Transcription

• Isabelle RESTORY

  Bonjour et bienvenue dans Rustory, le podcast qui vous accompagne pour vous reconstruire pas à pas après une séparation ou un divorce. Je suis Isabelle, coach spécialisée dans cet accompagnement. J'aide les femmes et les hommes à traverser cette étape de vie souvent difficile et à retrouver une stabilité, un élan. Un quotidien qui leur ressemble. Ici, vous trouverez des clés de compréhension, des conseils concrets, et surtout des espaces pour vous reconnecter à vous-même. Bienvenue dans le pilier Reconstruire de Restory. Ce pilier vous aide à rebâtir les fondations concrètes de votre vie après une séparation. Réorganisez votre quotidien, retrouvez un équilibre parental, professionnel. personnel et financier et poser des repères stables pour avancer plus sereinement. Levez la main si vous connaissez cette situation. Vous évitez d'ouvrir votre application bancaire depuis plusieurs jours, peut-être même plusieurs semaines, ou au contraire, vous la consultez compulsivement dix fois par jour. Vous oscillez entre « je vais m'en sortir » et je vais finir à la rue. Voilà exactement ce qui arrive à notre rapport à l'argent après une séparation. Entre l'effondrement des repères financiers et la tempête émotionnelle, nous perdons nos automatismes et notre sérénité, surtout face aux chiffres. Aujourd'hui, nous allons parler d'un sujet qui peut faire peur, mais qui est absolument crucial. Comment reconstruire méthodiquement votre sécurité financière ? Alors pas en devenant expert comptable du jour au lendemain évidemment, mais en posant des fondations simples et solides, parce que votre reconstruction mérite mieux que l'angoisse du découvert ou le stress des fins de mois. Elle mérite un plan clair, des outils concrets et surtout votre tranquillité d'esprit retrouvée. Quand on vit une séparation, il y a en fait un triple choc. Le choc arithmétique, puisque deux salaires deviennent un, mais les charges fixes ne diminuent pas proportionnellement. Le loyer reste le même, les assurances aussi, les frais liés aux enfants peuvent même augmenter. Il y a également le choc organisationnel. Tous vos automatismes financiers volent en éclats. Qui paie quoi, quand, comment ? Les comptes joints se ferment, les virements automatiques se bloquent, il faut tout reconstruire. Le choc émotionnel, enfin, l'argent devient chargé d'affect. Chaque dépense rappelle la situation, chaque économie forcée fait mal. Notre cerveau sous stress, en plus, adopte des stratégies de protection qui peuvent nous desservir. Alors généralement, on rentre dans des stratégies d'évitement et je vais vous expliquer pourquoi. pourquoi ces quatre stratégies d'évitement peuvent nous piéger. La première stratégie, c'est je fais l'autruche, l'autruche financière, c'est-à-dire que je n'ouvre plus mes comptes, je paie avec ma carte et j'espère que ça passe. Alors pourquoi est-ce qu'on fait ça ? Eh bien pour éviter l'angoisse immédiate de voir les chiffres. Et pourquoi ça nous dessert ? Parce qu'on perd le contrôle et les mauvaises surprises risquent de s'accumuler. Deuxième comportement possible. on rentre dans l'hyper contrôle obsessionnel. On vérifie ses comptes cinq fois par jour, on calcule tout au centime près et finalement on peut avoir l'impression, l'illusion de maîtriser les situations mais finalement ça nous épuise mentalement sans pour autant être très efficace. Ce qui se passe souvent aussi c'est qu'on rentre dans une forme de générosité compensatoire. On se sent obligé de maintenir Maintenir le même niveau de vie pour les enfants, par exemple, quitte à se priver, à s'endetter. Parce qu'effectivement, on compense la culpabilité de la séparation. Et évidemment, ça nous dessert car on court à l'explosion financière à moyen terme. Et enfin, on peut aussi se mettre dans une forme de privation punitive. On se dit, je ne mérite plus