Description
Alexis Rouëssé, CEO d'Arrago, est l'invité de Mon Podcast Immo. Au micro d'Ariane Artinian, il explique comment les propriétaires de plus de 60 ans peuvent emprunter à un âge où les banques se montrent souvent frileuses..
Écoutez cet épisode de Mon Podcast Immo et découvrez comment le Prêt 60 peut transformer vos projets et votre quotidien.
Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.
Transcription
Mon podcast IMMO.
Bonjour et bienvenue dans ce nouvel épisode de mon podcast IMMO, votre rendez-vous avec l'immobilier. Je suis Ariane Artinian, fondatrice de MySweetimmo et tous les jours avec mes invités, on répond à vos questions. Vous avez besoin d'un prêt ? Vous avez 60 ans ou plus ? Eh bien c'est possible d'emprunter. Et on en parle tout de suite avec Alexis Rouesset. Bonjour.
Bonjour Ariane, enchanté.
Vous êtes président d'Arago, une société qui conçoit et distribue des produits financiers.
Exactement. Nous essayons de répondre aux problématiques qu'ont les personnes qui n'ont pas un accès facile au système bancaire classique, par exemple pour emprunter.
Alors, emprunter à 60 ans sur 25 ou 30 ans. ou même 15 ans, parfois c'est compliqué. Qu'est-ce que vous leur proposez, vous, à ces seniors qui ont besoin d'argent ?
Alors effectivement, après 60 ans, ça devient compliqué. Après 75 ans, ça devient à peu près impossible. Donc nous, ce qu'on leur propose, c'est un prêt qui s'appelle le prêt 60, qui lui n'est pas assis sur les revenus comme tous les prêts qu'on fait en général en France, mais qui est assis sur une propriété. Et donc, en fait, on va faire un prêt et l'emprunteur va mettre en garantie un bien immobilier.
Alors, je suis propriétaire de mon appartement, de ma maison, j'ai 60 ans ou plus, je vous contacte.
C'est une bonne idée.
C'est une bonne idée. Après, comment ça marche ?
Après, comment ça marche ? Eh bien, c'est assez simple. On va évidemment... On travaille avec des banques, donc on va demander quelques papiers, etc. On va aller voir le bien immobilier, envoyer un... C'est un expert immobilier indépendant, qui n'est pas de chez nous. qui va estimer le bien immobilier et à partir de là, on va vous faire une proposition de prêt. Si vous l'acceptez, on la met en force, ça se signe devant chez un notaire. Et si vous êtes d'accord, on va vous verser un montant qui va varier entre 20% et 60% de la valeur du bien immobilier. Et à partir de ce moment-là, vous faites ce que vous voulez de l'argent qu'on vous a versé et vous le remboursez quand vous voulez, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de mensualité. Ça ne grève pas le reste à vivre tous les mois.
Ne pas rembourser un prêt, ça veut dire quoi ? C'est un don que vous faites à vos emprunteurs ?
Alors, malheureusement, nous n'avons pas les moyens d'être philanthropes à ce niveau-là. En fait, le prêt est évidemment à rembourser, mais quand je dis quand vous voulez, c'est vraiment quand vous voulez, parce qu'au plus tard, c'est au moment de la succession.
Donc c'est un prêt qui peut être remboursé par les héritiers ?
Exactement.
Ou au moment de la vente du bien ?
Au moment de la vente du bien, si la personne a emprunté avec un bien et puis tout à coup se dit tiens, j'ai envie de changer d'endroit parce que j'ai été toute ma vie dans la banlieue parisienne et maintenant j'aimerais vivre au soleil elle peut tout à fait vendre son bien, rembourser le prêt, acheter un autre bien et repartir sur autre chose.
Donc ça peut aussi financer un projet immobilier ?
Ce n'est pas l'objet. En général, ce n'est pas l'objectif.
Les seniors qui font appel à vous, c'est quoi leur problématique ?
Leur problématique est diverse. Souvent, c'est des travaux sur leur bien immobilier pour l'améliorer, pour qu'il soit plus agréable, pour pouvoir recevoir les petits-enfants, etc. C'est aussi pour rembourser des crédits qui grèvent fortement leur reste à vivre, parce qu'ils ont des mensualités à payer sur ces crédits-là. Et l'intérêt du prêt 60, c'est qu'une fois que vous avez emprunté... Vous n'êtes pas obligé de rembourser tous les mois des montants et donc votre reste à vivre, d'une certaine façon, augmente grâce à ça.
Quel est le montant minimum de l'enveloppe que je peux mobiliser ?
Le montant minimum est de 50 000 euros et nous allons jusqu'à 1 million d'euros en possibilité. Pour l'instant, le plus important qu'on ait fait est de l'ordre de 600 000 euros.
Combien ça coûte votre formule ? Il y a quand même un coût à cette opération.
Il y a un coût. Il y a évidemment un coût. Ce n'est pas miraculeux. Il y a des intérêts. Ces intérêts, comme l'indique le site du gouvernement, sont à comparer au taux d'intérêt des crédits consommation parce qu'il y a une grande liberté d'action. Comme vous l'avez vu, on rembourse quand on veut. Si on veut rembourser les intérêts cette année, on rembourse les intérêts. Si on ne veut pas les rembourser, on ne rembourse pas, etc. Et donc, on est de l'ordre de 6% de taux d'intérêt. En TEG, on sera un peu plus élevé. Le TEG, sur ces prêts-là, il est calculé sur une durée. normé de 10 ans et on est plutôt à 7% de TEG.