rien, je vais couper tous mes plaisirs. Et on se met finalement à payer symboliquement notre échec. L'explosion émotionnelle arrive toujours, malgré tout, suivie d'achats compensatoires, et donc on retombe dans une autre spirale. En fait, ce qu'il faut regarder, c'est qu'il y a une réalité derrière des coûts qui peuvent sembler souvent cachés. Et permettez-moi de partager ce que j'observe chez 90% des personnes que j'accompagne, c'est qu'elles sous-estiment systématiquement le coût réel de leur séparation. Puisque dans les premiers mois, les 3-6 premiers mois, il va falloir prévoir un déménagement de nouveaux équipements. Ça peut aller facilement de 800 à 2000 euros. Il va falloir aussi dédoubler certaines affaires pour les enfants. Là aussi, selon le nombre d'enfants, leur âge comptait entre 200 et 500 euros. Vous allez avoir aussi tout ce qui est frais juridiques, administratifs, on va dire de 500 à 3000 euros. Et puis des trajets supplémentaires s'il y a une garde alternée. Et donc là aussi, entre 50 et 150 euros par mois. Les choses se stabilisent un petit peu au bout de six mois. Et bien finalement, on se rend compte qu'il y a des coûts d'opportunité. C'est-à-dire qu'entre six et huit mois, on peut avoir une baisse de revenus parce qu'on est aussi un peu moins disponible professionnellement. On peut avoir l'incapacité de saisir aussi certaines opportunités et d'avoir aussi des frais de garde supplémentaires pour maintenir cette activité professionnelle. Et enfin, il y a des coûts qui sont plus liés aux émotions, puisqu'on va avoir tendance à avoir des achats compensatoires, où finalement le shopping devient une thérapie. On surcompense et on dépense pour faire plaisir aux enfants, et on se dit finalement, via les cadeaux ou des sorties, ça peut aussi combler le vide social qui peut s'être formé autour de nous. Et donc si on met tout ça bout à bout, finalement ça peut aller de 5 à 10 000 euros assez rapidement la première année. Alors avoir ces chiffres en tête, ce n'est pas pour vous décourager, c'est pour planifier intelligemment. Et je vais vous proposer déjà de se dire... Quels sont les moyens de reconstruire cette solidité financière ? La première phase, qui est vraiment les trois premiers mois, l'urgence, c'est d'arrêter l'hémorragie. Et donc, on va sécuriser les essentiels, éviter le découvert chronique. Et pour ça, il faut vraiment se dire, je vais faire des coupes franges dans le superflu. Et il faut que ces efforts se voient immédiatement. L'idée, c'est que vous n'allez pas forcément tout optimiser parfaitement dès le premier mois, mais laissez-vous ces trois mois pour vous dire, voilà, à l'issue de ces trois mois, j'ai clarifié la situation, j'ai renforcé les essentiels et j'ai évité le superflu. La phase suivante, après cette phase d'urgence, c'est plutôt une phase de stabilisation. L'idée, c'est comment on crée de nouveaux automatismes avec un budget qui soit équilibré, un suivi qui soit simple. Et donc là, on va être sur l'organisation des comptes, sur la renégociation, sur des premières économies peut-être. Et surtout là, c'est là qu'il ne faut rien lâcher, puisque si on voit finalement que ça va un peu mieux financièrement, c'est là qu'il faut surtout maintenir l'effort pour qu'il se construise dans la durée. Troisième phase, la projection, là on est plutôt sur du 9-18 mois et plus, c'est comment je... peux mettre en place des choses pour vraiment reconstruire mon avenir. De se dire, c'est important d'avoir une épargne de sécurité et donc de pouvoir gérer des projets à moyen terme. Là-dessus, on va faire le focus sur quelles sont mes dettes, comment est-ce que je peux les limiter. Se donner des objectifs aussi par rapport à ce qu'on investit, à ce qu'on donne aussi aux enfants et aux personnes autour de nous. Et de se dire aussi peut-être que ça peut être le moment d'investir dans une formation, une