Le profil type de vos emprunteurs, ils ont quel âge ?
Alors, ils ont plus de 60 ans et en moyenne, ils ont 76 ans. On a prêté à des personnes de 62 ans et de 98 ans. Donc, on n'a aucune limite sur la durée, sur l'âge des personnes. C'est important. C'est la plupart des personnes en couple. Donc 55%. Après, on a 25% de femmes et le reste d'hommes.
Est-ce que c'est Arago qui distribue le prêt ?
Alors Arago n'est pas encore une banque et donc n'a pas le droit de faire le prêt. En revanche, nous avons, comme nous avons conçu ce produit, nous avons des accords avec deux banques à ce jour, plus sûrement plus tard. Ces deux banques, c'est une filiale du Crédit Mutuel qui s'appelle le CFCAL. Et l'autre banque, c'est une banque très sociale et avec qui on est... très heureux d'avoir signé un accord. C'est le crédit municipal de Nantes et ces deux établissements agissent sur tout le territoire métropolitain français.
Ça prend combien de temps pour mobiliser un prêt ?
Si votre dossier est prêt. Et c'est un gros si, d'accord ? Mais si votre dossier est prêt, on va mettre entre deux et trois mois.
Donc c'est quand même...
C'est assez court, en tout cas par rapport à des opérations immobilières comme du viagé, des choses comme ça. qui elles vont prendre plutôt 6-12 mois assez facilement.
Qu'est-ce qui se passe pendant ces 2 à 3 mois ? Vous estimez le bien ? Vous scorez le profil de l'emprunteur ?
Exactement, on fait ces choses-là. On essaie de comprendre la situation de la personne, évidemment, et on va analyser un peu la situation de la personne. C'est le know your customer qui est une obligation bancaire, et donc pas mal de questions vont arriver de la banque là-dessus. Et une fois qu'il y a ça, il y a d'autres éléments qui se passent et qui nous... Prennent du temps, d'une certaine façon. C'est évidemment les délais de rétractation pour l'emprunteur. Et deuxièmement, c'est le temps de fixer un rendez-vous chez un notaire pour signer le prêt. Donc, ces deux parties-là nous prennent un mois, en gros. Parce que c'est un prêt qui est signé en personne chez le notaire. Notre objectif est important, c'est qu'on veut sécuriser les emprunteurs. Et c'est par exemple pour ça qu'à partir de 75 ans, on demande systématiquement un avis médical sur... La capacité cognitive de la personne et sa capacité à décider. Parce qu'on ne veut évidemment pas forcer les gens à prendre notre prêt. S'il y a autre chose de mieux pour elles, qu'elles le prennent, on en sera très heureux.
Pour autant, je crois que vous l'avez dit tout à l'heure, il n'y a pas de formulaire de santé ou autre questionnaire à remplir avant de souscrire le prêt.
Il n'y a aucune question sur la santé des personnes parce qu'il n'y a pas d'assurance à souscrire. Donc déjà, c'est un problème au moins. surtout qu'elles sont très chères pour les personnes âgées. Et donc, en fait, nous, on n'a pas d'intérêt à savoir ce qui va se passer. Le point qu'il y a, c'est aussi que nous, on n'a pas d'intérêt à ce qu'une personne meure tout de suite ou dans très longtemps. Si elle meurt tout de suite, elle va payer quelques jours d'intérêt et ça s'arrête là, mais on n'a pas de gain spécifique là-dessus. Si elle meurt dans très longtemps, elle meurt dans très longtemps et puis à nous de gérer nos risques, parce que notre risque majeur... en tant que concepteur de ce produit-là, et pour la banque, c'est que la dette du dépasse la valeur du bien qui est mis en garantie. Et dans ce cas-là, l'emprunteur ou ses héritiers n'a pas à rembourser au-delà de la valeur du bien immobilier. Donc en fait, ça le capte.
Dernière question, dans un marché baissier, comment vous intégrez la crise dans vos projections financières ?
Alors, évidemment, comme tout le monde, on regarde, on a peut-être un peu de stress, mais en fait, pas tant que ça. Pourquoi ? Parce que nous, nos prêts, ils vont durer entre 10 et 30 ans. Donc, notre sujet, c'est la valeur de l'immobilier dans 10 à 30 ans. Donc, s'il y a une petite baisse ce mois-ci, ce n'est pas ce qui va impacter la valeur de l'immobilier dans 30 ans. Donc, on est assez serein. On pense que l'immobilier à terme en France va bien se développer. Là, par exemple, dans le système de prêts, l'intérêt, c'est que l'emprunteur, c'est lui qui reste propriétaire du bien immobilier. Si l'immobilier monte, la valeur supplémentaire de l'immobilier, elle est pour lui ou ses héritiers. Et ça, c'est un élément assez important.
Merci beaucoup, Alexis Rouesset. Je rappelle que vous êtes président d'Arago et que vous avez conçu le prêt 60.
Merci encore, Ariane.
Et je vous dis à très vite pour un nouvel épisode de Mon Podcast Imo, à écouter tous les jours sur MySweetimmo et sur toutes les plateformes.
Mon Podcast Immo.
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Alexis Rouëssé, CEO d'Arrago, est l'invité de Mon Podcast Immo. Au micro d'Ariane Artinian, il explique comment les propriétaires de plus de 60 ans peuvent emprunter à un âge où les banques se montrent souvent frileuses..
Écoutez cet épisode de Mon Podcast Immo et découvrez comment le Prêt 60 peut transformer vos projets et votre quotidien.
Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.
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Mon podcast IMMO.
Bonjour et bienvenue dans ce nouvel épisode de mon podcast IMMO, votre rendez-vous avec l'immobilier. Je suis Ariane Artinian, fondatrice de MySweetimmo et tous les jours avec mes invités, on répond à vos questions. Vous avez besoin d'un prêt ? Vous avez 60 ans ou plus ? Eh bien c'est possible d'emprunter. Et on en parle tout de suite avec Alexis Rouesset. Bonjour.
Bonjour Ariane, enchanté.
Vous êtes président d'Arago, une société qui conçoit et distribue des produits financiers.
Exactement. Nous essayons de répondre aux problématiques qu'ont les personnes qui n'ont pas un accès facile au système bancaire classique, par exemple pour emprunter.
Alors, emprunter à 60 ans sur 25 ou 30 ans. ou même 15 ans, parfois c'est compliqué. Qu'est-ce que vous leur proposez, vous, à ces seniors qui ont besoin d'argent ?
Alors effectivement, après 60 ans, ça devient compliqué. Après 75 ans, ça devient à peu près impossible. Donc nous, ce qu'on leur propose, c'est un prêt qui s'appelle le prêt 60, qui lui n'est pas assis sur les revenus comme tous les prêts qu'on fait en général en France, mais qui est assis sur une propriété. Et donc, en fait, on va faire un prêt et l'emprunteur va mettre en garantie un bien immobilier.
Alors, je suis propriétaire de mon appartement, de ma maison, j'ai 60 ans ou plus, je vous contacte.
C'est une bonne idée.
C'est une bonne idée. Après, comment ça marche ?
Après, comment ça marche ? Eh bien, c'est assez simple. On va évidemment... On travaille avec des banques, donc on va demander quelques papiers, etc. On va aller voir le bien immobilier, envoyer un... C'est un expert immobilier indépendant, qui n'est pas de chez nous. qui va estimer le bien immobilier et à partir de là, on va vous faire une proposition de prêt. Si vous l'acceptez, on la met en force, ça se signe devant chez un notaire. Et si vous êtes d'accord, on va vous verser un montant qui va varier entre 20% et 60% de la valeur du bien immobilier. Et à partir de ce moment-là, vous faites ce que vous voulez de l'argent qu'on vous a versé et vous le remboursez quand vous voulez, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de mensualité. Ça ne grève pas le reste à vivre tous les mois.
Ne pas rembourser un prêt, ça veut dire quoi ? C'est un don que vous faites à vos emprunteurs ?
Alors, malheureusement, nous n'avons pas les moyens d'être philanthropes à ce niveau-là. En fait, le prêt est évidemment à rembourser, mais quand je dis quand vous voulez, c'est vraiment quand vous voulez, parce qu'au plus tard, c'est au moment de la succession.
Donc c'est un prêt qui peut être remboursé par les héritiers ?
Exactement.
Ou au moment de la vente du bien ?
Au moment de la vente du bien, si la personne a emprunté avec un bien et puis tout à coup se dit tiens, j'ai envie de changer d'endroit parce que j'ai été toute ma vie dans la banlieue parisienne et maintenant j'aimerais vivre au soleil elle peut tout à fait vendre son bien, rembourser le prêt, acheter un autre bien et repartir sur autre chose.
Donc ça peut aussi financer un projet immobilier ?
Ce n'est pas l'objet. En général, ce n'est pas l'objectif.
Les seniors qui font appel à vous, c'est quoi leur problématique ?
Leur problématique est diverse. Souvent, c'est des travaux sur leur bien immobilier pour l'améliorer, pour qu'il soit plus agréable, pour pouvoir recevoir les petits-enfants, etc. C'est aussi pour rembourser des crédits qui grèvent fortement leur reste à vivre, parce qu'ils ont des mensualités à payer sur ces crédits-là. Et l'intérêt du prêt 60, c'est qu'une fois que vous avez emprunté... Vous n'êtes pas obligé de rembourser tous les mois des montants et donc votre reste à vivre, d'une certaine façon, augmente grâce à ça.
Quel est le montant minimum de l'enveloppe que je peux mobiliser ?
Le montant minimum est de 50 000 euros et nous allons jusqu'à 1 million d'euros en possibilité. Pour l'instant, le plus important qu'on ait fait est de l'ordre de 600 000 euros.
Combien ça coûte votre formule ? Il y a quand même un coût à cette opération.