reconversion. Ça peut être une opportunité finalement professionnelle aussi, une fois que les choses sont un peu stabilisées. L'important sur cette phase de projection, c'est bien de choisir un objectif et de ne pas se disperser en voulant faire trop de choses à la fois. De se dire c'est quoi ma priorité et comment je reconstruis un avenir qui soit plus serein financièrement pour moi. Alors ce que je vais vous proposer, c'est de reconstruire tout ça en une dizaine d'étapes, et de se dire, finalement... En une heure et demie, je me pose, je regarde les choses en face, je ne me juge pas surtout, mais je regarde les choses avec objectivité. Vous allez prendre vos trois derniers relevés bancaires, donc les trois derniers mois, vous allez faire la liste de tous vos crédits et un tableau avec vos charges fixes. Alors posez-vous un café, un thé et... 90 minutes devant vous pour objectiver vraiment votre situation. Vous allez pouvoir maintenant travailler ça en quatre colonnes, c'est-à-dire qu'en fait sur chacune des dépenses que vous allez identifier, est-ce que cette dépense... Elle est vitale ? Est-ce qu'elle est importante ? Est-ce que c'est du confort ou est-ce que c'est superflu ? Donc le vital, évidemment, c'est le logement, l'énergie, les assurances, les enfants, tout ce que, si vous ne payez pas, vous mettez en danger votre sécurité ou celle de vos enfants. L'important, c'est tout ce qui va être transport, télécom, alimentation. Ce qui facilite votre quotidien sans être absolument critique et ce sur quoi vous pouvez peut-être déjà... avoir certains ajustements. Le confort, c'est ce qui améliore votre qualité de vie, mais qui reste malgré tout optionnel. Donc ce sont les sorties, les loisirs, les abonnements. Et enfin, le superflu, c'est les fameux achats compulsifs, les doublons, les oublis. En tout cas, tout ce qui peut paraître sans un impact réel et positif sur votre vie. Et vous allez donc faire la somme... Du vital, de l'important, et vous allez regrouper le confort et le superflu. Et en face, vous allez mettre vos revenus nets. Et donc, à cette étape, en fait, si le vital et l'important, c'est supérieur à 80% de vos revenus, eh bien, c'est que vous êtes en zone rouge. Pour cela, on va rentrer dans l'étape 2. Donc, on va poser, en fait... Un budget respiration, donc qui soit vraiment adapté à cette période post-séparation. Les essentiels, en fait, ça va être évidemment tout ce qui est logement, enfants, énergie, on l'a vu tout à l'heure, l'alimentation de base. Tout ça, ça doit être en gros les deux tiers de vos dépenses. Le quotidien, donc les transports, les courses un peu plus pointues, tout ce qui est... téléphonie, les sorties, le social, tout ça, c'est maximum 25% de vos dépenses. Et ensuite, il reste tout ce qui est les projets, les précautions, donc un peu d'épargne, un peu de projet pour les enfants. Et on se dit, finalement, tout ça, ça doit être 5 à 10% maximum de mon budget. N'oubliez pas aussi que quand vous avez une garde alternée, ça peut être intéressant. de faire des budgets en semaine on ou en semaine off, puisqu'évidemment, les coûts ne sont pas les mêmes en termes de transport, en termes d'alimentation, en termes de dépenses liées aux sorties. Donc, ça peut être intéressant, justement, aussi, de voir le type de budget que vous pouvez avoir selon les semaines. Ensuite, troisième étape, on va créer une organisation en quatre comptes. Alors, c'est de faire un peu de l'automatisation intelligente et de se dire, finalement, j'ai un compte où... je reçois en fait tous mes revenus. Je reçois uniquement, rien ne part de ce compte-là. Je choisis un deuxième compte où il y a les charges fixes et notamment tout ce qui est prélèvement automatique. Là-dessus, le loyer, les assurances, l'énergie, les télécoms, les crédits. Un troisième compte qui est lié avec votre carte bleue qui est la vie