Il y a un coût. Il y a évidemment un coût. Ce n'est pas miraculeux. Il y a des intérêts. Ces intérêts, comme l'indique le site du gouvernement, sont à comparer au taux d'intérêt des crédits consommation parce qu'il y a une grande liberté d'action. Comme vous l'avez vu, on rembourse quand on veut. Si on veut rembourser les intérêts cette année, on rembourse les intérêts. Si on ne veut pas les rembourser, on ne rembourse pas, etc. Et donc, on est de l'ordre de 6% de taux d'intérêt. En TEG, on sera un peu plus élevé. Le TEG, sur ces prêts-là, il est calculé sur une durée. normé de 10 ans et on est plutôt à 7% de TEG.
Le profil type de vos emprunteurs, ils ont quel âge ?
Alors, ils ont plus de 60 ans et en moyenne, ils ont 76 ans. On a prêté à des personnes de 62 ans et de 98 ans. Donc, on n'a aucune limite sur la durée, sur l'âge des personnes. C'est important. C'est la plupart des personnes en couple. Donc 55%. Après, on a 25% de femmes et le reste d'hommes.
Est-ce que c'est Arago qui distribue le prêt ?
Alors Arago n'est pas encore une banque et donc n'a pas le droit de faire le prêt. En revanche, nous avons, comme nous avons conçu ce produit, nous avons des accords avec deux banques à ce jour, plus sûrement plus tard. Ces deux banques, c'est une filiale du Crédit Mutuel qui s'appelle le CFCAL. Et l'autre banque, c'est une banque très sociale et avec qui on est... très heureux d'avoir signé un accord. C'est le crédit municipal de Nantes et ces deux établissements agissent sur tout le territoire métropolitain français.
Ça prend combien de temps pour mobiliser un prêt ?
Si votre dossier est prêt. Et c'est un gros si, d'accord ? Mais si votre dossier est prêt, on va mettre entre deux et trois mois.
Donc c'est quand même...
C'est assez court, en tout cas par rapport à des opérations immobilières comme du viagé, des choses comme ça. qui elles vont prendre plutôt 6-12 mois assez facilement.
Qu'est-ce qui se passe pendant ces 2 à 3 mois ? Vous estimez le bien ? Vous scorez le profil de l'emprunteur ?
Exactement, on fait ces choses-là. On essaie de comprendre la situation de la personne, évidemment, et on va analyser un peu la situation de la personne. C'est le know your customer qui est une obligation bancaire, et donc pas mal de questions vont arriver de la banque là-dessus. Et une fois qu'il y a ça, il y a d'autres éléments qui se passent et qui nous... Prennent du temps, d'une certaine façon. C'est évidemment les délais de rétractation pour l'emprunteur. Et deuxièmement, c'est le temps de fixer un rendez-vous chez un notaire pour signer le prêt. Donc, ces deux parties-là nous prennent un mois, en gros. Parce que c'est un prêt qui est signé en personne chez le notaire. Notre objectif est important, c'est qu'on veut sécuriser les emprunteurs. Et c'est par exemple pour ça qu'à partir de 75 ans, on demande systématiquement un avis médical sur... La capacité cognitive de la personne et sa capacité à décider. Parce qu'on ne veut évidemment pas forcer les gens à prendre notre prêt. S'il y a autre chose de mieux pour elles, qu'elles le prennent, on en sera très heureux.
Pour autant, je crois que vous l'avez dit tout à l'heure, il n'y a pas de formulaire de santé ou autre questionnaire à remplir avant de souscrire le prêt.
Il n'y a aucune question sur la santé des personnes parce qu'il n'y a pas d'assurance à souscrire. Donc déjà, c'est un problème au moins. surtout qu'elles sont très chères pour les personnes âgées. Et donc, en fait, nous, on n'a pas d'intérêt à savoir ce qui va se passer. Le point qu'il y a, c'est aussi que nous, on n'a pas d'intérêt à ce qu'une personne meure tout de suite ou dans très longtemps. Si elle meurt tout de suite, elle va payer quelques jours d'intérêt et ça s'arrête là, mais on n'a pas de gain spécifique là-dessus. Si elle meurt dans très longtemps, elle meurt dans très longtemps et puis à nous de gérer nos risques, parce que notre risque majeur... en tant que concepteur de ce produit-là, et pour la banque, c'est que la dette du dépasse la valeur du bien qui est mis en garantie. Et dans ce cas-là, l'emprunteur ou ses héritiers n'a pas à rembourser au-delà de la valeur du bien immobilier. Donc en fait, ça le capte.
Dernière question, dans un marché baissier, comment vous intégrez la crise dans vos projections financières ?
Alors, évidemment, comme tout le monde, on regarde, on a peut-être un peu de stress, mais en fait, pas tant que ça. Pourquoi ? Parce que nous, nos prêts, ils vont durer entre 10 et 30 ans. Donc, notre sujet, c'est la valeur de l'immobilier dans 10 à 30 ans. Donc, s'il y a une petite baisse ce mois-ci, ce n'est pas ce qui va impacter la valeur de l'immobilier dans 30 ans. Donc, on est assez serein. On pense que l'immobilier à terme en France va bien se développer. Là, par exemple, dans le système de prêts, l'intérêt, c'est que l'emprunteur, c'est lui qui reste propriétaire du bien immobilier. Si l'immobilier monte, la valeur supplémentaire de l'immobilier, elle est pour lui ou ses héritiers. Et ça, c'est un élément assez important.