courante, donc les courses, l'essence, les sorties, etc. Et un quatrième compte qui est une forme d'épargne de précaution auquel vous ne touchez pas sauf urgence absolue. Donc c'est votre petit matelas de sécurité que vous évite le stress des imprévus. Et donc, le premier de chaque mois, vous allez pouvoir transférer du compte 1 vers votre compte 2, le montant des charges fixes, et du compte 1 vers le compte 3, le budget de la vie courante. et de même mettre Tout de suite, votre épargne de côté, même si c'est 20 euros, chaque euro compte, mettez en fait cette petite somme de votre épargne de côté. Résultat, vous n'avez plus de décision à prendre, vous n'avez plus d'oubli possible et tout se fait automatiquement. Posez-vous-le peut-être dans votre agenda pour que ça devienne un rituel. Quatrième étape, on peut renégocier certaines choses, c'est-à-dire qu'avec votre banque par exemple, vous pouvez parfaitement prendre rendez-vous, leur expliquer que vous êtes en période de transition et que vous voulez rester à jour sur leur... sur leurs conditions, être nickel et ne pas générer d'incidents de paiement. Et donc, quelles solutions peuvent-ils vous proposer ? Est-ce que c'est un réchelonnement de certaines charges, de certains crédits ? Est-ce que c'est un report partiel ? Une diminution temporaire des mensualités ? Ce rendez-vous peut vraiment, avec votre banque, marquer les choses aussi et vous aider à trouver un peu d'oxygène dans cette période. Avec vos assurances, n'hésitez pas aussi à faire le point, de dire j'aimerais vérifier que mes contrats correspondent encore à ma situation actuelle et identifier éventuellement des économies. Vous savez, parfois notamment sur les mutuelles, elles sont rattachées à l'employeur de l'un ou de l'autre. Effectivement, est-ce que maintenant c'est nécessaire ? Est-ce qu'il n'y a pas des doublons par rapport à ça par exemple ? Sur les différentes assurances qui existent aussi en lien avec vos contrats, Par exemple, encore une fois, les enfants peuvent être associés d'un côté ou d'autre. Donc vérifiez qu'effectivement, vous ne payez pas deux fois pour la même chose. Vos fournisseurs d'énergie, c'est l'occasion de les mettre en concurrence aussi et donc d'essayer de réduire votre facture sans pour autant impacter votre confort, les mettre en concurrence. Et sur chaque poste, l'idée, c'est de ne pas tout faire en une fois, mais en tout cas sur les principaux postes que vous aurez identifiés. C'est de dire, si j'ai des factures qui sont supérieures à 50 euros par mois, demandez trois devis concurrents. Je pense aussi à la téléphonie, par exemple. Et souvent, juste mentionner que vous comparez pour faire baisser les prix. Et même votre prestataire actuel pourra peut-être aussi faire un effort par rapport à ses prestations. L'étape numéro 5, c'est d'aller chercher... Tout ce qui peut être, ce que j'ai envie d'appeler les droits oubliés, puisque parfois on est dans une situation de famille, on n'a pas forcément eu recours à certaines aides. Donc n'oubliez pas que ce soit les aides au logement, l'APL, l'ALS selon votre situation, les allocations familiales, c'est important de revérifier votre quotient familial, en particulier si vous avez trois enfants ou plus. L'allocation de rentrée scolaire, est-ce que vous la touchez bien ? Est-ce que vous pouvez la toucher ? Il y a des soutiens locaux aussi, les CCS de votre commune qui peuvent être une aide ponctuelle. Il peut y avoir aussi des tarifs réduits dans les cantines, les activités, les transports, les chèques vacances, les chèques culture, les chèques sport. Tout ça, en fait, ce sont des soutiens locaux qui existent et que vous pouvez aussi aller chercher. Et enfin, côté employeur, certainement que via votre CSE, si vous en avez un, il y a des choses que vous pouvez aussi optimiser. Les mutuelles. Pareil, est-elle toujours adaptée à votre