Merci beaucoup, Alexis Rouesset. Je rappelle que vous êtes président d'Arago et que vous avez conçu le prêt 60.
Merci encore, Ariane.
Et je vous dis à très vite pour un nouvel épisode de Mon Podcast Imo, à écouter tous les jours sur MySweetimmo et sur toutes les plateformes.
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Bonjour Ariane, enchanté.
Vous êtes président d'Arago, une société qui conçoit et distribue des produits financiers.
Exactement. Nous essayons de répondre aux problématiques qu'ont les personnes qui n'ont pas un accès facile au système bancaire classique, par exemple pour emprunter.
Alors, emprunter à 60 ans sur 25 ou 30 ans. ou même 15 ans, parfois c'est compliqué. Qu'est-ce que vous leur proposez, vous, à ces seniors qui ont besoin d'argent ?
Alors effectivement, après 60 ans, ça devient compliqué. Après 75 ans, ça devient à peu près impossible. Donc nous, ce qu'on leur propose, c'est un prêt qui s'appelle le prêt 60, qui lui n'est pas assis sur les revenus comme tous les prêts qu'on fait en général en France, mais qui est assis sur une propriété. Et donc, en fait, on va faire un prêt et l'emprunteur va mettre en garantie un bien immobilier.
Alors, je suis propriétaire de mon appartement, de ma maison, j'ai 60 ans ou plus, je vous contacte.
C'est une bonne idée.
C'est une bonne idée. Après, comment ça marche ?
Après, comment ça marche ? Eh bien, c'est assez simple. On va évidemment... On travaille avec des banques, donc on va demander quelques papiers, etc. On va aller voir le bien immobilier, envoyer un... C'est un expert immobilier indépendant, qui n'est pas de chez nous. qui va estimer le bien immobilier et à partir de là, on va vous faire une proposition de prêt. Si vous l'acceptez, on la met en force, ça se signe devant chez un notaire. Et si vous êtes d'accord, on va vous verser un montant qui va varier entre 20% et 60% de la valeur du bien immobilier. Et à partir de ce moment-là, vous faites ce que vous voulez de l'argent qu'on vous a versé et vous le remboursez quand vous voulez, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de mensualité. Ça ne grève pas le reste à vivre tous les mois.
Ne pas rembourser un prêt, ça veut dire quoi ? C'est un don que vous faites à vos emprunteurs ?
Alors, malheureusement, nous n'avons pas les moyens d'être philanthropes à ce niveau-là. En fait, le prêt est évidemment à rembourser, mais quand je dis quand vous voulez, c'est vraiment quand vous voulez, parce qu'au plus tard, c'est au moment de la succession.
Donc c'est un prêt qui peut être remboursé par les héritiers ?
Exactement.
Ou au moment de la vente du bien ?
Au moment de la vente du bien, si la personne a emprunté avec un bien et puis tout à coup se dit tiens, j'ai envie de changer d'endroit parce que j'ai été toute ma vie dans la banlieue parisienne et maintenant j'aimerais vivre au soleil elle peut tout à fait vendre son bien, rembourser le prêt, acheter un autre bien et repartir sur autre chose.
Donc ça peut aussi financer un projet immobilier ?
Ce n'est pas l'objet. En général, ce n'est pas l'objectif.
Les seniors qui font appel à vous, c'est quoi leur problématique ?
Leur problématique est diverse. Souvent, c'est des travaux sur leur bien immobilier pour l'améliorer, pour qu'il soit plus agréable, pour pouvoir recevoir les petits-enfants, etc. C'est aussi pour rembourser des crédits qui grèvent fortement leur reste à vivre, parce qu'ils ont des mensualités à payer sur ces crédits-là. Et l'intérêt du prêt 60, c'est qu'une fois que vous avez emprunté... Vous n'êtes pas obligé de rembourser tous les mois des montants et donc votre reste à vivre, d'une certaine façon, augmente grâce à ça.
Quel est le montant minimum de l'enveloppe que je peux mobiliser ?
Le montant minimum est de 50 000 euros et nous allons jusqu'à 1 million d'euros en possibilité. Pour l'instant, le plus important qu'on ait fait est de l'ordre de 600 000 euros.
Combien ça coûte votre formule ? Il y a quand même un coût à cette opération.
Il y a un coût. Il y a évidemment un coût. Ce n'est pas miraculeux. Il y a des intérêts. Ces intérêts, comme l'indique le site du gouvernement, sont à comparer au taux d'intérêt des crédits consommation parce qu'il y a une grande liberté d'action. Comme vous l'avez vu, on rembourse quand on veut. Si on veut rembourser les intérêts cette année, on rembourse les intérêts. Si on ne veut pas les rembourser, on ne rembourse pas, etc. Et donc, on est de l'ordre de 6% de taux d'intérêt. En TEG, on sera un peu plus élevé. Le TEG, sur ces prêts-là, il est calculé sur une durée. normé de 10 ans et on est plutôt à 7% de TEG.
Le profil type de vos emprunteurs, ils ont quel âge ?
Alors, ils ont plus de 60 ans et en moyenne, ils ont 76 ans. On a prêté à des personnes de 62 ans et de 98 ans. Donc, on n'a aucune limite sur la durée, sur l'âge des personnes. C'est important. C'est la plupart des personnes en couple. Donc 55%. Après, on a 25% de femmes et le reste d'hommes.
Est-ce que c'est Arago qui distribue le prêt ?
Alors Arago n'est pas encore une banque et donc n'a pas le droit de faire le prêt. En revanche, nous avons, comme nous avons conçu ce produit, nous avons des accords avec deux banques à ce jour, plus sûrement plus tard. Ces deux banques, c'est une filiale du Crédit Mutuel qui s'appelle le CFCAL. Et l'autre banque, c'est une banque très sociale et avec qui on est... très heureux d'avoir signé un accord. C'est le crédit municipal de Nantes et ces deux établissements agissent sur tout le territoire métropolitain français.
Ça prend combien de temps pour mobiliser un prêt ?
Si votre dossier est prêt. Et c'est un gros si, d'accord ? Mais si votre dossier est prêt, on va mettre entre deux et trois mois.
Donc c'est quand même...
C'est assez court, en tout cas par rapport à des opérations immobilières comme du viagé, des choses comme ça. qui elles vont prendre plutôt 6-12 mois assez facilement.
Qu'est-ce qui se passe pendant ces 2 à 3 mois ? Vous estimez le bien ? Vous scorez le profil de l'emprunteur ?
Exactement, on fait ces choses-là. On essaie de comprendre la situation de la personne, évidemment, et on va analyser un peu la situation de la personne. C'est le know your customer qui est une obligation bancaire, et donc pas mal de questions vont arriver de la banque là-dessus. Et une fois qu'il y a ça, il y a d'autres éléments qui se passent et qui nous... Prennent du temps, d'une certaine façon. C'est évidemment les délais de rétractation pour l'emprunteur. Et deuxièmement, c'est le temps de fixer un rendez-vous chez un notaire pour signer le prêt. Donc, ces deux parties-là nous prennent un mois, en gros. Parce que c'est un prêt qui est signé en personne chez le notaire. Notre objectif est important, c'est qu'on veut sécuriser les emprunteurs. Et c'est par exemple pour ça qu'à partir de 75 ans, on demande systématiquement un avis médical sur... La capacité cognitive de la personne et sa capacité à décider. Parce qu'on ne veut évidemment pas forcer les gens à prendre notre prêt. S'il y a autre chose de mieux pour elles, qu'elles le prennent, on en sera très heureux.
Pour autant, je crois que vous l'avez dit tout à l'heure, il n'y a pas de formulaire de santé ou autre questionnaire à remplir avant de souscrire le prêt.
Il n'y a aucune question sur la santé des personnes parce qu'il n'y a pas d'assurance à souscrire. Donc déjà, c'est un problème au moins. surtout qu'elles sont très chères pour les personnes âgées. Et donc, en fait, nous, on n'a pas d'intérêt à savoir ce qui va se passer. Le point qu'il y a, c'est aussi que nous, on n'a pas d'intérêt à ce qu'une personne meure tout de suite ou dans très longtemps. Si elle meurt tout de suite, elle va payer quelques jours d'intérêt et ça s'arrête là, mais on n'a pas de gain spécifique là-dessus. Si elle meurt dans très longtemps, elle meurt dans très longtemps et puis à nous de gérer nos risques, parce que notre risque majeur... en tant que concepteur de ce produit-là, et pour la banque, c'est que la dette du dépasse la valeur du bien qui est mis en garantie. Et dans ce cas-là, l'emprunteur ou ses héritiers n'a pas à rembourser au-delà de la valeur du bien immobilier. Donc en fait, ça le capte.
Dernière question, dans un marché baissier, comment vous intégrez la crise dans vos projections financières ?
Alors, évidemment, comme tout le monde, on regarde, on a peut-être un peu de stress, mais en fait, pas tant que ça. Pourquoi ? Parce que nous, nos prêts, ils vont durer entre 10 et 30 ans. Donc, notre sujet, c'est la valeur de l'immobilier dans 10 à 30 ans. Donc, s'il y a une petite baisse ce mois-ci, ce n'est pas ce qui va impacter la valeur de l'immobilier dans 30 ans. Donc, on est assez serein. On pense que l'immobilier à terme en France va bien se développer. Là, par exemple, dans le système de prêts, l'intérêt, c'est que l'emprunteur, c'est lui qui reste propriétaire du bien immobilier. Si l'immobilier monte, la valeur supplémentaire de l'immobilier, elle est pour lui ou ses héritiers. Et ça, c'est un élément assez important.
Merci beaucoup, Alexis Rouesset. Je rappelle que vous êtes président d'Arago et que vous avez conçu le prêt 60.
Merci encore, Ariane.
Et je vous dis à très vite pour un nouvel épisode de Mon Podcast Imo, à écouter tous les jours sur MySweetimmo et sur toutes les plateformes.
Mon Podcast Immo.
Description
Alexis Rouëssé, CEO d'Arrago, est l'invité de Mon Podcast Immo. Au micro d'Ariane Artinian, il explique comment les propriétaires de plus de 60 ans peuvent emprunter à un âge où les banques se montrent souvent frileuses..