situation ? Et pensez peut-être au télétravail, puisque ça peut vous permettre aussi d'économiser des frais, notamment des frais de transport. Tout cela, c'est de se dire, en fait, bloquez deux heures un samedi matin pour faire le tour de tous ces dispositifs, parce que de toute façon, vous aurez déjà fait la liste dans les premières étapes de vos différents frais, donc vous serez exactement là où le levier est le plus intéressant. Et parfois, une seule aide trouvée peut vous faire gagner entre 50 et 200 euros par mois. Si vous avez des dettes, donc il y a une stratégie dette, et là ce sera l'étape numéro 6, à adopter. Cette stratégie, c'est quoi ? Concernant vos dettes, ce que je vous propose, c'est de lister toutes vos dettes par montant croissant. Et de payer les minimums partout. Concentrez-vous sur l'argent disponible sur la plus petite dette. Et une fois soldé, passez à la suivante. Donc en fait, on va... Finalement, ça allége petit à petit d'un nombre de dettes et elles vont disparaître petit à petit. Même si la somme au début est minime, on va pouvoir remonter comme ça dans les dépenses récurrentes. Pour restabiliser sa situation financière, ça va être important de commencer à penser à une épargne de précaution. Ne visez pas six mois de salaire d'un seul coup, mais procédez par palier. Un premier palier à 100 euros, un deuxième palier peut-être à 500. 500 euros, c'est une réparation de voiture ou un électroménager qui tombe en panne. Un troisième palier à 1 000 euros. 1 000 euros, ça peut être un mois de charge fixe essentielle qui figure là-dedans. Un palier numéro 4 à 2 000 euros, là, c'est une vraie sérénité s'il y a un imprévu qui se présente. L'idée, c'est vraiment de se dire finalement, je verse en automatique. 10, 20, 30 euros selon mes possibilités. Et aussi, finalement, tout ce que j'ai renégocié, mes remboursements, les primes que j'ai reçues, etc. Donc tout ce travail qu'on a fait précédemment, je vais le remettre là-dessus en forme d'épargne puisque pour l'instant, ce n'était pas forcément quelque chose de prévu, c'est du plus. Donc je me dis, je mets tout en partie sur cet épargne. Alors quand on est en situation émotionnelle forte, quand on a envie aussi par moment de se dire mais quand même je mérite de me faire plaisir et bien la grande tentation ce sont les craquages et donc cette étape c'est de se dire comment est-ce que je peux prévenir les craquages et éviter qu'ils me pénalisent trop dans ma vie financière et bien déjà c'est de se dire je me pose la règle des 24 heures c'est à dire que pour tout achat supérieur à 50 euros après est-ce que c'est 30 euros est-ce que c'est 100 euros ça dépend de vos revenus ... dites-vous « je me laisse 24 heures de réflexion obligatoire » . Et cette technique, vous verrez que finalement, 24 heures après, le produit indispensable la veille, déjà une fois sur deux, il est plus si indispensable, ça permet déjà de faire le tri. Mais vous pouvez aussi vous définir des micro-plaisirs qui ne sont pas négociables, c'est-à-dire qu'est-ce qui vous fait du bien, qui vous coûte moins de 10 euros et que vous avez envie de garder coûte que coûte. est-ce que c'est un... Un café le samedi matin avec une amie à vous ? Est-ce que c'est un magazine mensuel que vous aimez ? Est-ce que c'est aller voir un film parce que vous êtes très féru de cinéma ? Voilà, ces choses-là qui sont vraiment des plaisirs importants, mais sans une valeur non plus excessive, ça, vraiment, gardez-les parce que ça va faire partie de ce nouvel équilibre que vous allez construire et en tout cas, leurs valeurs ne remettent pas en difficulté votre stabilité financière. Neuvième étape. il va falloir s'adapter à la garde alternée. Comme on le disait tout à l'heure, il y a les semaines avec et les semaines sans les enfants. Et déjà, le rythme financier n'est pas le même. Et donc le but, c'est d'anticiper