Écoutez cet épisode de Mon Podcast Immo et découvrez comment le Prêt 60 peut transformer vos projets et votre quotidien.
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Transcription
Mon podcast IMMO.
Bonjour et bienvenue dans ce nouvel épisode de mon podcast IMMO, votre rendez-vous avec l'immobilier. Je suis Ariane Artinian, fondatrice de MySweetimmo et tous les jours avec mes invités, on répond à vos questions. Vous avez besoin d'un prêt ? Vous avez 60 ans ou plus ? Eh bien c'est possible d'emprunter. Et on en parle tout de suite avec Alexis Rouesset. Bonjour.
Bonjour Ariane, enchanté.
Vous êtes président d'Arago, une société qui conçoit et distribue des produits financiers.
Exactement. Nous essayons de répondre aux problématiques qu'ont les personnes qui n'ont pas un accès facile au système bancaire classique, par exemple pour emprunter.
Alors, emprunter à 60 ans sur 25 ou 30 ans. ou même 15 ans, parfois c'est compliqué. Qu'est-ce que vous leur proposez, vous, à ces seniors qui ont besoin d'argent ?
Alors effectivement, après 60 ans, ça devient compliqué. Après 75 ans, ça devient à peu près impossible. Donc nous, ce qu'on leur propose, c'est un prêt qui s'appelle le prêt 60, qui lui n'est pas assis sur les revenus comme tous les prêts qu'on fait en général en France, mais qui est assis sur une propriété. Et donc, en fait, on va faire un prêt et l'emprunteur va mettre en garantie un bien immobilier.
Alors, je suis propriétaire de mon appartement, de ma maison, j'ai 60 ans ou plus, je vous contacte.
C'est une bonne idée.
C'est une bonne idée. Après, comment ça marche ?
Après, comment ça marche ? Eh bien, c'est assez simple. On va évidemment... On travaille avec des banques, donc on va demander quelques papiers, etc. On va aller voir le bien immobilier, envoyer un... C'est un expert immobilier indépendant, qui n'est pas de chez nous. qui va estimer le bien immobilier et à partir de là, on va vous faire une proposition de prêt. Si vous l'acceptez, on la met en force, ça se signe devant chez un notaire. Et si vous êtes d'accord, on va vous verser un montant qui va varier entre 20% et 60% de la valeur du bien immobilier. Et à partir de ce moment-là, vous faites ce que vous voulez de l'argent qu'on vous a versé et vous le remboursez quand vous voulez, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de mensualité. Ça ne grève pas le reste à vivre tous les mois.
Ne pas rembourser un prêt, ça veut dire quoi ? C'est un don que vous faites à vos emprunteurs ?
Alors, malheureusement, nous n'avons pas les moyens d'être philanthropes à ce niveau-là. En fait, le prêt est évidemment à rembourser, mais quand je dis quand vous voulez, c'est vraiment quand vous voulez, parce qu'au plus tard, c'est au moment de la succession.
Donc c'est un prêt qui peut être remboursé par les héritiers ?
Exactement.
Ou au moment de la vente du bien ?
Au moment de la vente du bien, si la personne a emprunté avec un bien et puis tout à coup se dit tiens, j'ai envie de changer d'endroit parce que j'ai été toute ma vie dans la banlieue parisienne et maintenant j'aimerais vivre au soleil elle peut tout à fait vendre son bien, rembourser le prêt, acheter un autre bien et repartir sur autre chose.
Donc ça peut aussi financer un projet immobilier ?
Ce n'est pas l'objet. En général, ce n'est pas l'objectif.
Les seniors qui font appel à vous, c'est quoi leur problématique ?
Leur problématique est diverse. Souvent, c'est des travaux sur leur bien immobilier pour l'améliorer, pour qu'il soit plus agréable, pour pouvoir recevoir les petits-enfants, etc. C'est aussi pour rembourser des crédits qui grèvent fortement leur reste à vivre, parce qu'ils ont des mensualités à payer sur ces crédits-là. Et l'intérêt du prêt 60, c'est qu'une fois que vous avez emprunté... Vous n'êtes pas obligé de rembourser tous les mois des montants et donc votre reste à vivre, d'une certaine façon, augmente grâce à ça.
Quel est le montant minimum de l'enveloppe que je peux mobiliser ?
Le montant minimum est de 50 000 euros et nous allons jusqu'à 1 million d'euros en possibilité. Pour l'instant, le plus important qu'on ait fait est de l'ordre de 600 000 euros.
Combien ça coûte votre formule ? Il y a quand même un coût à cette opération.
Il y a un coût. Il y a évidemment un coût. Ce n'est pas miraculeux. Il y a des intérêts. Ces intérêts, comme l'indique le site du gouvernement, sont à comparer au taux d'intérêt des crédits consommation parce qu'il y a une grande liberté d'action. Comme vous l'avez vu, on rembourse quand on veut. Si on veut rembourser les intérêts cette année, on rembourse les intérêts. Si on ne veut pas les rembourser, on ne rembourse pas, etc. Et donc, on est de l'ordre de 6% de taux d'intérêt. En TEG, on sera un peu plus élevé. Le TEG, sur ces prêts-là, il est calculé sur une durée. normé de 10 ans et on est plutôt à 7% de TEG.
Le profil type de vos emprunteurs, ils ont quel âge ?
Alors, ils ont plus de 60 ans et en moyenne, ils ont 76 ans. On a prêté à des personnes de 62 ans et de 98 ans. Donc, on n'a aucune limite sur la durée, sur l'âge des personnes. C'est important. C'est la plupart des personnes en couple. Donc 55%. Après, on a 25% de femmes et le reste d'hommes.
Est-ce que c'est Arago qui distribue le prêt ?
Alors Arago n'est pas encore une banque et donc n'a pas le droit de faire le prêt. En revanche, nous avons, comme nous avons conçu ce produit, nous avons des accords avec deux banques à ce jour, plus sûrement plus tard. Ces deux banques, c'est une filiale du Crédit Mutuel qui s'appelle le CFCAL. Et l'autre banque, c'est une banque très sociale et avec qui on est... très heureux d'avoir signé un accord. C'est le crédit municipal de Nantes et ces deux établissements agissent sur tout le territoire métropolitain français.
Ça prend combien de temps pour mobiliser un prêt ?
Si votre dossier est prêt. Et c'est un gros si, d'accord ? Mais si votre dossier est prêt, on va mettre entre deux et trois mois.
Donc c'est quand même...
C'est assez court, en tout cas par rapport à des opérations immobilières comme du viagé, des choses comme ça. qui elles vont prendre plutôt 6-12 mois assez facilement.
Qu'est-ce qui se passe pendant ces 2 à 3 mois ? Vous estimez le bien ? Vous scorez le profil de l'emprunteur ?
Exactement, on fait ces choses-là. On essaie de comprendre la situation de la personne, évidemment, et on va analyser un peu la situation de la personne. C'est le know your customer qui est une obligation bancaire, et donc pas mal de questions vont arriver de la banque là-dessus. Et une fois qu'il y a ça, il y a d'autres éléments qui se passent et qui nous... Prennent du temps, d'une certaine façon. C'est évidemment les délais de rétractation pour l'emprunteur. Et deuxièmement, c'est le temps de fixer un rendez-vous chez un notaire pour signer le prêt. Donc, ces deux parties-là nous prennent un mois, en gros. Parce que c'est un prêt qui est signé en personne chez le notaire. Notre objectif est important, c'est qu'on veut sécuriser les emprunteurs. Et c'est par exemple pour ça qu'à partir de 75 ans, on demande systématiquement un avis médical sur... La capacité cognitive de la personne et sa capacité à décider. Parce qu'on ne veut évidemment pas forcer les gens à prendre notre prêt. S'il y a autre chose de mieux pour elles, qu'elles le prennent, on en sera très heureux.
Pour autant, je crois que vous l'avez dit tout à l'heure, il n'y a pas de formulaire de santé ou autre questionnaire à remplir avant de souscrire le prêt.
Il n'y a aucune question sur la santé des personnes parce qu'il n'y a pas d'assurance à souscrire. Donc déjà, c'est un problème au moins. surtout qu'elles sont très chères pour les personnes âgées. Et donc, en fait, nous, on n'a pas d'intérêt à savoir ce qui va se passer. Le point qu'il y a, c'est aussi que nous, on n'a pas d'intérêt à ce qu'une personne meure tout de suite ou dans très longtemps. Si elle meurt tout de suite, elle va payer quelques jours d'intérêt et ça s'arrête là, mais on n'a pas de gain spécifique là-dessus. Si elle meurt dans très longtemps, elle meurt dans très longtemps et puis à nous de gérer nos risques, parce que notre risque majeur... en tant que concepteur de ce produit-là, et pour la banque, c'est que la dette du dépasse la valeur du bien qui est mis en garantie. Et dans ce cas-là, l'emprunteur ou ses héritiers n'a pas à rembourser au-delà de la valeur du bien immobilier. Donc en fait, ça le capte.
Dernière question, dans un marché baissier, comment vous intégrez la crise dans vos projections financières ?
Alors, évidemment, comme tout le monde, on regarde, on a peut-être un peu de stress, mais en fait, pas tant que ça. Pourquoi ? Parce que nous, nos prêts, ils vont durer entre 10 et 30 ans. Donc, notre sujet, c'est la valeur de l'immobilier dans 10 à 30 ans. Donc, s'il y a une petite baisse ce mois-ci, ce n'est pas ce qui va impacter la valeur de l'immobilier dans 30 ans. Donc, on est assez serein. On pense que l'immobilier à terme en France va bien se développer. Là, par exemple, dans le système de prêts, l'intérêt, c'est que l'emprunteur, c'est lui qui reste propriétaire du bien immobilier. Si l'immobilier monte, la valeur supplémentaire de l'immobilier, elle est pour lui ou ses héritiers. Et ça, c'est un élément assez important.
Merci beaucoup, Alexis Rouesset. Je rappelle que vous êtes président d'Arago et que vous avez conçu le prêt 60.
Merci encore, Ariane.
Et je vous dis à très vite pour un nouvel épisode de Mon Podcast Imo, à écouter tous les jours sur MySweetimmo et sur toutes les plateformes.
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