les semaines qui vont être plus chargées financièrement. Une fois qu'on a posé sur son agenda les semaines avec ou sans enfants, peut-être les dates des gros prélèvements, les jours de paix, les vacances scolaires, tout ça dans votre agenda. Je ne sais pas si vous utilisez Gmail ou autre. Posez-le clairement. Et quand vous vous posez en début de semaine, là, vous avez une vue claire de ce qui va se passer. Et donc, ça vous permet aussi d'anticiper certaines choses. Une fois par mois, regardez aussi tout le mois qui va s'écouler, notamment pour les dépenses, si vous n'êtes pas mensualisé, par exemple, de taxes foncières, taxes d'habitation. Tout ça, c'est des choses aussi qui peuvent venir aussi être des mauvaises surprises à certains moments. Pour les enfants aussi, pensez au double équipement intelligent, c'est-à-dire qu'effectivement les indispensables, c'est tout ce qui va être brosse à dents, pyjama, doudou, les chargeurs de téléphone. Ce qui va être malin, ça va être la trousse de premier secours, les cahiers de devoirs, la tenue de sport. Et tout ce qui va être plus économique, ça va être évidemment les shampoings, les vêtements basiques, des fournitures scolaires. Tout ça en fait, oui, ce sont des choses que vous pouvez acheter en double au fur et à mesure pour éviter. des allers-retours, des tensions inutiles. Et là, clairement, c'est un investissement sur une forme de stabilité. Dernière étape, le suivi en 10 minutes chrono. Vous dire, je me pose aussi dans mon agenda le moment où je sais que je peux être posée tranquillement. Et vous dire, le même jour, à la même heure, pendant 10 minutes maxi, je me pose toujours ces trois questions. Où en est mon compte de vie courante ? Est-ce qu'il y a une dépense imprévue qui arrive cette semaine ? Et quel est le micro-ajustement que je fais ? C'est-à-dire, je déplace 20 euros, je reporte un achat, j'active une économie. Et là, une fois que vous avez mis en place ces petites 10 minutes hebdomadaires, faites un point mensuel. Alors, encore une fois, je pense que c'est important de le faire au début. Et puis après, ça deviendra un automatisme. Et après, comme vous aurez clarifié aussi de votre situation, ce sera beaucoup plus léger à gérer. Mais en tout cas, de se dire une fois par mois. peut-être justement une semaine si encore une fois vous avez des enfants ou vous n'avez pas vos enfants, posez-vous et ajustez si besoin les choses. Alors reconstruire sa sécurité financière après une séparation, ce n'est pas devenir riche du jour au lendemain, c'est surtout retrouver une tranquillité d'esprit, la capacité de dormir sereinement et la liberté de faire des choix éclairés. Votre valeur ne se mesure pas à votre solde bancaire, mais votre reconstruction mérite un plan solide, des outils simples et surtout votre bienveillance envers vous-même pendant ce processus. Les chiffres ne mentent pas, mais ils ne disent pas tout non plus. Derrière chaque budget reconstruit, il y a une personne courageuse qui a décidé de reprendre le contrôle de sa vie, euro par euro. Et pour ça déjà, félicitez-vous et soyez fiers du chemin parcours. Merci d'avoir pris ce temps précieux pour vous aujourd'hui. Chaque écoute est un acte de bienveillance envers vous-même. Si cet épisode vous a touché, votre parcours... cours ne s'arrête pas là. Plusieurs chemins s'ouvrent à vous pour poursuivre cette transformation. Explorez les articles du blog Restory, laissez-vous porter par nos méditations guidées qui vous accompagnent au quotidien, rejoignez notre communauté sur Instagram avec Restory Coach Divorce et plongez-vous encore plus profondément dans nos carnets de transformation disponibles sur le site internet. Et souvenez-vous de cette vérité essentielle, vous êtes l'auteur de votre propre histoire. Abonnez-vous pour continuer à l'écrire, un épisode après l'autre. Avec Restory, réécrivez votre histoire.